“錢花哪兒去了？你知道么？”這是很多理財懶人無法回答的問題。當(dāng)金融危機(jī)襲來、經(jīng)濟(jì)一蹶不振的時候，恐怕連懶人也會坐不住，掐指算算自己的錢都哪兒去了。

　　經(jīng)濟(jì)不景氣，人們希望能少花錢、多辦事，于是個人財務(wù)管理網(wǎng)站火了，敏特(M int)就是金融危機(jī)期間“火”起來的個人理財先鋒。

　　敏特的故事是與錢有關(guān)的財富故事，準(zhǔn)確地說是幫別人管錢然后自己致富的故事。

　　個人財富整理工具

　　美國作為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的先驅(qū)國，近年來一直通過科技創(chuàng)新引領(lǐng)著這一新型金融服務(wù)形態(tài)的潮流。以互聯(lián)網(wǎng)為獨(dú)立載體的第三方支付、眾籌、在線銀行和理財、小額信貸以及P2P等服務(wù)類型，運(yùn)營形態(tài)各異，正深刻地改變著金融服務(wù)業(yè)的版圖。

　　然而，敏特提供的并非是生財之道，而更多是財富管理服務(wù)。在整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)風(fēng)生水起的當(dāng)下，顯得有些另類，但也頗具特色。更重要的是，理財和生財本質(zhì)上也并沒有截然的分別。

　　敏特的創(chuàng)始人亞倫·帕茲爾是一位互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)家。這位80后擁有杜克大學(xué)的電子工程學(xué)士學(xué)位，后在普林斯頓大學(xué)獲得電機(jī)工程學(xué)碩士學(xué)位。

　　在互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展的1998年和2000年，帕茲爾為在線珠寶交易商打過工，這算是他與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的首次親密接觸。在嘗試了幾個工程師的職位后，2006年3月亞倫創(chuàng)立了敏特。按照他自己的說法，創(chuàng)業(yè)最初的沖動來自于對現(xiàn)狀深深的失望。

　　帕茲爾曾在赫芬頓郵報網(wǎng)站上撰文，訴說自己創(chuàng)辦敏特網(wǎng)站的靈感和緣由。注重生活條理的他很早便開始使用M icrosoft M oney和Q uicken這樣的個人賬戶管理網(wǎng)站，習(xí)慣在周末花時間整理自己的賬目。但時間長了，問題就來了———“這些軟件一點(diǎn)兒也不快”。每周帕茲爾要花一個小時輸入數(shù)據(jù)、分類和分析自己的開銷和投資。慢慢地，他意識到這樣的軟件用起來費(fèi)時費(fèi)力，自己好像成為了軟件的奴隸，而不是軟件幫他工作。

　　“應(yīng)該有更好的方式來進(jìn)行個人理財規(guī)劃?！睂@一切感到厭煩的帕茲爾希望能研發(fā)出一款用戶友好、方便快捷的個人財富整理工具，并開始一步步朝著這個目標(biāo)邁進(jìn)。

　　創(chuàng)業(yè)初期，最難的當(dāng)屬與成千上萬家不同的金融機(jī)構(gòu)實現(xiàn)數(shù)據(jù)實時對接。在醞釀創(chuàng)建敏特的時候，為了進(jìn)行網(wǎng)站建設(shè)技術(shù)研發(fā)，帕茲爾在一家軟件企業(yè)當(dāng)建筑工程師，花了兩年多時間才攢足了10萬美元，有了這筆錢他才有膽子辭職專心創(chuàng)業(yè)。他把自己關(guān)在房間足不出戶，夜以繼日地工作，連和女孩子約會的時間都沒有。

　　盡管付出了很多心血，但在把敏特網(wǎng)站正式介紹給投資者之前，帕茲爾內(nèi)心依然十分忐忑。

　　“你會在心理上和自己反復(fù)較量。我那時不過25歲，我面對的是微軟和Intuit(美國硅谷一家以財務(wù)軟件為主的高科技公司)這樣的對手。我反復(fù)問自己，如果創(chuàng)辦敏特是一個好點(diǎn)子，為什么此前沒有人想到過?！迸疗潬柸蘸笤诮邮苊襟w采訪時回憶說。

　　為了使網(wǎng)站打開知名度，帕茲爾參加了無數(shù)次社交活動。終于，他等到了機(jī)會。H alf.com的創(chuàng)始人愿意聽聽他的介紹，并最終參與了第一筆融資。

　　2007年，帕茲爾自己研發(fā)的敏特試用版上線，并 憑 借 獨(dú) 特 的 自 動 檢 索 分 類 技 術(shù) ，贏 得 了TechCrunch40創(chuàng)業(yè)大賽5萬美元獎金。

　　有行業(yè)分析師這樣評價帕茲爾的這項創(chuàng)造：美國人沉浸在債務(wù)的海洋里。帕茲爾創(chuàng)造了一個化繁為簡的系統(tǒng)，幫助人們更好地管理自己的財務(wù)信息。

　　個性化省錢方案和理財計劃

　　用戶只需在敏特網(wǎng)上注冊，就可以添加自己的借記卡、信用卡和理財投資等多個賬戶。敏特可以在短時間內(nèi)自動獲取這些賬戶的交易和余額信息，把它們綜合起來并通過圖表等形式分門別類地呈現(xiàn)，用戶自己的金融行為將被一一記錄，而且系統(tǒng)自動更新，無需更多點(diǎn)擊和操作。

　　正式推出后不到半年時間，M int.com網(wǎng)站注冊用戶達(dá)到40萬人，獲得了良好的品牌效應(yīng)《電腦之家》雜志把敏特評為2008年100項最好的產(chǎn)品之一。面對媒體的一片贊譽(yù)，最令帕茲爾欣喜的還是用戶的滿意評價。貼心的服務(wù)使得敏特網(wǎng)站備受青睞，它在成立后的兩年內(nèi)獲得三輪融資，最大的一筆高達(dá)1400萬美元。

　　相比傳統(tǒng)個人賬戶管理網(wǎng)站，敏特有了不少新功能。首先它可以通過授權(quán)，把用戶的多個賬戶信息(例如支票、儲蓄、投資和退休金等)全部與敏特的賬戶連接起來，自動更新用戶的財務(wù)信息；其次，它能夠自動把各種收支信息劃歸入不同的類別，例如餐飲、娛樂、購物等。這兩項功能結(jié)合起來，用戶相當(dāng)于擁有了個人財務(wù)中心，可對自己的財務(wù)狀況與日常收支一目了然。更重要的是，敏特可利用數(shù)據(jù)統(tǒng)計功能，幫助用戶分析各項開支的比重、制訂個性化的省錢方案和理財計劃。

　　除了為用戶提供金融交易分析之外，在用戶賬戶余額降低，賬單支付臨近或者不常見的付費(fèi)出現(xiàn)時，敏特會給用戶發(fā)送郵件提醒。此外，敏特還十分貼心地根據(jù)用戶端不同需求幫助他們選擇更適合自己的信用卡優(yōu)惠條款，或者存款利息更高的銀行。

　　帕茲爾說，約有2/3的用戶使用敏特后依據(jù)其提供的省錢建議改變了自己的花錢習(xí)慣。金融危機(jī)期間，美國經(jīng)濟(jì)遭受重創(chuàng)，消費(fèi)者不得不勒緊褲帶削減開支，帕茲爾希望，敏特不僅能幫助用戶省錢，還能鼓勵他們更好地理財。

　　敏特網(wǎng)站上的廣告語是：更便捷地了解有關(guān)你的錢的故事。它是這么說的，也是這么做的。敏特將個人金融生活的方方面面集中在一個用戶端，一應(yīng)俱全。用戶彈指間得以取得各種信息，無需進(jìn)出眾多網(wǎng)站、記憶無數(shù)密碼，便能查詢銀行賬戶余額、購物，或支付賬單。

　　敏特用新技術(shù)解決了與個人理財服務(wù)有關(guān)的疑難雜癥，而且表現(xiàn)優(yōu)異得讓對手Intuit忍不住想把它買下來，并關(guān)閉與敏特競爭的Q uicken O nline服務(wù)。

　　2009年9月，Intuit宣布將以1.7億美元的價格收購敏特。在宣布這項交易的時候，敏特的用戶超過了150萬。帕茲爾自己也加入了Intuit，成為這家公司的產(chǎn)品創(chuàng)新副總裁。2011年，帕茲爾榮登美國科技博客網(wǎng)站BusinessInsider評選的全美30歲以前身價過億美元的年輕創(chuàng)業(yè)者榜單。

　　盈利模式存疑

　　敏特成功了，但挑戰(zhàn)如影隨形。很多銀行和金融機(jī)構(gòu)也紛紛推出了客戶端，供用戶實時掌握自己賬戶的任何變化，并可以便捷地進(jìn)行存款、轉(zhuǎn)賬等操作。銀行正變得越來越聰明，是否會對敏特構(gòu)成威脅？

　　對此，帕茲爾認(rèn)為，敏特能與18000家銀行、信貸聯(lián)盟、金融中介和投資公司實現(xiàn)信息直聯(lián)，所以能為用戶提供一站式的服務(wù)，了解自己金融生活的全貌。這是銀行單個用戶端所不能提供的體驗。他有信心，敏特能繼續(xù)保持優(yōu)勢并引領(lǐng)潮流。

　　盡管帕茲爾信心滿滿，但敏特被收購后的道路并不平坦。Intuit給予了敏特發(fā)展所需的資源，但是在具體的執(zhí)行過程中出現(xiàn)了一些問題。

　　首先是人才流失嚴(yán)重。被收購后不久三位創(chuàng)業(yè)元老———營銷總監(jiān)、首席設(shè)計師和首席軟件工程師就先后宣布離職。這帶來了不良的示范效應(yīng)，最后公司的離職比例達(dá)到了40%，離職員工大多加入了其他的創(chuàng)業(yè)公司或開始了自己的創(chuàng)業(yè)之路。

　　其次是該公司在被收購后鮮有作為。唯一引人注目的一款產(chǎn)品是其在加拿大發(fā)布的一個旨在幫助人們?yōu)槎燃儆媱澓唾徺I大宗物品進(jìn)行存款預(yù)算的A ndroid應(yīng)用程序。就創(chuàng)意上來說，這款程序也算不上獨(dú)特。正如一位內(nèi)部人士所說的一樣：“發(fā)展動力不如以前那么強(qiáng)勁了?！?/p>

　　而以上兩個問題引發(fā)了以下更為嚴(yán)重的一個問題，那就是該公司產(chǎn)品的用戶滿意度正在下降。該公司曾通過Facebook發(fā)起的一項調(diào)查就顯示，用戶對在線程序經(jīng)常出現(xiàn)錯誤和銀行賬戶與敏特賬戶同步速度慢等問題表示不滿。

　　此外，敏特的盈利模式也受到質(zhì)疑。在出售給Intuit之前，敏特并沒有一個清晰的盈利模式。通過數(shù)據(jù)統(tǒng)計和分析，敏特幫助用戶分析各項開支的比重、制訂個性化的省錢方案來賺取傭金。敏特與金融機(jī)構(gòu)達(dá)成合作協(xié)議，一旦用戶通過網(wǎng)站的推薦開立了新的信用卡或是銀行賬戶，敏特就能從中獲得相應(yīng)的傭金。

　　但隨著用戶的注意力轉(zhuǎn)移到移動端后，這種理財模式對用戶的吸引力已經(jīng)開始降低了。在Intuit被收購之后，敏特也嘗試了很多不同的商業(yè)化方案。比如，嘗試為5人以下的微型公司提供入門級的財務(wù)軟件等，但依然沒有開辟出有效的收入來源?？梢哉f，敏特一直在盈利模式的道路上不斷探索著。

　　敏特的成功也激發(fā)了其他企業(yè)的熱情。因為看好個人理財網(wǎng)站的增長前景，不希望Intuit遙遙領(lǐng)先，在Intuit收購敏特不久，花旗和微軟宣布聯(lián)手打造個人理財網(wǎng)站，充分挖掘個人理財網(wǎng)站的潛力并占有一席之地。

　　據(jù)知情人士稱，花旗和微軟成立了一家風(fēng)投公司，已投入約500萬美元。

　　微軟旗下曾擁有M icrosoft M oney這個歷史悠久的個人財務(wù)管理軟件，但自2009年6月開始停售。微軟表示，隨著銀行、經(jīng)紀(jì)人、網(wǎng)站提供的個人財務(wù)管理服務(wù)越來越豐富，消費(fèi)者對M oney這類軟件的需求已經(jīng)大大降低。

　　不愿丟掉金融先鋒地位的花旗也在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域深耕，在在線銀行上下了不少功夫?；ㄆ烀绹M(fèi)者站點(diǎn)CitibankO nline為用戶提供賬戶查詢、支付、轉(zhuǎn)賬、警示等服務(wù)。

　　正當(dāng)很多人想要在個人財富管理領(lǐng)域掘金的時候，帕茲爾選擇了離開。他于2012年底跟Intuit徹底說再見，2013年9月創(chuàng)辦了萊昂納多軟件公司，并正在著手尋找他的下一個創(chuàng)業(yè)機(jī)會。

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　　個人財務(wù)管理工具在中國

　　除了美國本土，敏特把個人財務(wù)管理工具的風(fēng)潮刮到了中國，大大小小的個人財務(wù)管理軟件超過百家，其中“隨手記”和“挖財”成為了個人記賬移動應(yīng)用的排頭兵。

　　和敏特一樣，隨手記也不僅是單純的記賬，而是輔助用戶設(shè)置預(yù)算，控制亂消費(fèi)，在沖動購物時能夠控制住自己的消費(fèi)沖動，從而達(dá)到不亂花錢的目的。

　　隨手記是國內(nèi)最大移動互聯(lián)理財平臺隨手網(wǎng)旗下的記賬類應(yīng)用，累計用戶超過8000萬。該網(wǎng)旗下的另一款信用卡賬單管理工具“卡牛信用卡管家”目前也十分火爆，累計用戶已經(jīng)超過2000萬。

　　挖財誕生于2009年，比隨手記更早，是國內(nèi)最早的個人記賬理財平臺，專注于幫用戶實現(xiàn)個人資產(chǎn)管理的便利化、個人記賬理財?shù)囊苿踊?、個人財務(wù)數(shù)據(jù)管理的云端化?，F(xiàn)有服務(wù)包括手機(jī)端和W eb端，主要產(chǎn)品有“挖財記賬理財”、“挖財信用卡管家”、“挖財錢管家”等A PP，以及國內(nèi)最活躍的個人理財社區(qū)“挖財社區(qū)”。

　　同樣和敏特一樣，個人記賬類產(chǎn)品很難有盈利上的突破，雖然也有不少記賬類產(chǎn)品在嘗試對接一些基金類的理財產(chǎn)品，如之前挖財就曾經(jīng)試水基金交易，但由于整體用戶規(guī)模的限制，對接理財產(chǎn)品的整體盤子也還沒有起來。

　　對接理財產(chǎn)品是一方面，隨手網(wǎng)的玩法是，借助于過億用戶的個人金融數(shù)據(jù)，包括個人消費(fèi)情況、信用卡賬單管理等方面的數(shù)據(jù)，和傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，做金融配套業(yè)服務(wù)，幫助他們完善互聯(lián)網(wǎng)的環(huán)節(jié)。

　　之前隨手網(wǎng)就有過類似的嘗試，和中信銀行合作推出過信貸產(chǎn)品“信金寶”。信金寶是中信銀行信用卡針對有穩(wěn)定工作和收入的個人提供的信用卡額度內(nèi)的現(xiàn)金分期產(chǎn)品，依托信用卡平臺，為客戶提供現(xiàn)金支持。

　　而隨手網(wǎng)在當(dāng)中扮演的角色就是典型的“金融配套業(yè)服務(wù)”，中信銀行將利用隨手網(wǎng)的技術(shù)資源，將信金寶和隨手記等產(chǎn)品的數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，對用戶而言，省去了去銀行提交各種證明材料的繁瑣步驟，也許一個按鈕就可以完成貸款申請。

　　按照隨手網(wǎng)C E O谷風(fēng)的說法就是，“借助過億用戶的個人財務(wù)管理入口，以及基于移動互聯(lián)網(wǎng)的精準(zhǔn)營銷，隨手網(wǎng)自然能成為金融產(chǎn)品的分銷渠道，而且轉(zhuǎn)化率會比傳統(tǒng)營銷渠道更高。在金融價值鏈上，隨手網(wǎng)不做交易，只做交易的引導(dǎo)者，交易環(huán)節(jié)還是由銀行來完成，這就是金融配套業(yè)的生存邏輯”?，F(xiàn)在隨手網(wǎng)想繼續(xù)借助隨手記和“卡牛信用卡管”兩款產(chǎn)品的用戶和數(shù)據(jù)，將信金寶的模式復(fù)制到更多的產(chǎn)品上。

　　據(jù)谷風(fēng)向媒體透露，現(xiàn)在隨手網(wǎng)每年能盈利200萬元左右，利潤主要來自用戶付費(fèi)和企業(yè)合作兩大塊“我們還給銀行提供服務(wù)，后臺系統(tǒng)也可以給銀行帶用戶、幫助構(gòu)建系統(tǒng)。我們每年能幫助銀行賺一些錢?！?/p>

　　就目前看來，市場上大部分的記賬理財類產(chǎn)品都不約而同地采用了類似的思路，基本上記賬只是最前端最底層的應(yīng)用，在記賬之上嫁接各種金融服務(wù)才是重點(diǎn)。

　　當(dāng)用戶規(guī)模逐漸龐大之后，看似不起眼的記賬類產(chǎn)品，也非常有機(jī)會做成入口級服務(wù)，而且趁著互聯(lián)網(wǎng)金融的東風(fēng)，越來越多的傳統(tǒng)金融產(chǎn)品也在尋求互聯(lián)網(wǎng)的合作機(jī)會，這些都是創(chuàng)業(yè)公司的機(jī)會。