全國政協(xié)委員、對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院副院長孫潔：發(fā)展商用車相互保險(xiǎn) 破解營運(yùn)貨車等商用車限保拒保難題

　　中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)3月4日訊(記者 郭偉瑩) 今日起，2024年全國兩會(huì)將正式拉開帷幕。中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者獲悉，全國政協(xié)委員、對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院副院長孫潔帶來多份提案。其中，一份提案聚焦發(fā)展商用車相互保險(xiǎn)。

　　孫潔在《關(guān)于發(fā)展商用車相互保險(xiǎn)的提案》中表示，不斷上漲的商用車市場需求對(duì)于車輛司機(jī)及物流企業(yè)來講喜憂參半。運(yùn)輸車輛風(fēng)險(xiǎn)不容小覷，其風(fēng)險(xiǎn)控制決定整個(gè)全社會(huì)管理水平，由于商用車及物流車管理粗放，重大交通事故頻發(fā)，保險(xiǎn)理賠沒有精準(zhǔn)有效的風(fēng)控選擇和干預(yù)手段，導(dǎo)致一方面保險(xiǎn)公司賠付率一直居高不下，另一方面，商用車輛、營運(yùn)貨車等營運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)大、保費(fèi)高，投不起保險(xiǎn)，目前更沒有任何一種有效的保險(xiǎn)機(jī)制把車主、物流公司和保險(xiǎn)公司三者的利益有效結(jié)合。

　　因此，《關(guān)于發(fā)展商用車相互保險(xiǎn)的提案》建議，互助保險(xiǎn)模式是針對(duì)目前商用車市場散亂差及風(fēng)險(xiǎn)管理水平提升的有效方式。通過互助成員之間的互相監(jiān)督、查勘互助、理賠互助對(duì)潛在車輛及交通的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析和評(píng)估，采取相應(yīng)的對(duì)策，從而達(dá)到降低風(fēng)險(xiǎn)的不利影響，最終可以有效降低理賠成本。

　　營運(yùn)貨車等商用車面臨限保拒保、理賠難等難題

　　據(jù)相關(guān)部門的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，截止至2022年年底全國商用車保有量近4000萬輛，潛在保費(fèi)規(guī)模超過6000億元。保險(xiǎn)是我國商用車產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中非常重要的一環(huán)，是商用車在應(yīng)用領(lǐng)域至關(guān)重要的保障。而“保費(fèi)高，難買保險(xiǎn)”“理賠難，滿意度低”……這是近幾年以來發(fā)生在商用車行業(yè)的普遍現(xiàn)象。

　　一是營業(yè)貨車賠付率太高。2019年，我國公路貨運(yùn)百萬公里事故數(shù)為3.7起，而美國早在2014年就已經(jīng)降到了0.1起左右。營業(yè)貨車的案均賠款和賠付率常年居高不下。

　　二是營業(yè)貨車定價(jià)太低。大貨車一旦發(fā)生事故，往往是涉人傷的重大交通事故，交強(qiáng)險(xiǎn)賠穿的概率極大。營業(yè)貨車被保險(xiǎn)公司認(rèn)定為垃圾業(yè)務(wù)，在保費(fèi)充足度無明顯改善的情況下，承保政策比較嚴(yán)苛，承保權(quán)限普遍上收。

　　三是無法投保交強(qiáng)險(xiǎn)。由于商用車營運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)較高，近年來多地經(jīng)常出現(xiàn)營業(yè)貨車和特種車輛投保交強(qiáng)險(xiǎn)遭遇拒保的新聞。營運(yùn)車輛事關(guān)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，無法投保交強(qiáng)險(xiǎn)就無法上路營業(yè)，其重要性以及敏感性自然不容小覷。

　　四是營業(yè)貨車信息極不對(duì)稱。營業(yè)貨車業(yè)務(wù)多以車隊(duì)形式出現(xiàn)，車隊(duì)規(guī)模、車況、使用頻度、貨物類型、駕駛行為、司機(jī)情況、運(yùn)營線路等重要信息，保險(xiǎn)公司很難實(shí)時(shí)獲取，導(dǎo)致難以建立風(fēng)險(xiǎn)與定價(jià)強(qiáng)關(guān)聯(lián)的評(píng)估體系。

　　五是營業(yè)貨車運(yùn)行波動(dòng)較大。貨運(yùn)行業(yè)降本增效，多拉快跑，走高速的少了，走非高速、國道、省道的多了；單位車輛使用頻率提升，使用時(shí)間拉長；非高速路段超速現(xiàn)象將會(huì)大幅增加，這些因素都預(yù)示著營業(yè)貨車出險(xiǎn)頻率的攀升和損失成本的增加。

　　六是保險(xiǎn)公司承保意愿低下。保險(xiǎn)公司的商業(yè)屬性，決定其通過評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)程度自由挑選投保人和選擇承保范圍。車險(xiǎn)綜改就是要建立一種風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向型的定價(jià)機(jī)制，獎(jiǎng)優(yōu)懲劣，在車險(xiǎn)綜改后營運(yùn)類車輛的上封頂系數(shù)基本很難覆蓋商用車的風(fēng)險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)賠付的概率極大，所以高賠付率、低利潤率成為保險(xiǎn)公司限保、拒保的根本原因。

　　對(duì)商用車采取相互保險(xiǎn)是破解難題唯一有效的方法

　　孫潔在《關(guān)于發(fā)展商用車相互保險(xiǎn)的提案》中提到，車輛安全統(tǒng)籌市場存在較大風(fēng)險(xiǎn)。

　　2012年7月，國務(wù)院發(fā)布的《國務(wù)院關(guān)于加強(qiáng)道路交通安全工作的意見》(國發(fā)〔2012〕30號(hào))中明確提出“鼓勵(lì)運(yùn)輸企業(yè)采用交通安全統(tǒng)籌等形式，加強(qiáng)行業(yè)互助，提高企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力”。

　　車輛安全統(tǒng)籌服務(wù)是在該政策支持下發(fā)展起來的一項(xiàng)業(yè)務(wù)，以營運(yùn)車輛為主要服務(wù)對(duì)象。相較受到嚴(yán)格監(jiān)管的商業(yè)保險(xiǎn)公司，車輛安全統(tǒng)籌價(jià)格更低、條款也更加靈活。但也缺少了像保險(xiǎn)公司一樣嚴(yán)密的監(jiān)管體系和風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。

　　購買保險(xiǎn)被限保、拒保，但商用車又需要風(fēng)險(xiǎn)保障，對(duì)于廣大商用車車主們來說，選擇車輛安全統(tǒng)籌實(shí)屬無奈之舉。當(dāng)大量營運(yùn)車輛投保無門不得不將目光轉(zhuǎn)向車輛安全統(tǒng)籌時(shí)，其本身的風(fēng)險(xiǎn)暴露確實(shí)在加速。近年來有關(guān)車輛安全統(tǒng)籌業(yè)務(wù)爆雷和失信事件頻發(fā)。

　　因此，對(duì)商用車采取相互保險(xiǎn)是破解難題唯一有效的方法。相互保險(xiǎn)公司在國外是很成熟的保險(xiǎn)經(jīng)營方式。我國從2015年出臺(tái)《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》以來，把相互保險(xiǎn)由之前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，拓展到了人壽保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)領(lǐng)域，極大滿足了消費(fèi)者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理方式的多元化選擇，也積累了相互保險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)。商用車相互保險(xiǎn)在信息化發(fā)展的基礎(chǔ)上，有效克服商業(yè)保險(xiǎn)的銷售管理費(fèi)用高、承保分散帶來的風(fēng)險(xiǎn)減量不足等弊端，杜絕非法統(tǒng)籌造成社會(huì)危害，為深化車險(xiǎn)改革探索出新的路子。