代理退保 瘋狂的騙局

　　現(xiàn)如今，人們的保險(xiǎn)意識(shí)越來越強(qiáng)，重疾險(xiǎn)、年金險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)……購(gòu)買保險(xiǎn)已然成為很多家庭規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)富管理的重要方式。

　　一張張保單背后可觀的現(xiàn)金價(jià)值，讓一些不法分子動(dòng)起了歪腦筋。北京商報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，一些不法分子以“保險(xiǎn)維權(quán)”等名義，通過詆毀保險(xiǎn)產(chǎn)品等手段，誘導(dǎo)消費(fèi)者惡意投訴或舉報(bào)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行退保，以此收取高額手續(xù)費(fèi)。代理退保已經(jīng)逐漸形成一條黑色產(chǎn)業(yè)鏈，嚴(yán)重?cái)_亂保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序，侵害消費(fèi)者合法權(quán)益。

　　以維權(quán)之名引流宣傳

　　“保險(xiǎn)維權(quán)，專業(yè)的事情交給專業(yè)的人”“保險(xiǎn)維權(quán)退費(fèi)，全國(guó)維權(quán)”……近日，家住北京的李林(化名)在某社交媒體發(fā)帖吐槽自己買的保險(xiǎn)收益不及預(yù)期，很快就收到多個(gè)賬號(hào)的私聊信息。

　　李林所接觸的，就是所謂的“代理退保組織”。退保，本是保險(xiǎn)消費(fèi)者履行消費(fèi)者權(quán)益的正常行為。一般情況下，保險(xiǎn)產(chǎn)品在猶豫期內(nèi)全額退保，但過了猶豫期后，按照合同約定只能退回現(xiàn)金價(jià)值部分。實(shí)踐中，保單的現(xiàn)金價(jià)值一般遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于保費(fèi)金額。如此一來，有退保需求的投保人就成為了這些“代理退?！敝薪榈淖分鹉繕?biāo)。

　　“代理退?！本烤故窃鯓拥牧鞒?？按照李林的指引，北京商報(bào)記者添加了一名“職業(yè)代理退保人”的微信。通過微信申請(qǐng)后，記者發(fā)現(xiàn)，這位代理退保人打著“維權(quán)”的旗號(hào)，在微信朋友圈引流宣傳，其宣傳語極為夸張，“任一保險(xiǎn)公司”“任一險(xiǎn)種”“100%退保成功”“幫您維權(quán)”等都是非常高頻的詞匯。

　　在與北京商報(bào)記者交流的過程中，這位代理退保人先判斷記者手中的保單是否為高價(jià)值保單，確定能不能接單。得知記者想要退保一份保費(fèi)為2.5萬元的重疾險(xiǎn)保單后，對(duì)方首先讓記者填寫一份有20個(gè)問題的調(diào)查問卷，問題包括投保人被保險(xiǎn)人姓名、投保城市和詳細(xì)地址、手機(jī)號(hào)等個(gè)人信息類問題，以及“業(yè)務(wù)員有沒有送你禮品或者給錢”“簽名是誰簽的，有沒有代簽”等具有誘導(dǎo)性的問題……

　　對(duì)于收費(fèi)情況，代理退保人表示，有兩種收費(fèi)模式，一種是委托退保，需要先繳納退保金額的10%，如果退保成功，再?gòu)耐吮＝痤~中扣除30%，委托辦理需要提交保單原件、身份證復(fù)印件等材料；第二種由消費(fèi)者自己退保，代理退保人根據(jù)保單情況出謀劃策。

　　“個(gè)人信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)是顯而易見的?！北本┨鞙?zhǔn)律師事務(wù)所保險(xiǎn)律師李超表示，代理退保組織在獲取消費(fèi)者的個(gè)人信息后，可能會(huì)將其用于不法目的，如詐騙、身份盜竊等。這不僅會(huì)對(duì)消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全造成威脅，還可能影響其個(gè)人信用。

　　惡意投訴為慣用手段

　　得知記者想要退保的保單現(xiàn)金價(jià)值和繳納的保費(fèi)都不高后，代理退保人表示：“我教你去退，到時(shí)候你給我辛苦費(fèi)?！?/p>

　　北京商報(bào)記者發(fā)現(xiàn)，所謂的退保，實(shí)為向保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)代理人“套話”，片面取證進(jìn)行投訴。這位代理退保人告訴記者，如果當(dāng)時(shí)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員還在職，就去找業(yè)務(wù)員“套話”取證，業(yè)務(wù)員為了賺錢，肯定只說好處，你把業(yè)務(wù)員說的全程錄音，里面肯定有“證據(jù)”。

　　一位壽險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人告訴記者，“向上級(jí)監(jiān)管部門惡意投訴是代理退保團(tuán)體最常見的手段，此外，我們也遇到過想退保，不停打電話騷擾的情況”。

　　如此極端手段，對(duì)于消費(fèi)者來說，隱患重重。李超表示，代理退保組織可能會(huì)誘導(dǎo)消費(fèi)者進(jìn)行不必要的退保操作。他們可能會(huì)夸大退保的利益，隱瞞退保的風(fēng)險(xiǎn)，一旦退保成功，消費(fèi)者可能會(huì)失去原有的保障。如果消費(fèi)者頻繁退保，可能會(huì)被保險(xiǎn)公司視為高風(fēng)險(xiǎn)客戶，導(dǎo)致未來購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)面臨更高的保費(fèi)或更嚴(yán)格的審核。

　　打擊力度持續(xù)加大

　　“代理退?！焙诋a(chǎn)儼然已經(jīng)成為危害保險(xiǎn)行業(yè)的一個(gè)毒瘤，無論是監(jiān)管部門、保險(xiǎn)公司還是公安系統(tǒng)，均對(duì)“代理退?！焙诋a(chǎn)進(jìn)行了重拳出擊，嚴(yán)打亂象。

　　北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，自2023年以來，寧夏、青海、甘肅、陜西、山西等地監(jiān)管部門均發(fā)布文件明確，聯(lián)合多部門整治“代理退保”亂象，在相關(guān)案件的信息共享、線索識(shí)別、應(yīng)對(duì)處置等環(huán)節(jié)，形成步調(diào)統(tǒng)一的聯(lián)防聯(lián)控機(jī)制。

　　多方“圍剿”下，一些不法人員受到了法律的制裁。打擊力度空前，但退保黑產(chǎn)并未消失，而是“由明轉(zhuǎn)暗”，活躍在“隱秘的角落”，一些自媒體、社交平臺(tái)依舊有相關(guān)從業(yè)人員的身影。

　　緣何退保黑產(chǎn)屢禁不止？北京工商大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)研究院副秘書長(zhǎng)宋占軍表示，根源是不法分子逐利動(dòng)力，以及保險(xiǎn)銷售過程的不規(guī)范和保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品認(rèn)識(shí)的不到位。打擊退保黑產(chǎn)除了公安司法機(jī)關(guān)的整治，還需要保險(xiǎn)公司加強(qiáng)保險(xiǎn)銷售的消費(fèi)者適當(dāng)性管理，提升銷售行為的規(guī)范性。

　　誠(chéng)然，代理退保黑產(chǎn)牽扯多方利益，僅靠監(jiān)管發(fā)文警示和處理極端案例，顯然力度不夠。首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)農(nóng)村保險(xiǎn)研究所副所長(zhǎng)李文中表示，退保黑產(chǎn)嚴(yán)重?fù)p害保險(xiǎn)公司的利益，情況發(fā)展嚴(yán)重還會(huì)危及國(guó)家金融安全。因此，國(guó)家有必要進(jìn)一步完善相關(guān)法律制度，從嚴(yán)對(duì)退保黑產(chǎn)進(jìn)行打擊，特別是強(qiáng)化刑事打擊的力度，提升違法成本。監(jiān)管機(jī)構(gòu)則需要加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)銷售機(jī)構(gòu)與人員的監(jiān)管，規(guī)范保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)和銷售行為，強(qiáng)化產(chǎn)品信息披露和銷售過程“雙錄”，提高信息透明度，降低因雙方誤解而引起的退保行為與糾紛。

　　對(duì)于消費(fèi)者合理的退保訴求，監(jiān)管已經(jīng)從制度層面對(duì)退保進(jìn)行了規(guī)范。今年3月1日剛實(shí)施的《保險(xiǎn)銷售行為管理辦法》明確規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)健全退保管理制度，細(xì)化各項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的退保條件標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)化退保流程，不得設(shè)置不合法不合理的退保阻卻條件。

　　理性投保維權(quán)有方

　　“代理退保”套路深，對(duì)于廣大消費(fèi)者來說，該如何防范？針對(duì)合理退保需求，又當(dāng)如何維護(hù)自己的合法權(quán)益？

　　李超提醒保險(xiǎn)消費(fèi)者,首先，保護(hù)個(gè)人信息和財(cái)產(chǎn)安全。不要隨意泄露個(gè)人敏感信息，如身份證號(hào)、銀行卡號(hào)等。同時(shí)，避免向代理退保組織支付高額費(fèi)用或提供不必要的授權(quán)，以免遭受經(jīng)濟(jì)損失。

　　其次，深入了解保險(xiǎn)條款和退保規(guī)定。在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，務(wù)必詳細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款和退保規(guī)定，了解退保的條件、流程、可能產(chǎn)生的損失等重要信息。這樣，在面臨退保需求時(shí)，就能更加明智地做出決策。

　　再次，尋求專業(yè)咨詢和監(jiān)管部門的幫助。如果對(duì)代理退保組織的操作存在疑慮或遇到問題，可以尋求專業(yè)咨詢和監(jiān)管部門的幫助。向保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、律師事務(wù)所等正規(guī)機(jī)構(gòu)咨詢，了解退保的合法途徑和可能的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，也可以向監(jiān)管部門舉報(bào)不法行為，維護(hù)自己的合法權(quán)益。