中國長期護理調(diào)研報告：長期護理保險在商業(yè)人身險中購買率最低 成年人對“以房換護理”的接受度較高

　　中國網(wǎng)財經(jīng)7月8日訊(記者 郭偉瑩) 作為2020年“7.8全國保險公眾宣傳日”系列發(fā)布成果之一，中國保險行業(yè)協(xié)會(以下簡稱保險業(yè)協(xié)會)近日與中國社會科學(xué)院人口與勞動經(jīng)濟研究所(以下簡稱社科院人口所)聯(lián)合發(fā)布《2018-2019中國長期護理調(diào)研報告》(以下簡稱報告)。

　　報告以23個已開展長期護理保險制度試點的城市為調(diào)查框架，居住于當(dāng)?shù)刂鞒菂^(qū)的60歲及以上老年人和30-59歲成年人兩個人群為調(diào)查對象，系統(tǒng)分析了老年人生活活動能力、失能老人“護理服務(wù)群像”、成年人對失能風(fēng)險的認知偏差及護理規(guī)劃意愿等問題，為政府、相關(guān)金融行業(yè)、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈等各領(lǐng)域了解老年人服務(wù)需要，預(yù)測成年人養(yǎng)老金融產(chǎn)品需求，精準(zhǔn)定位相關(guān)政策及發(fā)展策略提供參考。

　　報告顯示，調(diào)查地區(qū)有4.8%老年人處于日?；顒幽芰?即ADL)重度失能、7%處于中度失能狀態(tài)，總失能率為11.8%?；咀岳砟芰Φ乃ト跻舶殡S著獨立生活能力(即IADL)的退化。依賴程度最嚴(yán)重——ADL和IADL均重度依賴的老年人占比達25.4%，即有四分之一的老人需要得到全方位的照料。

　　同時，不同失能狀態(tài)的老年人呈現(xiàn)出較為復(fù)雜的護理服務(wù)需求。對于中度及重度失能老人，子女、親屬等非專業(yè)人員是主要的服務(wù)供給者，但服務(wù)中心隨失能程度的加重逐漸朝專業(yè)機構(gòu)轉(zhuǎn)移。對重度失能老人來說，養(yǎng)老院或老年公寓的重要性顯著加強。

　　中度及重度失能老人均面臨較大的服務(wù)缺口和保障缺口。服務(wù)供給不足集中在協(xié)助服藥、壓瘡護理、心理咨詢等醫(yī)療護理服務(wù)方面，日常生活服務(wù)相對過剩。在費用支出方面，個人籌資水平較高，老人的支付意愿也遠低于實際支付水平，保險保障、尤其是商業(yè)保險的作用亟待提高。

　　此外，報告發(fā)現(xiàn)66%受訪成年人對自身失能風(fēng)險持過于樂觀的態(tài)度，低估了未來的護理需要。超過一半的成年人認為必須在年輕時就進行護理規(guī)劃，但更多人認為規(guī)劃的執(zhí)行十分困難。護理規(guī)劃重要性和可行性之間的這一矛盾反映在商業(yè)人身保險配置組合上：與失能風(fēng)險直接相關(guān)的長期護理保險在各類商業(yè)人身險中的購買率最低。

　　最后，報告分析了成年人“以房換護理”的態(tài)度——即“出售或抵押房產(chǎn)來支付護理服務(wù)費用”。約三分之一的成年人愿意接受“以房換護理”模式，表明以住房資產(chǎn)為基礎(chǔ)的各類金融產(chǎn)品、包括保險產(chǎn)品將有很大的發(fā)展空間。然而，作為一種養(yǎng)老保障工具，“以房換護理”模式適應(yīng)的人群特征非常鮮明。它更適合風(fēng)險態(tài)度保守、自我養(yǎng)老儲備不足、偏好社區(qū)護理模式的中低收入人群或非本地戶口人員，當(dāng)?shù)刈》抠Y產(chǎn)價格高也會激發(fā)盤活房產(chǎn)資源的動力。

　　在以上發(fā)現(xiàn)的基礎(chǔ)上，報告提出了四點發(fā)展建議：一是加強以“重預(yù)防、多層次、強保障”為特點的養(yǎng)老體系建設(shè)頂層設(shè)計；二是抓痛點、補缺口，有針對性地加強護理服務(wù)產(chǎn)業(yè)建設(shè)；三是宣傳改變認知、政策鼓勵行動，提升成年人養(yǎng)老及護理規(guī)劃能力；四是找準(zhǔn)“以房養(yǎng)老”在養(yǎng)老普惠金融中的定位，擴大發(fā)展空間。

　　針對“以房養(yǎng)老”，《關(guān)于推進養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展的意見》提出“支持商業(yè)保險機構(gòu)在地級以上城市開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)”，明確了“以房養(yǎng)老”作為養(yǎng)老普惠金融工具的性質(zhì)，以及在完善多層次社會保障體系、提升養(yǎng)老支付能力方面的意義和作用。接下來，如何推動頂層設(shè)計的實施落地是所有相關(guān)行業(yè)所面臨的共同挑戰(zhàn)。

　　報告提供了一些有益的探討。首先，以老年護理服務(wù)需求為核心，成年人對“以房換護理”的接受度較高，人群接受度接近商業(yè)人壽保險的購買率，遠遠高于商業(yè)長期護理保險。如果能將潛在意愿轉(zhuǎn)化為有效市場需求，以住房資產(chǎn)為基礎(chǔ)的各類金融產(chǎn)品、包括保險產(chǎn)品將有很大的發(fā)展空間。

　　其次，作為一種養(yǎng)老保障工具，“以房換護理”所適應(yīng)的人群特征非常明確。比如，它更適合風(fēng)險態(tài)度保守、自我養(yǎng)老儲備不足、對失能風(fēng)險預(yù)期悲觀、偏好社區(qū)護理模式的中低收入人群或非本地戶口的外來人員，當(dāng)?shù)刈》抠Y產(chǎn)價格高也會激發(fā)盤活房產(chǎn)資源的動力。與之相反，“以房換護理”的模式不適合有著復(fù)雜家庭結(jié)構(gòu)或傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念的成年人。要發(fā)展“以房換護理”市場、或其它以房產(chǎn)為基礎(chǔ)的金融產(chǎn)品，建議加強發(fā)展政策的指向性，以特定人群為突破口，了解他們的需求特征，尋找影響其參與意愿及行動的主要因素，制定和推動有針對性的政策，并以此為契機擴展其發(fā)展空間。