中國人民銀行研究局首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家馬駿8日表示，目前存款保險制度出臺的各項準(zhǔn)備工作基本就緒。存款保險制度將對銀行實(shí)行全覆蓋，并且銀行推出存款保險制度不分先后。

　　實(shí)行差別費(fèi)率機(jī)制

　　關(guān)于我國即將推出的存款保險制度細(xì)則，馬駿提到：在確定賠付限額時，一方面參考了國際上成熟做法和改革趨勢。另一方面，也充分考慮了我國居民傾向于儲蓄存款，儲蓄在一定程度上承擔(dān)了社會保障功能等國情因素，賠付限額將使絕大多數(shù)存款人的全部存款受到明確的法律保障。

　　馬駿表示，為了降低道德風(fēng)險，越來越多的國家實(shí)行基于風(fēng)險的差別費(fèi)率機(jī)制，對風(fēng)險較高的存款類金融機(jī)構(gòu)適用較高的費(fèi)率，反之適用較低的費(fèi)率，我國在原則上也將采用差別費(fèi)率。

　　業(yè)內(nèi)人士分析，所謂差別費(fèi)率，就是說大銀行，如工農(nóng)中建四大行，本來就體量龐大，資金雄厚，倒閉風(fēng)險低，保險費(fèi)率當(dāng)然可以低一點(diǎn)。而對小型存款類金融機(jī)構(gòu)來說，保險費(fèi)率將會較高。

　　不過馬駿稱，為了支持農(nóng)村信用社等中小機(jī)構(gòu)的改革和發(fā)展，在統(tǒng)一適用的存款保險差別費(fèi)率的原則下，可考慮給予適當(dāng)?shù)恼邇A斜。

　　制度設(shè)計有三方面

　　據(jù)了解，“強(qiáng)制保險”、“有限賠付”和“風(fēng)險差別費(fèi)率機(jī)制”是我國存款保險制度設(shè)計的重要方面，也是各國存款保險制度的通行做法。周小川在去年年底發(fā)表的《全面深化金融業(yè)改革開放加快完善金融市場體系》的署名文章中也明確提及。

　　所謂強(qiáng)制保險，是指存款保險將同步覆蓋大中小銀行等所有的存款類金融機(jī)構(gòu)。有限賠付是指將確定一個保險額度，在保險額度以內(nèi)的存款將獲得全額賠付，超過保險額度的存款將無法獲得完全的保障。據(jù)稱，我國的存款保險賠付限額可能覆蓋99%以上賬戶（比如50萬元）。

　　不過業(yè)內(nèi)人士分析，實(shí)行限額保險，并非“50萬元以上沒有安全保障了”。銀行即使破產(chǎn)，也只是破股東的產(chǎn)，而不是破存款人的產(chǎn)。存款保險處置問題銀行時，大多采取過橋銀行、收購與承接等方式，將問題銀行的存款轉(zhuǎn)移到一家健康銀行，使存款人得到保障。

　　促進(jìn)金融市場化改革

　　在我國，存款保險制度已“千呼萬喚”達(dá)20年之久。今年3月，央行行長周小川曾提到，存款保險制度有望在今年推出。中國央行金融穩(wěn)定局局長宣昌能6月下旬也曾表示，推出存款保險制度刻不容緩。

　　一位重慶銀行業(yè)內(nèi)人士表示，存款保險制度是利率市場化和銀行業(yè)向民營市場開放的一個條件，這個條件一旦滿足，后續(xù)的金融市場改革就能夠更加深入的開展。目前已有三家民營銀行獲批，存款保險制度近期推出將不會令人意外。

　　這位人士分析，在民營銀行獲批，存款保險制度出臺后，下一步很可能是利率市場化步伐加快。據(jù)今年上半年周小川表態(tài)，他個人認(rèn)為很可能在最近一兩年內(nèi)就能夠?qū)崿F(xiàn)。

　　金融名詞>

　　何謂存款保險制度？

　　據(jù)了解，存款保險制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個保險機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費(fèi)，建立存款保險準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機(jī)構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。

　　推出存款保險制度，意味著國家將不再為儲戶的存款兜底，一旦有商業(yè)銀行破產(chǎn)，儲戶的存款將由存款保險機(jī)構(gòu)賠償。

　　重慶晨報記者 毛瑩