趙洋 馬梅若

　　各銀行出臺舉措降低服務(wù)收費(fèi)只是緩解了企業(yè)融資的顯性成本，而隱性成本或許才是部分企業(yè)真正的無法承受之重。因此，將金融領(lǐng)域的反腐持續(xù)深入下去，解決企業(yè)融資過程中的隱性成本問題，當(dāng)屬降低融資成本的重要一環(huán)。

　　近期，為降低企業(yè)融資成本，有關(guān)部門、金融機(jī)構(gòu)等多措并舉，切實(shí)為小微企業(yè)融資“減負(fù)”。對于企業(yè)而言，這些“減負(fù)”措施固然是利好消息，但是各種跡象顯示，在顯性成本之外，更令小微企業(yè)頭痛的可能是一筆難以言說的支出———好處費(fèi)。

　　事實(shí)上，好處費(fèi)大大推高了小微企業(yè)融資的隱性成本，其背后往往與各種金融腐敗相關(guān)。近些年，以“市場化”為名、走“程序化”過場但實(shí)質(zhì)頗具隱蔽性的金融腐敗在小微企業(yè)融資環(huán)節(jié)屢見不鮮。

　　十八大以來，銀行、證券、保險等金融領(lǐng)域落馬高管有數(shù)十人，僅銀行系統(tǒng)就有20余名行長級高管落馬。

　　比如近日被檢察機(jī)關(guān)提起公訴的安徽省農(nóng)發(fā)行原副行長操良玉，檢察機(jī)關(guān)指控其利用職務(wù)之便，通過審批貸款收受好處382萬元。檢察機(jī)關(guān)稱，2003年至2013年，嫌疑人操良玉所收的近半賄賂來自安徽省安慶市江花棉業(yè)有限責(zé)任公司，為在貸款事項(xiàng)上獲得幫助，該公司法人代表儲某多次向操送現(xiàn)金。又如今年6月受審的農(nóng)行原副行長的楊琨，根據(jù)庭審記錄，楊琨先后收受財物3079余萬元，其中包括價值40萬元的紅木家具以及某開發(fā)商為取得項(xiàng)目貸款送給楊琨的重達(dá)數(shù)公斤、價值約120萬元的金條。

　　這些觸目驚心的數(shù)字恐怕只是冰山一角。在信貸依然屬于相對稀缺資源的背景下，企業(yè)尤其是小微企業(yè)處于弱勢地位，而銀行等金融機(jī)構(gòu)則居于強(qiáng)勢，這種不平等關(guān)系容易滋生銀企交易潛規(guī)則，即部分大權(quán)獨(dú)攬、簽字權(quán)在握的銀行高管向貸款需求迫切的企業(yè)索取好處費(fèi)。也就是說，各銀行出臺舉措降低服務(wù)收費(fèi)只是緩解了企業(yè)融資的顯性成本，而隱性成本或許才是部分企業(yè)真正的無法承受之重。因此，將金融領(lǐng)域的反腐持續(xù)深入下去，解決企業(yè)融資過程中的隱性成本問題，當(dāng)屬降低融資成本的重要一環(huán)。

　　首先，必須完善法人治理制度，健全相互制約的內(nèi)控機(jī)制。盡管經(jīng)過商業(yè)化改革后，銀行內(nèi)部控制、信貸流程等都已趨于完善，但即便如此，部分銀行分支行行長手中的一支筆權(quán)力依然過大，信貸審批權(quán)和壟斷權(quán)力的高度集中滋生了市場上的尋租行為，助長了腐敗之風(fēng)。要削減貸款過程中的“灰色成本”，銀行等金融機(jī)構(gòu)必須進(jìn)一步完善法人治理制度，健全相互制約的內(nèi)控機(jī)制，借此約束相關(guān)管理人員不透明活動和灰色行為，使貸款分配的權(quán)力和責(zé)任透明化，從銀行內(nèi)部完善貸款審批體系和行為監(jiān)督管理。

　　其次，必須推進(jìn)金融體制改革，讓市場發(fā)揮決定性作用。監(jiān)管部門和金融機(jī)構(gòu)必須切實(shí)貫徹國務(wù)院常務(wù)會議關(guān)于降低融資成本的會議精神，從綜合治理的角度多措并舉，確保小微企業(yè)有資可融、渠道通暢。有資可融意味著今后貨幣當(dāng)局要繼續(xù)堅(jiān)持穩(wěn)健的貨幣政策、保持信貸總量合理增長，加大支小的再貸款、再貼現(xiàn)力度，落實(shí)支持小微企業(yè)融資的定向貨幣寬松政策。渠道通暢則要求有關(guān)部門大力推進(jìn)利率市場化改革，充分發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)利率定價自律機(jī)制作用。目前，由于剛性兌付神話仍未實(shí)質(zhì)性打破，市場無風(fēng)險資金價格水漲船高，導(dǎo)致社會融資成本的飆升。要根治這一現(xiàn)象，仍有賴于金融改革的推進(jìn)。

　　再次，司法機(jī)關(guān)需盡快完善有關(guān)法律規(guī)定，通過國家強(qiáng)制力規(guī)范和約束銀行等金融機(jī)構(gòu)的高管行為，用立法手段嚴(yán)懲貸款環(huán)節(jié)的金融腐敗現(xiàn)象，防止部分人利用法律規(guī)定疏忽之處謀取私利。例如，通過建立金融機(jī)構(gòu)管理人員的任后審計(jì)制度、完善外部權(quán)力監(jiān)督體系，避免信貸權(quán)力被濫用，并在問題發(fā)生時能夠盡快通過合理合法的流程來追溯當(dāng)事人責(zé)任。

　　最后，監(jiān)管當(dāng)局在加強(qiáng)監(jiān)管同時，也可發(fā)動社會公眾的力量監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)貸款行為，利用社會的輿論場對貪腐等違法亂紀(jì)、有悖道德的行為施加壓力。當(dāng)然，整個社會的誠信風(fēng)尚建設(shè)需要曠日持久的努力，因此必須及早推動公民誠信體系建設(shè)，從意識上根除官員權(quán)力尋租的基礎(chǔ)，從文化約束上弱化借款方對貸款灰色環(huán)節(jié)的慣性，從權(quán)力保障層面將監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)的力量交給社會大眾。