家庭理財(cái)案例

　　中意人壽佛山中心支公司資深業(yè)務(wù)總監(jiān)

　　國(guó)家高級(jí)理財(cái)師 付萬(wàn)安

　　案例：

　　趙先生38歲，在佛山經(jīng)營(yíng)有十家分店的連鎖超市，超市盈利狀況不錯(cuò)。趙夫人32歲，在一家企業(yè)任部門經(jīng)理，年收入30萬(wàn)。兒子剛一歲多。家有一套位于市中心的自住房產(chǎn)，市值約200多萬(wàn)。

　　趙先生夫婦家庭生活美滿，但對(duì)子女教育的問題卻有著不同的觀念。沒上過(guò)多少年學(xué)的趙先生認(rèn)為“讀書沒什么用”，兒子將來(lái)長(zhǎng)大后可以子承父業(yè)，經(jīng)營(yíng)自家的連鎖超市。而趙夫人認(rèn)為良好的教育會(huì)為孩子提供更廣闊的發(fā)展空間，應(yīng)從現(xiàn)在就開始規(guī)劃，讓他接受最好的教育。

　　分析：

　　教育規(guī)劃引領(lǐng)人生道路

　　中意人壽佛山中心支公司資深業(yè)務(wù)總監(jiān)、國(guó)家高級(jí)理財(cái)師付萬(wàn)安就子女教育規(guī)劃問題，與趙先生做了深入的交流。付萬(wàn)安認(rèn)為，人生是由多元因素造就的，家庭背景、社會(huì)階層、目標(biāo)和理想、努力和追求、自我調(diào)適與改變、婚姻等，其中教育是最重要的因素之一，所受教育不同，將引領(lǐng)人走上不同的生活軌道。作為父母，為子女提供良好的教育條件和規(guī)劃，不僅是對(duì)后代應(yīng)負(fù)的責(zé)任，也是社會(huì)文明的進(jìn)步。

　　建議：

　　子女教育規(guī)劃遵循三原則

　　希望子女接受良好的教育，無(wú)疑要付出更多的心血和財(cái)力，而高等教育金的支付期，又與家長(zhǎng)退休金的準(zhǔn)備期高度重疊，這就需要家長(zhǎng)提前做好充足的準(zhǔn)備。付萬(wàn)安認(rèn)為，子女教育的規(guī)劃應(yīng)遵守以下原則：

　　一是提早規(guī)劃原則：教育費(fèi)用高昂，大額數(shù)目必須早做準(zhǔn)備，特別是高等教育金的提前規(guī)劃。

　　二是從寬規(guī)則原則：隨著教育水平和教育硬件設(shè)備的提高，教育費(fèi)用每年在快速增長(zhǎng)。因此，對(duì)于子女教育的費(fèi)用，務(wù)必要留足、留寬，保證孩子有條件跟得上最先進(jìn)的教育。

　　三是安全原則：子女教育金一定要有且充足，而且還需保證其安全性，不被挪用。

　　理財(cái)方案：

　　籌備子女教育金

　　同時(shí)做好家庭風(fēng)險(xiǎn)保障

　　鑒于上述的三個(gè)原則，家長(zhǎng)需要通過(guò)科學(xué)的理財(cái)規(guī)劃來(lái)儲(chǔ)備子女教育金。目前有的家長(zhǎng)選擇銀行儲(chǔ)蓄的方式，定期為孩子存錢，但不能保證所存的錢不挪作他用，而且現(xiàn)行的銀行儲(chǔ)蓄利息收益率偏低。有的家長(zhǎng)以基金定投的方式來(lái)儲(chǔ)備教育金，還有的家長(zhǎng)通過(guò)投資股票，或者投資房產(chǎn)等方式來(lái)儲(chǔ)備子女教育金。付萬(wàn)安建議，通過(guò)保險(xiǎn)規(guī)劃來(lái)籌備，是安全且最優(yōu)的選擇，能保證專款專用。結(jié)合趙先生家庭的資產(chǎn)負(fù)債表和現(xiàn)金流量表，付萬(wàn)安做了如下子女教育金規(guī)劃建議：

　　一是購(gòu)買年金：保證孩子大學(xué)前，各個(gè)階段都有一定的教育金。趙先生家庭的年度結(jié)余非常充分，可以從現(xiàn)在開始到讀中學(xué)，每年投入5萬(wàn)元的基金定投，按照4%的利率計(jì)算，可以有27萬(wàn)用作高端小學(xué)教育金，另有33萬(wàn)用作中學(xué)教育金，從而保證孩子接受很好的大學(xué)前的初級(jí)教育。

　　二是購(gòu)買教育年金保險(xiǎn)：購(gòu)買子女教育金，保證?？顚Ｓ?，實(shí)現(xiàn)強(qiáng)制積累，而且具有一定的保值增值功能，讓孩子將來(lái)出國(guó)留學(xué)有保證。趙先生家庭的結(jié)余非常充足，近幾年超市的盈利可觀，孩子目前尚小，可以通過(guò)購(gòu)買短期繳費(fèi)的理財(cái)產(chǎn)品，通過(guò)長(zhǎng)期的累積，實(shí)現(xiàn)高等教育金籌備的目的。例如，可以購(gòu)買“中意福保今生兩全保險(xiǎn)”附加“中意附加智富鎖兩全保險(xiǎn)”，交費(fèi)3年，保費(fèi)合計(jì)約147萬(wàn)元。孩子高中畢業(yè)的時(shí)候，拿出30萬(wàn)籌備孩子的出國(guó)留學(xué)問題；孩子留學(xué)后，每年可以拿出30萬(wàn)，專門給孩子用作留學(xué)費(fèi)用，留學(xué)4年共領(lǐng)取120萬(wàn)；在完成大學(xué)教育后，也有足夠的后續(xù)深造費(fèi)用，或者累積至30歲領(lǐng)取45萬(wàn)元作為創(chuàng)業(yè)金。

　　三是家庭風(fēng)險(xiǎn)保障：趙夫人已經(jīng)配備了一定的保險(xiǎn)，但趙先生作為一家之主沒有任何保險(xiǎn)保障，他所擁有的連鎖超市的資產(chǎn)和家庭資產(chǎn)沒有進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)隔離，一旦超市經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，很有可能會(huì)波及家庭財(cái)務(wù)的健康。趙先生需要通過(guò)保險(xiǎn)規(guī)劃建立家庭風(fēng)險(xiǎn)防火墻，無(wú)論什么情況發(fā)生，都要保證孩子有充足的教育金以保證教育的持續(xù)，同時(shí)保障家庭的生活不受影響。付萬(wàn)安建議趙先生投保終身壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，壽險(xiǎn)保額150萬(wàn)元，重疾保障100萬(wàn)元，意外險(xiǎn)保額800萬(wàn)元，年交保費(fèi)50320元。

　　家庭資產(chǎn)負(fù)債表

　　資產(chǎn)金額（元）負(fù)債金額（元）現(xiàn)金/活期存款/貨幣型基金5萬(wàn)元信用卡透支額5萬(wàn)定期存款20萬(wàn)元汽車按揭貸款未還本金債劵住房按揭貸款未還本金基金/股票20萬(wàn)元其他負(fù)債人壽保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值2萬(wàn)房產(chǎn)（自用）225萬(wàn)房產(chǎn)（投資）住房公積金社保帳戶余額資產(chǎn)總計(jì)272萬(wàn)負(fù)債總計(jì)5萬(wàn)凈資產(chǎn)267萬(wàn)

　　家庭現(xiàn)金流量表

　　年收入金額（元）年支出金額（元）工資薪金收入（稅后）120萬(wàn)基本生活開支12萬(wàn)本人收入90萬(wàn)住房按揭還款配偶收入30萬(wàn)汽車按揭還款利息和分紅子女教育費(fèi)3萬(wàn)資本利得贍養(yǎng)費(fèi)6萬(wàn)租金收入保險(xiǎn)費(fèi)3萬(wàn)其它收入健康/娛樂/休閑費(fèi)用6萬(wàn)其它開支5萬(wàn)收入總計(jì)120萬(wàn)支出總計(jì)35萬(wàn)年度結(jié)余85萬(wàn)