種田、種地、創(chuàng)業(yè)、蓋房……走在創(chuàng)富路上的浙江農(nóng)民，對(duì)資金的渴求日益強(qiáng)烈。然而，由于抵押難、擔(dān)保難、信用環(huán)境缺失等原因，要獲得銀行貸款并不容易，對(duì)于低收入農(nóng)戶，更是難上加難。

　　就在黨的十八屆三中全會(huì)提出發(fā)展普惠金融，讓所有階層和群體及廣大低收入人群獲得金融服務(wù)的金融改革目標(biāo)之時(shí)，一項(xiàng)被稱作“農(nóng)村金融自治”新嘗試，被引入到永康許多農(nóng)村，成為村民自治的一項(xiàng)新內(nèi)容。通過金融自治，農(nóng)民貸款不找“行長(zhǎng)”，找“村長(zhǎng)”，能否貸款，先村集體商量決定，不再是銀行說了算，為普惠金融最大的服務(wù)群體——農(nóng)民獲得了便捷、實(shí)惠的基礎(chǔ)金融服務(wù)。

　　農(nóng)民貸款找“村長(zhǎng)”

　　“圖紙村里幫助設(shè)計(jì)，工程隊(duì)也村里幫助請(qǐng)，這次新農(nóng)村建設(shè)機(jī)會(huì)難得，一定要把房子造起來?！笨戳艘谎圩约移婆f不堪的泥房子，永康市龍山鎮(zhèn)梅隴村村民陳新咬咬牙對(duì)父親說，“我多打份工，再累一點(diǎn)也沒關(guān)系?！?/p>

　　“你有決心是好，但你看設(shè)計(jì)的房子這么好，那需要多少錢？我們的積蓄連起步資金都不夠。”看著已過而立之年的兒子，陳新父親嘆氣說，“我們6年前就批下宅基地了，現(xiàn)在還閑置著?！?/p>

　　提到錢，父子倆都沉默了。

　　正當(dāng)他們?cè)俅胃械绞麜r(shí)，永康農(nóng)村悄然開展的農(nóng)村金融自治貸款新模式，為像他們這樣有著創(chuàng)富意愿，并且辛勤工作的村民點(diǎn)燃了希望。一年多前，農(nóng)行永康支行聯(lián)手永康一些農(nóng)村開展了這一貸款模式試點(diǎn)。雙方約定，將信貸初審權(quán)限放到村級(jí)自治組織（村兩委），實(shí)現(xiàn)自我審核、管理。村民貸款不是通過抵押擔(dān)保，直接向銀行申請(qǐng)，而是在村里自由組合5位聯(lián)保村民后，向村委申請(qǐng)，由村委審核和公示，最后再提交銀行審核，完成貸款。

　　農(nóng)行永康支行行長(zhǎng)呂曉東將其概括為農(nóng)村金融“六自治”，即農(nóng)戶自薦、擔(dān)保自組、借款自助、用款自律、還款自由、守信自勵(lì)?！敖鹑谧灾螌⒋迕竦膫€(gè)人信用、金融需求納入村集體民主自治體系，增加村經(jīng)濟(jì)自主權(quán)?！眳螘詵|介紹說，“農(nóng)行對(duì)村兩委提交上來的貸款申請(qǐng)，做最后真實(shí)性審核之后，最快提交申請(qǐng)當(dāng)天就可放款。”

　　梅隴村就是農(nóng)村金融自治試點(diǎn)村之一。因?yàn)榧依镉兴膫€(gè)勞力工作賺錢，還款有保障，陳新順利找到了5位聯(lián)保村民，并通過了村兩委審核和村民公示，經(jīng)農(nóng)行審核后，很快獲得10萬元貸款?；I足起步資金，如今，陳新家的新房已經(jīng)動(dòng)工，一家人感到生活更有奔頭。

　　農(nóng)村金融自治這種模式得到了村民歡迎。“什么時(shí)候我們村也開展金融自治貸款？”看到附近村村民喜滋滋領(lǐng)到貸款，受到“金融啟蒙”的村民向村委表達(dá)了樸實(shí)的愿望。經(jīng)過一年試點(diǎn)探索，截至目前，當(dāng)?shù)匾延?9個(gè)金融自治村，小額貸款授信戶數(shù)從59戶擴(kuò)大到2000多戶，發(fā)放小額農(nóng)貸2.7億元。

　　“農(nóng)民是人口基數(shù)最大的一個(gè)群體，永康要實(shí)現(xiàn)全面小康，農(nóng)民必須富起來，農(nóng)村金融自治模式為金融陽光灑向農(nóng)民找到了突破口，踐行了依靠群眾辦金融，辦好金融為群眾的普惠原則?！庇揽凳形瘯浶烊A水表示，“永康將整合各類社會(huì)資源，為這類普惠金融創(chuàng)新及在全市推廣營(yíng)造良好制度環(huán)境，以惠及更多階層和群體及廣大低收入人群，希望更多金融機(jī)構(gòu)參與到普惠金融創(chuàng)新中來?！?/p>

　　銀行“魚與熊掌”兼得

　　作為普惠金融突破口，農(nóng)村金融自治不是作秀，需要真正讓農(nóng)民得實(shí)惠；而作為銀行，做普惠不是救濟(jì)，有效益，才可持續(xù)。魚與熊掌難題拷問著普惠金融工作者的智慧。

　　“農(nóng)村金融自治的真諦在于讓傳統(tǒng)金融服務(wù)不到的老百姓能夠真正地公平地獲取基本金融服務(wù)權(quán)?！鞭r(nóng)行永康支行副行長(zhǎng)呂連星介紹說，“農(nóng)村金融自治具備了貸款靈活、利息低廉、辦理簡(jiǎn)便等特點(diǎn)，無論農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施延伸，還是貸款手續(xù)、利率方面，都體現(xiàn)了普惠?！?/p>

　　農(nóng)村金融自治開展到哪里，銀行自助設(shè)備就延伸到哪里。去年下半年，地處偏僻的水果專業(yè)村——永康市花街鎮(zhèn)方村也開展了金融自治，開通了惠農(nóng)通助農(nóng)取款設(shè)備，結(jié)束了離最近銀行網(wǎng)點(diǎn)15里路的歷史，讓這些從沒想過自己能從銀行貸款種果樹的村民足不出村，就有機(jī)會(huì)貸到款。

　　“農(nóng)業(yè)效益不高，利息是農(nóng)民最關(guān)心的問題?！狈酱宕逯魅侮惡７逭f，金融自治貸款以月息6.5厘優(yōu)惠利率計(jì)息，此外還考慮到農(nóng)民用款季節(jié)性、臨時(shí)性強(qiáng)特點(diǎn)，采用按天計(jì)息，一次授信后，村民可以通過設(shè)在村里的自助設(shè)備，隨借隨還，循環(huán)使用，減少資金閑置成本?！斑@相當(dāng)于兜里多了隨時(shí)可用的錢。”

　　農(nóng)村金融自治幫助方村開啟了新的發(fā)展路程。以前沒錢更新的老品種、老果樹被新品種、新果樹代替了。一條嶄新的水果走廊初具規(guī)模?！斑^去別村水果論個(gè)賣，我們論筐賣，如今不用再眼饞他們了?！贝迕耜愄旄f出了果農(nóng)的好心情。

　　不過，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不好，擔(dān)保鏈風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有發(fā)生，也有人擔(dān)心，以村民自治、農(nóng)戶聯(lián)保為核心的農(nóng)村金融自治，會(huì)不會(huì)重蹈覆轍？還有一些村級(jí)組織凝聚力不強(qiáng)，會(huì)不會(huì)造成金融權(quán)利的濫用，導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)？

　　“農(nóng)民貸款戶多、面廣、額小，導(dǎo)致可貸農(nóng)戶難選、放貸額度難定、貸款用途難管、管理成本難降、銀行風(fēng)險(xiǎn)難控等信息不對(duì)稱問題。”呂曉東表示，若干年前，農(nóng)行曾在農(nóng)村市場(chǎng)栽過跟頭，因?yàn)榇址殴芾?，?dǎo)致不良貸款急劇上升，但是，吃一塹，長(zhǎng)一智，農(nóng)村金融自治從授信額度、試點(diǎn)村選擇、服務(wù)農(nóng)戶等方面都做了詳細(xì)的方案，以防范風(fēng)險(xiǎn)。

　　在授信額度上，農(nóng)村金融自治進(jìn)行總量控制，每戶不超過30萬。根據(jù)農(nóng)戶測(cè)算和一年多試點(diǎn)情況來看，這個(gè)額度符合永康經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和農(nóng)民收入水平，農(nóng)戶都具備償還能力，不會(huì)導(dǎo)致?lián)ｆ滐L(fēng)險(xiǎn)，貸款能有效起到助農(nóng)增收作用。對(duì)于金融自治試點(diǎn)村選擇，注重村自治結(jié)構(gòu)是否合法、完善，村兩委的公信力和向心力是否強(qiáng)。此外，村民的人品和信用等信息都列入信用評(píng)估范疇?！澳康木褪亲屨\實(shí)守信、勤勞肯干的村民都有尊嚴(yán)地獲得金融服務(wù)?！眳螘詵|說。

　　經(jīng)嚴(yán)格篩選出的89個(gè)村試點(diǎn)，到目前，沒有一例貸款發(fā)生逾期或違約問題。農(nóng)行永康分行發(fā)現(xiàn)，依靠群眾開展農(nóng)村金融自治，恰好發(fā)揮了村委和村民最了解村民人品和信用、最詳細(xì)了解貸款用途、最能掌控農(nóng)村物權(quán)、最能及時(shí)識(shí)別貸款風(fēng)險(xiǎn)的作用，破解了農(nóng)民貸款信息不對(duì)稱難題。

　　村民村莊換新顏

　　“信用值萬金”，農(nóng)村金融自治將農(nóng)戶在村內(nèi)的人品、信用、個(gè)人能力、家庭和睦等無形資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為可以融資的社會(huì)資本，讓許多從未貸過款的農(nóng)戶，尤其是低收入農(nóng)戶實(shí)實(shí)在在地了解到了守信的真實(shí)作用。

　　生平頭一回一次性拿到10萬元錢，方村許多村民手都有些顫抖?！耙欢ú粫?huì)失信，否則不僅自己在村里抬不起頭，還會(huì)影響其他村民?！贝迕耜愄煺鎸?duì)村委說。在永康最早試行農(nóng)村金融自治的龍山鎮(zhèn)橋一村，貸款沒到期，許多村民早已經(jīng)迫不及待籌錢，還貸了。

　　農(nóng)村的誠信氛圍漸顯，農(nóng)行永康支行因勢(shì)利導(dǎo)，在農(nóng)村金融自治中推行“守信自勵(lì)”制度，將利率優(yōu)惠、優(yōu)先安排信用額度等政策與自治村的自治情況掛鉤?！皩?duì)于在簽約期沒有出現(xiàn)違約的村，在下次簽約時(shí)將適當(dāng)提高授信額度，并調(diào)低貸款利率水平?！痹撔袀€(gè)人金融部經(jīng)理金連起說。

　　記者調(diào)查了解到，通過推廣農(nóng)村金融自治模式，不僅有助于農(nóng)村信用環(huán)境改善，還為農(nóng)村帶來多重杠桿效應(yīng)：村兩委服務(wù)能力和經(jīng)濟(jì)自主權(quán)增強(qiáng)了；村委村民相互更信任了；村莊更和諧穩(wěn)定。

　　龍山鎮(zhèn)橋一村是首個(gè)試點(diǎn)農(nóng)村金融自治的村莊。試點(diǎn)之初，銀行給村里的整村授信額度有限，報(bào)名貸款的農(nóng)戶卻很多，村兩委商議決定“三讓步”原則，即村干部讓步，村干部兄弟姐妹讓步，富裕戶讓步，把錢留給最需要致富的困難戶。

　　“我也想要貸款?！本驮诤Y選首批貸款農(nóng)戶時(shí)，村里一位個(gè)體戶提出申請(qǐng)，讓橋一村村兩委氣氛一下子凝結(jié)了。大家都知道，這位村民年輕時(shí)犯過錯(cuò)誤，有不良記錄，很難從銀行獲得貸款，估計(jì)也沒有村民愿意與其互保。

　　但是這位村民改過自新后，工作非常努力，上進(jìn)心強(qiáng)，而且創(chuàng)業(yè)過程十分需要資金。橋一村村支書朱文哲和村委們看在眼里。“不能落下這樣的村民！”經(jīng)過討論，朱文哲和村委帶頭和他組成互保小組，并列入首批貸款推薦名單?！斑@是我人生第一筆貸款，感謝金融自治給我追夢(mèng)的機(jī)遇?！蹦玫?0萬元貸款，這位村民難抑激動(dòng)。

　　新農(nóng)村建設(shè)中，農(nóng)房拆遷安置是大難題，尤其是住房困難戶資金來源難上加難。在整村改造過程中，梅隴村村委決定將有限的信貸資源優(yōu)先分配給住房困難群眾，使全村舊村改造順利推進(jìn)。

　　寬敞明亮的小洋房、寬闊潔凈的水泥路、錯(cuò)落有致的綠化帶……曾經(jīng)的破爛梅隴村如今成了美麗鄉(xiāng)村建設(shè)試點(diǎn)村?！澳壳耙呀?jīng)在建106棟新房，第二批農(nóng)房也即將開始建設(shè)，估計(jì)再過兩年，全村村民都能住上舒適的新家園?！泵冯]村支委朱元龍說。

　　一筆貸款改變了一個(gè)村。在梅隴村村口的一家棋牌室，記者了解到，看著生意好不了，棋牌室已經(jīng)改成了便利店。老板娘說，原先打牌的村民都變了個(gè)人似的。“以前村里的大小棋牌室麻將聲聲，閑著無事的村民聚集著打牌、搓麻將?！敝煸埥忉屨f，“現(xiàn)在所有的棋牌室一天到晚這里空空蕩蕩，大家珍惜這個(gè)來之不易的信用貸款，都忙著謀發(fā)展，游手好閑只會(huì)被全村人看不起?！?/p>