O2O模式難控風(fēng)險(xiǎn)？150萬元抵押標(biāo)信息不明？10億元融資是炒作？

　　編者按：在百度鍵入“三農(nóng)問題”搜索，會(huì)有4萬多個(gè)相關(guān)結(jié)果，可見這一社會(huì)熱點(diǎn)的“溫度”有多高。P2P、眾籌等“屌絲”互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，同樣得益于將服務(wù)三農(nóng)作為切入點(diǎn)。當(dāng)然，新生事物的爭議不可避免。P2P業(yè)領(lǐng)軍人物王思聰對《證券日報(bào)》記者坦誠回應(yīng)了市場對翼龍貸模式的質(zhì)疑，而眾籌開始試水農(nóng)業(yè)尚在探索中。但是，未來互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)三農(nóng)的發(fā)展前景是毋容置疑的。

　　“是農(nóng)村成就了我們”，記者面前的這位微胖的中年男人突然從沙發(fā)中躍起正坐，清了清嗓子，他的下頜骨在陽光中勾勒出一根硬朗的線條。他叫王思聰，是把“三農(nóng)”群體作為借貸端主要服務(wù)對象的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)翼龍貸的董事長。

　　對許多投資人而言，與翼龍貸的初識(shí)源于去年5月央視的報(bào)道。隨后在去年年底，翼龍貸被納入互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會(huì)，在即將掛牌成立的互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的成員名單中，翼龍貸也赫然在列，而近期平臺(tái)即將迎來10億元A輪融資的消息更是甚囂塵上。

　　雖然翼龍貸的名氣漸大，但是外界關(guān)于平臺(tái)采取的線下加盟模式的質(zhì)疑卻并未停止。以此問題為開始，王思聰在翼龍貸總部辦公室接受了《證券日報(bào)》記者的采訪，坦誠回應(yīng)了市場的質(zhì)疑。

　　加盟商需經(jīng)平臺(tái)嚴(yán)格審核

　　提供貸前、貸中及貸后服務(wù)

　　線下加盟模式在翼龍貸有個(gè)更為專業(yè)的說法——同城借貸O2O模式，即在全國各地大小城市、社區(qū)及鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立網(wǎng)點(diǎn)，由加盟商負(fù)責(zé)運(yùn)營這些網(wǎng)點(diǎn)。這種模式在P2P網(wǎng)貸行業(yè)中屬于首創(chuàng)。雖然創(chuàng)新值得肯定，但在投資人王先生看來，若翼龍貸對加盟商的掌控力不足的話，那么投資風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)隨之增大。

　　面對記者提出的對翼龍貸加盟模式的質(zhì)疑，王思聰顯得很坦然，“基于現(xiàn)在中國信譽(yù)狀況，翼龍貸倡導(dǎo)‘同城O2O’，含義就是翼龍貸有加盟商、分支機(jī)構(gòu)的地方才可以有借款，我們?yōu)榻杩钊颂峁┓?wù)”。對于為何要選擇同城借貸，他表示，同城的話，翼龍貸分支機(jī)構(gòu)的工作人員可以做貸前、貸中、貸后的服務(wù)。

　　據(jù)王思聰介紹，貸前主要是做資料的采集，包括文本信息、圖片信息、視頻信息等?！拔矣X得征信更多的是一種文本性的，而且非結(jié)構(gòu)化的。如果我們自己上門去采集的話，那么這個(gè)數(shù)據(jù)就比較真實(shí)，而且采集的數(shù)據(jù)是按照我們的整個(gè)IT系統(tǒng)去采集的。從大數(shù)據(jù)的角度來說，這樣的數(shù)據(jù)在未來具備活性，所以數(shù)據(jù)的采集在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下很重要”。

　　“翼龍貸服務(wù)的是三農(nóng)，廣大的農(nóng)村市場、偏遠(yuǎn)地區(qū)，那么這些人可能沒有銀行卡，有的銀行劃賬不方便，而且有很多人不會(huì)使用網(wǎng)絡(luò)，手機(jī)網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)支付在廣大農(nóng)村地區(qū)不見得管用”，他說道，因此翼龍貸在貸中的時(shí)候還要提供一些這樣的服務(wù)。

　　而貸后則與王思聰為何選擇“同城借貸O2O”模式最息息相關(guān)。在他看來，目前中國的信用系統(tǒng)還不是很健全，“我發(fā)現(xiàn)國人的信用說實(shí)話確實(shí)有待提高，并不是還不起貸款，只是有時(shí)候履約、信用這方面還比較弱，契約意識(shí)不強(qiáng)。這時(shí)候怎么辦呢？就靠我們貸后的工作去做這個(gè)事情”。

　　由于加盟商在翼龍貸的運(yùn)作模式中有著舉足輕重的地位，因此加盟商的資質(zhì)也直接影響著翼龍貸的運(yùn)作。南京的加盟商告訴記者，在進(jìn)入翼龍貸之前，平臺(tái)會(huì)對加盟商進(jìn)行嚴(yán)格的審核，“需要加保證金，而且數(shù)額還不少”。記者通過采訪了解到，這些加盟商此前有些是來自擔(dān)保公司的，有的來自銀行，有的甚至還是村長。而這些加盟商對于自己的團(tuán)隊(duì)也有不低的要求，杭州加盟商對記者表示，“人員的配置上，有證券方面相關(guān)考核證的有幾個(gè)人，專業(yè)性比較強(qiáng)。而且，現(xiàn)在進(jìn)入我們翼龍貸平臺(tái)的管理層人員大部分都是銀行系統(tǒng)或者證券系統(tǒng)的人”。

　　上線150萬元抵押標(biāo)引質(zhì)疑

　　平臺(tái)承認(rèn)操作失誤

　　由于翼龍貸主要面向的是三農(nóng)群體，因此借款人的綜合借款成本也是記者極為關(guān)注的問題?！澳壳捌骄?4%，其中平臺(tái)使用費(fèi)是3%（即撮合交易的服務(wù)費(fèi)，由平臺(tái)和代理商分）、綜合服務(wù)費(fèi)3%、風(fēng)險(xiǎn)撥備金為借款額的1%”。此外，第三方支付費(fèi)率由翼龍貸承擔(dān)。由于翼龍貸主要發(fā)信用標(biāo)，因此平臺(tái)對借款人也有條件限定——首次借款不超過6萬元，而第二次借款額度最高增幅不超過第一次借款金額的50%。借款人的還款方式包括三種，分別是等額本金、等額本息和每月還息到期還本，“但借款人百分之八九十都選擇最后一種方式”。

　　值得一提的是，近期翼龍貸開始上線抵押標(biāo)，包括車輛抵押和房屋抵押。其中，一個(gè)房屋抵押標(biāo)引起了記者懷疑。據(jù)網(wǎng)頁顯示，該標(biāo)的借款人以房屋作為抵押用于承包，在滿是小額表的貸出列表中，該標(biāo)高達(dá)150萬元的借款金額格外引人注意。但是與高額借款金額不匹配的是，借款人個(gè)人信息十分模糊。資料上顯示，借款人月收入為4萬元左右，以位于張家口尚義縣南壕塹鎮(zhèn)太平街的自有未按揭房產(chǎn)作為抵押，價(jià)值評(píng)估顯示“價(jià)值100萬元以上（含）”，此外并無更多有效信息。因此，該標(biāo)一上線便有投資者就借款人的房屋價(jià)值是否可以抵押借款150萬元進(jìn)行質(zhì)疑，而該借款人僅回復(fù)“房產(chǎn)已經(jīng)做他項(xiàng)權(quán)，房產(chǎn)評(píng)估價(jià)為350萬”。記者根據(jù)當(dāng)?shù)孛科矫?500元左右的房價(jià)進(jìn)行計(jì)算，若房產(chǎn)價(jià)值350萬元，那么借款人的這套自有住房面積則達(dá)1400平方米。

　　對此，王思聰首先承認(rèn)這是翼龍貸的失誤。他表示由于剛開始上線大額抵押標(biāo)，操作時(shí)也沒有將貸前采集的房屋照片、產(chǎn)權(quán)證、此前做抵押登記時(shí)的銀行評(píng)估資料等放到網(wǎng)上去，因此引起了投資的質(zhì)疑。據(jù)翼龍貸的工作人員介紹，該房產(chǎn)實(shí)際占地是4000多平方米，房產(chǎn)證上的面積是1200多平方米。目前土地和房屋已經(jīng)做了他項(xiàng)權(quán)利登記，市場評(píng)估價(jià)值總計(jì)350萬元。

　　雖然翼龍貸方面作出了解釋，但記者注意到該標(biāo)還是沒有滿標(biāo)，其最終借款進(jìn)度僅停留在89.66%。不過，更讓記者好奇的是，一直以來主打小額信用標(biāo)的翼龍貸為何會(huì)在近期突然上線如此大額的抵押標(biāo)，而這似乎與近期平臺(tái)將迎來10億元融資的消息有關(guān)。

　　10億元融資額已敲定

　　平臺(tái)出讓超51%股權(quán)

　　從去年開始，風(fēng)投頻頻光臨國內(nèi)P2P網(wǎng)貸行業(yè)，在進(jìn)入今年以后。融資金額更是有增無減。近期記者獲悉，市場上流傳出翼龍貸將獲10億元融資的消息。對此，王思聰予以了證實(shí)。

　　“風(fēng)投目前沒有引入，所以并不是風(fēng)投投錢”，他說道，“因?yàn)轱L(fēng)投的錢是定死的，一旦我要用錢的時(shí)候它又不給你了，又得再找風(fēng)投。我們這次找的是戰(zhàn)略投資人，出讓的是股權(quán)”。而股權(quán)的具體出讓比例，王思聰透露“超過51%”。

　　“我們一直用自有資金撐到了現(xiàn)在。其實(shí)10億元你給了我，我可能也花不了，但是我有另外的考慮，有可能在明年、后年行業(yè)要進(jìn)行整合，我得先準(zhǔn)備好‘子彈’，不能等到了那個(gè)時(shí)候再去找”。另外，他認(rèn)為引進(jìn)大筆的資金也能為未來的風(fēng)險(xiǎn)提前做準(zhǔn)備，“搞金融，錢在我賬上一擱，心里踏實(shí)一些”。

　　實(shí)際上，10億元是翼龍貸自己設(shè)定的一個(gè)融資門檻。“翼龍貸發(fā)展到今天，我認(rèn)為小錢沒有必要要，要錢就要多一點(diǎn)”，王思聰對本報(bào)記者說道。并且，投資方的背景、實(shí)力也是他引進(jìn)戰(zhàn)略投資時(shí)考慮的重要標(biāo)準(zhǔn)之一。當(dāng)記者追問戰(zhàn)略投資者具體情況時(shí)，他表示由于與其簽有協(xié)議目前還不便透露，“但這家公司肯定很?！薄Ｓ捎谛枰鲎尦?1%的股權(quán)，因此翼龍貸未來股東人數(shù)將有戰(zhàn)略投資方占多數(shù)，“但是管理層還是我們自己，而且堅(jiān)定地做加盟模式，這是先決條件”。但同時(shí)，戰(zhàn)略投資方對翼龍貸的業(yè)績即交易量也有要求，這也就不難解釋翼龍貸近期為何會(huì)有大額標(biāo)上線了。

　　如果翼龍貸10億元融資成功，那么這將再度刷新人人貸創(chuàng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融最大單筆融資。對于錢的用途，王思聰談道，“我們要進(jìn)行這個(gè)行業(yè)的快速擴(kuò)張、并購，以及整個(gè)IT系統(tǒng)上升到云技術(shù)來操作，省得將來我們各地的運(yùn)營商還要自己搞電腦、搞系統(tǒng)，我們可能就在一個(gè)云平臺(tái)上來實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)、存儲(chǔ)、傳輸?shù)取薄?/p>