「2021年兩會(huì)」全國(guó)人大代表、中國(guó)太保壽險(xiǎn)上海分公司副總經(jīng)理周燕芳：建議增加住房反向抵押養(yǎng)老產(chǎn)品權(quán)力條款 可根據(jù)市場(chǎng)行情對(duì)房屋價(jià)值重新估值

　　中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)3月4日訊(記者 郭偉瑩) 2021年全國(guó)兩會(huì)如期舉行。中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者了解到，全國(guó)人大代表、中國(guó)太保壽險(xiǎn)上海分公司副總經(jīng)理周燕芳帶來(lái)了一份關(guān)于加快發(fā)展住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的建議。

　　周燕芳指出，住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展面臨諸多限制因素。主要有三個(gè)方面。

　　第一，業(yè)務(wù)配套制度不完善。實(shí)踐的過(guò)程中，每一單住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)都需要經(jīng)過(guò)房屋評(píng)估、盡職調(diào)查、抵押登記、業(yè)務(wù)公證等環(huán)節(jié)，涉及房地產(chǎn)、金融、財(cái)稅等多個(gè)領(lǐng)域及相應(yīng)的監(jiān)管部門。我國(guó)尚未建立專項(xiàng)機(jī)構(gòu)或協(xié)調(diào)溝通部門，缺失對(duì)合同賦予強(qiáng)制執(zhí)行力、公正遺產(chǎn)管理人、房產(chǎn)差異化處置等專項(xiàng)條款制度。最終造成了住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)承保難度大、流程復(fù)雜、投入成本高、未來(lái)抵押房屋難處置等問(wèn)題，從而業(yè)務(wù)的市場(chǎng)參與度不高。

　　第二，風(fēng)險(xiǎn)管控難度較大。一方面，該產(chǎn)品因時(shí)間周期跨度長(zhǎng)，易受房?jī)r(jià)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)、現(xiàn)金流風(fēng)險(xiǎn)等影響，加上無(wú)追索權(quán)、終身領(lǐng)取權(quán)及終身居住權(quán)等產(chǎn)品專項(xiàng)條款，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控難度大。另一方面，因住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為“倒按揭”模式，保險(xiǎn)公司對(duì)借款人終身支付養(yǎng)老金但相應(yīng)的保單及房屋抵押不具有流動(dòng)性及變現(xiàn)能力。因此，該業(yè)務(wù)對(duì)于保險(xiǎn)公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)、科學(xué)定價(jià)及長(zhǎng)期風(fēng)控能力都提出了極高的要求。

　　第三，“房屋繼承”傳統(tǒng)觀念的影響。老年人的自有房屋通常都自住并作為留給子女后代的遺產(chǎn)。因此，目前我國(guó)“以房養(yǎng)老”很難成為一種大眾養(yǎng)老的產(chǎn)品，更多體現(xiàn)為給老年人增加一個(gè)養(yǎng)老方式的選項(xiàng)。

　　周燕芳建議，加快發(fā)展住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)。

　　第一，完善住房反向抵押養(yǎng)老產(chǎn)品的設(shè)計(jì)。

　　建議由行業(yè)協(xié)會(huì)或監(jiān)管部門牽頭，針對(duì)上海地區(qū)的“房產(chǎn)富裕、貨幣貧困”老年人，通過(guò)精算模型設(shè)計(jì)跨周期及多層級(jí)的統(tǒng)一房養(yǎng)老險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足市場(chǎng)需求及降低市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

　　建議在產(chǎn)品條款中，增加在一定時(shí)間后可以重新簽訂協(xié)議的權(quán)力條款，可根據(jù)當(dāng)年的市場(chǎng)行情，對(duì)抵押房屋價(jià)值進(jìn)行重新估值及養(yǎng)老年金的發(fā)放，來(lái)解決借款人對(duì)市場(chǎng)利率及房屋價(jià)格等因素波動(dòng)將對(duì)產(chǎn)品的價(jià)值帶來(lái)的擔(dān)憂。

　　第二，加大業(yè)務(wù)發(fā)展的政府支持力度

　　建議組建以房養(yǎng)老保險(xiǎn)的專項(xiàng)監(jiān)督管理小組以及以房養(yǎng)老保險(xiǎn)咨詢機(jī)構(gòu)，為該業(yè)務(wù)的發(fā)展提供管理、擔(dān)保和咨詢支持；建議銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合司法部門、民政部門、稅務(wù)總局等相關(guān)部門共同建立支持業(yè)務(wù)發(fā)展的制度，對(duì)公證、抵押、繼承、交易稅費(fèi)等事宜的流程進(jìn)行簡(jiǎn)化對(duì)業(yè)務(wù)費(fèi)用進(jìn)行優(yōu)惠。

　　建議銀保監(jiān)會(huì)推動(dòng)以房養(yǎng)老保險(xiǎn)保單的資產(chǎn)證券化的試點(diǎn)，以盤活固定資產(chǎn)、降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，提高保險(xiǎn)公司及其他金融機(jī)構(gòu)對(duì)市場(chǎng)的參與度。

　　第三，系統(tǒng)化的正面宣傳及推廣。

　　建議由銀保監(jiān)會(huì)、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)等部門牽頭，與有意愿參加該類業(yè)務(wù)的相關(guān)機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系，對(duì)以房養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行系統(tǒng)化的正面宣傳工作，包括但不限于廣告宣傳(電視、互聯(lián)網(wǎng)媒體、報(bào)紙、交通工具等)、推廣宣導(dǎo)活動(dòng)(老年人福利中心、當(dāng)?shù)卣参瘑T會(huì)等)。特別是政府應(yīng)當(dāng)利用其長(zhǎng)期積累的公信力及非盈利性組織身份來(lái)進(jìn)行參與政策的宣傳推廣，將逐漸改變市場(chǎng)對(duì)房養(yǎng)老險(xiǎn)的認(rèn)知。

　　國(guó)內(nèi)的房養(yǎng)老險(xiǎn)市場(chǎng)仍處于發(fā)展的初始階段，建議各參與主體應(yīng)建立產(chǎn)品需求調(diào)研機(jī)制，來(lái)獲得更多產(chǎn)品的反饋信息及數(shù)據(jù)，用于進(jìn)一步完善產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)、管理制度及營(yíng)銷策略。