原標(biāo)題：保監(jiān)會(huì)著手反洗錢(qián) 加強(qiáng)機(jī)構(gòu)操作針對(duì)性

　　一份與保險(xiǎn)行業(yè)特征相匹配的反洗錢(qián)指引正在業(yè)內(nèi)征求意見(jiàn)。

　　近日，為構(gòu)建符合保險(xiǎn)業(yè)的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系和方法，增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和客戶(hù)分類(lèi)管理的可操作性，保監(jiān)會(huì)研究起草并向各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)布了《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)洗錢(qián)和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及客戶(hù)分類(lèi)管理指引（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《保險(xiǎn)版指引》）。

　　《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)(博客，微博)》記者了解到，此前中國(guó)人民銀行曾經(jīng)頒布實(shí)施了《金融機(jī)構(gòu)洗錢(qián)和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及客戶(hù)分類(lèi)管理指引》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指引》）。而此次保監(jiān)會(huì)專(zhuān)門(mén)起草《保險(xiǎn)版指引》的原因恰恰在于，此前《指引》主要針對(duì)銀行業(yè)務(wù)，而部分風(fēng)險(xiǎn)要素的設(shè)置不太符合保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)實(shí)際。保監(jiān)會(huì)此次通過(guò)各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共同研討，就是旨在對(duì)央行版《指引》做擴(kuò)充和細(xì)化的基礎(chǔ)上，更能體現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)特點(diǎn)。

　　產(chǎn)品要素漏洞較大

　　保險(xiǎn)行業(yè)因其產(chǎn)品、操作流程等的特殊性為洗錢(qián)操作提供了一定空間。

　　據(jù)悉，保險(xiǎn)行業(yè)洗錢(qián)的主要形式包括利用團(tuán)體壽險(xiǎn)、地下保單、長(zhǎng)險(xiǎn)短做、離岸保單、新型保險(xiǎn)（如投連險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)）、銀行保險(xiǎn)、行賄保單等。

　　以保險(xiǎn)行業(yè)最常見(jiàn)的“長(zhǎng)險(xiǎn)短做”洗錢(qián)方式為例，洗錢(qián)者可用躉繳方式（即一次性付清所有保費(fèi)，與期繳相對(duì)應(yīng)）購(gòu)買(mǎi)高額保單，在保險(xiǎn)合同成立后即要求退保，之后按照保單的現(xiàn)金價(jià)值拿回資金，洗錢(qián)過(guò)程即可完成。由于我國(guó)目前存在多類(lèi)高現(xiàn)金價(jià)值保險(xiǎn)產(chǎn)品，因此此類(lèi)產(chǎn)品“被介入”洗錢(qián)的風(fēng)險(xiǎn)較高。

　　“保險(xiǎn)行業(yè)為洗錢(qián)提供可乘之機(jī)，一方面是由于保險(xiǎn)產(chǎn)品可退保、存在不同繳費(fèi)方式等特性決定，另一方面是當(dāng)下不少保險(xiǎn)公司都是只注重保費(fèi)規(guī)模，而忽略了其中的風(fēng)險(xiǎn)隱患?！币恍⌒蛪垭U(xiǎn)公司有關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)本報(bào)記者說(shuō)道。

　　鑒于此，此次《保險(xiǎn)版指引》就央行版《指引》規(guī)定較詳細(xì)的客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)、地域風(fēng)險(xiǎn)、具體評(píng)估方法等內(nèi)容進(jìn)行了簡(jiǎn)化，按照風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源分為內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和外部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。其中，洗錢(qián)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)要素包括產(chǎn)品屬性、業(yè)務(wù)流程、系統(tǒng)控制等項(xiàng)目，外部風(fēng)險(xiǎn)要素則包括客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)、地域風(fēng)險(xiǎn)、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等。

　　由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊屬性，《保險(xiǎn)版指引》中特別列舉多種可能會(huì)被用于洗錢(qián)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。比如與投資的關(guān)聯(lián)度較高的保險(xiǎn)產(chǎn)品；平均保費(fèi)金額比較高的保險(xiǎn)產(chǎn)品；理賠或給付條件容易滿(mǎn)足，或退保損失較小的產(chǎn)品；相同保險(xiǎn)期間內(nèi)，保單現(xiàn)金價(jià)值比例相對(duì)更高的保險(xiǎn)產(chǎn)品以及保單質(zhì)押能力高的保險(xiǎn)產(chǎn)品。此外，在保險(xiǎn)期間內(nèi)，可任意超額追加保費(fèi)、資金可在風(fēng)險(xiǎn)保障賬戶(hù)和投資賬戶(hù)間自由調(diào)配的產(chǎn)品、歷史退保量較大、退保比例較高的產(chǎn)品，洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大；存在涉外交易而導(dǎo)致跨境開(kāi)展調(diào)查難度大的產(chǎn)品以及網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)和電話(huà)銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品等，都存在較大的可洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　在眾多存在可洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)隱患的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，由于電銷(xiāo)、網(wǎng)銷(xiāo)是近年來(lái)才出現(xiàn)的新型的保險(xiǎn)交易方式，客戶(hù)無(wú)需與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)工作人員直接接觸即可辦理業(yè)務(wù)，因此，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)客戶(hù)盡職調(diào)查的難度也大大提升，而這種類(lèi)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品也成為洗錢(qián)分子鉆保險(xiǎn)空子的新途徑。

　　因此，《保險(xiǎn)版指引》提醒保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)考慮業(yè)務(wù)方式所固有的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)并關(guān)注客戶(hù)的異常交易行為。特別是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在設(shè)計(jì)網(wǎng)銷(xiāo)、電銷(xiāo)等產(chǎn)品時(shí)，可對(duì)保險(xiǎn)金額進(jìn)行累計(jì)限制，銷(xiāo)售時(shí)重點(diǎn)關(guān)注投保人投保頻率、退保頻率過(guò)高、多個(gè)電銷(xiāo)客戶(hù)使用同一聯(lián)系方式等情況，并對(duì)超過(guò)一定金額或存在可疑情形的客戶(hù)采取強(qiáng)化的盡職調(diào)查方式。

　　增加例外情形規(guī)定

　　“此次《保險(xiǎn)版指引》最大的特征在于針對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的特殊實(shí)際制定了例外情形，對(duì)于像政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、交強(qiáng)險(xiǎn)這種具有財(cái)政性補(bǔ)貼和強(qiáng)制性特點(diǎn)、平均保費(fèi)金額較低、一般情況下不允許退保、變更受益人等操作的，洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)極低，可不進(jìn)行反洗錢(qián)評(píng)估和客戶(hù)等級(jí)劃分工作，這在很大程度上為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)節(jié)省了相應(yīng)的人力、物力及時(shí)間成本?！币槐ｋU(xiǎn)公司法律合規(guī)部負(fù)責(zé)人表示。

　　按照此次征求意見(jiàn)稿，可不進(jìn)行反洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和客戶(hù)等級(jí)劃分工作的險(xiǎn)種有政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、政策性大病補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、政策性出口信用保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)、道路客運(yùn)承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)等。

　　與此同時(shí)，對(duì)于投保內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)程度較低且預(yù)估能夠有效控制洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶(hù)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可自行決定不進(jìn)行外部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，直接定級(jí)為低風(fēng)險(xiǎn)。但對(duì)于投資性保險(xiǎn)產(chǎn)品、具有儲(chǔ)蓄功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品等必須開(kāi)展外部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估程序。

　　“壽險(xiǎn)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)上相對(duì)財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品要更為復(fù)雜，而財(cái)險(xiǎn)在對(duì)投保標(biāo)的物的審核調(diào)查上要比壽險(xiǎn)難度大，因此在反洗錢(qián)的具體操作上，壽險(xiǎn)公司對(duì)產(chǎn)品要素在內(nèi)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)考量會(huì)多一些，而財(cái)險(xiǎn)公司則在外部風(fēng)險(xiǎn)要素上多留心?！鄙鲜霰ｋU(xiǎn)公司法律合規(guī)部負(fù)責(zé)人強(qiáng)調(diào)。

　　為使反洗錢(qián)監(jiān)管更具針對(duì)性，《保險(xiǎn)版指引》還指出，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)在洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分基礎(chǔ)上，酌情采用相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，特別對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的產(chǎn)品和客戶(hù)應(yīng)采取強(qiáng)化的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。如強(qiáng)化和持續(xù)性的客戶(hù)盡職調(diào)查、進(jìn)行異常資金流量監(jiān)測(cè)、對(duì)關(guān)鍵流程節(jié)點(diǎn)的管控、提交可疑交易報(bào)告、凍結(jié)恐怖活動(dòng)資產(chǎn)等。

　　在上述小型壽險(xiǎn)公司有關(guān)負(fù)責(zé)人看來(lái)，近年來(lái)由于保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)及退保都不得使用現(xiàn)金交易，再加上各保險(xiǎn)公司相應(yīng)的反洗錢(qián)系統(tǒng)軟硬件的配備以及與銀行等部分的協(xié)作，洗錢(qián)在保險(xiǎn)行業(yè)只是少數(shù)行為，今后通過(guò)進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管和機(jī)構(gòu)自查，保險(xiǎn)業(yè)不會(huì)成為洗錢(qián)的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。