■金融創(chuàng)新

　　7月24日，銀監(jiān)會印發(fā)了《中國銀監(jiān)會關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù) 提高小微企業(yè)金融服務(wù)水平的通知》(以下簡稱《通知》)。指出對流動資金周轉(zhuǎn)貸款到期后仍有融資需求，又臨時存在資金困難的小微企業(yè)，符合條件的，可以辦理續(xù)貸，提前開展貸款調(diào)查和評審，科學(xué)加以風(fēng)險分類，符合正常類標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)劃分為正常類。

　　目前，流動資金貸款是小微企業(yè)主要融資工具。但在銀行業(yè)流動資金貸款業(yè)務(wù)中，還存在期限設(shè)定不合理、業(yè)務(wù)品種較單一、服務(wù)模式不夠靈活等問題，影響小微企業(yè)的正常生產(chǎn)經(jīng)營，有時甚至導(dǎo)致小微企業(yè)需要通過外部高息融資來解決資金周轉(zhuǎn)問題。這不僅增加了小微企業(yè)融資成本，影響了企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營，同時也不利于銀行了解借款人財務(wù)和經(jīng)營狀況，掌握貸款真實質(zhì)量情況，加大了小微企業(yè)的信用風(fēng)險。

　　一般而言，流動資金貸款是小微企業(yè)主要融資工具。但是銀監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，銀行業(yè)流動資金貸款業(yè)務(wù)中，存在期限設(shè)定不合理、業(yè)務(wù)品種較單一、服務(wù)模式不夠靈活等問題，影響小微企業(yè)的正常生產(chǎn)經(jīng)營，有時甚至導(dǎo)致小微企業(yè)需要通過外部高息融資來解決資金周轉(zhuǎn)問題。這不僅增加了小微企業(yè)融資成本，影響了企業(yè)正常生產(chǎn)經(jīng)營，同時也不利于銀行了解借款人財務(wù)和經(jīng)營狀況，掌握貸款真實質(zhì)量情況，加大了小微企業(yè)的信用風(fēng)險。銀監(jiān)會表示，銀監(jiān)會對此問題高度重視，經(jīng)過認(rèn)真分析問題成因，在總結(jié)銀行業(yè)相關(guān)良好做法、廣泛征求業(yè)界意見的基礎(chǔ)上，正式發(fā)布了《通知》。

　　銀監(jiān)會表示，《通知》以優(yōu)化小微企業(yè)貸款管理為核心，鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)，提升貸款服務(wù)效率。首先，要合理設(shè)定貸款期限，根據(jù)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)、規(guī)模、周期和風(fēng)險狀況等因素，合理設(shè)定流動資金貸款期限，提高貸款期限與小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營周期的匹配度。其次，要豐富完善貸款品種，科學(xué)運(yùn)用循環(huán)貸款、年審制貸款等業(yè)務(wù)品種，合理采取分期還款等靈活的還款方式，提高小微企業(yè)使用貸款資金的便利程度，減輕小微企業(yè)一次性還款壓力。再次，要積極創(chuàng)新服務(wù)模式，對流動資金周轉(zhuǎn)貸款到期后仍有融資需求，又臨時存在資金困難的小微企業(yè)，符合條件的，可以辦理續(xù)貸，提前開展貸款調(diào)查和評審，科學(xué)加以風(fēng)險分類，符合正常類標(biāo)準(zhǔn)的，應(yīng)當(dāng)劃分為正常類。

　　上半年末，主要金融機(jī)構(gòu)及小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、外資銀行人民幣小微企業(yè)貸款余額14.17萬億元，同比增長15.7%，比同期大型和中型企業(yè)貸款增速分別高5.6個和2.3個百分點(diǎn)，比同期各項貸款增速高1.7個百分點(diǎn)。

　　根據(jù)最近央行發(fā)布《2014年上半年金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計報告》，顯示上半年末，小微企業(yè)貸款余額占企業(yè)貸款余額的29.3%，比上季末高0.2個百分點(diǎn)；上半年小微企業(yè)新增貸款1.03萬億元，比去年同期多增26億元，新增貸款占同期全部企業(yè)新增貸款的32.5%，比一季度末占比高2個百分點(diǎn)。

　　本著兼顧降低企業(yè)融資成本和加強(qiáng)貸款風(fēng)險管理的原則，《通知》在鼓勵銀行業(yè)優(yōu)化小微企業(yè)流動資金貸款服務(wù)的同時，也要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相應(yīng)地加強(qiáng)貸款風(fēng)險管理。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開辦續(xù)貸、年審制貸款和循環(huán)貸款等創(chuàng)新業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)制定相應(yīng)的風(fēng)險管理制度，建立業(yè)務(wù)操作流程，明確客戶準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)授權(quán)標(biāo)準(zhǔn)，合理設(shè)計和完善合同等配套文件，改進(jìn)信息技術(shù)系統(tǒng)。

　　針對續(xù)貸業(yè)務(wù)，《通知》明確要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)切實做好貸款全流程管理，包括多渠道掌握小微企業(yè)信息，確保符合新發(fā)放貸款條件，加強(qiáng)對續(xù)貸業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制，在信貸系統(tǒng)內(nèi)單獨(dú)標(biāo)識續(xù)貸貸款，加大貸后管理力度，做好對客戶的實地調(diào)查回訪，動態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營、財務(wù)及資金流向狀況，提高對續(xù)貸貸款的風(fēng)險分類的檢查評估頻率，防止人為操縱貸款風(fēng)險分類等。

　　小微企業(yè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，在吸納就業(yè)、推動創(chuàng)新、增強(qiáng)市場活力和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面發(fā)揮著積極作用。《通知》以小微企業(yè)為突破口，督促和引導(dǎo)銀行業(yè)完善對小微企業(yè)流動資金貸款服務(wù)，有利于提高小微企業(yè)流動資金貸款可獲得性，減輕小微企業(yè)財務(wù)負(fù)擔(dān)，引導(dǎo)民間融資健康發(fā)展，也有利于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)客觀準(zhǔn)確判斷小微企業(yè)貸款質(zhì)量，防止銀行員工介入“倒貸”活動所引發(fā)的道德風(fēng)險，更有效滿足小微企業(yè)金融服務(wù)需求。

　　銀監(jiān)會表示，《通知》的頒布，是銀監(jiān)會貫徹國務(wù)院關(guān)于定向調(diào)控的精神，積極疏通金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)的“血脈”，大力推動銀行業(yè)向小微企業(yè)“輸氧供血”的重要舉措。銀監(jiān)會將繼續(xù)督促和引導(dǎo)銀行業(yè)加大對小微企業(yè)的金融支持力度，通過完善金融服務(wù)，優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計，改進(jìn)業(yè)務(wù)流程，創(chuàng)新服務(wù)方式，健全風(fēng)險管理機(jī)制，持續(xù)推動小微企業(yè)健康發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級。