高文琦

　　隨著存折逐漸退出歷史舞臺(tái)，銀行卡已成為最常見的金融工具，而各家銀行也看中了這里面的商機(jī)，銀行卡收費(fèi)項(xiàng)目越來(lái)越多，消費(fèi)者也越來(lái)越不滿。提到各類銀行卡的收費(fèi)項(xiàng)目，大家一般會(huì)想到“信用卡年費(fèi)”“短信服務(wù)費(fèi)”等，因?yàn)檫@些收費(fèi)項(xiàng)目涉及數(shù)額并不起眼，很多人對(duì)此也就不以為然。但是大多數(shù)人也許并不知道，銀行卡收費(fèi)項(xiàng)目遠(yuǎn)不是常見的這幾種，諸如“信用卡溢繳款費(fèi)”“銀行卡賬戶管理費(fèi)”“信用卡超限費(fèi)”“ATM跨行跨境取款費(fèi)”“信用卡不開卡年費(fèi)”“信用卡掛失費(fèi)”等“人未識(shí)”的收費(fèi)項(xiàng)目要多達(dá)幾十種，這樣的收費(fèi)就如同螞蟻啃食一般，在你不經(jīng)意間便悄悄“玩轉(zhuǎn)”了你的財(cái)富。

　　狹義上講，銀行卡一般分為借記卡和信用卡兩類，信用卡中又分為準(zhǔn)貸記卡和貸記卡兩種。相比之下，借記卡收費(fèi)項(xiàng)目數(shù)量相對(duì)固定，給人造成的“麻煩”較少。借記卡收費(fèi)項(xiàng)目一般涉及柜面業(yè)務(wù)、ATM業(yè)務(wù)、賬戶費(fèi)用、境外服務(wù)四類，如借記卡年費(fèi)、調(diào)單、外匯兌換手續(xù)費(fèi)等。人們最常需要熟悉的一般包括ATM取款費(fèi)、ATM轉(zhuǎn)賬費(fèi)、小額賬戶管理費(fèi)等。據(jù)了解，ATM跨行取款的標(biāo)準(zhǔn)在國(guó)有銀行和股份制銀行中都一樣，ATM轉(zhuǎn)賬收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)則根據(jù)各家銀行規(guī)定各有不同。大家需要注意的是小額賬戶管理費(fèi)的收取，許多人對(duì)于空卡或金額極小幾乎從來(lái)不使用的卡是否收費(fèi)并不了解。據(jù)某銀行業(yè)務(wù)人員解答，“我行的借記卡，如果每季度日均卡余額不足300元，銀行就會(huì)收取小額賬戶管理費(fèi)，每季度3元。收費(fèi)依據(jù)是銀行日常賬戶管理、系統(tǒng)批量處理、計(jì)算日均余額等都需要成本?！币虼耍诔钟虚L(zhǎng)期不使用的卡時(shí)，消費(fèi)者最好考慮將其注銷掉。

　　相對(duì)借記卡而言，信用卡的收費(fèi)就顯得“亂花迷人眼”了。各家銀行信用卡僅年費(fèi)就有50元到上千元的差別，除此之外，信用卡的基本收費(fèi)項(xiàng)目還包括滯納金、超限費(fèi)、分期付款手續(xù)費(fèi)、特殊設(shè)計(jì)卡片工本費(fèi)等，基本費(fèi)用以外還有渠道交易費(fèi)用、卡組織費(fèi)用等類別。在渠道交易費(fèi)用中，自助終端轉(zhuǎn)賬、存取現(xiàn)、商戶收單手續(xù)費(fèi)最為常見；卡組織費(fèi)用則包括銀聯(lián)ATM查詢手續(xù)費(fèi)、境外緊急補(bǔ)卡補(bǔ)現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、跨境交易貨幣兌換手續(xù)費(fèi)、國(guó)際組織報(bào)表服務(wù)、查閱簽購(gòu)單手續(xù)費(fèi)等項(xiàng)目。

　　通常來(lái)講，信用卡年費(fèi)乃消費(fèi)者的“第一道心理防線”，因此，一些銀行為吸引消費(fèi)者，便打出了“終身免年費(fèi)”的標(biāo)簽，殊不知，在這樣的標(biāo)簽背后，也有可能隱藏著諸如“入伙費(fèi)”“增值服務(wù)費(fèi)”或“會(huì)員費(fèi)”之類的變相年費(fèi)。此外，隨著第三方支付的崛起，許多人在網(wǎng)絡(luò)上使用銀行卡刷卡，但大多數(shù)銀行目前都還未將網(wǎng)上支付計(jì)入刷卡消費(fèi)數(shù)，消費(fèi)者只有在實(shí)體商戶刷卡，且刷卡次數(shù)達(dá)到免費(fèi)規(guī)定才能減免相應(yīng)年費(fèi)。

　　值得一提的是，很多人可能還不知道，信用卡消費(fèi)退款不一定能夠沖抵還款。在刷卡購(gòu)物后，如因種種原因又將款項(xiàng)退回到信用卡上，在賬單日之前的退款，可以直接沖抵消費(fèi)，但在賬單日之后的退款，則不能沖抵，而只算作銀行多收的錢，只能留待下次刷卡時(shí)使用，或者沖抵下個(gè)月的還款。對(duì)此銀行給出的解答是，這樣是為了有效預(yù)防信用卡套現(xiàn)。不過(guò)，若全額還清這筆欠款，原本退回來(lái)的款將被視作信用卡的溢繳款。溢繳款相當(dāng)于增加了信用卡的信用額度，持卡消費(fèi)時(shí)一般先使用溢繳款額度，再動(dòng)用信用卡的信用額度。但如果持卡人需要領(lǐng)出這筆款項(xiàng)，就必須致電信用卡中心提出申請(qǐng)，由客服將其轉(zhuǎn)至本行其他借記卡內(nèi)，這樣操作時(shí)又會(huì)有費(fèi)用產(chǎn)生。此外，若持卡人想通過(guò)ATM提款機(jī)直接以現(xiàn)金方式取回溢繳款，銀行將視為取現(xiàn)，除了收取取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)外，還將按天計(jì)收復(fù)利，后果將得不償失。

　　另?yè)?jù)一項(xiàng)調(diào)查顯示，目前爭(zhēng)議較多的銀行卡收費(fèi)還有全額罰息收費(fèi)，即在超過(guò)還款最后期限之后，哪怕當(dāng)月信用卡已經(jīng)產(chǎn)生了部分還款，哪怕還款只差1分錢，銀行都會(huì)以全額計(jì)息。對(duì)此，銀行普遍認(rèn)為，這樣做主要是為了警戒和懲罰，并沒(méi)有靠此項(xiàng)目盈利的目的。但大部分消費(fèi)者對(duì)全額還款的計(jì)息方式并不了解，辦好卡后，也不去閱讀相關(guān)服務(wù)細(xì)則，很容易因此吃“悶虧”。

　　其實(shí)，一些所謂的銀行卡“消費(fèi)埋伏”，具備了一定的合理性，但讓消費(fèi)者感到郁悶的原因之一，就是信息不對(duì)等。若要協(xié)調(diào)銀行與消費(fèi)者之間的利益，使雙方都能夠相對(duì)滿意，一方面，銀行需要明確自己的責(zé)任，在給消費(fèi)者辦卡時(shí)就將一系列需要特別注意的事項(xiàng)詳細(xì)告知；另一方面，消費(fèi)者也應(yīng)該認(rèn)識(shí)到利弊，主動(dòng)了解和掌握自己所持銀行卡的信息，切莫因?yàn)樽约旱牟宦劜粏?wèn)而造成不必要的損失。此外，對(duì)于不同功能的銀行卡必須進(jìn)行整理，要盡量將多張卡的功能進(jìn)行整合；對(duì)于不同銀行間的銀行卡，應(yīng)根據(jù)自己的使用體會(huì)，綜合比較，選擇一家用卡環(huán)境好、服務(wù)優(yōu)良的銀行；對(duì)于不常用的銀行卡，如果是掛在存折賬下，可到銀行辦理脫卡手續(xù)，取消銀行卡的服務(wù)功能；如果自己手中的卡是已經(jīng)不用的“睡眠卡”，則應(yīng)及時(shí)到銀行銷戶。

　　2013年2月，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)修訂并公布了新的《中國(guó)銀行卡行業(yè)自律公約》，重在加強(qiáng)信息披露、建立容差容時(shí)還款機(jī)制。2014年8月1日，《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》和《關(guān)于印發(fā)商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價(jià)政府定價(jià)目錄的通知》正式實(shí)施。根據(jù)新規(guī)，包含涉及柜臺(tái)、銀行卡、存折業(yè)務(wù)的13項(xiàng)消費(fèi)者普遍使用的銀行基礎(chǔ)服務(wù)將實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)或政府定價(jià)，如其對(duì)于借記卡的賬戶管理費(fèi)和年費(fèi)，就明確要求商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)客戶申請(qǐng)，為其提供一個(gè)免收賬戶管理費(fèi)和年費(fèi)的賬戶。今年7月下旬，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議更是明確要求必須清理整頓銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的不合理收費(fèi)，對(duì)直接與貸款掛鉤、沒(méi)有實(shí)質(zhì)服務(wù)內(nèi)容的收費(fèi)，一律取消。

　　實(shí)現(xiàn)良好的銀行卡消費(fèi)環(huán)境，不僅是對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，更是維護(hù)社會(huì)秩序不可缺少的因素?？梢钥隙ǖ氖牵谡块T的正確引導(dǎo)下，在監(jiān)管部門的強(qiáng)力監(jiān)督下，銀行卡乃至銀行其他收費(fèi)項(xiàng)目亂象必將退出歷史舞臺(tái)，各大銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)也必將更加貼近群眾，真真正正成為“人民”的銀行。