近日，中國銀監(jiān)會正式批準三家民營銀行的籌建申請，他們是深圳前海微眾銀行、溫州民商銀行、天津金城銀行，分別落戶于深圳、溫州、天津，市場期待已久的民企辦民營銀行的夢想終獲實現(xiàn)。但因民營商業(yè)銀行從一出生就沒有政府這座大靠山，同時還要面對著業(yè)務同質(zhì)化嚴重、壞賬隱憂不斷攀升的商業(yè)風險，毫不夸張地說，民營銀行的未來面臨著多重隱憂，甚至隨時可能會面臨倒閉。

　　在殘酷的競爭環(huán)境里，民營銀行要想在夾縫中求得生存，就必須以高回報為誘餌，進行攬存吸儲。民營銀行高回報肯定是伴隨著高風險，沒有國家信用做后盾，你敢往里面存錢嗎?

　　市場除了爭相解讀這些民營銀行將攪動銀行業(yè)的固有格局、催動銀行業(yè)的市場化外，對未來其面對的隱憂幾無筆墨。

　　其一，我國小微企業(yè)數(shù)量龐大，面對巨額的小微融資需求，目前僅3家實力有限的民營銀行。 P2P抗衡傳統(tǒng)大行的效果都遠勝他們，民營銀行沒有與大行抗衡的力量。其二，民營銀行通過高利率吸存，資金運用成本必然高企，依舊無法解決小微企業(yè)融資貴的問題，而傳統(tǒng)大行們規(guī)模龐大、資金成本低的優(yōu)勢，民營銀行難以撼動，更別提叫板了。其三，與大行比較，民營銀行在吸存方面沒有優(yōu)勢，必然會在資金價格上動腦筋，但在其遵守存款利率上限限制規(guī)定的背景下，如此一來政策風險就非常大，反而會給自身帶來不可預測的金融風險。

　　民營銀行是民企又是銀行的雙重屬性，決定了民營銀行肩負著民營企業(yè)和金融機構的雙重經(jīng)營風險。首先作為民企，民營銀行的弱勢是與生俱來的，主要表現(xiàn)在信用壁壘、市場準入、稅負等方面。其次作為銀行，弱勢主要體現(xiàn)在沒有國家信用作支撐，更沒有完備的信息網(wǎng)絡和遍及全國的分支網(wǎng)點。

　　金融的本質(zhì)是信用，無論吸存還是放貸，都需要歷史信用作為強大的后盾。存款人之所以敢于將大量存款存到銀行，原因很簡單，就是出于對銀行的“信任”二字，再往深處講，存款人是對國有銀行背后國家信用的信任。更為重要的是，銀行通過設立物理實體性網(wǎng)點吸收存款的方式正被淘汰出局，民營銀行只有通過“逆襲”的方式才能獲得成功，避開傳統(tǒng)業(yè)務鋒芒，另起爐灶幾乎是其唯一的生存法則。

　　可以預見的是，在金融市場競爭激烈的今天，大部分老百姓把錢存入國有大行的目的不是高收益，恐怕只是為了圖個安心。在利率尚未完全市場化、存款保險制度尚未出臺的背景下，民營銀行應該通過差異化的戰(zhàn)略，從支持小微企業(yè)入手，通過簡化申貸程序，完全可以在民營、小微企業(yè)的領域分得傳統(tǒng)銀行業(yè)一杯羹。

　　首批民營銀行最快也要到2015年年初才能正式營業(yè)，留給襁褓中民營銀行的時間已不多。

　　當下，民營銀行不但需要面對信用體系、配套措施等尚不完善的市場環(huán)境，而且還要同時面對人才培養(yǎng)、管理團隊建設、大量資本投入等諸多問題。與此同時，大行們也在緊鑼密鼓地策劃對民營銀行的侵蝕和圍攻。近日，工農(nóng)建中四大行幾乎同時宣布減免小微企業(yè)融資服務費和常年顧問費等費用，并優(yōu)化信貸管理為小微企業(yè)融資“減負”，其意圖直指尚在襁褓中的民營銀行。

　　待到明年年初，在大行們一哄而上爭搶之后，民營銀行陸續(xù)開門營業(yè)之時，還能剩下多少市場空間給民營銀行?

　　預期等死不如借勢突出重圍。在銀行業(yè)網(wǎng)點渠道、市場容量飽和的背景下，民營銀行只有取道互聯(lián)網(wǎng)金融，從移動端線上殺出一條血路，才能夠與傳統(tǒng)銀行看齊。第一，在明年年初正式營業(yè)前，可以借助互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢，結合線下活動，從線上移動端獲取用戶，積累人氣和增加用戶數(shù)量。第二，借力互聯(lián)網(wǎng)金融，以大數(shù)據(jù)為基礎，圍繞產(chǎn)業(yè)鏈融資建設新型銀行，以更高效率、更大范圍服務好客戶。

　　目前，市場一致看好騰訊、阿里入股的民營銀行，認為兩家都有流量資源，具有打造相對閉環(huán)的金融服務產(chǎn)業(yè)鏈和自主定制服務的能力。中國只有一家騰訊和一家阿里，在他們之外，做實業(yè)出身的民營銀行依然不得不和傳統(tǒng)銀行針鋒相對，爭搶市場蛋糕。

　　批準易經(jīng)營難，民營銀行邁向深水區(qū)，依然有一段很長的路要走。