中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)3月12日訊 (記者 畢曉娟) 今年年初，央行透露存款保險(xiǎn)制度將在年內(nèi)實(shí)施，而在3月5日李克強(qiáng)總理作的政府工作報(bào)告中也指出，2015年將“推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，健全中央銀行利率調(diào)控框架”。這意味著，我國(guó)利率市場(chǎng)化改革正加速邁進(jìn)。

　　中小銀行如何在利率市場(chǎng)化的重重挑戰(zhàn)之下突破藩籬，如何在與國(guó)有大行的競(jìng)爭(zhēng)中找到自己的發(fā)展路徑，是兩會(huì)代表、委員及業(yè)內(nèi)專家關(guān)注的問(wèn)題。中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者在兩會(huì)期間采訪多位代表和委員，他們認(rèn)為利率市場(chǎng)化下中小銀行機(jī)遇挑戰(zhàn)并存，關(guān)鍵在于找準(zhǔn)市場(chǎng)定位、提供特色金融產(chǎn)品和服務(wù)、以及擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融。

　　中小銀行迎拐點(diǎn) 機(jī)遇挑戰(zhàn)并存

　　存款保險(xiǎn)制度實(shí)施在即，利率市場(chǎng)化推進(jìn)進(jìn)入“臨門一腳”的關(guān)鍵階段。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，利率市場(chǎng)化的實(shí)質(zhì)推進(jìn)階段往往會(huì)對(duì)銀行業(yè)形成沖擊，尤其對(duì)小銀行沖擊更大，甚至?xí)霈F(xiàn)小銀行批量倒下的局面。對(duì)此，多位金融領(lǐng)域的代表委員在接受中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者采訪時(shí)表示，利率市場(chǎng)化下中小銀行確實(shí)面臨很多不利因素，但同時(shí)也應(yīng)該看到機(jī)遇。

　　全國(guó)人大代表、中國(guó)人民銀行南京分行行長(zhǎng)周學(xué)東向中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者表示，利率市場(chǎng)化下中小銀行反應(yīng)確實(shí)會(huì)更強(qiáng)烈。他舉例說(shuō)，“比如說(shuō)現(xiàn)在可允許利率上浮到1.2到1.3倍，我們看到小銀行通常會(huì)一浮到底。因?yàn)樾°y行對(duì)客戶的敏感度更高，對(duì)市場(chǎng)的約束反應(yīng)更強(qiáng)烈?！?/p>

　　全國(guó)政協(xié)經(jīng)濟(jì)委員會(huì)副主任、北京銀行董事長(zhǎng)閆冰竹也認(rèn)為，在利率市場(chǎng)化的背景下，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，銀行對(duì)存貸款的依賴程度高，貸款業(yè)務(wù)也處在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中。閆冰竹認(rèn)為，“中小銀行在市場(chǎng)準(zhǔn)入方面，同大銀行沒(méi)法比，大銀行可以去國(guó)外發(fā)展，而小銀行大部分都局限在當(dāng)?shù)匕l(fā)展?！?/p>

　　除了自身規(guī)模限制以外，中小銀行自身的結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，也使其在利率市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)中，受到制約。

　　國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所副所長(zhǎng)巴曙松此前曾撰文指出，在利率市場(chǎng)化進(jìn)程中，中小銀行可能面臨的負(fù)面影響更大，這不僅與銀行自身的資產(chǎn)規(guī)模相關(guān)，還與中小銀行業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)和盈利特征相關(guān)，風(fēng)險(xiǎn)管理能力較弱也是在利率市場(chǎng)化進(jìn)程中中小銀行倒閉的重要原因之一。“但不可否認(rèn)的是，在利率市場(chǎng)化中，中小銀行也具有一定的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)?！卑褪锼赏瑫r(shí)指出。

　　全國(guó)政協(xié)委員、中國(guó)銀行外部監(jiān)事梅興保也對(duì)中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者提到，利率市場(chǎng)化整體上對(duì)中小銀行是利好的。其指出，中小銀行跟大型銀行相比主要是在信譽(yù)上有差異，大型銀行主要是依靠國(guó)家信譽(yù)背景，存款上老百姓認(rèn)為更保險(xiǎn)。梅興保認(rèn)為，“中小銀行在利率市場(chǎng)化之后，實(shí)際上有利于他們公平的競(jìng)爭(zhēng)。”

　　找準(zhǔn)市場(chǎng)定位 創(chuàng)新特色產(chǎn)品

　　在利率市場(chǎng)化的背景下，銀行競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。銀行對(duì)存貸款的依賴程度高，企業(yè)有貸款需求的時(shí)候，會(huì)同時(shí)找好幾家銀行，對(duì)比貸款利率，而一般的中小儲(chǔ)戶也會(huì)對(duì)比存款利率選擇銀行。如何吸引儲(chǔ)戶和客戶，對(duì)銀行的服務(wù)和產(chǎn)品提出了要求。多數(shù)代表委員均認(rèn)為，創(chuàng)新和精準(zhǔn)定位是中小銀行發(fā)展的“關(guān)鍵詞”。

　　梅興保建議，中小銀行應(yīng)該有自己的特色金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，不要和大型銀行來(lái)比拼傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)。

　　全國(guó)人代表、中國(guó)人民銀行濟(jì)南分行行長(zhǎng)楊子強(qiáng)也向中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者表示，中小銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣的企業(yè)，在利率市場(chǎng)化下倒閉是允許的。其指出，中小銀行一定不要盲目跟風(fēng)、“傍大款”，而是要找準(zhǔn)自己的市場(chǎng)定位，提供特色產(chǎn)品。

　　對(duì)此，全國(guó)人大代表、國(guó)家開發(fā)銀行陜西分行行長(zhǎng)黃俊表示認(rèn)同。黃俊認(rèn)為，民營(yíng)銀行、中小銀行與大銀行競(jìng)爭(zhēng)雖然處于劣勢(shì)，但是關(guān)鍵是要插空補(bǔ)缺，要對(duì)大銀行惠及不到的資源、地區(qū)和弱勢(shì)群體起到補(bǔ)充作用。

　　閆冰竹委員也認(rèn)為，創(chuàng)新是引領(lǐng)中小銀行未來(lái)發(fā)展的首要引擎和關(guān)鍵陣地?！爸行°y行應(yīng)構(gòu)建多層次企業(yè)服務(wù)模式，打造創(chuàng)新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)引擎、建設(shè)立體化渠道網(wǎng)絡(luò)布局、提升專業(yè)化資產(chǎn)負(fù)債管理，同時(shí)增強(qiáng)前瞻性風(fēng)險(xiǎn)管控能力，推進(jìn)市場(chǎng)化管理機(jī)制變革、實(shí)施科技與人才發(fā)展戰(zhàn)略?！?/p>

　　突破思維藩籬 擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融

　　自2013年互聯(lián)網(wǎng)金融崛起，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系究竟是“顛覆”還是“融合”成為業(yè)內(nèi)關(guān)注焦點(diǎn)。隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”概念的普及和互聯(lián)網(wǎng)金融在政府工作報(bào)告中的多次出現(xiàn)，傳統(tǒng)銀行必須擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融成為發(fā)展趨勢(shì)。而中小銀行基于小微的根基，對(duì)接互聯(lián)網(wǎng)金融更具優(yōu)勢(shì)。

　　有專家認(rèn)為，伴隨利率市場(chǎng)化推進(jìn)，中小銀行應(yīng)抓住互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要機(jī)遇，進(jìn)一步拓展、優(yōu)化電子商務(wù)相關(guān)業(yè)務(wù)，包括自建網(wǎng)上金融商城、將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)電子化以及加強(qiáng)與第三方支付公司的整合，將企業(yè)線下交易搬到線上，為企業(yè)提供支付、融資、現(xiàn)金管理、供應(yīng)鏈金融等一系列整體解決方案。但得注意的是，在這一過(guò)程中，中小銀行應(yīng)該以市場(chǎng)為本，開發(fā)符合市場(chǎng)需求的電子銀行、移動(dòng)金融系統(tǒng)和配套設(shè)備，避免走上資源浪費(fèi)、最終演變?yōu)榇騼r(jià)格戰(zhàn)的老路。

　　全國(guó)政協(xié)委員、永隆銀行董事長(zhǎng)馬蔚華提出，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的合作，在規(guī)范的前提下，為以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的金融創(chuàng)新提供發(fā)展空間?！?/p>

　　閆冰竹委員也認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融是當(dāng)前最具創(chuàng)新活力和增長(zhǎng)潛力的新興業(yè)態(tài)，也是我國(guó)深化金融改革、加快金融創(chuàng)新的關(guān)鍵領(lǐng)域。傳統(tǒng)金融要積極擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融，致力于為業(yè)務(wù)發(fā)展插上“互聯(lián)網(wǎng)+”的翅膀。