新能源車險“續(xù)保難”調(diào)查：頭部品牌車也中槍，無出險保費也上漲

　　新能源車險續(xù)保難在“蔚小理”中依然存在。

　　近日，有消費者向澎湃新聞反映稱，其2023年購買的小鵬G9遭遇了續(xù)保難。其此前在一家頭部財險公司投保新能源車險，但今年即將續(xù)保時銷售人員未報價就勸其去其他保司看看。這位消費者后在另一家頭部財險公司完成投保，但在無出險的情況下，保費較上年竟上漲了1000多元。

　　小鵬汽車官網(wǎng)顯示，G9為該公司推出的超智駕豪華純電SUV。為何未出險的頭部主機廠商新能源車也會遭遇續(xù)保難、續(xù)保貴？

　　一位業(yè)內(nèi)人士向澎湃新聞記者表示，新能源車險會看整體車型賠付情況，維修成本高，整體賠付率高企，“其實大家都希望車主去其他保險公司承?！?。

　　當(dāng)下，新能源車產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅猛，但與之相匹配的新能源車險行業(yè)卻屢屢出現(xiàn)投保難、續(xù)保難等苗頭性問題。今年1月，國家金融監(jiān)督管理總局曾下發(fā)《關(guān)于切實做好新能源車險承保工作的通知》(下稱《通知》)，重申交強險不得拒保，商業(yè)險愿保盡保。大型財險公司要發(fā)揮行業(yè)頭雁作用，履行社會責(zé)任，積極承保新能源車商業(yè)保險，確保實現(xiàn)愿保盡保，滿足消費者的保障需求。

　　上述《通知》還指出，要全面排查整改，取消不合理承保限制。各財險公司要對系統(tǒng)內(nèi)新能源車險承保政策和考核指標(biāo)開展全面排查，不得在系統(tǒng)管控、核保政策等方面對特定新能源車型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施，調(diào)整對新能源車險設(shè)置的不合理考核目標(biāo)。

　　但在現(xiàn)實中，新能源車險續(xù)保難、續(xù)保貴現(xiàn)象在一些地區(qū)始終存在。多位車險行業(yè)人士向澎湃新聞表示，新能源車駕駛習(xí)慣與燃油車有不少差異，且新能源車維修成本普遍較高，還有一些車型多被用作網(wǎng)約車出險率更高，亦有多家新能源主機廠商經(jīng)營不善面臨破產(chǎn)困境，多種因素之下，新能源車險經(jīng)營整體不太理想，賠付壓力大。并且，新能源商業(yè)車險不同于交強險，監(jiān)管明確不得拒保或延保交強險，但對于商業(yè)車險是要求愿保盡保。

　　愿保盡保背后飆升的保費

　　“我們愿意保，和車主能否接受我們的價格這件事，可能會變成一個比較難以調(diào)劑的平衡?！闭劶靶履茉窜囯U續(xù)保難題，有財險公司車險部負(fù)責(zé)人向澎湃新聞表示，市場上每家保險主體是要承擔(dān)社會責(zé)任的，尤其要支持綠色雙碳，包括新能源汽車發(fā)展，但是各家保險主體對新能源汽車局部車型或者局部的風(fēng)險有自己的風(fēng)險偏好和風(fēng)險判斷。

　　上述負(fù)責(zé)人說：“我提供在我風(fēng)險偏好和風(fēng)險判斷下的一種價格標(biāo)準(zhǔn)，客戶不能因為否定我的價格標(biāo)準(zhǔn)而認(rèn)為我拒保你。其實市場上還有其他保險主體，他們對風(fēng)險可能會有另外一種判斷，從而給出對應(yīng)的報價。不能說拒?；蚶m(xù)保難，只是客戶可能更愿意花較低的保費尋求大型或知名的保險公司投保。但商業(yè)車險投保是個市場化行為，是一件雙向的事情?！?/p>

　　澎湃新聞了解到，在車險銷售中，確實存在銷售人員采用“建議向其他保司詢價”的話術(shù)引導(dǎo)消費者尋求更優(yōu)化的方案。但在消費者看來，此類話術(shù)可能就帶有拒保的意味。有地方監(jiān)管部門在召開新能源車險相關(guān)會議時也指出，希望行業(yè)牽頭共同梳理對內(nèi)和對外的話術(shù)。有些話術(shù)對內(nèi)大家能理解，但對外可能會造成理解偏差。

　　按照商業(yè)車險簽單保費定價公式，商業(yè)車險簽單保費=基準(zhǔn)純風(fēng)險保費/(1-附加費用率)×無賠款優(yōu)待系數(shù)(NCD系數(shù))×交通違法系數(shù)×自主定價系數(shù)。其中基準(zhǔn)純風(fēng)險保費、無賠款優(yōu)待系數(shù)和交通違法系數(shù)費率由中國保險行業(yè)協(xié)會擬訂費率基準(zhǔn)執(zhí)行，自主定價系數(shù)由各保險公司自主設(shè)定，因而自主定價系數(shù)的高低決定了簽單保費的高低。

　　有上海車險業(yè)人士向澎湃新聞表示，保費的構(gòu)成較為復(fù)雜，對于普通客戶而言，造成第二年保費較大浮動的主要因素為NCD系數(shù)。NCD系數(shù)，全稱為無賠款優(yōu)待系數(shù)，是車險保費計算中的一個重要參數(shù)，用于反映被保險車輛的理賠歷史和風(fēng)險狀況。除了NCD系數(shù)，違章次數(shù)也會影響保費。NCD系數(shù)是根據(jù)客戶所投保車輛上一年或上幾年的出險情況進(jìn)行浮動費率的系數(shù)。目前，上海地區(qū)的NCD系數(shù)區(qū)間為[0.5-2]。

　　這也意味著，駕駛習(xí)慣好連續(xù)3年以上0賠的車主，NCD系數(shù)可以降至0.5，而駕駛習(xí)慣不太好賠付較多的車主，NCD系數(shù)可能升至2。

　　在自主定價系數(shù)上，2023年4月、5月，多個省市分兩批采用最新的商業(yè)車險自主定價系數(shù)，即由此前的[0.65~1.35]擴大到[0.5~1.5]。這一系數(shù)關(guān)系著車險市場化的程度，2020年發(fā)布的《關(guān)于實施車險綜合改革的指導(dǎo)意見》明確提出，第一步將自主定價系數(shù)范圍確定為[0.65~1.35]，第二步適時完全放開自主定價系數(shù)的范圍。

　　作為保險公司的自選動作，不同險企可采用不同的自主定價系數(shù)，因而也會出現(xiàn)同樣的車型在不同保險公司車險報價不同。按照目前的系數(shù)區(qū)間，就理論上而言，對同一個車型的報價，不同險企間的最高報價可以是最低報價的3倍。

　　何時完全放開自主定價系數(shù)，也是車險業(yè)多次討論的話題。新能源汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展時間并不算長，因而也使得新能源車險存在定價難、定損難的問題。

　　定價機制將進(jìn)一步優(yōu)化

　　3月11日，國家金融監(jiān)督管理總局局長李云澤在十四屆全國人大二次會議閉幕會后舉行的第三場“部長通道”集中采訪活動上表示，今年，金融監(jiān)管總局正在研究降低乘用車貸款首付比，同時進(jìn)一步優(yōu)化新能源車險的定價機制，助力汽車走進(jìn)千家萬戶。

　　如何進(jìn)一步優(yōu)化新能源車險的定價機制？有頭部險企車險部門負(fù)責(zé)人告訴澎湃新聞，不排除進(jìn)一步擴大自主定價系數(shù)范圍。其所在的東南沿海城市新能源車險市場，去年簡單賠付率過百，綜合成本率非常高。主機廠商虧損、新能源車險業(yè)務(wù)也虧損，經(jīng)營壓力不小。若自主定價系數(shù)進(jìn)一步擴大，其所在城市的新能源車險保費或要適度上漲。

　　就目前來看，行業(yè)對于優(yōu)化機制也有一些探索。一家大型財險公司車險部門人士告訴澎湃新聞，一方面通過回溯新能源車險費率，提供更契合車主不同場景需求的保險方案；另一方面與主機廠持續(xù)探索車后服務(wù)模式，為車主提供更加省心、省時、又省錢的服務(wù)方案。建議需充分考慮各地區(qū)新能源車不同發(fā)展階段及最新的實際風(fēng)險、賠付情況，對于前期費率厘定不足的板塊盡快修復(fù)；同時，考慮新能源車迭代快速的現(xiàn)狀，建議行業(yè)加大新能源車費率回溯的頻度。

　　今年1月，金融監(jiān)管總局財險司曾發(fā)文稱，關(guān)注新能源車險綜合成本率居高不下的問題，強化業(yè)務(wù)成本管控。同時還要深化車險綜合改革，豐富車險產(chǎn)品供給，開展車險費率回溯，優(yōu)化市場化費率形成機制，鞏固車險綜合改革成果。

　　從短期來看，要解決新能源車險困境并非易事。上述頭部險企車險部門負(fù)責(zé)人認(rèn)為，一些地方矛盾更為突出，這需要監(jiān)管部門帶領(lǐng)行業(yè)共同推動，同時也需要媒體加以宣傳引導(dǎo)。金融監(jiān)管總局在《通知》中也提出，要從提升行業(yè)能力、完善定價機制、加強部委協(xié)同等方面提出下一步推進(jìn)新能源車險高質(zhì)量發(fā)展的意見建議。