中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)日前發(fā)布的《中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展報(bào)告（2014）》（以下簡(jiǎn)稱“《報(bào)告》”）全景式地描繪了我國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r：2013年，我國(guó)銀行業(yè)資產(chǎn)總額突破150萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)13.27%；總負(fù)債增速大幅回落，截至2013年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)負(fù)債總額達(dá)141.18萬(wàn)億元，增幅為12.99%，同比下降4.8個(gè)百分點(diǎn)；銀行業(yè)信貸資產(chǎn)質(zhì)量基本穩(wěn)定，資本較為充足，整體撥備水平較高，信用風(fēng)險(xiǎn)管理處于較好水平，但區(qū)域和行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)特征明顯。

　　“從《報(bào)告》中可以看出，銀行業(yè)整體資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模在穩(wěn)步增長(zhǎng)，同時(shí)信貸結(jié)構(gòu)也更趨合理，中西部地區(qū)信貸增速進(jìn)一步加快，個(gè)人貸款等業(yè)務(wù)呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢(shì)?！?a href="http://www.zhonghuixigou.com/stock/quote/sh601328/" target="_blank" title="交通銀行 601328">交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平說(shuō)。

　　對(duì)于銀行業(yè)整體負(fù)債情況的變化，連平認(rèn)為增速放緩明顯，存款理財(cái)化傾向加強(qiáng)?！?014年以來(lái)前五個(gè)月信貸增速接近14%，但負(fù)債增速尤其是存款增速明顯回落，只有10%，總負(fù)債增速跟不上信貸的增長(zhǎng)?！?/p>

　　在銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控方面，《報(bào)告》顯示，光伏、鋼鐵、船舶、平板玻璃等產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)不良貸款余額增加較快，新增不良貸款分布則依然集中在長(zhǎng)江三角洲等區(qū)域，企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中于民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的沿海地區(qū)。

　　連平認(rèn)為，2014年受外需沖擊較大的小企業(yè)和部分產(chǎn)能過(guò)剩問(wèn)題突出的企業(yè)不良貸款可能繼續(xù)增長(zhǎng)。房地產(chǎn)、融資平臺(tái)相關(guān)貸款應(yīng)予以高度關(guān)注；流動(dòng)性總體平穩(wěn)，不會(huì)爆發(fā)大規(guī)模流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)；隨著利率市場(chǎng)化推進(jìn)、匯率彈性增強(qiáng)、資本流動(dòng)頻繁，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)壓力趨于上升。

　　“從《報(bào)告》顯示的情況看，以利率市場(chǎng)化為核心的金融市場(chǎng)變革已經(jīng)開(kāi)始深刻影響中國(guó)銀行業(yè)。”中國(guó)社科院金融研究所銀行室主任曾剛說(shuō)，“目前銀行業(yè)最大的挑戰(zhàn)就是利率市場(chǎng)化。現(xiàn)在銀行業(yè)利率市場(chǎng)化程度已經(jīng)非常高，一兩年之內(nèi)實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化并不是一句空話，從《報(bào)告》內(nèi)容也可以看出，市場(chǎng)端的創(chuàng)新也在快速推動(dòng)這一進(jìn)程。”

　　曾剛認(rèn)為，利率市場(chǎng)化的進(jìn)程將對(duì)銀行業(yè)帶來(lái)深刻影響，對(duì)此銀行業(yè)需要全面調(diào)整，以適應(yīng)新環(huán)境。

　　曾剛表示，一是銀行客戶結(jié)構(gòu)需要調(diào)整，利率市場(chǎng)化導(dǎo)致銀行利差收窄，為了維護(hù)利差收入穩(wěn)定和溢價(jià)能力，銀行必須開(kāi)發(fā)溢價(jià)能力更高的客戶；二是銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)需要調(diào)整，在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面，銀行越來(lái)越投行化、表外化，銀行業(yè)收入結(jié)構(gòu)需要從高度依賴?yán)?，逐漸轉(zhuǎn)向更多依賴中間業(yè)務(wù)；三是銀行的渠道需要調(diào)整，從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展態(tài)勢(shì)看，互聯(lián)網(wǎng)在銷售終端和渠道上的能力，已對(duì)銀行傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)發(fā)起了挑戰(zhàn)。

　　在銀行組織架構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)方面，曾剛認(rèn)為，從追求規(guī)模到追求內(nèi)在的質(zhì)量，不同發(fā)展模式對(duì)銀行組織架構(gòu)要求是不同的。“同時(shí)，在公司治理架構(gòu)上，隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快，銀行越來(lái)越需要專業(yè)的銀行家，如果治理結(jié)構(gòu)不能選出這樣的人才，且不能保證充分發(fā)揮他們的決定作用，很多銀行將會(huì)面臨嚴(yán)重挑戰(zhàn)?！痹鴦傉f(shuō)。（劉溟）