銀行業(yè)搶灘新市民進行時：跨越信息鴻溝 “量體裁衣”創(chuàng)新產(chǎn)品與服務

　　中國網(wǎng)財經(jīng)5月11日訊(記者 曾薔)在我國普惠金融邁向高質(zhì)量發(fā)展的背景下，加強新市民金融服務成為當前進一步擴大普惠金融覆蓋面的關鍵一環(huán)。今年3月，銀保監(jiān)會、央行聯(lián)合發(fā)布《關于加強新市民金融服務工作的通知》(以下簡稱《通知》)，鼓勵引導銀行保險機構積極激活3億新市民金融需求，以提升金融服務的均等性和便利度。近期，中國財經(jīng)記者就布局新市民金融服務的進展和成效采訪了多家商業(yè)銀行。

　　解痛點：跨越信息鴻溝以補齊服務短板

　　隨著我國工業(yè)化、城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程的深入推進，數(shù)以億計農(nóng)村人口通過就業(yè)、就學等方式轉入城鎮(zhèn)，融入當?shù)爻蔀樾率忻瘛０凑斩x，新市民主要是指因本人創(chuàng)業(yè)就業(yè)、子女上學、投靠子女等原因來到城鎮(zhèn)常住，未獲得當?shù)貞艏颢@得當?shù)貞艏粷M三年的各類群體，包括但不限于進城務工人員、新就業(yè)大中專畢業(yè)生等，目前約有三億人。

　　新市民的出現(xiàn)是改革開放的必然結果，也是“城鎮(zhèn)一體化”發(fā)展的必然結果。根據(jù)《通知》，做好新市民金融服務，對暢通國民經(jīng)濟循環(huán)、構建新發(fā)展格局、實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展、推進以人為核心的新型城鎮(zhèn)化具有重大意義，也是推進金融供給側結構性改革、滿足人民對美好生活向往、促進全體人民共同富裕的必要舉措。

　　事實上，對金融機構而言，做好新市民金融服務既是發(fā)展“新藍?！?，但也同樣存在著挑戰(zhàn)。新市民群體最大的特點就是“新”，在城鎮(zhèn)居住時間較短，個人信用信息缺乏且缺少有效抵押物，存在多支付寶收付款、沒有穩(wěn)定的銀行流水等，金融機構傳統(tǒng)的信貸審核流程出于成本收益的考慮很難有效覆蓋這類群體的金融需求，這也使得新市民成為傳統(tǒng)金融服務中的“弱勢群體”。

　　從最直觀的層面來看，當客戶急需貸款周轉資金時，銀行往往都需要考察客戶是否具有本地戶籍，或本地房產(chǎn)，或銀行流水等，才可以為客戶辦理手續(xù)，但這些都戳中了“新市民”的痛點。

　　中國網(wǎng)財經(jīng)記者了解到，各銀行為解決新市民群體獲取金融服務難的痛點問題，從多方面著手，解決痛點、疏通堵點。

　　郵儲銀行介紹，該行從四個方面對新市民信貸申請進行了內(nèi)部機制調(diào)整。一是擔保方式更加靈活。新市民政策類小額貸款的擔保方式以“擔保基金擔?！蹦Ｊ綖橹鳎鶕?jù)客戶實際經(jīng)營情況靈活采用抵質(zhì)押、保證等多種方式。二是準入條件適當調(diào)整。小額貸款優(yōu)化準入條件，推出專屬產(chǎn)品，從經(jīng)營歷史、年齡要求、銀行流水等方面制定新市民客群專屬準入要求，即將優(yōu)化額度測算方法。三是收入認證方式更加多樣。對于新市民辦理住房貸款業(yè)務，探索更多的收入認定方式，增加第三方支付流水收入等多渠道認定客戶收入還款能力，便利客戶辦理房貸申請。四是開展數(shù)字化的風險管理。將以存量客戶的數(shù)據(jù)為基礎，引入各類外部數(shù)據(jù)，構建全流程數(shù)字化風控體系，實現(xiàn)對新市民客戶信用水平進行綜合評價，并實現(xiàn)線上跟蹤、閉環(huán)管理。

　　針對“新市民”在城市沒有固定資產(chǎn)這一普遍痛點，平安銀行在常規(guī)信貸流程的基礎上，增設了一些新的評估形式作為風控補位，比如客戶微信、支付寶等常用賬戶流水來甄別其收入能力和還款能力。這種更靈活、更普適于新市民群體的信貸模式，讓金融服務成為一種真正“想人之所想，急人之所急”的普惠工具。

　　值得一提的是，各銀行在布局新市民服務過程中十分重視部分新市民存在缺乏金融知識，金融風險意識普遍較弱的問題。郵儲銀行充分發(fā)揮擁有近4萬個網(wǎng)點的優(yōu)勢，開展“財富周周講”，普及消費者權益保護、投資理財觀念、保險保障意識及如何申請信貸等內(nèi)容，目前全行累計開展47萬場次，覆蓋客戶近400萬人次；同時依托線上渠道積極大力宣傳。

　　廣發(fā)銀行深入開展年度系列普及金融知識工作，明確金融知識宣傳渠道，按照客戶群體結構分層，搭建包括老年人、青少年、特殊人群、進城務工人員的金融知識普及框架。

　　平安銀行在官方網(wǎng)站、手機APP、營業(yè)場所設立公益性金融知識普及和教育專區(qū)，通過視頻、漫畫或圖文等多樣化形式，向新市民宣傳講解金融知識，提高金融消費者風險防范意識和金融素養(yǎng)。同時開展反詐防騙、防范非法集資等宣傳教育，讓新市民簡單直接地獲得更多金融知識，幫助新市民了解更多征信知識，增強新市民金融反詐能力。

　　開新局：“量體裁衣”創(chuàng)新產(chǎn)品與服務

　　根據(jù)《通知》，鼓勵引導銀行保險機構針對新市民在創(chuàng)業(yè)、就業(yè)、住房、教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等重點領域的金融需求，積極做好與現(xiàn)有支持政策的銜接，結合地方實際，因地制宜強化產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，高質(zhì)量擴大金融供給，提升金融服務的均等性和便利度。

　　在政策引領下，各銀行正積極依托自身資源稟賦優(yōu)勢，在重點領域“量體裁衣”，創(chuàng)新打造與新市民匹配的產(chǎn)品和服務，搶灘新市民藍海。

　　農(nóng)業(yè)銀行從加大對吸納新市民就業(yè)較多的小微企業(yè)金融支持力度、積極推廣個人創(chuàng)業(yè)擔保貸款、降低新市民創(chuàng)業(yè)融資成本、提供收單“放心”服務等四方面支持新市民創(chuàng)業(yè)就業(yè)；從增加保障房住房金融供給、滿足新市民購房融資需求、針對家裝、購車需求提供信用卡分期“省心”服務等三方面滿足新市民住房金融需求。

　　其中，在積極推廣個人創(chuàng)業(yè)擔保貸上，農(nóng)業(yè)銀行發(fā)揮遍布城鄉(xiāng)的經(jīng)營機構和網(wǎng)點渠道優(yōu)勢，主動與當?shù)卣?、財政部門以及退役軍人服務機構對接，推進相關政策落實，有效滿足新市民自主創(chuàng)業(yè)融資需求。業(yè)務開辦至今已累計為3.2萬戶創(chuàng)業(yè)農(nóng)民工、農(nóng)村自主創(chuàng)業(yè)農(nóng)民和創(chuàng)業(yè)退役軍人發(fā)放個人創(chuàng)業(yè)擔保貸款32.3億元；在滿足新市民購房融資需求上，農(nóng)業(yè)銀行于2016年推出“農(nóng)民安家貸”產(chǎn)品，致力于滿足廣大農(nóng)民進城購房的金融需求，該產(chǎn)品準入門檻低，收入證明簡約，還款方式靈活，服務目標對象與新市民群體高度契合。截至2021年末，農(nóng)行“農(nóng)民安家貸”累計投放7666億元，惠及近190萬名進城購房的農(nóng)村轉移人口及其家屬，有效滿足新市民群體安居需求。

　　交通銀行在促進創(chuàng)業(yè)就業(yè)方面推出 “雙創(chuàng)貸”產(chǎn)品，對接各地創(chuàng)業(yè)擔保貸款政策。聚焦建筑工人、快遞騎手、網(wǎng)約車司機等職業(yè)風險較為突出的新市民群體，持續(xù)創(chuàng)新、優(yōu)化意外保障類產(chǎn)品；在豐富養(yǎng)老金融服務方面，助力培養(yǎng)一批發(fā)展可持續(xù)、運營規(guī)范、市場口碑良好的養(yǎng)老服務機構，推動增加養(yǎng)老服務供給。立足在養(yǎng)老+健康兩個方面，努力構建“五享”服務體系，服務新市民群體養(yǎng)老需求。按照客戶不同養(yǎng)老需求，在手機銀行養(yǎng)老金融專區(qū)設立相應產(chǎn)品套餐，提供老年特色服務。試點推出首款養(yǎng)老理財產(chǎn)品，做好相關提前贖回流程安排，體現(xiàn)普惠性及人文關懷。

　　郵儲銀行依托遍布城鄉(xiāng)服務網(wǎng)絡優(yōu)勢，圍繞新市民結算和生活需要，提供資費減免和優(yōu)惠；圍繞資金需求，積極匹配相應信貸支持資源；圍繞提升新市民金融服務體驗，優(yōu)化升級服務。據(jù)悉，郵儲銀行于今年3月末推出了新市民專屬借記卡——“U+卡”，持有“U+卡”的新市民將享受跨行轉賬手續(xù)費、賬戶余額變動通知短信服務費及工本費等多項資費減免，切實降低了用卡成本。同時，該行圍繞新市民生活場景，推出持“U+卡”在郵政營業(yè)網(wǎng)點交寄國內(nèi)普通包裹可享受郵費8折優(yōu)惠，滿足新市民的寄遞需求。

　　平安銀行針對新市民創(chuàng)業(yè)人群創(chuàng)新推出了“宅抵貸全國通”等“量體裁衣”的小微貸款產(chǎn)品。“全國通”產(chǎn)品的特殊之處是在傳統(tǒng)“宅抵貸”上進行了迭代：考慮到異地創(chuàng)業(yè)打拼的新市民，支持客戶多地房產(chǎn)抵押, 有效解決客戶房產(chǎn)與經(jīng)營所在地不在同一城市,而無法在銀行獲得貸款資金的難題。通過抵押老家的物業(yè)，“通抵通貸”,在創(chuàng)業(yè)就業(yè)的城市簡單、便捷獲得金融支持，免去兩邊奔波和繁瑣復雜的手段。該產(chǎn)品自2020年10月上線試點至2022年2月，已累計發(fā)放貸款金額超30億元，累計服務客戶約3456戶。

　　浙商銀行針對吸納新市民就業(yè)較多的入駐小微企業(yè)園制造類企業(yè)，深化小微園區(qū)金融服務，創(chuàng)新“5+N”小微園區(qū)綜合金融服務方案；繼續(xù)加強“政采貸”“智造貸”等產(chǎn)品推廣，積極參與培育、引導、支持新市民創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，為新市民提供專業(yè)化、多元化的金融服務，助力企業(yè)更好發(fā)揮就業(yè)帶動作用。

　　廣發(fā)銀行推出產(chǎn)品服務覆蓋面囊括新市民群體的小微E秒貸信用經(jīng)營貸款產(chǎn)品，支持小微企業(yè)主、個體工商戶的經(jīng)營發(fā)展。同時，立足總部在粵優(yōu)勢，助力粵港澳大灣區(qū)新市民就業(yè)創(chuàng)業(yè)。截至2021年末，累計參與粵港澳大灣區(qū)重點項目40個，實現(xiàn)投放256億元，為粵港澳大灣區(qū)企業(yè)發(fā)行債券23支，累計融資213億元，協(xié)同保險資金支持港澳大灣區(qū)重點項目8個，總投資額163億元，充分激活粵港澳大灣區(qū)市場主體活力，提供全方位金融服務，切實有效為新市民提供更多的就業(yè)創(chuàng)業(yè)機會。

　　恒豐銀行將保障農(nóng)民工工資支付列入“學黨史辦實事”清單，通過細致、周到的服務保障農(nóng)民工工資及時、便捷發(fā)放。例如，結合農(nóng)民工特點，推出專屬工資卡，免費提供人身意外傷害保險，設計門檻低、期限靈活、收益穩(wěn)定的理財產(chǎn)品，定期推薦生活、購物、就餐等優(yōu)惠權益，讓農(nóng)民工少花錢，享受更多增值服務。目前，該行已為山東、浙江、江蘇等9省的農(nóng)民工提供工資代發(fā)等綜合金融服務，累計代發(fā)人數(shù)3.2萬人、金額11.2億元。

　　搶藍海：深化打造專屬服務品牌

　　在金融管理部門引領、銀行保險機構積極布局下，一幅關于新市民金融服務的藍圖正徐徐展開。中國網(wǎng)財經(jīng)記者通過采訪了解到，各銀行機構對下階段如何持續(xù)深化新市民服務有了清晰思路。

　　農(nóng)業(yè)銀行表示，將持續(xù)關注監(jiān)管政策，把握政策導向，在產(chǎn)品創(chuàng)新、服務優(yōu)化等方面持續(xù)做好對新市民群體的金融服務工作。不斷積累豐富新市民客群各類數(shù)據(jù)，完善新市民客群畫像，逐步推出服務新市民的各類特色化個人金融產(chǎn)品、服務及優(yōu)惠，切實增強新市民的獲得感、幸福感和安全感。

　　交通銀行表示，下一步將緊扣“金融普惠”主題，推出新市民專屬服務品牌，發(fā)揮集團綜合服務優(yōu)勢，打造一個數(shù)字化的新市民服務方案，全面提升數(shù)字化服務能力，鏈接更廣泛的新市民群體。同時，在新市民美好生活的各個方面推出具有交行特色的產(chǎn)品和服務，如提供基于借貸記卡的用卡優(yōu)惠服務，針對新市民群體的房貸額度優(yōu)先保障、房貸利率優(yōu)惠，具有各地特色的政務金融一體化服務，匹配更便捷、易得的財富管理及風險保障產(chǎn)品，打造全方位的新市民專屬配套權益，加大對新市民集中的重點區(qū)域、重點行業(yè)支持力度，持續(xù)提升新市民金融消費權益保障力度。此外，該行還將制定有針對性的行動方案，指導全行各分支機構因地制宜全力做好具有當?shù)靥厣男率忻穹蘸彤a(chǎn)品創(chuàng)新，持續(xù)豐富交通銀行新市民金融服務內(nèi)涵。

　　郵儲銀行稱，該行將不斷推廣新市民專屬借記卡——“U+卡”，并利用大數(shù)據(jù)分析，分析新市民客群特征，精細化產(chǎn)品設計，提供更加便捷的服務流程，全力做好新市民綜合金融服務。

　　平安銀行指出，該行將新市民及相關客群作為一個重要的戰(zhàn)略性客群，將新市民相關服務作為戰(zhàn)略性業(yè)務。依托長期積累的綜合金融及科技智能優(yōu)勢，不斷探索滿足新市民的金融需求，為新市民提供全生命周期金融服務，真正幫助新市民在城市安居樂業(yè)、建設美好生活。

　　廣發(fā)銀行將制定《廣發(fā)銀行“新市民”綜合金融服務方案》，圍繞新市民客群的創(chuàng)業(yè)求職、安居樂業(yè)、子女教育、生活消費、社交娛樂、養(yǎng)老醫(yī)療等需求，加強與人才市場、勞務派遣公司、外來務工人員居住聚集地的社區(qū)/街道、工商稅務等第三方平臺的項目合作，將金融服務與新市民的上述需求進行深度融合，一線城市、省會分行在當?shù)刂辽俾涞匾豁棥靶率忻瘛本C合金融服務方案。