業(yè)內(nèi)人士提醒 投保團(tuán)體商業(yè)險(xiǎn)能有效保障員工意外傷害

　　文/記者周慧

　　近日，昆山中榮金屬制品有限公司發(fā)生的拋光車間粉塵爆炸事故引起社會(huì)廣泛關(guān)注，安全事故該由誰來負(fù)責(zé)？

　　記者了解到，除太平洋保險(xiǎn)外，尚無其他保險(xiǎn)公司表示曾給“8·2”特別重大爆炸事故中的昆山市中榮金屬制品有限公司承保。太保表示僅對公司的房屋進(jìn)行了保險(xiǎn)，并未給員工投保任何商業(yè)保險(xiǎn)，包括團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)和高危行業(yè)險(xiǎn)。

　　昨日，中國人壽團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)相關(guān)人士接受記者采訪時(shí)指出，目前會(huì)主動(dòng)幫員工投保團(tuán)體商業(yè)險(xiǎn)的企業(yè)不足一成，基本占比在5%左右，“企業(yè)一方面會(huì)考慮到成本方面的問題，另一方面還是存在保險(xiǎn)意識(shí)問題。”有團(tuán)險(xiǎn)業(yè)務(wù)員曾向記者感慨，不少企業(yè)在投保時(shí)“愿意幫機(jī)器買足額的保險(xiǎn)，也不愿意幫工人買保險(xiǎn)”。

　　保險(xiǎn)專家指出，事實(shí)上，幫員工購買保障全面的團(tuán)險(xiǎn)也是體現(xiàn)企業(yè)責(zé)任，而且團(tuán)險(xiǎn)的費(fèi)率會(huì)比個(gè)人投保更便宜。

　　團(tuán)體意外險(xiǎn)費(fèi)率低

　　據(jù)悉，太平洋保險(xiǎn)承保了昆山中榮金屬制品有限公司財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)房屋抵押貸款，保額1200萬元，所以廠房的直接損失及相關(guān)必要費(fèi)用將獲得理賠。此外，太保已確認(rèn)未承保該企業(yè)團(tuán)意險(xiǎn)和高危行業(yè)險(xiǎn)，個(gè)人客戶投保情況正在加緊排查中。

　　“只幫機(jī)器投保，不幫人買保險(xiǎn)是很多企業(yè)主的共性。但是事實(shí)上，員工的團(tuán)體意外險(xiǎn)其實(shí)費(fèi)率相當(dāng)?shù)?，甚至便宜過個(gè)人意外險(xiǎn)，目前個(gè)人意外險(xiǎn)的費(fèi)率基本在萬分之一左右?！睒I(yè)內(nèi)人士指出，“團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)和高危行業(yè)險(xiǎn)，都是企業(yè)和個(gè)人自愿參與投保的險(xiǎn)種，不具有強(qiáng)制性。但是，尤其是涉及危險(xiǎn)品生產(chǎn)、事故發(fā)生率高的企業(yè)，應(yīng)為員工購買意外傷害險(xiǎn)?！?

　　事實(shí)上，除了幫員工購買團(tuán)體意外險(xiǎn)、高危行業(yè)險(xiǎn)，企業(yè)還可通過購買雇主責(zé)任險(xiǎn)或者公眾責(zé)任險(xiǎn)等來分散風(fēng)險(xiǎn)。以雇主責(zé)任險(xiǎn)為例，保費(fèi)約為每人240~400元，保額達(dá)到30萬元~50萬元。而公眾責(zé)任險(xiǎn)的費(fèi)率約為千分之一，根據(jù)保額不同繳納不同保費(fèi)。

　　商業(yè)險(xiǎn)補(bǔ)充社保

　　據(jù)工傷保險(xiǎn)條例，一次性工亡補(bǔ)助金標(biāo)準(zhǔn)為上一年度全國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入的20倍，有律師表示，按照目前一年2萬多元標(biāo)準(zhǔn)測算，20倍也就是接近50萬元。

　　據(jù)介紹，從工傷保險(xiǎn)基金按傷殘等級(jí)支付一次性傷殘補(bǔ)助金標(biāo)準(zhǔn)為：一級(jí)傷殘待遇支付標(biāo)準(zhǔn)為27個(gè)月的本人工資，二級(jí)傷殘為25個(gè)月的本人工資，三級(jí)傷殘為23個(gè)月的本人工資，四級(jí)傷殘為21個(gè)月的本人工資。從工傷保險(xiǎn)基金按月支付傷殘津貼，標(biāo)準(zhǔn)為：一級(jí)傷殘為本人工資的90%，二級(jí)傷殘為本人工資的85%，三級(jí)傷殘為本人工資的80%，四級(jí)傷殘為本人工資的75%。傷殘津貼實(shí)際金額低于當(dāng)?shù)刈畹凸べY標(biāo)準(zhǔn)的，由工傷保險(xiǎn)基金補(bǔ)足差額。

　　有律師指出，受傷人員如達(dá)到10級(jí)傷殘，賠償金額約11萬~12萬元，最低的賠償額將在70萬~80萬元。

　　首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融保險(xiǎn)系教授庹國柱表示，“在常見的‘五險(xiǎn)一金’中的工傷保險(xiǎn)，通常不能完全保障這些員工的切身利益，這就需要企業(yè)來投保一些商業(yè)險(xiǎn)種?！?/p>

　　保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士指出，除了基本的“五險(xiǎn)一金”外，企業(yè)需要幫員工提供完整的員工福利方案應(yīng)包括四個(gè)層次：第一層是意外傷害、意外醫(yī)療，這部分能夠解決員工基本的意外事故，住院費(fèi)用；第二層是疾病保障，包括一些重大疾病保險(xiǎn)；第三層是醫(yī)療，可以覆蓋到社保所不能包含到的范圍，提供更加廣泛的保障，第四個(gè)層次是養(yǎng)老，包括企業(yè)年金等。

　　目前，多數(shù)企業(yè)團(tuán)險(xiǎn)主要集中在前三個(gè)層次，但整體購買占比較低。

　　員工個(gè)人怎么投保？

　　主打意外傷害和意外醫(yī)療險(xiǎn)

　　保險(xiǎn)專家表示，若該事件被社保局確認(rèn)為工傷，則根據(jù)條款，死者親屬可以獲得相關(guān)補(bǔ)助金和撫恤金?！叭羲勒弑旧碛型侗Ｒ馔怆U(xiǎn)，其親屬除能獲得工傷補(bǔ)償之外還可獲得意外險(xiǎn)的賠償。”

　　意外險(xiǎn)主要針對三方面的保障內(nèi)容：因意外導(dǎo)致的身故或殘疾；因意外產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用；因意外導(dǎo)致的誤工損失（津貼）。因意外導(dǎo)致身故或殘疾是意外險(xiǎn)的基本保障內(nèi)容，后兩者通常會(huì)單獨(dú)或共同搭配在前者之上。

　　很多投保人認(rèn)為，只要投保了意外險(xiǎn)，那么因意外所發(fā)生的保險(xiǎn)事故以及因意外所要支付的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司都應(yīng)該給予理賠。

　　但事實(shí)上，有些人身意外傷害保險(xiǎn)所列明的保險(xiǎn)責(zé)任只包括被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害導(dǎo)致死亡或殘疾，對于意外傷害所導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)公司不予賠償。

　　因此，建議投保人在投保意外險(xiǎn)時(shí)最好附加意外醫(yī)療險(xiǎn)，用于理賠被保險(xiǎn)人因意外所要支出的醫(yī)療費(fèi)用。