民間借貸是一把雙刃劍，一方面為眾多中小企業(yè)解決了資金短缺的燃眉之急，對(duì)中國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的繁榮發(fā)揮了重要作用；另一方面民間借貸的高利率、高風(fēng)險(xiǎn)特征，如不嚴(yán)加防范，對(duì)企業(yè)、對(duì)本地經(jīng)濟(jì)也會(huì)造成嚴(yán)重傷害，影響社會(huì)穩(wěn)定。那么，我們究竟應(yīng)該如何解決民間借貸危機(jī)頻發(fā)的問(wèn)題？

　　 民間借貸危機(jī)

　　在全國(guó)各地頻發(fā)

　　民間借貸最為活躍的溫州，民間借貸規(guī)模曾達(dá)1100億元，利率月息超過(guò)2分，2011年急劇上升，月息有的達(dá)4~5分，甚至更高，下半年爆發(fā)了債務(wù)危機(jī)，接二連三發(fā)生企業(yè)關(guān)門(mén)，老板跑路、甚至跳樓，造成惡劣的社會(huì)影響。

　　除了溫州，浙江杭州、麗水、臺(tái)州、義烏等地都有發(fā)生民間借貸危機(jī)。在蕭山，民間借貸糾紛案件高發(fā)態(tài)勢(shì)明顯，蕭山法院僅速裁庭受理標(biāo)的500萬(wàn)元以下的各類(lèi)民間借貸糾紛案件3.2萬(wàn)余件。

　　江蘇泗洪是個(gè)貧困縣，瘋狂的高利貸曾造就了一個(gè)“寶馬鄉(xiāng)”，擁有800多輛寶馬轎車(chē)。該縣的石集鄉(xiāng)就有1500多人涉案，總額達(dá)3.1億元。民間借貸危機(jī)爆發(fā)后，少數(shù)靠高利貸投機(jī)而暴富者，一下子傾家蕩產(chǎn)，同時(shí)，更多的老百姓多年的積蓄打了水漂。另外，徐州、淮安、常熟等地都發(fā)生了不同程度的民間借貸危機(jī)。

　　內(nèi)蒙古自治區(qū)鄂爾多斯市，是一個(gè)依靠能源而高速發(fā)展的小城，其民間借貸的規(guī)模估計(jì)達(dá)2000億元。也是由于民間借貸崩盤(pán)，發(fā)生不少企業(yè)主跑路、高利貸老板跳樓等惡性事件，曾一度火爆的房地產(chǎn)產(chǎn)業(yè)一落千丈，大批外來(lái)務(wù)工者“大撤離”。

　　陜西神木縣的經(jīng)濟(jì)總量在該省排名第一，是全國(guó)百?gòu)?qiáng)縣，據(jù)當(dāng)?shù)赜嘘P(guān)人士表示其民間借貸規(guī)模至少在200億元以上，民間借貸危機(jī)爆發(fā)后，滿(mǎn)城盡是討債人，經(jīng)濟(jì)受到嚴(yán)重影響。

　　珠三角地區(qū)民間借貸危機(jī)似乎沒(méi)有江、浙兩省嚴(yán)重，但也是暗流涌動(dòng)，據(jù)中山大學(xué)港澳珠三角研究中心走訪調(diào)查，估計(jì)珠三角地區(qū)民間借貸總量3000至4000億元。全國(guó)各地經(jīng)媒體報(bào)道或未報(bào)道的民間借貸危機(jī)頻發(fā)，不計(jì)其數(shù)，大有繼續(xù)蔓延之勢(shì)。

　　民間借貸形成和民間借貸危機(jī)的爆發(fā)，是金融市場(chǎng)長(zhǎng)期處于高壟斷、封閉性狀態(tài)的結(jié)果。改革開(kāi)放以后，民營(yíng)中小企業(yè)不斷發(fā)展壯大，它們對(duì)資金的需求也不斷增加，但是，在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下形成的金融體制改革滯后，金融市場(chǎng)長(zhǎng)期處于高壟斷、封閉性狀態(tài)。一方面眾多中小企業(yè)尤其是民營(yíng)企業(yè)無(wú)法從公有制銀行獲得貸款，解決發(fā)展的資金需求，無(wú)奈走向民間借貸；另一方面，日益豐厚的民間資金在逐利的本性下進(jìn)入民間借貸行業(yè)，處于地下?tīng)顟B(tài)的民間借貸市場(chǎng)異?；钴S期，魚(yú)龍混雜，容易被一些不良分子利用，進(jìn)行金融詐騙。同時(shí)，一些企業(yè)因借債過(guò)多，利息負(fù)擔(dān)太重，加上企業(yè)效益不佳，無(wú)力如期償還，導(dǎo)致民間借貸債務(wù)糾紛案件增加。

　　多管齊下

　　解決民間借貸危機(jī)

　　民間借貸頻發(fā)，已經(jīng)影響到了經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定，那么民間借貸危機(jī)頻發(fā)應(yīng)如何應(yīng)對(duì)和防范？

　　首先，要正確處置各種民間借貸糾紛。民間借貸危機(jī)雖然產(chǎn)生很多不良影響，但不能因噎廢食，而要重視引導(dǎo)和規(guī)范。既要保護(hù)正當(dāng)?shù)拿耖g借貸，又要抑制不當(dāng)行為。法院等司法機(jī)關(guān)在審理民間借貸糾紛案件時(shí)須準(zhǔn)確界定民間借貸的合法性；對(duì)以民間借貸形式進(jìn)行非法集資或金融詐騙者，給予依法制裁；對(duì)個(gè)別不守信用，有償還能力而故意逃債者，采取強(qiáng)制措施令其按時(shí)償還；對(duì)那些確實(shí)無(wú)法如約償還債務(wù)的企業(yè)，可以采取破產(chǎn)清算或者重組；對(duì)大量一般性的民間借貸糾紛最好運(yùn)用調(diào)解方式，幫助雙方當(dāng)事人緩和矛盾，維護(hù)民間借貸的良好秩序。

　　其次，要切實(shí)提高人民群眾和銀行的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。要廣泛開(kāi)展普法宣傳活動(dòng)，使老百姓對(duì)“高利貸”的高風(fēng)險(xiǎn)和非法集資及金融詐騙保持警惕。另外，要高度警惕民間借貸債務(wù)危機(jī)風(fēng)險(xiǎn)向銀行蔓延，一方面銀行必須高度警惕，構(gòu)建防火墻，要對(duì)員工加強(qiáng)職業(yè)道德和法紀(jì)教育，進(jìn)一步完善規(guī)范工作制度和工業(yè)操作程序；另一方面，要嚴(yán)密審核信貸項(xiàng)目，防止信貸中介機(jī)構(gòu)幫助放貸人從銀行套取資金；同時(shí)還要加強(qiáng)信貸資金流向監(jiān)管，防止數(shù)額較大的貸款流入民間借貸。

　　最后，如果要從根本上消除民間借貸危機(jī)，必須加快推進(jìn)金融體制改革。

　　其一，讓金融資源配置由市場(chǎng)來(lái)決定，堅(jiān)定地打破國(guó)有資本的壟斷，推進(jìn)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)多元化發(fā)展，進(jìn)一步完善國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)，要主動(dòng)開(kāi)發(fā)與中小企業(yè)融資需求相適應(yīng)的融資工具和金融服務(wù)，創(chuàng)新對(duì)中小企業(yè)授信和擔(dān)保手段。

　　其二，要鼓勵(lì)民營(yíng)資本以多種形式參與金融投資，引導(dǎo)民間資本進(jìn)入正規(guī)金融體系，可以進(jìn)一步放低民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)的門(mén)檻，逐步允許優(yōu)秀民營(yíng)企業(yè)控股發(fā)起設(shè)立小型民營(yíng)銀行，放寬對(duì)最大股東的占股比例限制。

　　其三，要開(kāi)發(fā)地方性金融市場(chǎng)，積極組建多元化的金融組織體系，農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等。

　　其四，要加快利率市場(chǎng)化改革步伐，一方面逐步擴(kuò)大銀行業(yè)存貸利率的浮動(dòng)范圍，放寬自由定價(jià)權(quán)限，使資金價(jià)格能真實(shí)反映市場(chǎng)供求。要結(jié)合利率市場(chǎng)化的要求和民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)，確定民間借貸合理的利率區(qū)間。

　　(周德文 作者系民進(jìn)中央經(jīng)濟(jì)委員會(huì)副主任、中國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展促進(jìn)會(huì)常務(wù)副會(huì)長(zhǎng)、溫州中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)會(huì)會(huì)長(zhǎng))