全國(guó)人大代表張琳：建議完善惠民保產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售管理等監(jiān)管細(xì)則 劃定費(fèi)用范圍防止過(guò)低或過(guò)高

　　中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)3月2日訊(記者 郭偉瑩) 一年一度的全國(guó)“兩會(huì)”即將拉開(kāi)帷幕。中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者今日獲悉，全國(guó)人大代表、湖南大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)精算研究所所長(zhǎng)張琳帶來(lái)多份議案。其中，一份議案聚焦完善“惠民?！惫芾碇贫龋龠M(jìn)健康發(fā)展。

　　產(chǎn)品、合規(guī)等方面問(wèn)題混亂

　　張琳表示，“惠民?！比Q是城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，截止到2021年12月31日全國(guó)28省122個(gè)地區(qū)244個(gè)地級(jí)市推出了177款“惠民保”，1.4億人次參保，保費(fèi)約140億元?！盎菝癖！币蚱錁I(yè)務(wù)模式得到政府、商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以及第三方服務(wù)平臺(tái)等“大健康”主體的廣泛參與，在近兩年非常紅火，其保障范圍也逐步改進(jìn)，更多地補(bǔ)充基本醫(yī)療保險(xiǎn)的不足。

　　同時(shí)，快速發(fā)展的過(guò)程中也帶來(lái)了很多的問(wèn)題，2021年6月2日，銀保監(jiān)會(huì)人身險(xiǎn)部向各銀保監(jiān)局、保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)下發(fā)《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知(征求意見(jiàn)稿)》，重點(diǎn)查處保障方案缺乏必要的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)；未按規(guī)定使用備案產(chǎn)品或未及時(shí)報(bào)告保障方案；參與惡意壓價(jià)竟?fàn)?；違規(guī)支付手續(xù)費(fèi)；夸大宣傳、虛假承諾、誤導(dǎo)消費(fèi)者；拖賠惜賠；利用不正當(dāng)手段套取、騙取醫(yī)療保險(xiǎn)基金；冒用政府名義進(jìn)行虛假宣傳；泄露參保人信息或擅自用于其它用途等9大違規(guī)行為。

　　另外，“惠民保”在規(guī)范和發(fā)展中還存在如下問(wèn)題：

　　第一，當(dāng)前的惠民保普遍采用“團(tuán)險(xiǎn)個(gè)做、線上線下相融合”的形式，與互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)定、人身險(xiǎn)銷售管理辦法等文件存在沖突，比如互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)需要使用專屬條款，線上業(yè)務(wù)不得線下銷售等。

　　第二，目前各地惠民保牽頭落地的保險(xiǎn)公司部門有政保部、大病部、團(tuán)險(xiǎn)部、電商部、個(gè)非部、健康險(xiǎn)部等等，不盡相同，總公司對(duì)各地市在信息安全、互聯(lián)網(wǎng)合規(guī)、業(yè)務(wù)結(jié)算等方面沒(méi)有統(tǒng)一的管理，造成在產(chǎn)品、合規(guī)等方面的混亂。

　　第三，“惠民?！钡睦碣r信息披露沒(méi)有統(tǒng)一的規(guī)范，披露信息非常有限，網(wǎng)上可以看到的簡(jiǎn)單賠付率從不足20%-99.88%，波動(dòng)非常大，這樣不利于未來(lái)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和升級(jí)迭代。

　　第四，“惠民?！被緵](méi)有真正的健康管理服務(wù)，不符合從保疾病到保健康的轉(zhuǎn)變。

　　建議完善產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售管理等監(jiān)管細(xì)則

　　基于此，全國(guó)人大代表、湖南大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)精算研究所所長(zhǎng)張琳提出以下建議：

　　第一，銀保監(jiān)會(huì)從產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷售管理兩方面進(jìn)一步出臺(tái)“惠民?！睒I(yè)務(wù)的監(jiān)管細(xì)則。 建議出臺(tái)政策指引，由省級(jí)公司統(tǒng)籌項(xiàng)目，授權(quán)分公司服務(wù)落地，以商業(yè)性定位為出發(fā)點(diǎn)，明確惠民保業(yè)務(wù)的渠道屬性，個(gè)團(tuán)分開(kāi)。

　　第二， 建立惠民保信息披露機(jī)制。以年度為單位，從費(fèi)用、賠付、參保等方面向社會(huì)公眾披露數(shù)據(jù)，增強(qiáng)公眾知情感，提升惠民保的獲得感。建議為惠民保業(yè)務(wù)劃定費(fèi)用范圍，防止過(guò)低或者過(guò)高，淪為“經(jīng)辦業(yè)務(wù)”或者“普而不惠”。

　　第三，鼓勵(lì)通過(guò)獨(dú)立第三方平臺(tái)歸集數(shù)據(jù)，加強(qiáng)共保模式下對(duì)各個(gè)保險(xiǎn)公司的用戶數(shù)據(jù)安全保護(hù)。

　　第四，醫(yī)保局出臺(tái)政策，鼓勵(lì)醫(yī)保第三方IT外包商對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)豁免惠民保業(yè)務(wù)需要的醫(yī)保數(shù)據(jù)校驗(yàn)、個(gè)賬查詢而產(chǎn)生的接口費(fèi)用，堅(jiān)持民生定位，打破數(shù)據(jù)孤島，促進(jìn)醫(yī)保與商保的互聯(lián)互通。

　　第五，倡導(dǎo)醫(yī)藥企業(yè)以多方共付合適的方式參與惠民保，為商業(yè)保險(xiǎn)助力新特藥的研發(fā)、推廣創(chuàng)造條件。

　　第六，考慮到籌資途徑多元，例如醫(yī)保個(gè)人專戶余額，建議人民銀行支持豁免惠民保的業(yè)務(wù)的支付通道費(fèi)(銀聯(lián)、微信、支付寶等)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)行業(yè)各類主體積極參與民生項(xiàng)目。