改革開放至今，我國銀行業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模和盈利能力等方面都取得了長足進(jìn)步，在推動國家經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展的過程中功不可沒。但是，就服務(wù)實體經(jīng)濟的創(chuàng)新能力而言，我國銀行業(yè)的提升空間還很大。

　　提升銀行服務(wù)實體經(jīng)濟水平，是“調(diào)結(jié)構(gòu)、穩(wěn)增長”的客觀需要。實體經(jīng)濟的發(fā)展離不開金融的支持。離開了實體經(jīng)濟，金融就會成為無源之水、無本之木。銀行作為金融市場的核心部門，是社會資源配置的重要渠道。當(dāng)前我國實體經(jīng)濟的發(fā)展遇到了一些挑戰(zhàn)，面臨不少困難，如產(chǎn)能過剩、增速放緩、出口受挫、融資困難等等。在“調(diào)結(jié)構(gòu)”和“穩(wěn)增長”的雙重壓力下，我國銀行業(yè)更應(yīng)當(dāng)回歸本位，提高金融服務(wù)的效率，肩負(fù)起加強改進(jìn)對實體經(jīng)濟的支持和服務(wù)的責(zé)任。

　　提升銀行服務(wù)實體經(jīng)濟水平，才能更有效地防范金融風(fēng)險。支持實體經(jīng)濟和防范金融風(fēng)險是金融的兩大使命，銀行業(yè)只有腳踏實地地服務(wù)實體經(jīng)濟才能更有效地防范金融風(fēng)險。當(dāng)銀行業(yè)過量生產(chǎn)虛擬金融產(chǎn)品，通過高杠桿的交易價格形成不以具有實際價值的標(biāo)的物為基礎(chǔ)的“公允價值”，使資產(chǎn)逐步泡沫化時，除了易引發(fā)債務(wù)危機，還會導(dǎo)致銀行盈利和實體經(jīng)濟發(fā)展?jié)u行漸遠(yuǎn)。

　　因此，銀行業(yè)在服務(wù)實體經(jīng)濟、融入經(jīng)濟發(fā)展大局方面具有較為獨特的運行機制和市場功能，在服務(wù)實體經(jīng)濟特別是促進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村和小微企業(yè)發(fā)展等方面具有重要作用。銀行業(yè)要將基層創(chuàng)新和頂層設(shè)計相結(jié)合，推動銀行業(yè)回歸服務(wù)實體經(jīng)濟本質(zhì)。

　　近年來，相關(guān)部委及監(jiān)管機構(gòu)出臺了一系列配套措施旨在降低社會融資成本，包括繼續(xù)引導(dǎo)銀行業(yè)金融機構(gòu)重點向基礎(chǔ)建設(shè)、新興產(chǎn)業(yè)、保障房建設(shè)以及向小微企業(yè)、“三農(nóng)”給予傾斜；繼續(xù)支持小微企業(yè)金融債發(fā)行；鼓勵民營資本進(jìn)入銀行業(yè)，支持村鎮(zhèn)銀行發(fā)展，鼓勵銀行開辟新渠道，開發(fā)新產(chǎn)品，為實體經(jīng)濟服務(wù)。政策層面的持續(xù)加碼強化了市場對政府解決信貸難問題的信心。未來，要繼續(xù)以深化改革為動力提升銀行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟水平，從根本上解決小微企業(yè)融資難和融資貴的問題。

　　一要鼓勵基層創(chuàng)新，提升銀行服務(wù)實體經(jīng)濟水平。我國小微企業(yè)融資難的真正癥結(jié)，在于銀行金融創(chuàng)新的不足。長期以來，我國社會公眾和學(xué)術(shù)界存在一種錯誤的認(rèn)識，認(rèn)為在金融體系中“大銀行服務(wù)大企業(yè)，小銀行服務(wù)小企業(yè)”；認(rèn)為要真正解決我國小微企業(yè)融資難，只有大力發(fā)展小型金融機構(gòu)。而在美國，絕大部分的小微企業(yè)貸款是由大銀行提供的。比如富國銀行通過金融創(chuàng)新把小微企業(yè)貸款變成了極具價值的投資和風(fēng)險相對較低的業(yè)務(wù)。富國銀行的實踐表明，只要操作方法正確，風(fēng)險很高的小微貸款也可以變成盈利的主要來源。我國銀行業(yè)尤其是大型商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)推進(jìn)客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整，將小微信貸作為重要的利潤增長點，通過創(chuàng)新風(fēng)險管理工具和理念，對小微企業(yè)客戶實行分層營銷，對不同層級的客戶采用不同的貸款流程，持續(xù)推動小微金融創(chuàng)新。

　　當(dāng)然，金融創(chuàng)新要特別注意有序、有度、有監(jiān)管。無序、無度、無監(jiān)管的創(chuàng)新會影響金融穩(wěn)定，并可能產(chǎn)生“劣幣驅(qū)逐良幣”效應(yīng)，吸收大量原本可用于服務(wù)實體經(jīng)濟的金融資源。小微企業(yè)金融創(chuàng)新必須以風(fēng)險管理和金融監(jiān)管能力的提升為前提，真正做到“風(fēng)險可控、成本可算、信息充分披露”。

　　二要完善頂層設(shè)計，提升銀行服務(wù)實體經(jīng)濟水平。推動銀行業(yè)回歸實體經(jīng)濟本質(zhì)，既需要自下而上的基層創(chuàng)新，也需要自上而下的頂層設(shè)計。當(dāng)前，改革已經(jīng)進(jìn)入攻堅期和深水區(qū)，針對某一方面的單兵推進(jìn)式改革，“頭痛醫(yī)頭，腳痛醫(yī)腳”，難以取得切實成效。頂層設(shè)計有助于形成改革合力，統(tǒng)籌好局部利益與整體利益、短期利益與長遠(yuǎn)利益的關(guān)系。因此，要引導(dǎo)銀行業(yè)將創(chuàng)新納入頂層設(shè)計和總體規(guī)劃，在完善政府的宏觀調(diào)控作用的同時，進(jìn)一步發(fā)揮市場在配置資源中的決定性作用。

　　首先，要優(yōu)化市場準(zhǔn)入，對內(nèi)鼓勵民間資本進(jìn)入銀行業(yè)，對外逐步放寬外資銀行進(jìn)入條件，豐富銀行機構(gòu)體系，推動銀行差異化發(fā)展和有序競爭，為不同經(jīng)濟群體、不同產(chǎn)業(yè)、不同領(lǐng)域以及不同金融消費者提供更好的金融服務(wù)，繼續(xù)簡政放權(quán)，激發(fā)市場主體的動力與活力。

　　其次，要抓住經(jīng)濟發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整這條主線，為實體經(jīng)濟提供更加多樣、適用性更強的金融產(chǎn)品和服務(wù)。有針對性地豐富小微企業(yè)、“三農(nóng)”等薄弱領(lǐng)域的金融產(chǎn)品，推進(jìn)客戶結(jié)構(gòu)下沉和優(yōu)化，加大對中西部、欠發(fā)達(dá)地區(qū)的金融支持。

　　再次，要從源頭上加強風(fēng)險管控，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)落實公司治理的有關(guān)要求，持續(xù)改善法人治理結(jié)構(gòu)，不斷提高董事會的獨立性和專業(yè)性，使其切實擔(dān)負(fù)起對銀行經(jīng)營管理的最終責(zé)任，建立健全全面風(fēng)險管理體系，從整體上對信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險、流動性風(fēng)險、聲譽風(fēng)險等加以有效管控。

　　最后，要堅持微觀審慎與宏觀審慎監(jiān)管相結(jié)合，完善監(jiān)管制度，推動資本管理辦法和流動性風(fēng)險管理辦法的落地實施，特別是加強對系統(tǒng)重要性銀行的監(jiān)管，促使其在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展中發(fā)揮更重要的作用。（經(jīng)濟日報記者 周慶華）