做精:特色鮮明

　　中國(guó)不缺銀行，尤其不缺大銀行，但是缺有特色的銀行。

　　中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行正是一家有著鮮明特色的大型商業(yè)銀行。成立之初，郵儲(chǔ)銀行就定位在“服務(wù)‘三農(nóng)’、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)”，并一直專(zhuān)注堅(jiān)持走普惠金融的發(fā)展之路。

　　做大:網(wǎng)點(diǎn)最多

　　2007年3月，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行正式組建成立。經(jīng)過(guò)七年多的發(fā)展，綜合實(shí)力得到不斷鞏固和提升。截至2014年6月末，郵儲(chǔ)銀行擁有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)3.97萬(wàn)個(gè)，服務(wù)客戶(hù)超過(guò)4.5億人，已成為全國(guó)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模最大、覆蓋面最廣、服務(wù)客戶(hù)數(shù)量最多的商業(yè)銀行。

　　2012年3月15日，郵儲(chǔ)銀行廈門(mén)分行推出消費(fèi)與安全主題社區(qū)活動(dòng)。

　　2012年3月，廈門(mén)郵儲(chǔ)銀行將實(shí)用金融知識(shí)送進(jìn)社區(qū)。

　　目前，中國(guó)進(jìn)入金融全面深化改革的階段，銀行業(yè)在“三農(nóng)”金融服務(wù)領(lǐng)域面臨新的形勢(shì)和要求。作為“三農(nóng)”金融服務(wù)的一支重要力量，郵儲(chǔ)銀行被寄予厚望。日前，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行副行長(zhǎng)邵智寶專(zhuān)門(mén)接受媒體專(zhuān)訪(fǎng)，詳解郵儲(chǔ)銀行三農(nóng)金融服務(wù)的發(fā)展目標(biāo)與推進(jìn)步伐，探討農(nóng)村金融服務(wù)的難點(diǎn)與重點(diǎn)，展望如何結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融，打造普惠金融的可持續(xù)發(fā)展之路。

　　A

　　郵儲(chǔ)銀行的優(yōu)勢(shì)就在于戰(zhàn)略定位

　　2012年11月，郵儲(chǔ)銀行廈門(mén)分行參加電子銀行公眾安全宣傳月活動(dòng)。

　　記者:郵儲(chǔ)銀行發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，積極探索解決農(nóng)村和小微企業(yè)金融服務(wù)面臨的問(wèn)題，并采取了一些行之有效的辦法去解決。隨著銀行業(yè)的發(fā)展，還有競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的加入，各大銀行都在尋找自己的特色和優(yōu)勢(shì)，您認(rèn)為郵儲(chǔ)銀行的特色和定位是什么樣的？

　　邵智寶:從郵儲(chǔ)銀行戰(zhàn)略定位來(lái)看，服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)社區(qū)是我們的特色所在，更是我們的前途所在。郵儲(chǔ)銀行擁有3.9萬(wàn)多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，其中70%以上分布在縣及縣以下地區(qū)，構(gòu)建了“服務(wù)城鄉(xiāng)最后一公里”的平臺(tái)，有效緩解了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)不足的問(wèn)題。我們從小額貸款業(yè)務(wù)做起，努力緩解農(nóng)戶(hù)、小微企業(yè)等的融資服務(wù)難題，形成了多層次、廣覆蓋的普惠金融服務(wù)體系。截至2014年6月底，郵儲(chǔ)銀行累計(jì)發(fā)放小額貸款1400多萬(wàn)筆、金額8900多億元，發(fā)放小微企業(yè)貸款1700多萬(wàn)筆、金額超過(guò)2萬(wàn)億元，幫助大量農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)解決了融資難題。

　　郵儲(chǔ)銀行從郵政儲(chǔ)蓄改制而來(lái)，承接了百年郵儲(chǔ)“人嫌細(xì)微，我寧繁瑣；不爭(zhēng)大利，但求穩(wěn)妥”的經(jīng)營(yíng)方針，按照“創(chuàng)造共享價(jià)值”理念，將企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力建立在為社會(huì)創(chuàng)造共享價(jià)值的基礎(chǔ)上，探索出了一條兼顧普惠金融與商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的特色道路，更好地服務(wù)于“三農(nóng)”、小微企業(yè)和社區(qū)。我們認(rèn)為，這是郵儲(chǔ)銀行的優(yōu)勢(shì)所在。

　　B

　　小額貸款是郵儲(chǔ)銀行核心戰(zhàn)略業(yè)務(wù)

　　2011年11月，郵儲(chǔ)銀行廈門(mén)分行在海西理財(cái)博覽會(huì)上領(lǐng)取年度最佳中小企業(yè)服務(wù)銀行獎(jiǎng)。

　　記者:接下來(lái)，想請(qǐng)您談一談與其他機(jī)構(gòu)相比，在發(fā)展小額信貸方面，郵儲(chǔ)銀行有哪些優(yōu)勢(shì)？

　　邵智寶:與很多商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)相比，郵儲(chǔ)銀行的優(yōu)勢(shì)很明顯。郵儲(chǔ)銀行自成立以來(lái)，服務(wù)了大量農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)。相關(guān)數(shù)據(jù)，剛才我已經(jīng)談了，截至2014年6月底，郵儲(chǔ)銀行累計(jì)發(fā)放小額貸款1400多萬(wàn)筆、金額8900多億元，發(fā)放小微企業(yè)貸款1700多萬(wàn)筆、金額超過(guò)2萬(wàn)億元。應(yīng)該說(shuō)，取得了很好的社會(huì)效益和企業(yè)效益。同時(shí)，我們也走出了一條可持續(xù)的發(fā)展道路。這個(gè)成績(jī)的取得，是在戰(zhàn)略定位、信貸技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)理念、隊(duì)伍建設(shè)、激勵(lì)措施等方面建立了一整套完善的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，使我們的業(yè)務(wù)有序的發(fā)展。

　　首先，明確戰(zhàn)略定位。在銀行成立之初，郵儲(chǔ)銀行就定位于服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)社區(qū)，并且堅(jiān)定不移地落實(shí)、推進(jìn)。我認(rèn)為，在戰(zhàn)略定位上的堅(jiān)持和專(zhuān)注，是郵儲(chǔ)銀行和其他銀行的一大區(qū)別。其中，我們把小額貸款業(yè)務(wù)作為長(zhǎng)期的核心戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，撲下身子，真心實(shí)意地服務(wù)“三農(nóng)”。小額貸款業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)這些年的發(fā)展，培育了人員隊(duì)伍，積累了風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，在支持社會(huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的同時(shí)，也有利于郵儲(chǔ)銀行自身的發(fā)展。

　　第二，采用先進(jìn)的小額信貸技術(shù)。小額貸款業(yè)務(wù)開(kāi)辦初期，我們就借鑒了國(guó)外先進(jìn)的小額信貸技術(shù)，采取通過(guò)為客戶(hù)編制資產(chǎn)負(fù)債表和損益表的方式，科學(xué)確定授信額度。在業(yè)務(wù)流程上，實(shí)行“四只眼”辦業(yè)務(wù)原則，由兩名信貸員一同開(kāi)展貸前實(shí)地調(diào)查，實(shí)現(xiàn)有效的互相監(jiān)督。

　　第三，樹(shù)立全面的風(fēng)險(xiǎn)理念。我們堅(jiān)持“業(yè)務(wù)發(fā)展，內(nèi)控先行”，堅(jiān)持“下管一級(jí)，監(jiān)控到底”，堅(jiān)持“三條防線(xiàn)”共同作用等基本認(rèn)知，以深入基層、深入客戶(hù)、深入市場(chǎng)為原則，不斷提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知的全面性和客觀性。總行通過(guò)全國(guó)集中的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)和科學(xué)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)來(lái)保證貸前、貸中、貸后三條防線(xiàn)的控制，加強(qiáng)監(jiān)督的及時(shí)性。通過(guò)管理人員、業(yè)務(wù)人員的輪崗、獨(dú)立審批人的派駐，我行妥善處理了內(nèi)部控制和業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系，成功加強(qiáng)崗位之間的制衡，對(duì)維持較好的資產(chǎn)質(zhì)量起到了重要作用。

　　第四，重視人員隊(duì)伍建設(shè)。信貸隊(duì)伍是信貸業(yè)務(wù)管理的關(guān)鍵。幾年來(lái)，我們培養(yǎng)了一支3.5萬(wàn)人的信貸員隊(duì)伍。他們長(zhǎng)期扎根城鄉(xiāng)，熟悉農(nóng)村，與農(nóng)民建立了深厚的感情，能夠?qū)Ｐ?、?zhuān)注地服務(wù)“三農(nóng)”。我們通過(guò)設(shè)計(jì)一整套標(biāo)準(zhǔn)化課程，著力抓好內(nèi)部培訓(xùn)師、產(chǎn)品經(jīng)理、信貸員、審查審批人員等崗位的培訓(xùn)和資格考核認(rèn)證工作，搭建了完善的培訓(xùn)體系。同時(shí)，我們推行全國(guó)統(tǒng)一的信貸從業(yè)人員“八不準(zhǔn)”行為規(guī)范、零售信貸示范行建設(shè)等，全方位保證隊(duì)伍的道德素質(zhì)、專(zhuān)業(yè)素質(zhì)能夠達(dá)到較高標(biāo)準(zhǔn)。

　　第五，科學(xué)的激勵(lì)措施。我們?cè)O(shè)計(jì)了一套成熟的模式，從機(jī)構(gòu)、信貸經(jīng)理和客戶(hù)等角度做好激勵(lì)。

　　總體來(lái)說(shuō)，這種情況可以比喻為“飛機(jī)”和“機(jī)場(chǎng)”。“大飛機(jī)”是不能降落在“小機(jī)場(chǎng)”的，我們現(xiàn)在建的是“大機(jī)場(chǎng)”，開(kāi)的是“小飛機(jī)”，所以任何機(jī)場(chǎng)我們都可以落下去。我們的戰(zhàn)略定位、專(zhuān)注的精神和體制的構(gòu)建，使郵儲(chǔ)銀行在服務(wù)“三農(nóng)”方面有了這樣一個(gè)良好的平臺(tái)和隊(duì)伍。

　　C

　　郵儲(chǔ)銀行是

　　普惠金融先行者

　　2012年5月，郵儲(chǔ)銀行廈門(mén)分行召開(kāi)個(gè)私協(xié)聯(lián)合座談會(huì)，討論如何更好地服務(wù)小微企業(yè)。

　　記者:十八屆三中全會(huì)把“發(fā)展普惠金融”寫(xiě)入了全面深化改革的決定之中。說(shuō)到普惠金融，可以說(shuō)郵儲(chǔ)銀行是走在前面的，請(qǐng)您介紹一下，在發(fā)展普惠金融方面，郵儲(chǔ)銀行有什么樣的成功經(jīng)驗(yàn)？

　　邵智寶:郵儲(chǔ)銀行于2007年成立。成立以后，我們到底做一家什么樣的銀行？我們是走其他大型銀行的路呢？還是走出差異化，走出自己的路？郵儲(chǔ)銀行進(jìn)行了全方位思考，最后確定走服務(wù)“三農(nóng)”、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)社區(qū)的大型零售商業(yè)銀行發(fā)展道路。事實(shí)上，7年多來(lái)，我們?cè)谂`行這一定位，也確實(shí)沒(méi)有辜負(fù)國(guó)家對(duì)郵儲(chǔ)銀行的定位和期望，確確實(shí)實(shí)緩解了農(nóng)村金融服務(wù)的難題，也真正走出了一條普惠金融商業(yè)可持續(xù)發(fā)展道路。

　　十八屆三中全會(huì)正式提出“普惠金融”，并首次將“發(fā)展普惠金融”納入“完善金融市場(chǎng)體系”，標(biāo)志著普惠金融已經(jīng)由企業(yè)行為上升為國(guó)家戰(zhàn)略，并且成為我國(guó)金融改革目標(biāo)和任務(wù)的重要組成部分。我們認(rèn)為，普惠金融是要實(shí)現(xiàn)有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供金融服務(wù)，主要是讓正規(guī)金融體系外的農(nóng)戶(hù)、貧困人群以及小微企業(yè)，能夠及時(shí)有效地獲得價(jià)格合理、便捷的金融服務(wù)。

　　自成立以來(lái)，郵儲(chǔ)銀行一直在積極踐行普惠金融，我們主要有以下幾方面的經(jīng)驗(yàn):

　　第一，“一大一小，以大促小”的經(jīng)營(yíng)策略。一方面，從“小”處入手，充分發(fā)揮深入縣域、扎根農(nóng)村的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，將小額貸款作為長(zhǎng)期、核心的戰(zhàn)略業(yè)務(wù)。另一方面，積極向“大”處挺進(jìn)，通過(guò)資金集中統(tǒng)一運(yùn)用，依托公司金融和金融市場(chǎng)兩類(lèi)批發(fā)業(yè)務(wù)，從財(cái)務(wù)支撐角度帶動(dòng)零售金融、普惠金融健康可持續(xù)發(fā)展。

　　第二，獨(dú)特的“自營(yíng)+代理”模式。通過(guò)“自營(yíng)+代理”制度設(shè)計(jì)，充分發(fā)揮郵政點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，有效利用郵政網(wǎng)點(diǎn)提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，擴(kuò)大郵儲(chǔ)銀行普惠金融服務(wù)能力，使我們更好地實(shí)踐普惠金融理念。

　　第三，全面的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。為有效的解決普惠金融發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)高、風(fēng)險(xiǎn)難以管理的問(wèn)題，我們是從文化建設(shè)、信貸技術(shù)、人員管理、合規(guī)建設(shè)等多方面著手，全面做好風(fēng)險(xiǎn)控制。

　　第四，創(chuàng)新人才培養(yǎng)機(jī)制。如何能更好地服務(wù)“三農(nóng)”？我們也在不斷思考和創(chuàng)新。我們?cè)?009年率先建立了大學(xué)生“村官”人才培養(yǎng)新機(jī)制，招聘任期屆滿(mǎn)大學(xué)生“村官”，充分發(fā)揮他們熟悉農(nóng)村情況、了解農(nóng)民金融需求和信用狀況的優(yōu)勢(shì)。

　　第五，電子銀行的優(yōu)先發(fā)展戰(zhàn)略。互聯(lián)網(wǎng)金融可以提供廣覆蓋、高效率的服務(wù)。所以，這幾年我們努力推動(dòng)信息化建設(shè)，加速推進(jìn)電子銀行應(yīng)用，構(gòu)建了線(xiàn)上線(xiàn)下一體化的普惠金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

　　人物名片>>

　　邵智寶，男。

　　2007年9月任中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行廣東省分行行長(zhǎng)；2010年3月任中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行廣東省分行行長(zhǎng)、黨委書(shū)記；2013年1月至今任中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司副行長(zhǎng)、黨委委員。

　　觀點(diǎn)>>

　　關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融

　　要積極融入

　　近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展，給傳統(tǒng)金融行業(yè)帶來(lái)沖擊和挑戰(zhàn)，同樣也帶來(lái)了啟發(fā)與機(jī)遇。如何運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和精神，為金融業(yè)特別是銀行業(yè)發(fā)展尋找新的動(dòng)力引擎，提供新的發(fā)展動(dòng)力，更應(yīng)該成為傳統(tǒng)銀行業(yè)的重要課題。

　　邵智寶介紹說(shuō)，郵儲(chǔ)銀行一直在積極融入互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融最大的意義是提高了金融的可獲得性，喚醒了全民特別是草根階層的金融意識(shí)。而這與郵儲(chǔ)銀行對(duì)普惠金融的認(rèn)識(shí)和理解是高度一致的。

　　關(guān)于普惠金融

　　可以走網(wǎng)絡(luò)

　　郵儲(chǔ)銀行自組建以來(lái)，秉承普惠金融理念，立足服務(wù)“三農(nóng)”、中小企業(yè)和社區(qū)的市場(chǎng)定位，依托覆蓋城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)、龐大的資金優(yōu)勢(shì)以及我們的品牌優(yōu)勢(shì)，為廣大的城鄉(xiāng)客戶(hù)提供了便利的金融服務(wù)，實(shí)際上也成為了中國(guó)普惠金融的先行者。

　　發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融可以更好地依托和借助互聯(lián)網(wǎng)來(lái)踐行普惠金融服務(wù)。作為一家資產(chǎn)規(guī)模超過(guò)5.9萬(wàn)億元，擁有3.9萬(wàn)多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)和4.5億客戶(hù)的金融機(jī)構(gòu)，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)大潮，郵儲(chǔ)銀行將高度重視利用現(xiàn)代科技改造傳統(tǒng)金融服務(wù)，同時(shí)加快發(fā)展和轉(zhuǎn)型。

　　背景>>

　　網(wǎng)點(diǎn)達(dá)

　　3.9萬(wàn)個(gè)

　　郵儲(chǔ)銀行擁有3.9萬(wàn)多個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，70%以上分布在縣及縣以下地區(qū)，構(gòu)建了“服務(wù)城鄉(xiāng)最后一公里”的平臺(tái)，從小額信貸做起，形成了多層次、廣覆蓋的普惠金融服務(wù)體系。

　　兩萬(wàn)億

　　支持小微

　　截至2014年6月底，郵儲(chǔ)銀行累計(jì)發(fā)放小額貸款1400多萬(wàn)筆、金額8900多億元，發(fā)放小微企業(yè)貸款1700多萬(wàn)筆、金額超過(guò)2萬(wàn)億元，幫助大量農(nóng)戶(hù)和小微企業(yè)解決了融資難題。

　　本版文/通訊員 蔡蘭春 本報(bào)記者 宗滿(mǎn)意 本版圖/廈門(mén)郵儲(chǔ)銀行提供