◎本期出鏡 陜西省十佳理財(cái)師、光大銀行西安分行金牌理財(cái)師 董露

　　理財(cái)案例：

　　張先生在一家事業(yè)單位工作，其愛(ài)人在培訓(xùn)機(jī)構(gòu)工作，兩人年收入約20萬(wàn)元，均有社保。家庭每月支出5000元，每年會(huì)花費(fèi)2萬(wàn)元旅游。房產(chǎn)價(jià)值100萬(wàn)元，貸款每月還款2500元，家庭現(xiàn)有各類(lèi)資產(chǎn)股票基金等40萬(wàn)，但收益一般。兩人計(jì)劃明年要小孩，同時(shí)希望未來(lái)能買(mǎi)輛汽車(chē)代步，也希望讓孩子受到最好的教育，打算大學(xué)出國(guó)留學(xué)，首選美國(guó)。家里老人雖然退休但基本社保齊全，生活比較安逸。

　　理財(cái)建議：

　　資產(chǎn)配置方面 董露建議，張先生可利用“4321法則”進(jìn)行配置，即收入的40%用于房屋及其他方面的投資、30%用于家庭生活開(kāi)支、20%用于銀行存款以備不時(shí)之需，10%投資保險(xiǎn)。其次，購(gòu)車(chē)規(guī)劃方面，家庭第一輛車(chē)不要盲目追求一步到位，且張先生準(zhǔn)備明年要小孩，又會(huì)增加一筆大的開(kāi)支，因此建議其將購(gòu)車(chē)總花費(fèi)控制在15萬(wàn)元之內(nèi)，并利用“50、50”車(chē)貸巧購(gòu)車(chē)，即首付50%之后就可以提車(chē)，12個(gè)月后付清剩余款項(xiàng)即可，省去了銀行車(chē)貸的高額利息同時(shí)免去了月供壓力?！笆赘犊羁蓜?dòng)用家庭現(xiàn)有資產(chǎn)，尾款用年終獎(jiǎng)和投資收益結(jié)清?！倍短嵝?，如果現(xiàn)金流緊張，建議省下該年度的2萬(wàn)元旅行開(kāi)支，雖然旅游計(jì)劃受影響，但購(gòu)入了新車(chē)，出行更方便，家庭的幸福指數(shù)受影響不大。

　　育兒規(guī)劃方面 “根據(jù)目標(biāo)需要法，估算小孩出生到完成教育所需要的花費(fèi)后，再減去家庭現(xiàn)有資金就是資金缺口，這部分缺口建議其利用基金定投及少兒教育金保險(xiǎn)提早進(jìn)行規(guī)劃?！倍督ㄗh，張先生可利用每月資金結(jié)余投資混合型基金，通過(guò)光大銀行“智能定投”進(jìn)行每月定額投資，以分散風(fēng)險(xiǎn)平攤成本。等寶寶出生后，可通過(guò)投保少兒教育金保險(xiǎn)作補(bǔ)充計(jì)劃，以招商信諾成長(zhǎng)之諾教育金綜合保障為例，設(shè)定保額之后每月固定繳費(fèi)至小孩17周歲，在18-21周歲，每年固定領(lǐng)取保額30%，22周歲領(lǐng)取保額60%，若投保期間，作為投保人的父母遭遇不測(cè)意外身故，未交保費(fèi)全部豁免，保單責(zé)任繼續(xù)有效。此外，該計(jì)劃附加30多種重大疾病，涵蓋多種少兒多發(fā)疾病。

　　保險(xiǎn)規(guī)劃方面 董露認(rèn)為，由于張先生夫婦僅有社保，一旦遭受意外或發(fā)生重疾家庭將會(huì)遭遇困頓。因此根據(jù)保險(xiǎn)的“雙十原則”，建議夫婦倆拿出年收入的10%投資重疾類(lèi)兩全保險(xiǎn)，以光大銀行金寶安康產(chǎn)品為例，夫婦二人每年僅需投入1萬(wàn)元20年繳費(fèi)，就為自己輕松建立起“百萬(wàn)元健康保障”，該產(chǎn)品涵蓋44種重大疾病，輕疾、重疾最多賠付6次，賠付金額逾百萬(wàn)元。若投保期間意外身故，還可獲得身故保險(xiǎn)金，真正做到為家庭的成長(zhǎng)保駕護(hù)航。 記者 李猛