全國人大代表、中國太保戰(zhàn)略研究中心(ESG辦公室)主任周燕芳：建議探索設立個人長期護理賬戶及家庭共濟使用機制 　　

　　中國網(wǎng)財經(jīng)3月5日訊(記者 郭偉瑩) 2025年全國兩會拉開帷幕。全國人大代表、中國太保戰(zhàn)略研究中心(ESG辦公室)主任周燕芳在《關于加快建立長期護理保險制度 增強養(yǎng)老服務支付保障的建議》中指出，截至2023年底，長期護理保險制度試點已覆蓋49個城市，惠及超過1.8億人口，累計有236萬人享受到了相關待遇。但也面臨覆蓋范圍有限、支付保障水平較低、資金籌集渠道單一、滿足需求能力不足等挑戰(zhàn)。

　　周燕芳建議，在總結試點經(jīng)驗的基礎上，制定全國性的制度框架，為長期護理保險的實施提供一個明確的指導和規(guī)范；構建多元化籌資體系，探索設立個人長期護理賬戶，允許醫(yī)保個人賬戶資金適度劃轉(zhuǎn)，探索家庭共濟使用機制。另外，推行全國統(tǒng)一老年人能力評估標準體系、完善服務供給體系建設、健全監(jiān)管協(xié)同機制。

　　長期護理保險制度建設仍面臨挑戰(zhàn)

　　自2016年起，我國正式啟動長期護理保險制度試點工作。截至2023年底，試點已覆蓋49個城市，惠及超過1.8億人口，累計有236萬人享受到了相關待遇。在政府的引導和社會各界的參與下，試點城市逐步探索并建立起適應我國國情的長期護理保險制度體系，為老年人提供多樣化的護理服務，在解決老年人護理問題上取得了一定成效，但也面臨覆蓋范圍有限、支付保障水平較低、資金籌集渠道單一、滿足需求能力不足等挑戰(zhàn)。

　　(一)長期護理保險試點的覆蓋范圍相對有限。當前我國長期護理保險試點主要聚焦于部分城市。根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，截至2022年底，我國60歲及以上的老年人口已經(jīng)達到了2.8億，其中失能和半失能老人數(shù)量約為4400萬，根據(jù)第四次中國城鄉(xiāng)老年人生活狀況抽樣調(diào)查的結果預測，到2025年，我國失能和半失能的老年人口預計將增至7279萬人。目前長期護理保險試點的覆蓋范圍十分有限，許多地區(qū)尚未納入試點范圍；在試點地區(qū)中，也僅有少數(shù)地區(qū)將參保對象覆蓋至農(nóng)村居民，而我國農(nóng)村地區(qū)的失能老人比例高于城鎮(zhèn)地區(qū)。大量有需求的老年人無法享受到長期護理保險的保障，使得他們在面對失能和半失能的困境時，缺乏必要的經(jīng)濟支持和護理服務。

　　(二)支付保障水平與失能照護需求存在顯著差距。我國老齡化呈現(xiàn)未富先老的特點。以上海為例，上海普通的養(yǎng)老機構平均價格為5500元左右，而上海退休人員月平均養(yǎng)老金為5100元左右，扣除基本生活開支后，支付能力、支付意愿普遍不足。上海于2017年開展了長護險試點，為2-6級失能老人提供每月12-30小時居家照護服務，按每小時65元計算，月均支付限額在780-1950元；如入住養(yǎng)老機構，則月支付限額在900元。雖然長護保險提升了老年人的支付能力，但由于保障標準不高，仍顯不足。這導致部分失能老人轉(zhuǎn)向醫(yī)療機構“掛床養(yǎng)老”，造成醫(yī)?；鸬牟缓侠硐?。

　　(三)籌資機制尚未形成可持續(xù)發(fā)展模式。現(xiàn)行試點地區(qū)普遍采用“醫(yī)保劃轉(zhuǎn)+財政補貼+個人繳費”或“醫(yī)保劃轉(zhuǎn)+財政補貼”的多元化籌資結構，但主要依賴于醫(yī)療保險劃撥或政府財政補貼，單位繳費和個人繳費比例過低。以首批試點城市為例，醫(yī)?；鹌骄袚?0%，財政補貼20%，個人繳費僅占10%。這種過度依賴醫(yī)?；鸬幕I資模式不僅加劇了醫(yī)?；鸬闹Ц秹毫Γ€，使得制度存在不可持續(xù)的風險。一是與基本醫(yī)療保險功能定位沖突，削弱了長期護理保險的獨立性和互濟性；二是受老齡化加劇影響，部分統(tǒng)籌地區(qū)可能出現(xiàn)醫(yī)?；甬斊诔嘧郑S著人口老齡化加劇，現(xiàn)有的籌資渠道和標準也無法滿足日益增長的護理服務需求；三是個人責任弱化導致道德風險，部分試點區(qū)顯示過度使用服務現(xiàn)象達18%。

　　(四)失能等級評估標準缺乏全國統(tǒng)一規(guī)范。失能等級評估不僅是判斷參保人員是否具備享受長期護理保險待遇資格的關鍵環(huán)節(jié)，更是長期護理保險基金支付管理的重要關口，其評估質(zhì)量與效率的高低直接關系到參保人員的合法權益和基金的安全運行。目前各地采用的老年人能力評估工具存在差異，上海實行六級評估，青島采用五級制，成都則分四級。作為養(yǎng)老服務統(tǒng)籌部門的民政部已經(jīng)制定了全國統(tǒng)一的老年人能力評估國家標準，醫(yī)保系統(tǒng)的相關評估標準如何與之銜接，各地無所適從，需要國家層面統(tǒng)籌。這種碎片化標準可能導致三大問題：一是跨地區(qū)待遇銜接困難；二是評估結果公信力不足；三是服務資源配置效率低下，部分地區(qū)出現(xiàn)“輕癥高評”或“高癥輕評”等不統(tǒng)一現(xiàn)象，這些問題在一定程度上影響了保險制度的公平性和效率。

　　(五)護理服務供給體系存在不足。在長期護理保險領域，護理人員扮演著至關重要的角色。然而，目前我國護理人員缺口相對較大，這導致長期護理保險服務的供給與需求之間存在較大的差距。按照國際標準，每3位失能老人需配備1名專業(yè)護理員，隨著老齡化加深，我國護理人員短缺將愈發(fā)嚴重。此外，目前民政部門和醫(yī)保部門都在開展對服務供給的管理，存在多頭管理，需要在國家層面予以統(tǒng)一，將服務監(jiān)管和基金監(jiān)管區(qū)分開。

　　建議構建多元化籌資體系、探索設立個人長期護理賬戶

　　(一)建立全國統(tǒng)一的長期護理保險制度。在總結試點經(jīng)驗的基礎上，制定全國性的制度框架，為長期護理保險的實施提供一個明確的指導和規(guī)范，明確長期護理保險制度的基本原則、覆蓋范圍、籌資渠道、參保對象、繳費群體、繳費率以及基金管理等基本要求，確保制度的公平性和可持續(xù)性?？蓞⒄盏聡渡鐣ǖ洹返?1卷，制定《養(yǎng)老服務法》或《長期護理保險法》，明確獨立險種屬性。作為社會保障體系之一的長期護理保險制度，應定位“?；尽V覆蓋”，優(yōu)先保障那些符合條件的失能老年人和重度殘疾人，并不斷擴大覆蓋范圍。

　　(二)構建多元化籌資體系。為長期護理保險建立獨立籌資渠道?？蓞⒖既毡尽?0歲強制參?！睓C制，設計“個人+企業(yè)+財政”三方籌資模式，按工資基數(shù)的一定比例進行籌資(如個人、企業(yè)各0.4%，財政0.2%)。同時可探索設立個人長期護理賬戶，允許醫(yī)保個人賬戶資金適度劃轉(zhuǎn)，探索家庭共濟使用機制。同時應建立動態(tài)調(diào)整機制：根據(jù)工資增長指數(shù)和護理成本指數(shù)建立費率動態(tài)調(diào)整模型，確?；鹗罩胶?。

　　(三)推行全國統(tǒng)一老年人能力評估標準體系。一是制定和推行全國性的長期護理保險失能等級評估管理辦法、評估機構定點管理辦法，明確護理需求認定和服務質(zhì)量評價標準、基礎服務項目目錄，確立護理流程及操作規(guī)范，科學制定分級分類待遇支付政策。二是建設專業(yè)評估隊伍，每個區(qū)縣設立獨立評估中心，評估員需通過國家統(tǒng)一資質(zhì)考試。三是建立爭議解決機制，設立三級復核制度，引入第三方醫(yī)學評估機構。

　　(四)完善服務供給體系建設。一是加強養(yǎng)老護理人才隊伍建設，加大人才培養(yǎng)力度，完善護理職業(yè)教育體系，依據(jù)新興的健康照護師、老年人能力評估師等職業(yè)需求，適時調(diào)整課程設置，拓展招生規(guī)模?？蓞⒄杖毡尽敖樽o福祉士”制度，建立國家統(tǒng)一資格認證體系。二是加強政府支持，通過提供稅收優(yōu)惠、場地政策優(yōu)惠等措施，引導社會資本投入長期護理服務領域，加速培育定點服務機構，提升長期護理服務市場化程度。鼓勵經(jīng)辦機構積極參與行業(yè)標準制定、人才培養(yǎng)、護理資源開發(fā)。三是充分利用物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等新一代信息技術以及移動終端、可穿戴設備等，推廣智能護理床墊、遠程監(jiān)護系統(tǒng)等適老科技產(chǎn)品，推動居家照護服務實現(xiàn)智慧化監(jiān)管，以及建設全國統(tǒng)一的養(yǎng)老服務信息平臺等。

　　(五)健全監(jiān)管協(xié)同機制。一是建立跨部門協(xié)調(diào)委員會，由國務院分管領導牽頭，國家民政部、醫(yī)保總局等部門共同參與，統(tǒng)籌政策制定和資源配置，適時應明確牽頭部門。二是加強基金監(jiān)管和服務管理，構建完善的基金監(jiān)管機制，完善舉報投訴、信息披露、內(nèi)部控制、欺詐方法等風險管理制度，確保基金安全。三是引入第三方監(jiān)管機制，加強對經(jīng)辦服務、護理服務等行為的監(jiān)管，強化費用控制，實行預算管理，探索適宜的付費方式。