停息掛賬 上岸的“毒藥”

　　縱觀近兩年金融黑灰產(chǎn)亂象，停息掛賬、代理維權(quán)必定榜上有名，這一被債務(wù)纏身借款人視為上岸救命稻草的產(chǎn)業(yè)鏈，并不能幫助他們解決困擾，反而會將債務(wù)人拖向深淵。

　　“上岸”的引誘

　　身負(fù)債務(wù)的王博宇(化名)被欠款壓得有些“喘不過氣”。兩年前的創(chuàng)業(yè)失敗使他身負(fù)8萬元網(wǎng)貸和4萬元信用卡貸款。直到今年初，債務(wù)逾期已有半年，看著逐漸增長的罰息，他有些無所適從。而正當(dāng)這時(shí)，一家線上辦理停息掛賬的法務(wù)公司讓他產(chǎn)生了希望。

　　據(jù)王博宇所述，這家法務(wù)公司承諾可以幫助借款人與銀行、平臺協(xié)商減免罰息，并根據(jù)借款人的還款能力分期歸還欠款本金，借款人全程無需參與，一個(gè)月就能辦理完成。

　　經(jīng)過法務(wù)公司的游說，急需擺脫債務(wù)負(fù)擔(dān)的王博宇立馬繳納了上千元的手續(xù)費(fèi)，隨后便拿到了代理協(xié)商合同及分期還款方案，不過，一個(gè)月后，他卻發(fā)現(xiàn)自己掉入了法務(wù)公司的陷阱。

　　“說是一個(gè)月處理好，結(jié)果根本沒動靜，罰息一直在增加?！蓖醪┯钫f道，合同、還款方案都是虛假的，法務(wù)公司都沒有讓本人和放款銀行、平臺確認(rèn)。

　　原本的債務(wù)問題非但沒解決，反倒被騙，這對本就面臨經(jīng)濟(jì)困境的王博宇而言簡直是雪上加霜。

　　“欠款8萬怎么協(xié)商？”“已經(jīng)逾期了能協(xié)商嗎？”和王博宇一樣，多位身負(fù)債務(wù)的借款人迫切渴望減輕自身欠款負(fù)擔(dān)，在“暫停債務(wù)利息計(jì)算、分期歸還欠款”“協(xié)商免息分期歸還貸款”的引誘下，被蠱惑陷入停息掛賬的騙局。

　　相似的套路

　　所謂的停息掛賬，即由法務(wù)公司代替借款人與銀行或平臺協(xié)商減免逾期罰息分期歸還欠款本金。北京商報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在社交平臺上，多條欠款協(xié)商經(jīng)驗(yàn)分享的帖子背后的發(fā)帖人均是自稱法律咨詢或法律服務(wù)的個(gè)人或中心。

　　這些披著法律咨詢服務(wù)外衣的個(gè)人或中心通過發(fā)帖或評論的方式引誘著借款人私聊，當(dāng)借款人“上鉤”，交待完基本的欠款信息后，再以平臺受限為由，誘導(dǎo)借款人添加個(gè)人微信進(jìn)一步詳談，而后脫掉“馬甲”以另一家法務(wù)公司的身份出現(xiàn)。

　　實(shí)際提供服務(wù)的法務(wù)公司魚龍混雜，有的沒有運(yùn)營資質(zhì)，有的沒有相關(guān)律師資質(zhì)，所謂的合作律所、證書也多是造假。

　　而從操作模式來看，這些法務(wù)公司提供的停息掛賬服務(wù)大同小異。首先，借款人需要提供姓名、卡號及密碼、身份證號、家庭住址等個(gè)人資料。然后，法務(wù)公司依據(jù)借款人資料打電話給銀行了解具體的逾期本金和罰息，而這個(gè)階段部分法務(wù)公司通常會要求借款人提供電話卡。最后，由法務(wù)公司和銀行協(xié)商分期還款方案，大致為12—60期，再通過錄音、電子協(xié)議、紙質(zhì)協(xié)議等方式記錄最后協(xié)商的欠款結(jié)清日。

　　操作模式雖然相似，但收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)卻不一。整體來看，法務(wù)公司辦理的停息掛賬手續(xù)費(fèi)通常為欠款本金的5%—8%，有的要求前期支付一成定金，中期繳納四成金額，最后支付尾款，有的則在分期方案確認(rèn)后一并支付。從推廣到咨詢再到協(xié)商，法務(wù)公司停息掛賬上下游分工明確、配合密切，在產(chǎn)業(yè)化運(yùn)作下儼然成為一門“無本萬利”的生意。

　　事實(shí)上，銀行本身并沒有停息掛賬這一說法，法務(wù)公司口中的停息掛賬只是利用了消費(fèi)者的信息盲區(qū)。

　　而在法務(wù)公司的鼓吹下，部分借款人不慎掉入了停息掛賬陷阱。在實(shí)際操作過程中，法務(wù)公司的行為常常游走在黑灰產(chǎn)邊緣。根據(jù)北京商報(bào)記者此前調(diào)查，部分辦理停息掛賬的法務(wù)公司為能夠成功與銀行協(xié)商分期歸還欠款，不惜偽造病例、開假證明以達(dá)成目的。

　　對于委托法務(wù)公司辦理停息掛賬的風(fēng)險(xiǎn)，北京尋真律師事務(wù)所律師王德悅指出，首先，借款人將個(gè)人財(cái)務(wù)信息、債務(wù)情況等敏感信息告知第三方代理時(shí)，存在信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。如果這些信息被不法分子獲取，可能會被用于詐騙或其他非法活動。其次，第三方代理通常會收取高額的服務(wù)費(fèi)用，這些費(fèi)用可能并不透明或合理。再次，委托第三方代理并不能保證一定能夠成功協(xié)商，如果協(xié)商失敗，可能需要承擔(dān)額外的債務(wù)或法律責(zé)任。最后，委托第三方代理協(xié)商還款涉及法律問題，如果代理方不具備相應(yīng)的法律資質(zhì)或經(jīng)驗(yàn)，可能會引發(fā)法律糾紛。

　　多方加碼“圍剿”

　　停息掛賬已被行業(yè)視為“代理維權(quán)”黑灰產(chǎn)之一。識別及清理停息掛賬等“代理維權(quán)”黑灰產(chǎn)也需要平臺、銀行、監(jiān)管等多方合作。

　　為斬?cái)唷按砭S權(quán)”黑灰產(chǎn)利益來源，中國銀行業(yè)協(xié)會制定了《中國銀行業(yè)應(yīng)對“代理維權(quán)”灰產(chǎn)識別標(biāo)準(zhǔn)(征求意見稿)》《中國銀行業(yè)應(yīng)對“代理維權(quán)”灰產(chǎn)工作指引(征求意見稿)》，要求會員單位堅(jiān)決抵制金融灰產(chǎn)及違反投訴舉報(bào)秩序的個(gè)人以各種不正當(dāng)手段向從業(yè)機(jī)構(gòu)施壓以牟取不當(dāng)利益的無理訴求。

　　監(jiān)管層面也屢次發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示，提醒消費(fèi)者切勿輕信“停息掛賬”等非法“代理處置信用卡債務(wù)”。

　　不少銀行也從被動應(yīng)對到主動聯(lián)合有關(guān)部門加大對非法代理投訴行為的查處，以此來維護(hù)自身和消費(fèi)者的合法權(quán)益。

　　銀行業(yè)資深觀察人士蘇筱芮表示，近年來監(jiān)管部門已經(jīng)明確提出了警惕非法“代理處置信用卡債務(wù)”陷阱，后續(xù)可從如下方面入手：一是從全國層面形成合力，以專項(xiàng)治理小組等形式，集中一段時(shí)間對此類行為開展專門打擊；二是強(qiáng)化各類媒體社交平臺、短視頻平臺的審核責(zé)任，設(shè)立舉報(bào)渠道，對于違規(guī)賬號采取封禁等措施；三是對于危害較嚴(yán)重的應(yīng)加大打擊力度并及時(shí)對外公布處理情況，通過樹立一批大案、要案典型以震懾市場。