《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理辦法》本月起正式實(shí)施了。商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)從此要在“大考”中走上規(guī)范之路。而更重要的意義在于，這開(kāi)啟了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)“精耕細(xì)作”的新時(shí)代。

　　改革開(kāi)放迄今，我國(guó)商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，服務(wù)收費(fèi)的不規(guī)范，即不同程度地存在“隨意收費(fèi)、搭車(chē)收費(fèi)、貶值收費(fèi)、重復(fù)收費(fèi)”和“轉(zhuǎn)移收費(fèi)”現(xiàn)象與行為，廣受社會(huì)詬病。資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行三大主體業(yè)務(wù)。從某種意義上講，商業(yè)銀行不規(guī)范的服務(wù)收費(fèi)（中間業(yè)務(wù)），是其粗放經(jīng)營(yíng)的縮影。

　　商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的“粗放化”，帶來(lái)了多個(gè)方面的危險(xiǎn)或挑戰(zhàn)：由于客戶選擇的不精細(xì)，合作同質(zhì)化導(dǎo)致客戶發(fā)現(xiàn)能力衰減；過(guò)程低效化導(dǎo)致商業(yè)銀行價(jià)值創(chuàng)造能力的下降；目標(biāo)捷徑化導(dǎo)致商業(yè)銀行基礎(chǔ)創(chuàng)新能力的弱??；行為變異化導(dǎo)致商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)調(diào)整能力的虛脫；手段越位化導(dǎo)致商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控能力的下滑等等。

　　銀行連接客戶的主導(dǎo)因素，仍是人際關(guān)系、利益轉(zhuǎn)移和壟斷優(yōu)勢(shì)。若商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)客戶始終處于形式多于內(nèi)容，熱鬧多于細(xì)作的“散養(yǎng)”狀態(tài)，客戶粘連性低、忠誠(chéng)度弱。這必然使得客戶的趨同化和板結(jié)化。中小客戶融資難，正是這一現(xiàn)象必然產(chǎn)生的外溢效應(yīng)。

　　商業(yè)銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊企業(yè)，利用貨幣介質(zhì)提高資源配置效率，實(shí)現(xiàn)社會(huì)財(cái)富增值，是其天然屬性。然而，以“效率優(yōu)先”約束商業(yè)銀行發(fā)展方式的選擇，在業(yè)務(wù)實(shí)踐中卻顯得十分薄弱。各類金融產(chǎn)品的組合，主要考慮的是如何規(guī)避市場(chǎng)監(jiān)管和解決現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，根據(jù)不同的市場(chǎng)類別、客戶對(duì)象、資源稟賦和現(xiàn)實(shí)需求，以效率的最大、最優(yōu)化來(lái)組合發(fā)展方式，反而退到了次要順序，有時(shí)甚至成為犧牲品。這種業(yè)務(wù)內(nèi)容與屬性的背離、行為方式與結(jié)果的背離，必然出現(xiàn)“大馬拉小車(chē)”、“壯馬拉空車(chē)”的現(xiàn)象。目前眾多的通道業(yè)務(wù)，就是典型代表。

　　商業(yè)銀行粗放經(jīng)營(yíng)，還體現(xiàn)為邊緣地帶業(yè)務(wù)流程的隨意化，尤其新業(yè)務(wù)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)流程，成了其臆造的“重災(zāi)區(qū)”。由于變通或不改變和不愿意改變業(yè)務(wù)流程、習(xí)慣方式，就能達(dá)到階段性目的，業(yè)務(wù)創(chuàng)新失去應(yīng)有的動(dòng)力、壓力和意義。于是，“隨意+變通+簡(jiǎn)單改變”業(yè)務(wù)流程，成為所謂創(chuàng)新的內(nèi)容。

　　商業(yè)銀行粗放化經(jīng)營(yíng)的另一個(gè)特征，是經(jīng)營(yíng)選擇的急功近利，為了實(shí)現(xiàn)某一目標(biāo)而完全不顧其他。近年來(lái)，商業(yè)銀行提出了轉(zhuǎn)型發(fā)展中提高非利息收入比重的目標(biāo)，這本無(wú)可非議，但執(zhí)行過(guò)程中，由于動(dòng)態(tài)標(biāo)準(zhǔn)的失衡而出現(xiàn)了行為變異。商業(yè)銀行采取從貸款利息收入中轉(zhuǎn)移的方法，形成并不真實(shí)的財(cái)務(wù)顧問(wèn)費(fèi)、投資管理費(fèi)。

　　在管理環(huán)節(jié)粗放化狀態(tài)下，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件，具有越位的嗜好與慣性，這為其行為的不規(guī)范提供了足夠的空間和能量。比如，對(duì)于“僵尸”企業(yè)的追加貸款，商業(yè)銀行可采用人為錯(cuò)配債務(wù)期限的方法，達(dá)到“借新還舊”的目的。當(dāng)下升級(jí)的版本還有，通過(guò)先向擔(dān)保公司支付高額擔(dān)保費(fèi)，再以擔(dān)保公司履行擔(dān)保責(zé)任的方法，代償企業(yè)逾期債務(wù)，抹平不良貸款。這種“換手抓癢”、“寅吃卯糧”的方法，不僅沒(méi)有化解資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，反倒弱化了需要時(shí)間積累才能形成的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，并加速侵蝕金融生態(tài)基礎(chǔ)，埋下可能爆發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的禍根。

　　商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的“粗放化”，為金融資產(chǎn)的“加杠桿”提供了條件和基礎(chǔ)，被人為拉長(zhǎng)的業(yè)務(wù)鏈條，除了裹脅效率和拖累成本外，形成了 “規(guī)模堆積背后的能力弱化、合作熱鬧中的風(fēng)險(xiǎn)積累、利益粘連下的關(guān)系脆弱”格局，帶來(lái)了一個(gè)相對(duì)隱蔽但十分可怕的后果：業(yè)務(wù)超常波動(dòng)，以及由于這一波動(dòng)幅度與總量增長(zhǎng)不匹配所形成的“過(guò)敏”性資產(chǎn)或負(fù)債。近10年來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行存款年均復(fù)合增長(zhǎng)率在19%至20%之間，而每個(gè)年度增量存款波動(dòng)率由10年前的不到5%，上升到如今的60%以上。單個(gè)金融機(jī)構(gòu)某些時(shí)期甚至達(dá)到100%。商業(yè)銀行增量存款月度間波幅巨大。有的銀行月末沖刺的存款，次月初就會(huì)全部走光。業(yè)務(wù)波動(dòng)本來(lái)是常態(tài)，問(wèn)題是，商業(yè)銀行負(fù)債波動(dòng)的擴(kuò)大區(qū)間與速度，大大超過(guò)了負(fù)債總量增長(zhǎng)的承受程度，出現(xiàn)了因?yàn)槎叩摹安获詈稀彼a(chǎn)生的“過(guò)敏”性資產(chǎn)或負(fù)債。而且，在商業(yè)銀行粗放經(jīng)營(yíng)行為的推動(dòng)下，這種波動(dòng)帶來(lái)的“過(guò)敏”性資產(chǎn)或負(fù)債，呈現(xiàn)出動(dòng)力失控的趨勢(shì)，已非常危險(xiǎn)。

　　商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的“粗放化”，主要是在壟斷的土壤里長(zhǎng)大的，并以市場(chǎng)中所獲取的超額利潤(rùn)地位作支撐。它既是金融生態(tài)特殊時(shí)期躁動(dòng)的階段性產(chǎn)物，又是經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型包容性增長(zhǎng)的標(biāo)本性符號(hào)。其行為方式具有明顯的短期性、隨機(jī)性和應(yīng)時(shí)性特征，這注定了其存在的過(guò)渡性。隨著金融競(jìng)爭(zhēng)逐漸理性，商業(yè)銀行適應(yīng)環(huán)境的內(nèi)在壓力會(huì)越來(lái)越大，以管理和經(jīng)營(yíng)的精細(xì)化作為基本姿態(tài)，將成為生存和發(fā)展的主導(dǎo)選擇；而隨著市場(chǎng)監(jiān)管制度的完善，商業(yè)銀行依靠制度尋租的可能性越來(lái)越小，反倒是觸碰政策風(fēng)險(xiǎn)的代價(jià)越來(lái)越大，精細(xì)化成為業(yè)務(wù)創(chuàng)新、守規(guī)經(jīng)營(yíng)的底線支撐。

　　未來(lái)商業(yè)銀行的發(fā)展，精細(xì)化是起點(diǎn)性和方向性選擇。但商業(yè)銀行從經(jīng)營(yíng)“粗放化”中轉(zhuǎn)身，卻并非只是簡(jiǎn)單的分割或分離，而是重生中的掙脫和蛻變，揚(yáng)棄中的選擇和創(chuàng)造。對(duì)此，要充分認(rèn)識(shí)去除經(jīng)營(yíng)“粗放化”過(guò)程的艱巨性和長(zhǎng)期性，要選好著力點(diǎn)，優(yōu)化“路線圖”，注意把握時(shí)機(jī)，控制節(jié)奏，利用資源，防止因?yàn)樾袨榱?xí)慣依賴、問(wèn)題沖突反制，可能出現(xiàn)的“粗放化”經(jīng)營(yíng)“回頭”、把形式當(dāng)作內(nèi)容和“新瓶裝舊酒”現(xiàn)象；要主動(dòng)增強(qiáng)完成經(jīng)營(yíng)“精細(xì)化”過(guò)程的緊迫性和創(chuàng)新性。商業(yè)銀行“精細(xì)化”經(jīng)營(yíng)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)“轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)”的重要組成部分，是“自我革命”和“社會(huì)變革”互為影響的過(guò)程結(jié)果。因此，選準(zhǔn)突破口，清晰“坐標(biāo)圖”，堅(jiān)持因地而宜，堅(jiān)持因勢(shì)利導(dǎo)，堅(jiān)持變化管理，堅(jiān)持創(chuàng)新推動(dòng)，堅(jiān)持制度固本。其基本的順序路徑，應(yīng)按照“先客戶后業(yè)務(wù)、先業(yè)務(wù)流程后組織架構(gòu)、先利益關(guān)系后合作關(guān)系、先外部后內(nèi)部、先人后事”來(lái)進(jìn)行，并根據(jù)不同的環(huán)境狀況、客觀條件、主觀能力等，主動(dòng)適應(yīng)變化，努力創(chuàng)新推動(dòng)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)方式在精細(xì)化與成長(zhǎng)中的華麗轉(zhuǎn)身。