信用建設 讓更多人獲益

　　信息更全面 評價更完善 服務更豐富

　　信用建設，讓更多人獲益（大數據觀察）

　　數據來源：中國人民銀行

　　統籌：臧春蕾 制圖：郭 祥

　　核心閱讀

　　信用是市場經濟的“基石”。中國人民銀行征信系統已建設成為國內規(guī)模最大、收集信用信息最全、覆蓋范圍和使用最廣的信用信息基礎數據庫。數據顯示，截至今年5月底，征信系統收錄自然人9.6億，企業(yè)和其他組織2531萬戶。征信系統如何為個人和企業(yè)建立“經濟身份證”？如何服務企業(yè)發(fā)展、防范金融風險、助力脫貧攻堅？

　　北京市朝陽區(qū)某企業(yè)職員趙先生最近想換套新房，為弄清自己的信用狀況，便到中國人民銀行征信中心網站上查詢了個人信用報告。看到報告的他很是驚訝，里面不僅詳細記錄了他從哪些銀行辦過幾張信用卡，就連前不久晚一天還房貸也被寫了進去，“沒想到個人信用報告中記了這么多內容！”

　　征信中心出具的信用報告，已成為反映企業(yè)和個人信用行為的“經濟身份證”。信用是市場經濟的“基石”。完善的信用體系，能讓守信者暢行無阻，失信者寸步難行。不只是趙先生，一些偏遠地區(qū)的居民也能通過在全國范圍內布放的個人信用報告自助查詢設備了解個人信用狀況，越來越多的中小微企業(yè)和農村地區(qū)也因為信用體系建設獲益。

　　基本上為每個有信用活動的個人建立了信用檔案

　　目前中國人民銀行的征信系統已建設成為國內規(guī)模最大、收集信用信息最全、覆蓋范圍和使用最廣的信用信息基礎數據庫。數據顯示，截至今年5月底，征信系統收錄自然人9.6億，企業(yè)和其他組織2531萬戶。

　　“無論居民身處繁華鬧市還是偏遠山區(qū)，只要在放貸機構辦理過信貸業(yè)務，就會擁有自己的信用檔案?！比嗣胥y行征信管理局有關負責人說。

　　按照國務院就社會信用體系建設從“信貸信用征信起步”的部署，人民銀行從上世紀90年代初開始，組織全國金融機構建設我國的征信系統，為國內每一個與銀行有信貸關系的企業(yè)和個人建立“經濟身份證”。

　　針對企業(yè)借貸，人民銀行早在1998年就組織商業(yè)銀行建成銀行信貸登記咨詢系統提供企業(yè)征信服務；針對個人借貸，于2005年組織銀行機構建成全國集中統一的個人信用信息基礎數據庫提供個人征信服務，并不斷完善企業(yè)和個人征信系統功能。在2013年國務院頒布的《征信業(yè)管理條例》中，將人民銀行征信中心運行維護的全國集中統一的企業(yè)和個人征信系統，定位為國家設立的金融信用信息基礎數據庫，為防范金融風險，促進金融業(yè)發(fā)展提供相關信息服務。

　　金融信用信息基礎數據庫（簡稱征信系統）通過采集、整理、保存、加工企業(yè)和個人的基本信息、信貸信息和反映信用狀況的其他信息，建立放貸機構共享借款人信用信息的機制，有效解決借貸雙方信息不對稱問題，防范和化解信用風險。

　　征信系統全面收集企業(yè)和個人信用信息，以銀行信貸信息為核心，還包括法院信息和公共信息等。征信系統接入機構種類多，除接入了所有銀行業(yè)金融機構外，還接入了小額貸款公司、融資性擔保公司等小型放貸機構，部分保險公司及證券公司也已接入。

　　作為征信系統的核心產品，個人和企業(yè)信用報告主要用于放貸機構貸款、信用卡審批和貸后管理，也廣泛用于滿足公眾本人查詢，政府部門依法履職、個人和企業(yè)參與信用活動等方面。為了給信息主體提供更加便捷的查詢服務，人民銀行各級信用報告查詢服務網點已在全國范圍內布放個人信用報告自助查詢設備近3000臺。

　　信貸流程更完善，良好信用給企業(yè)帶來實惠

　　在福建省南平市，10個縣（市、區(qū)）全面推廣信用工業(yè)園區(qū)創(chuàng)建工作，形成了“總綱引領、區(qū)域共享、一縣一品”的區(qū)域信用工業(yè)園區(qū)建設格局。

　　據人民銀行南平市中心支行有關人士介紹，當地一方面完善園區(qū)企業(yè)信用信息檔案，充分發(fā)揮園區(qū)管理委員會的行政管理職能，從企業(yè)用地、稅收繳納、環(huán)境保護等多個維度，加強企業(yè)信用檔案管理；另一方面，從政策激勵方面引導園區(qū)企業(yè)積極參與到綠色金融信用園區(qū)創(chuàng)建活動中來，對獲評企業(yè)給予用地審批、融資擔保、財政貼息、銀行授信、利率優(yōu)惠等方面的優(yōu)惠傾斜。

　　截至今年6月，南平市已評定的73家信用工業(yè)園區(qū)信用示范企業(yè)共獲得政府工業(yè)發(fā)展專項資金貼息近2000萬元，優(yōu)先獲得銀行信貸授信約58億元，銀行承兌匯票授信約6億元，享有銀行貸款利率平均少上浮10%及轉貸利率優(yōu)惠等，共節(jié)約融資成本約1.5億元。

　　良好的信用真正給企業(yè)帶來了實惠，緩解了企業(yè)融資難題，減輕了企業(yè)財務費用負擔，有效轉化為企業(yè)生產力。

　　南平市對企業(yè)信用建設的重視并不是個案。經過近10年的探索實踐，全國各地建立健全信息征集、信用評價和信息應用機制，采集中小微企業(yè)信息，在縣（市）級層面建立數據庫和網絡服務平臺。開展中小微企業(yè)信用評價和守信企業(yè)評選、信用培育、網上融資對接等活動，為金融機構、地方政府和社會提供服務。聯合地方政府、各職能部門和金融機構制定完善支持政策措施，建立風險補償、獎勵制度，完善信貸流程，創(chuàng)新金融產品與服務，構建信用正向激勵機制。有效緩解信息不對稱問題，提高了中小微企業(yè)融資的可得性，改善了地區(qū)信用環(huán)境。

　　數據顯示，截至今年5月末，全國累計補充完善中小微企業(yè)信息261.14萬戶，獲得銀行貸款余額達到11萬億元。

　　征信管理局有關負責人說，實踐證明，中小微企業(yè)信用體系建設發(fā)揮了顯著的經濟和社會功能。不僅有效整合信用信息，為金融機構及時、較為全面地判斷、分析其信用價值和風險管理提供了有力支撐，還推動構建守信受益的激勵機制，形成誠信守信的氛圍，提高了各類經濟主體的信用意識。同時，改善了地方信用環(huán)境，創(chuàng)新地方政府社會管理手段。

　　彌補抵押擔保不足，有效解決農村地區(qū)貸款難

　　農村信用體系建設作為我國社會信用體系建設的重要組成部分，是由我國農業(yè)大國的基本國情和農村信用的特點決定的。

　　由于地域分布更廣，信息采集成本更高，農村地區(qū)農民專業(yè)合作社在信貸市場中面臨的信息不對稱問題較城市地區(qū)中小微企業(yè)更為嚴重。農村相關的財產權利界定不清，以及以傳統的“熟人”信用文化為主導的農村信用環(huán)境，極大地增加了金融交易成本，降低了金融服務效率，弱化了金融支持“三農”發(fā)展的功能。

　　“破解‘三農’發(fā)展困境必須加快農村信用體系建設，創(chuàng)新金融服務方式，彌補抵押擔保不足，有效解決農村地區(qū)貸款難問題?！闭餍殴芾砭钟嘘P負責人說，目前農村信用體系建設工作初步形成了當地“政府領導、人行推進、形成合力、各方受益”的整體思路，逐步開展信用信息征集、信用評價、信用服務與產品的應用以及形成信用獎懲機制等工作。

　　四川省阿壩藏族羌族自治州是“三區(qū)三州”深度貧困地區(qū)之一。在人民銀行成都分行指導下，阿壩支行探索建立“事前預防+事中管理+事后督導+全程培育”的信用風險全流程控制措施和“信用+信貸+貧困戶+N產業(yè)”長效機制，有效支持全州脫貧攻堅。

　　其中，當地按照“信用+信貸+貧困戶+N產業(yè)”方式，大力發(fā)展產業(yè)帶動增收，創(chuàng)建金融助推脫貧攻堅基地，通過吸納就業(yè)、流轉土地、入股分紅、技術支持、貨物收購等方式，帶動建檔立卡貧困戶脫貧增收。目前已成功創(chuàng)建64個金融助推脫貧攻堅信用基地，累計發(fā)放貸款14.14億元，直接帶動12930戶農戶增收致富，其中建檔立卡貧困戶3524戶。

　　征信管理局有關負責人介紹，經過多年的努力，農村信用體系建設獲得政府重視程度日益提高，組織體系和保障機制逐步健全。信用信息系統建設、運行機制日益完善，初步實現了當地農民的信用信息在當地涉農金融機構之間的共享。同時，征信產品日益豐富，使用范圍逐步擴大，已從農戶、涉農金融機構拓展到地方政府、社會中介機構等。信用服務日益完善，信用獎懲機制逐步健全。