記者 楊軍雄 通訊員 張薇

　　本報訊 浙江不良貸款反彈勢頭得到一定程度遏制，銀行業(yè)運行呈現(xiàn)積極向好態(tài)勢。浙江銀監(jiān)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，6月份，浙江不良貸款余額1356億元，比上月減少106.5億元；不良貸款率1.96%，比上月下降0.17個百分點。

　　一些原來不良增速較快的地區(qū)，如溫州、湖州、嘉興和衢州等上半年不良貸款均實現(xiàn)“雙降”；其中嘉興和臺州不良率分別只有1.02%和1.03%。此外，部分地市采取多項有力措施防范化解“兩鏈”風(fēng)險，取得了明顯成效，據(jù)調(diào)查，溫州風(fēng)險擔(dān)保圈個數(shù)和涉及銀行信貸金額，比年初均呈下降趨勢，市場信心逐漸恢復(fù)，呈現(xiàn)企穩(wěn)態(tài)勢。

　　近一兩年來，浙江的不良貸款率一直為外界所關(guān)注。具體是什么原因?qū)е铝苏憬y行不良貸款波動？怎樣看待目前不良狀況？不良貸款如何化解和提前防范？筆者采訪了浙江銀監(jiān)局等部門。

　　多因素影響不良走勢

　　除了受國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)下行等因素影響之外，浙江銀監(jiān)局有關(guān)負(fù)責(zé)人指出，浙江不良貸款變動還與經(jīng)濟(jì)調(diào)整和轉(zhuǎn)型，影響到利益格局劃分，產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期陣痛相關(guān)，在擔(dān)保鏈、民間借貸等關(guān)聯(lián)性因素擴(kuò)散放大效應(yīng)的作用下，導(dǎo)致我省銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)波動。

　　周期性因素方面，外需萎縮未發(fā)生根本性好轉(zhuǎn)。較高的外貿(mào)依存度使得浙江較易產(chǎn)生區(qū)域內(nèi)的外向型風(fēng)險；加之浙江無論是“走出去”還是“引進(jìn)來”的企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)都在全國占有很高的比重，因此，世界經(jīng)濟(jì)金融周期性低迷對浙江的影響和風(fēng)險傳遞性都要高于全國其他地區(qū)。

　　結(jié)構(gòu)性因素方面，部分產(chǎn)能過剩行業(yè)風(fēng)險持續(xù)暴露。浙江是制造業(yè)大省但產(chǎn)業(yè)層次不高。2011年下半年以來，隨著外需的急劇萎縮，浙江經(jīng)濟(jì)自身長期積累的結(jié)構(gòu)性、素質(zhì)性問題不斷暴露，船舶、海運、光伏等部分周期性和產(chǎn)能過剩行業(yè)以及一些產(chǎn)業(yè)層次較低的制造業(yè)進(jìn)入相對過剩狀態(tài)，風(fēng)險持續(xù)暴露。浙江轉(zhuǎn)型升級力度持續(xù)加大，在大力引導(dǎo)創(chuàng)新驅(qū)動的同時，日益加大環(huán)境、要素倒逼企業(yè)轉(zhuǎn)型升級的力度。部分環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)不合格企業(yè)面臨關(guān)停風(fēng)險。這些企業(yè)的關(guān)停對自身以及上下游相關(guān)行業(yè)的信貸資產(chǎn)質(zhì)量構(gòu)成一定沖擊。

　　從微觀層面看，部分企業(yè)因涉足民間借貸導(dǎo)致資金鏈問題，或因卷入擔(dān)保鏈出現(xiàn)代償風(fēng)險。一些企業(yè)在“轉(zhuǎn)型無門、升級無路”的困境下，盲目進(jìn)行跨行業(yè)投資，甚至不惜融入高息民間資金用于支撐房地產(chǎn)、光伏、礦產(chǎn)等高風(fēng)險項目的投資需求，最終導(dǎo)致資金鏈問題。此外，浙江企業(yè)一大信用特征就是互保、聯(lián)保盛行，導(dǎo)致風(fēng)險相互傳遞。

　　另外，一些銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營粗放，信貸管理體制存在弊端也是重要原因。

　　不良貸款總體可控

　　浙江銀行業(yè)不良貸款率雖居全國各省市中等偏上水平，但與國際銀行業(yè)相比，總體資產(chǎn)質(zhì)量仍是較高的。盡管近年來受國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢嚴(yán)峻等因素影響，浙江銀行業(yè)的不良貸款率出現(xiàn)了上升反彈，但與國際知名銀行相比，浙江不良貸款總體仍處于較低水平。以2012年9月末數(shù)據(jù)為例，浙江銀行業(yè)不良貸款率1.54%，與國際公認(rèn)的3%這一良好銀行的不良貸款率指標(biāo)相比，浙江銀行業(yè)的不良貸款率仍處于良好范圍。

　　浙江不良貸款與撥備計提和盈利相比，總體仍處于可控范圍。不良貸款率的高低是一個相對的概念，其本身并不是銀行的經(jīng)營目標(biāo)，還應(yīng)和相關(guān)收益率指標(biāo)結(jié)合起來分析。今年1至6月，全省銀行業(yè)新增不良貸款遠(yuǎn)低于同期利潤。同時，貸款損失準(zhǔn)備計提力度持續(xù)加大，6月末全省銀行業(yè)貸款損失準(zhǔn)備（銀行估計貸款可能發(fā)生的損失，計提的用于彌補(bǔ)損失的準(zhǔn)備金）2021億元，比年初增加219億元；撥貸比（貸款損失準(zhǔn)備與貸款總額的比率）為2.93%，比年初上升0.17個百分點，高于監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)要求。以上數(shù)據(jù)均表明，浙江銀行業(yè)具有良好的風(fēng)險抵御能力，完全有能力消化現(xiàn)有的不良資產(chǎn)。更為重要的是，不良貸款不等于是損失貸款，不良貸款率不等于是損失貸款率。從不良貸款清收處置的實際效果看，浙江目前不良貸款損失率為0.13%，較年初下降0.02個百分點。

　　積極化解“兩鏈”風(fēng)險

　　目前我省正從規(guī)范銀行授信業(yè)務(wù)、減少擔(dān)保鏈條、促進(jìn)企業(yè)合理融資等，加快推進(jìn)不良貸款處置。

　　針對“兩鏈”風(fēng)險中暴露出銀行授信審批中的一些問題，去年以來，浙江銀監(jiān)局先后印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)企業(yè)資金鏈風(fēng)險管理工作的意見》、《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)授信風(fēng)險管理工作的指導(dǎo)意見（試行）》、《關(guān)于規(guī)范浙江轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)異地授信業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見（試行）》等文件，督促銀行業(yè)建立科學(xué)的貸款定價機(jī)制，簡化互保聯(lián)保關(guān)系，強(qiáng)化對借款人自身風(fēng)險的評估，更加重視第一還款來源、減少對企業(yè)間互相擔(dān)保的依賴，從源頭上減少擔(dān)保鏈條。

　　我省還積極推動銀行業(yè)支持實體經(jīng)濟(jì)，積極調(diào)整信貸投向，盤活存量，用好增量，信貸期限結(jié)構(gòu)、區(qū)域結(jié)構(gòu)以及行業(yè)結(jié)構(gòu)均得到優(yōu)化，保持銀行業(yè)信貸規(guī)模合理增長。截至6月末，全省銀行業(yè)各項貸款余額6.9萬億元，比年初增加3461億元，同比增長9.1%，與我省經(jīng)濟(jì)增長情況以及實體經(jīng)濟(jì)信貸需求基本匹配。從期限結(jié)構(gòu)看，6月末，全省銀行業(yè)中長期貸款占各項貸款比重同比上升1.9個百分點；新增貸款中中長期貸款占比同比上升13.7個百分點。貸款期限長期化趨勢明顯，表明貸款投向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的比重上升，企業(yè)的銀行融資穩(wěn)定性提高。

　　此外，全省銀行業(yè)嚴(yán)格落實節(jié)能減排和環(huán)境保護(hù)要求，大力發(fā)展綠色信貸，調(diào)整和壓縮造紙、印染、制革等落后產(chǎn)能行業(yè)信貸，加大對節(jié)能減排以及技改項目的信貸支持力度，行業(yè)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。

　　我省還引導(dǎo)銀行業(yè)與困難企業(yè)同進(jìn)共退、共渡難關(guān)。建立行業(yè)協(xié)會主導(dǎo)的困難企業(yè)會商幫扶常態(tài)機(jī)制。為防止單家銀行壓貸抽貸導(dǎo)致其他銀行債權(quán)風(fēng)險擴(kuò)大，溫州銀監(jiān)分局于2014年4月率先推動該市銀行機(jī)構(gòu)達(dá)成“風(fēng)險企業(yè)幫扶和不良貸款化解處置自律公約”和“同進(jìn)共退自律公約”兩項自律公約，監(jiān)督銀行對符合條件企業(yè)同進(jìn)共退提供續(xù)貸支持。對于新出現(xiàn)問題的企業(yè)尤其是擔(dān)保企業(yè)，指導(dǎo)督促銀行業(yè)落實“三個不得”的要求，即不得簡單地向擔(dān)保企業(yè)平移貸款，不得簡單地以涉及擔(dān)保圈為由提高擔(dān)保企業(yè)信貸標(biāo)準(zhǔn)，不得簡單地壓減擔(dān)保企業(yè)貸款規(guī)模。