全國人大代表、中國太保戰(zhàn)略研究中心(ESG辦公室)主任周燕芳：建議對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)投保人進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼、對(duì)保險(xiǎn)公司給予稅收減免

　　中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)3月5日訊(記者 郭偉瑩) 2025年全國兩會(huì)拉開帷幕。全國人大代表、中國太保戰(zhàn)略研究中心(ESG辦公室)主任周燕芳在《關(guān)于加快推進(jìn)巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展 提升國家應(yīng)急管理能力的建議》中指出，當(dāng)前我國巨災(zāi)保險(xiǎn)障缺口大、缺乏配套財(cái)政政策、數(shù)據(jù)支撐薄弱等問題。周燕芳建議，通過擴(kuò)大試點(diǎn)范圍、加強(qiáng)政策支持力度、建立數(shù)據(jù)共享等措施，充分發(fā)揮巨災(zāi)保險(xiǎn)在我國應(yīng)急管理體系中的重要作用，全面提升國家災(zāi)害韌性。

　　深圳、四川、廣東等多地已開展試點(diǎn)

　　(一)傳統(tǒng)自然災(zāi)害應(yīng)急管理模式面臨挑戰(zhàn)

　　我國是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國家之一，災(zāi)害種類多、分布地域廣、發(fā)生頻率高、造成損失重。當(dāng)下，我國現(xiàn)有的自然災(zāi)害應(yīng)急管理主要由政府主導(dǎo)，在災(zāi)害發(fā)生時(shí)組織和協(xié)調(diào)各方力量進(jìn)行救援。一方面，這種模式對(duì)政府依賴度過高，災(zāi)害發(fā)生造成的巨額損失需要政府進(jìn)行兜底，影響財(cái)政穩(wěn)定性；另一方面，傳統(tǒng)模式往往更側(cè)重于災(zāi)后救助環(huán)節(jié)，在災(zāi)前風(fēng)險(xiǎn)防范投入不足，抗災(zāi)減災(zāi)能力有限。隨著氣候變化持續(xù)加劇，自然災(zāi)害事件增多，我國自然災(zāi)害應(yīng)急管理工作面臨的形勢(shì)將會(huì)愈發(fā)嚴(yán)峻。

　　(二)巨災(zāi)保險(xiǎn)促進(jìn)政府職能轉(zhuǎn)變，助力城市韌性建設(shè)

　　保險(xiǎn)業(yè)具有風(fēng)險(xiǎn)分散和損失補(bǔ)償?shù)膶傩裕谥卮鬄?zāi)害風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)和防災(zāi)減災(zāi)體系的建設(shè)中扮演著重要的角色。從國內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)來看，巨災(zāi)保險(xiǎn)有助于促進(jìn)政府職能轉(zhuǎn)變，將政府的部分自然災(zāi)害應(yīng)急管理職責(zé)向市場(chǎng)轉(zhuǎn)移，在更大程度上和更大范圍內(nèi)發(fā)揮市場(chǎng)配置資源的基礎(chǔ)性作用。

　　與此同時(shí)，發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)可以發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)處置等方面的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)城市應(yīng)急管理從單一的賑災(zāi)救災(zāi)向綜合風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)變。災(zāi)前，保險(xiǎn)公司通過日常風(fēng)險(xiǎn)查勘能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，同時(shí)利用保險(xiǎn)科技等手段開展風(fēng)險(xiǎn)減量管理，降低損失發(fā)生頻率及損失程度；災(zāi)中，可運(yùn)用市場(chǎng)化力量開展專業(yè)救助，提升應(yīng)急救援效率；災(zāi)后，高效支付理賠款項(xiàng)，并提出防災(zāi)防損優(yōu)化建議，支持社會(huì)整體防災(zāi)能力建設(shè)。

　　(三)多地開展試點(diǎn)，為巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展奠定基礎(chǔ)

　　2014年以來，上海、深圳、四川、廣東等地區(qū)開展巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)，在服務(wù)地方應(yīng)急管理體系建設(shè)方面發(fā)揮重要作用，為在全國范圍擴(kuò)大實(shí)施巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制積累了寶貴經(jīng)驗(yàn)。

　　結(jié)合各地區(qū)不同災(zāi)害特征以及巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理需要，保險(xiǎn)公司在各試點(diǎn)地區(qū)因地制宜創(chuàng)新巨災(zāi)保險(xiǎn)保障方案。例如，深圳開展多災(zāi)種巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)，保障范圍覆蓋暴風(fēng)、洪水、龍卷風(fēng)、滑坡、泥石流等15種災(zāi)害；四川實(shí)施城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)，構(gòu)建“直接保險(xiǎn)—再保險(xiǎn)—地震保險(xiǎn)基金—政府緊急預(yù)案”的多層次巨災(zāi)保障體系，累計(jì)承保居民1200多萬戶，提供風(fēng)險(xiǎn)保障超3000億，支付賠款超億元；廣東基于“一市一方案”原則設(shè)計(jì)巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)，以政府作為投保人和被保險(xiǎn)人，以降雨量、臺(tái)風(fēng)等級(jí)等指標(biāo)作為賠付依據(jù)，簡化查勘定損實(shí)現(xiàn)快速理賠，助力災(zāi)后重建工作。

　　保險(xiǎn)標(biāo)的仍相對(duì)單一、責(zé)任范圍仍相對(duì)較窄

　　(一)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障缺口仍然較大

　　根據(jù)應(yīng)急管理部統(tǒng)計(jì)，2024年自然災(zāi)害導(dǎo)致全國因?yàn)?zāi)死亡失蹤856人，直接經(jīng)濟(jì)損失4011.1億元，與近五年均值相比分別上升18.5%和24.2%。從全球平均水平看，重大災(zāi)害事故的損失中，40%左右由保險(xiǎn)業(yè)承擔(dān)，而我國這一比例僅在10%左右。政策層面，我國建立了城鄉(xiāng)居民住宅巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，但保險(xiǎn)標(biāo)的相對(duì)單一，保險(xiǎn)責(zé)任范圍相對(duì)較窄。地區(qū)層面，我國不同省市建立的綜合性巨災(zāi)保險(xiǎn)承保水平也呈現(xiàn)明顯差異，巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)主要集中在廣東、四川等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)集中的少數(shù)南方省市，整體覆蓋度不足30%，導(dǎo)致部分地區(qū)在災(zāi)害發(fā)生后缺乏足夠的經(jīng)濟(jì)保障，影響了災(zāi)后重建的速度和效果。從實(shí)際巨災(zāi)保險(xiǎn)運(yùn)作來看，巨災(zāi)發(fā)生的高度不確定性以及可能承擔(dān)的巨額賠付責(zé)任，影響保險(xiǎn)公司承保的積極性。同時(shí)，由于對(duì)政府救助存在依賴心理，普通群眾缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的自主管理意識(shí)，主動(dòng)購買相關(guān)保險(xiǎn)的意愿較弱，進(jìn)一步加劇了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障覆蓋不足的問題。

　　(二)巨災(zāi)保險(xiǎn)缺乏配套的財(cái)政政策

　　巨災(zāi)保險(xiǎn)具有準(zhǔn)公共物品屬性，在發(fā)展初期階段需要相應(yīng)的財(cái)政政策支持。目前政府普遍將巨災(zāi)保險(xiǎn)保費(fèi)或補(bǔ)貼資金視為一般財(cái)政支出項(xiàng)目，按年度進(jìn)行資金使用效益的績效考核。但這種考核方式與巨災(zāi)事件所具有的低頻高損特性不匹配，無法有效評(píng)估巨災(zāi)保險(xiǎn)財(cái)政投入的長期效益。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，在災(zāi)害高發(fā)地區(qū)開展巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)往往面臨較高的虧損風(fēng)險(xiǎn)和壓力，因此承保積極性受到影響。從投保人角度，由于對(duì)政府救助的依賴心理，普通群眾缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的自主管理意識(shí)，對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的支付意愿較弱，最終影響了巨災(zāi)保險(xiǎn)保障效果。

　　(三)數(shù)據(jù)缺失影響巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力

　　巨災(zāi)保險(xiǎn)的高效運(yùn)行依賴于精準(zhǔn)的災(zāi)害預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，而這需要大量的氣象和災(zāi)害數(shù)據(jù)支撐。然而，目前保險(xiǎn)公司與氣象、地震等部門之間的合作尚不夠緊密，數(shù)據(jù)共享和互通機(jī)制不夠完善，導(dǎo)致保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力受到限制，進(jìn)而影響產(chǎn)品定價(jià)和理賠的準(zhǔn)確性。雖然已有國內(nèi)外專業(yè)機(jī)構(gòu)提供可參考的地震、臺(tái)風(fēng)等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的模型數(shù)據(jù)，但針對(duì)我國風(fēng)險(xiǎn)特性的臺(tái)風(fēng)、洪水、城市內(nèi)澇等各類巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)仍十分有限，難以滿足巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的實(shí)際需求。

　　建議對(duì)險(xiǎn)企稅收優(yōu)惠、對(duì)投保人保費(fèi)補(bǔ)貼

　　(一)進(jìn)一步擴(kuò)大巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍

　　為充分發(fā)揮巨災(zāi)保險(xiǎn)在我國應(yīng)急管理體系中的重要作用，建議由國務(wù)院牽頭，組織金融監(jiān)管總局、財(cái)政部、應(yīng)急管理部等相關(guān)部門，明確職責(zé)分工，形成擴(kuò)大巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)的工作方案。擴(kuò)大巨災(zāi)保險(xiǎn)覆蓋面，針對(duì)地震、臺(tái)風(fēng)、洪澇等災(zāi)害高發(fā)地區(qū)探索實(shí)施“強(qiáng)制性基礎(chǔ)保障+商業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)補(bǔ)充”方案，同時(shí)支持經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)開展巨災(zāi)保險(xiǎn)工作，縮小區(qū)域間的保障水平差距。推廣巨災(zāi)指數(shù)保險(xiǎn)等創(chuàng)新型巨災(zāi)保障模式，強(qiáng)化災(zāi)前風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與預(yù)警、災(zāi)中應(yīng)急響應(yīng)與救助、災(zāi)后理賠與恢復(fù)等全流程管理，提升國家應(yīng)急管理能力。

　　(二)加強(qiáng)巨災(zāi)保險(xiǎn)財(cái)政支持力度

　　為保障巨災(zāi)保險(xiǎn)健康穩(wěn)定發(fā)展，建議研究出臺(tái)巨災(zāi)保險(xiǎn)相關(guān)財(cái)政支持和配套政策。一是把巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理納入財(cái)政預(yù)算考量范圍，建立適合巨災(zāi)保險(xiǎn)的中長期績效考核機(jī)制。二是實(shí)施稅收優(yōu)惠政策，對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)給予稅收減免，提高保險(xiǎn)公司積極性。三是對(duì)投保人進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，例如四川巨災(zāi)保險(xiǎn)實(shí)施方案明確投保人承擔(dān)40%保費(fèi)支出，剩余60%由各級(jí)政府財(cái)政承擔(dān)，以此提升居民投保積極性。

　　(三)建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫，加強(qiáng)巨災(zāi)研究與成果應(yīng)用

　　構(gòu)建減災(zāi)防災(zāi)大數(shù)據(jù)信息共享機(jī)制，建立涵蓋自然地理、社會(huì)經(jīng)濟(jì)、歷史災(zāi)情、保險(xiǎn)賠付等多維信息的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫，推動(dòng)應(yīng)急管理、生態(tài)環(huán)境、水利、氣象、地震、自然資源、農(nóng)業(yè)、住建等政府部門為數(shù)據(jù)庫提供關(guān)鍵數(shù)據(jù)支撐。推動(dòng)地震、臺(tái)風(fēng)、洪澇等災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)基礎(chǔ)研究，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司、高校、研究機(jī)構(gòu)、專業(yè)機(jī)構(gòu)合作研發(fā)優(yōu)化巨災(zāi)模型，為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和巨災(zāi)保險(xiǎn)精算提供科學(xué)依據(jù)。