深圳是個(gè)年輕的城市，深圳人現(xiàn)在出游的方式也越來越多元化，除了跟團(tuán)，還有背包游、自行車旅游、自駕車旅游等旅行方式。隨著境內(nèi)游人次和收入逐年增長(zhǎng)，保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士提醒，根據(jù)新《旅游法》規(guī)定，盡管旅行社會(huì)為參團(tuán)人員購買一份旅行社責(zé)任險(xiǎn)，但消費(fèi)者跟團(tuán)時(shí)有必要為自己購買一份旅游意外險(xiǎn)。此外，隨著出游方式的多元化，針對(duì)不同的玩法，消費(fèi)者購買旅游意外險(xiǎn)時(shí)也應(yīng)各有側(cè)重。

　　境內(nèi)游出行人次13年翻兩番

　　近日，記者在平安產(chǎn)險(xiǎn)境內(nèi)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品說明會(huì)上獲悉，我國(guó)境內(nèi)游人次和收入逐年增長(zhǎng)：境內(nèi)游出行人次從2001年到2013年翻了兩番多，年復(fù)合增長(zhǎng)率12%；2013年全年國(guó)內(nèi)游客32.6億人次，比上年增長(zhǎng)10.3%；國(guó)內(nèi)旅游收入26276億元，增長(zhǎng)15.7%，人均花費(fèi)800元。

　　“但我們發(fā)現(xiàn)一個(gè)現(xiàn)象，在與旅行相關(guān)的各項(xiàng)消費(fèi)中，旅游者在保險(xiǎn)上的支出占比很少，這意味著境內(nèi)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿薮??！逼桨伯a(chǎn)險(xiǎn)旅游險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)理曹小姐在會(huì)上這樣表示。

　　根據(jù)相關(guān)部門發(fā)布的《國(guó)民休閑旅游綱要》，未來促進(jìn)境內(nèi)旅游業(yè)發(fā)展最重要的看點(diǎn)就是推動(dòng)帶薪休假制度落實(shí)，增加民眾可自主支配的假期。與會(huì)的一位旅游業(yè)業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，這意味著公眾每年可能將會(huì)增加1—2個(gè)類似于黃金周的度假時(shí)段。根據(jù)以往數(shù)據(jù)，每個(gè)黃金周能帶來約1億人次的出游消費(fèi)，實(shí)現(xiàn)旅游收入500億元以上。

　　上述旅游業(yè)業(yè)內(nèi)人士介紹，隨著家庭旅館和面向老年人和青年學(xué)生的經(jīng)濟(jì)型酒店的發(fā)展，汽車旅館、自駕車房車營(yíng)地、郵輪游艇碼頭等旅游休閑基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，未來國(guó)人的出行方式將越來越多元化。而隨著城市周邊鄉(xiāng)村度假、自行車旅游、自駕車旅游、體育健身旅游、醫(yī)療養(yǎng)生旅游、溫泉冰雪旅游、郵輪游艇旅游等旅游休閑產(chǎn)品的持續(xù)開發(fā)，都將帶動(dòng)境內(nèi)旅游行業(yè)的強(qiáng)勁發(fā)展。

　　個(gè)人旅游險(xiǎn)保障范圍更廣

　　旅行社從線下向線上轉(zhuǎn)型，為保險(xiǎn)公司直接接觸客戶帶來可能。記者從大型線上旅游銷售平臺(tái)攜程的一位業(yè)內(nèi)人士處了解到，現(xiàn)在的大多數(shù)大型旅行社，已逐步改變傳統(tǒng)的線下單一銷售模式，將旅游產(chǎn)品的營(yíng)銷從線下朝線上延伸，實(shí)現(xiàn)從線下到線上的發(fā)展。

　　“現(xiàn)在，部分旅行社通過在線上推廣、銷售產(chǎn)品，然后通過實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行咨詢和收客，實(shí)現(xiàn)線上銷售、線下服務(wù)的對(duì)接，將網(wǎng)絡(luò)銷售和線下服務(wù)融合在了一起，形成了一個(gè)完整的旅游消費(fèi)鏈條?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士這樣表示。

　　平安產(chǎn)險(xiǎn)旅游險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)理曹小姐認(rèn)為，旅行社從線下向線上的轉(zhuǎn)移，使得保險(xiǎn)公司有機(jī)會(huì)切入旅行社的網(wǎng)站或APP，直接面對(duì)客戶的選擇。

　　曹小姐介紹，平安個(gè)人旅游險(xiǎn)保費(fèi)逐年增長(zhǎng)，平安產(chǎn)險(xiǎn)2014年境內(nèi)旅游險(xiǎn)保費(fèi)收入將超過億元，主要來自外部合作伙伴和旅行社贈(zèng)送的采購業(yè)務(wù)?！巴瑫r(shí)，我們還能支持多種出單方式，滿足不同渠道需求：合作伙伴交易平臺(tái)支持外部網(wǎng)站、APP、代理系統(tǒng)、POS機(jī)、二維碼等多種出單方式。”

　　記者了解到，境內(nèi)游個(gè)人旅游意外險(xiǎn)的價(jià)格并不貴，一般7天以內(nèi)的境內(nèi)游個(gè)人意外險(xiǎn)產(chǎn)品大都在幾十元左右，但過去境內(nèi)游個(gè)人旅游意外險(xiǎn)卻一直賣得不好，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這主要源于境內(nèi)游個(gè)人意外險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)太單一，大多數(shù)產(chǎn)品基本只涵蓋意外身故和殘疾兩類保障，完全不能滿足消費(fèi)者的需求。

　　“隨著境內(nèi)旅游市場(chǎng)的強(qiáng)勁發(fā)展，越來越多的消費(fèi)者要求更多的增值服務(wù)?！辈苄〗闳缡钦f。

　　據(jù)悉，平安產(chǎn)險(xiǎn)新近推出的“暢游九州”境內(nèi)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品，六檔保障計(jì)劃搭配不同保費(fèi)，無論是旅行社跟團(tuán)游，還是個(gè)人單次出行及全年多次出行，消費(fèi)者都可以根據(jù)出游方式自由選擇。

　　“該保險(xiǎn)產(chǎn)品不僅保障人身意外和身殘，還提供酒店意外、自駕游、旅行延誤、行李物品損失等保障?！辈苄〗愀嬖V記者，“此外，我們還從澳大利亞引進(jìn)著名的安萊緊急救援機(jī)構(gòu)，一旦投保人出險(xiǎn)，我們將為其提供專業(yè)的緊急救援服務(wù)，包括提供境內(nèi)醫(yī)療運(yùn)送和運(yùn)返、當(dāng)?shù)匕苍岷蛦试豳M(fèi)、親屬前往處理后事、親屬慰問探訪等服務(wù)?！?/p>

　　客戶需求越來越個(gè)性化

　　有業(yè)內(nèi)人士指出，未來境內(nèi)旅游個(gè)人意外險(xiǎn)的市場(chǎng)潛力巨大，必將成為險(xiǎn)企競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)之一，而誰能成為最后的贏家，往往取決于誰提供的增值服務(wù)更能滿足投保人的需求。

　　攜程一位業(yè)內(nèi)人士根據(jù)該網(wǎng)站的大數(shù)據(jù)分析認(rèn)為，未來的境內(nèi)旅游個(gè)人意外險(xiǎn)必將突破現(xiàn)有的單一格局，不僅提供個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)保障，還能提供電話咨詢、就醫(yī)支持、救援、轉(zhuǎn)運(yùn)甚至一些高端特需。

　　“消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)增值服務(wù)的需求在不斷提升，市場(chǎng)的需求又推動(dòng)了境內(nèi)旅意險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新和發(fā)展?！鄙鲜鰳I(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為，將來，投保人買一份旅游意外險(xiǎn)，不僅可以獲得基本的個(gè)人責(zé)任險(xiǎn)，還能獲得電話醫(yī)學(xué)咨詢、旅游信息咨詢、天氣信息咨詢等電話咨詢；門診預(yù)約、二次診療意見、體檢服務(wù)、住院費(fèi)用擔(dān)保及墊付等就醫(yī)支持；緊急醫(yī)療救援、醫(yī)療轉(zhuǎn)運(yùn)、遺體運(yùn)送回國(guó)、親屬探訪和慰問、親屬處理后事等緊急救援服務(wù)；再往前走一步，險(xiǎn)企還能為投保人提供機(jī)場(chǎng)接送服務(wù)、租車服務(wù)、法律援助、高爾夫球場(chǎng)預(yù)訂、奢侈品代購、境外演出票務(wù)等高端特需服務(wù)。

　　“未來的境內(nèi)旅游意外險(xiǎn)市場(chǎng)很大，誰能率先提供這些增值服務(wù)，誰就贏在起跑線上。”攜程網(wǎng)業(yè)內(nèi)人士如是說。

　　平安產(chǎn)險(xiǎn)旅游險(xiǎn)產(chǎn)品經(jīng)理曹小姐分析認(rèn)為，隨著互聯(lián)網(wǎng)渠道的迅猛發(fā)展，未來險(xiǎn)企將線上、線下齊頭并進(jìn)，在保持現(xiàn)有線上網(wǎng)絡(luò)渠道優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，加強(qiáng)線下旅行社業(yè)務(wù)的拓展。

　　“而根據(jù)境內(nèi)旅游線路的特點(diǎn)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品責(zé)任多樣化和渠道客戶定制化，將是未來境內(nèi)旅游意外險(xiǎn)的總體趨勢(shì)?！辈苄〗愀嬖V記者，“險(xiǎn)企將更多根據(jù)特定時(shí)間段、特定年齡段、特定人群，例如專門針對(duì)暑期夏令營(yíng)、賞油菜花、冬季滑雪游、夕陽紅老年游、學(xué)生高校游、攝影游、登山游、自駕游等不同線路，推出相應(yīng)的定制化產(chǎn)品。這會(huì)是未來旅意險(xiǎn)市場(chǎng)的一個(gè)發(fā)展趨勢(shì)。”

　　■提醒

　　不同玩法

　　應(yīng)買不同保險(xiǎn)

　　保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士提醒，購買旅游意外險(xiǎn)的原則是：針對(duì)不同的玩法，消費(fèi)者購買旅游意外險(xiǎn)時(shí)也應(yīng)各有側(cè)重。從保障范圍來講，旅游意外險(xiǎn)通常包括意外身故及傷殘賠償、醫(yī)療費(fèi)用、住院津貼等，有些意外險(xiǎn)產(chǎn)品還包括醫(yī)療運(yùn)送和送返費(fèi)用、身故遺體送返費(fèi)用等保障，不過相應(yīng)的保費(fèi)也更高，建議旅行者根據(jù)自身行程的風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行挑選。

　　自由行？？要特別留意免責(zé)條款

　　選擇完全自由的出行方式就意味著需要承擔(dān)所有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士建議，“背包客”們應(yīng)從保額、免責(zé)條款這幾個(gè)角度出發(fā)，鎖定適合自身的產(chǎn)品。

　　對(duì)于自助游的保額設(shè)定，建議在理想狀況下，身故及全殘的保額設(shè)定為被保險(xiǎn)人年收入的10倍為宜，這能夠保證意外發(fā)生后，被保險(xiǎn)人的家庭生活質(zhì)量在10年內(nèi)不會(huì)受影響。而醫(yī)療費(fèi)用、住院津貼等保額可根據(jù)目的地的醫(yī)療消費(fèi)水平進(jìn)行相應(yīng)設(shè)定。

　　業(yè)內(nèi)人士提醒，免責(zé)條款是“驢友”們特別需要留意的部分。攀巖、潛水、山地穿越等極限戶外運(yùn)動(dòng)，以及“驢友”偏愛的包車、搭車等交通方式等，都有可能不在承保范圍內(nèi)，仔細(xì)研究保險(xiǎn)的免責(zé)條款至關(guān)重要。

　　自駕游？？不能只給愛車上保險(xiǎn)

　　很多自駕車車主都非常關(guān)注對(duì)車的保障，往往給愛車上了充足的保險(xiǎn)，卻忽略了自己的保障，其實(shí)人比車更重要。自駕游雖然便利靈活，但有些風(fēng)險(xiǎn)也不可忽視：比如司機(jī)容易疲勞、天氣變化無常、道路狀況未知等因素都是旅途中的隱患。特別是對(duì)于熱愛大自然的自駕游愛好者而言，云貴高原、川藏線、新疆等地都是出行熱門之選。這些地區(qū)景色壯麗，但也是滑坡、地震、泥石流、暴雨等氣候?yàn)?zāi)害高發(fā)的地區(qū)，風(fēng)險(xiǎn)較大。

　　業(yè)內(nèi)人士建議，自駕游游客不妨補(bǔ)充一份“九種重大自然災(zāi)害意外身故及殘疾保障”作為附加險(xiǎn)，保費(fèi)很低，一旦發(fā)生不幸，可獲得高額的人身賠付。另外，目前市場(chǎng)上已經(jīng)有針對(duì)自駕游的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，為自駕車主提供針對(duì)性保障。

　　跟團(tuán)游？？旅行社責(zé)任險(xiǎn)保障有限

　　對(duì)于跟團(tuán)旅游的消費(fèi)者來說，旅行社的合同里由于包含了“保險(xiǎn)”一項(xiàng)，因此很多消費(fèi)者覺得沒有必要再自行購買保險(xiǎn)。

　　但旅行社責(zé)任保險(xiǎn)和旅游意外險(xiǎn)其實(shí)是不一樣的。業(yè)內(nèi)人士提醒，旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的投保人為旅行社，投保后，一旦因旅行社組織的旅游活動(dòng)對(duì)旅客造成了責(zé)任事故，將由保險(xiǎn)公司對(duì)受害旅客進(jìn)行賠償，而對(duì)于旅客因個(gè)人外出等原因造成的意外事故、醫(yī)療費(fèi)用支出并不承擔(dān)賠償責(zé)任。因此旅客有必要為自己購買一份旅游意外險(xiǎn)。一般來說，國(guó)內(nèi)游的團(tuán)費(fèi)不包括旅游意外險(xiǎn)，需要旅客自行購買。

　　本版撰文：南方日?qǐng)?bào)記者 譚冰梅