在朝天門市場(chǎng)等專業(yè)市場(chǎng)，有這樣一群企業(yè)主，他們一旦需要錢周轉(zhuǎn)，會(huì)很急迫，但還起來也很快。針對(duì)這樣的企業(yè)主，平安銀行專門推出了小額信用循環(huán)貸，這種貸款放款迅速，按日計(jì)息，可隨借隨還，而且授信期限長(zhǎng)達(dá)10年，對(duì)一些小微企業(yè)來說，方便又快捷。

　　如果說民生銀行的小微貸款是將權(quán)力下放，依靠高素質(zhì)的基層員工來取勝的話，那么平安銀行的做法恰好相反，他們將貸款審批的權(quán)力高度集中，依靠的是高效、標(biāo)準(zhǔn)化的工廠式作業(yè)來贏得市場(chǎng)。這兩種做法孰優(yōu)孰劣暫不做評(píng)價(jià)，但平安銀行確實(shí)依靠他們的做法取得了不俗的成績(jī)。截至今年6月30日，起步僅一年半時(shí)間的平安銀行重慶分行小微貸款就交出了一份不俗的成績(jī)單：貸款余額突破30億元，存款余額突破12億元，客戶數(shù)突破4萬戶，授信客戶數(shù)突破6000戶。

　　微型企業(yè)融資更難

　　2013年，平安銀行確立“三步走”的戰(zhàn)略目標(biāo)，并啟動(dòng)“四輪驅(qū)動(dòng)”戰(zhàn)略，明確將小企業(yè)金融服務(wù)、零售業(yè)務(wù)、投行及同業(yè)等作為重點(diǎn)推動(dòng)的戰(zhàn)略業(yè)務(wù)，小企業(yè)金融在平安銀行發(fā)展戰(zhàn)略中的重要性不言而喻。同期，平安銀行重慶分行小企業(yè)金融部成立，開始籌備有關(guān)小企業(yè)金融服務(wù)方面的事宜。

　　“大家都在說小企業(yè)融資難，但實(shí)際上小企業(yè)融資已經(jīng)得到很多銀行的重視，真正被忽視的是微小型企業(yè)?！逼桨层y行重慶分行有關(guān)負(fù)責(zé)人說道。

　　2013年10月，平安銀行開始推出貸貸平安卡，該產(chǎn)品最高額度100萬元，僅服務(wù)于融資最困難的小微企業(yè)。截至目前，平安銀行重慶分行貸貸平安卡的平均貸款額度為30萬元，平均授信額度為40萬元。

　　按日計(jì)息隨借隨還

　　“小微企業(yè)廣泛分布在各種專業(yè)市場(chǎng)、批發(fā)市場(chǎng)，比如朝天門市場(chǎng)、馬家?guī)r市場(chǎng)等，他們的資金需求有顯著的淡旺季之分，到了需求旺季時(shí)，對(duì)資金的效性要求特別高，往往當(dāng)天就要求拿到資金。在這種情況下，中小型企業(yè)的貸款流程和效率肯定是不能滿足小微企業(yè)主需求的?！痹撠?fù)責(zé)人說道。

　　相比傳統(tǒng)的銀行貸款，貸貸平安商務(wù)卡這一產(chǎn)品解決了一般貸款申請(qǐng)資料復(fù)雜、審批流程長(zhǎng)、準(zhǔn)入門檻高等難點(diǎn)?！吧暾?qǐng)貸貸平安商務(wù)卡非常簡(jiǎn)單，只需要提供企業(yè)經(jīng)營(yíng)性材料，由我們的客戶經(jīng)理拿著類似于PAD的移動(dòng)設(shè)備上門服務(wù)，將相關(guān)資料拍照上傳到移動(dòng)設(shè)備中，由總行信貸工廠進(jìn)行審核，最快一個(gè)小時(shí)即可實(shí)現(xiàn)審批，一天可實(shí)現(xiàn)放款?！痹讷@得授信后，小微企業(yè)可以通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行、平安銀行柜面、ATM機(jī)、電話銀行等六大渠道自主提款。

　　針對(duì)小微企業(yè)融資需求往往特別急迫的特點(diǎn)，貸貸平安卡可以做到按日計(jì)息、隨借隨還，并且授信期限長(zhǎng)達(dá)10年。

　　在得到授信后，小微企業(yè)可以通過網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、微信銀行等各種渠道進(jìn)行提款。在解決了資金需求以后，小微企業(yè)可以隨時(shí)還款。

　　貸款利率方面，該負(fù)責(zé)人表示每天的利率是萬分之四左右，換算成年利率的話大概是15%~16%。“實(shí)際上我們做過調(diào)查，企業(yè)的平均還款時(shí)間是34~40天之間，只要企業(yè)能夠及時(shí)還款，就能夠把貸款利率控制在2%~3%?！痹撠?fù)責(zé)人說道。

　　可享受綜合性服務(wù)

　　“這不僅是一張貸款的卡，還是一張?zhí)峁└鞣N綜合性服務(wù)的信用卡。”重慶分行的相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹說，除了貸款之外，貸貸平安卡還有結(jié)算、存款、轉(zhuǎn)賬、取現(xiàn)、理財(cái)?shù)裙δ?，如果企業(yè)的結(jié)算、存款等達(dá)到平安銀行的金卡準(zhǔn)入要求，即可享受轉(zhuǎn)賬免費(fèi)、貴賓通道等金卡客戶的所有服務(wù)。

　　而在理財(cái)產(chǎn)品方面，將錢存入貸貸平安卡可以獲得3~4倍于活期利率的收入，該卡還是一張信用卡，可以幫助企業(yè)“刷信用”，更有利于企業(yè)融資。

　　本版文/重慶晨報(bào)記者 趙鵬

　　小微企業(yè)主的人品 就是你申請(qǐng)貸款的名片

　　人物專訪>

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　　推出僅半年多的時(shí)間，平安銀行重慶分行貸貸平安商務(wù)卡貸款余額已經(jīng)突破19億，授信客戶數(shù)突破5000戶，發(fā)展不可謂不迅速。那么平安銀行取得如此優(yōu)異成績(jī)的原因是什么，平安銀行又是如何防范其中的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于貸款“老大難”的小微企業(yè)，銀行又有什么建議呢？近日，重慶晨報(bào)記者對(duì)平安銀行重慶分行小企業(yè)金融部副總經(jīng)理朱韡進(jìn)行了專訪。

　　小微貸款大有可為

　　重慶晨報(bào)：你們能夠取得這些成績(jī)的原因是什么？

　　朱韡：首先我們總行方面投入了大量的資源和人才，總行層面戰(zhàn)略合作的指引是我們發(fā)展的前提和保障。

　　第二，我們進(jìn)行了貸款流程再造，在資料收集、貸款審批、放款程序這三個(gè)對(duì)于一般貸款來說最為復(fù)雜的階段進(jìn)行了簡(jiǎn)化。

　　根據(jù)我們的調(diào)查，企業(yè)在申請(qǐng)銀行貸款時(shí)耗時(shí)最長(zhǎng)的就是收集資料，尤其是打印和復(fù)印各種紙質(zhì)資料，我們所有的檔案都采取無紙化操作，客戶需要提供的也只是營(yíng)業(yè)執(zhí)照、營(yíng)業(yè)證明等基礎(chǔ)資料。其余的材料如銀行流水賬單、征信信息等由總行的信貸工廠收集，最后形成一個(gè)評(píng)審表，再和我們的大數(shù)據(jù)進(jìn)行對(duì)比。

　　此外，我行專業(yè)高效的小企業(yè)團(tuán)隊(duì)也是業(yè)務(wù)發(fā)展不可或缺的一個(gè)原因。而銀行要做好小微貸款，關(guān)鍵是要更新理念，提高對(duì)小微企業(yè)的認(rèn)識(shí)。我個(gè)人認(rèn)為小微貸款是一片大有可為的藍(lán)海。

　　重慶晨報(bào)：平安銀行簡(jiǎn)化了這么多手續(xù)和審核的過程，那么如何控制其中的風(fēng)險(xiǎn)呢？

　　朱韡：這方面我們有非常系統(tǒng)化的手段來控制。首先我們?cè)跇I(yè)務(wù)發(fā)展中一直遵循規(guī)劃先行的理念，分行小企業(yè)規(guī)劃部門和風(fēng)險(xiǎn)部門會(huì)進(jìn)行深入調(diào)查，對(duì)于滿足風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)入的項(xiàng)目才會(huì)介入。其次，對(duì)于單個(gè)客戶，總行信貸工廠通過強(qiáng)大的后臺(tái)數(shù)據(jù)支持進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，對(duì)客戶進(jìn)行批量分層。我們能夠做到最快兩小時(shí)授信，其實(shí)是將風(fēng)險(xiǎn)控制和審查的過程提前了，而不是企業(yè)提出申請(qǐng)以后我們?cè)偃フ{(diào)查。

　　企業(yè)應(yīng)珍惜自己的信用

　　重慶晨報(bào)：小微企業(yè)貸款一直是個(gè)老大難的問題，這其中既有貸款機(jī)構(gòu)的問題，也有小微企業(yè)自身的問題，您對(duì)于小微企業(yè)有什么樣的建議呢？

　　朱韡：珍惜自己的羽毛，珍惜自己的信用。對(duì)于企業(yè)來講，我們更看重的是人品，我們會(huì)通過有限的渠道去了解，比如你的銀行征信，比如你在市場(chǎng)、在商會(huì)、在朋友圈子里面的口碑怎么樣，是不是經(jīng)常賭博，是不是經(jīng)常借高利貸，會(huì)不會(huì)做老賴等等。

　　其次建議企業(yè)能夠跟一家銀行長(zhǎng)期合作，讓銀行參與企業(yè)的各個(gè)成長(zhǎng)階段，銀行能夠一步步看到你發(fā)展，與企業(yè)建立長(zhǎng)期合作關(guān)系，更好地提供服務(wù)。

　　第三，小微企業(yè)要完善自己的財(cái)務(wù)系統(tǒng)，這是對(duì)自己經(jīng)營(yíng)能力的提升。

　　第四，不要怕跟銀行打交道，現(xiàn)在國(guó)家也把扶持小微企業(yè)發(fā)展作為一個(gè)大的方向，銀行越來越深入到小微貸款這個(gè)領(lǐng)域，各種創(chuàng)新、扶持力度都越來越大，作為小微企業(yè)需要主動(dòng)了解銀行，主動(dòng)跟銀行打交道。

　　現(xiàn)身說法>

　　貸款確實(shí)方便多了 但利率還是有點(diǎn)偏高

　　現(xiàn)身說法>

　　現(xiàn)身說法>

　　對(duì)于小微企業(yè)來講，他們申請(qǐng)貸款時(shí)最看重什么？重慶亮濤商貿(mào)有限公司總經(jīng)理?xiàng)钋嗍吮硎?，他更看重發(fā)放貸款的速度和便捷性?！拔业纳鈱?duì)于資金的需求往往很急迫，沒有那么多時(shí)間一遍遍跑銀行，遞交各種申請(qǐng)材料?！睏钋嗍苏f道。

　　“之前我們也在其他銀行貸過款，往往要半個(gè)月左右的時(shí)間。而在平安銀行卻很快，關(guān)鍵是我申請(qǐng)過一次以后，下次再申請(qǐng)貸款的話直接提款就好了?！睏钋嗍藢?duì)于貸貸平安卡贊不絕口。

　　而對(duì)于銀行貸款的建議，楊青仕表示，銀行貸款的利率最好能夠降低一些，目前的利率還是有點(diǎn)偏高。