賀強、屠杰:建議允許創(chuàng)新型金融服務(wù)商提供跨境僑匯服務(wù)

　　中國網(wǎng)財經(jīng)3月10日訊 今年兩會期間，全國政協(xié)委員賀強、全國政協(xié)委員屠杰提交“關(guān)于允許國內(nèi)創(chuàng)新型金融服務(wù)商提供跨境僑匯服務(wù)的提案”。他們認為，隨著我國“一帶一路”戰(zhàn)略的推廣實施，將會有大量的企業(yè)及企業(yè)勞務(wù)人員出國，將會產(chǎn)生大量跨境僑匯的需要。允許第三方支付類企業(yè)開展跨境僑匯工作，有利于給這些企業(yè)和員工提供及時的幫助，有利于我國“一帶一路”戰(zhàn)略的實施。

　　跨境僑匯是典型的民生行業(yè)，大量僑民跨境僑匯構(gòu)成了全球數(shù)以千萬計個人和家庭的主要收入來源。近年來，全球跨境僑匯流穩(wěn)步增長。匯款資金流對推動發(fā)展中國家經(jīng)濟可持續(xù)和均衡增長具有重要價值，同時也是推動更高水平普惠金融的重要途徑。

　　但是目前國內(nèi)跨境僑匯，尤其是在匯入方面只有國內(nèi)銀行與傳統(tǒng)的匯款服務(wù)商(如西聯(lián)、速匯金)從事跨境僑匯業(yè)務(wù)，而且傳統(tǒng)匯款服務(wù)商也需借助銀行渠道展業(yè)?，F(xiàn)在還沒有政策允許非銀行金融服務(wù)商(如第三方支付公司等)從事跨境僑匯服務(wù)，各種創(chuàng)新型金融服務(wù)公司難以進入，造成一系列問題。

　　1、我國跨境僑匯成本較高。

　　作為世界第二大匯款接收國，中國匯款成本整體處于較高水平。尤其是在匯入方面，世界銀行2016年數(shù)據(jù)顯示(Remittance Prices Worldwide, Issue n. 19, September 2016)，G20國家的平均匯入成本為7.56%，而中國在G20各個國家中匯入成本最高，達到10.24%(以匯入200美元為例)。

　　2、我國跨境僑匯渠道網(wǎng)絡(luò)有限、用戶觸達受限。

　　目前在國內(nèi)，銀行和傳統(tǒng)匯款公司(西聯(lián)匯款、速匯金等)是兩大類匯款服務(wù)商，其中傳統(tǒng)匯款公司也需依賴于銀行網(wǎng)點渠道展業(yè)。由于實體渠道的高運營成本，大量低收入地區(qū)渠道網(wǎng)點有限，極大限制了匯款服務(wù)的觸達人群。即使在能夠觸達的地區(qū)，大量用戶也不得不到實體網(wǎng)點收取現(xiàn)金，給用戶帶來極大不便。

　　3、各種灰色渠道的興起。業(yè)內(nèi)人士估測，通過灰色渠道匯入中國的匯款額甚至超過正規(guī)渠道匯款額。未來隨著“一帶一路”國家戰(zhàn)略的持續(xù)推進，越來越多的中國務(wù)工人員走出國門，如何通過正規(guī)渠道有效滿足外出務(wù)工人員將收入低成本、方便快捷地匯入境內(nèi)將是一項重要的基礎(chǔ)保障工作。

　　4、從事跨境僑匯業(yè)務(wù)的中國企業(yè)競爭力弱，與國家地位不相稱。

　　世界銀行數(shù)據(jù)顯示，印度與中國是全球最主要的兩大匯款接收國，2015年匯入印度、匯入中國的匯款額合計達到全球匯款額的23%。實際上全球跨境僑匯主要由發(fā)達國家匯往發(fā)展中國家，大量來自于發(fā)展中國家的匯款人為僑匯市場貢獻了絕大多數(shù)收入額。而跨境僑匯市場90%的市場份額由國外大型銀行、西聯(lián)、MG等來自發(fā)達國家的匯款服務(wù)商占據(jù)，我國從事跨境僑匯業(yè)務(wù)的企業(yè)競爭力很弱。

　　5、新崛起的創(chuàng)新匯款模式中也沒有任何一家來自中國的創(chuàng)新企業(yè)。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)的逐漸普及，在歐美等成熟市場，以Xoom、Remitly為代表的在線匯款模式成為全球跨境僑匯市場上繼銀行、傳統(tǒng)匯款公司之外的一只重要新生力量。目前這種創(chuàng)新的匯款服務(wù)商已占據(jù)全球跨境僑匯市場約10%市場份額，但其中也沒有中國企業(yè)的身影。

　　從目前我國跨境僑匯存在的問題來看，最大瓶頸在于現(xiàn)在還沒有政策規(guī)定非銀行金融服務(wù)商(如第三方支付公司等)可從事跨境僑匯服務(wù)。為解決行業(yè)面臨的問題，我們提出以下建議：

　　1、在匯入中國通道方面，允許創(chuàng)新型的非銀行金融機構(gòu)從事跨境僑匯業(yè)務(wù)，以提升市場競爭效率、降低客戶匯款成本、提升匯款服務(wù)觸達能力。

　　與目前國內(nèi)兩類服務(wù)商(銀行、傳統(tǒng)匯款公司)相比，國內(nèi)的各種創(chuàng)新型金融服務(wù)商有較為領(lǐng)先的移動支付技術(shù)、海量的接收端客戶基礎(chǔ)、低成本的接收端渠道結(jié)構(gòu)(手機app)，這些都構(gòu)成了其進入跨境僑匯市場的差異化優(yōu)勢。如能允許此類創(chuàng)新型金融服務(wù)商參與跨境僑匯市場，創(chuàng)新型金融服務(wù)商與銀行將形成錯位經(jīng)營的局面。創(chuàng)新型金融服務(wù)商因為成本低，可鼓勵其服務(wù)好小額高頻、風(fēng)險相對較低的業(yè)務(wù)，而銀行主要服務(wù)大額低頻的業(yè)務(wù)，雙方形成有益互補。通過這種良性的市場競爭提升市場效率，降低中國跨境僑匯的整體平均成本，早日實現(xiàn)中國對G2O降低匯款成本的承諾。同時，由于從匯入端啟動，一定程度上有助于緩解資本流出的壓力。

　　2、為了鼓勵創(chuàng)新與控制風(fēng)險，可通過試點——監(jiān)控——驗證——開放的監(jiān)管路徑，逐步完善創(chuàng)新匯款業(yè)務(wù)模式。

　　可通過允許創(chuàng)新型金融服務(wù)商與國內(nèi)銀行合作、先行對達到一定程度身份認證要求的用戶開展跨境僑匯業(yè)務(wù)。同時，鼓勵創(chuàng)新型金融服務(wù)商根據(jù)其客戶身份認證的不同程度，通過場景、額度的限制來合理控制業(yè)務(wù)風(fēng)險。還可結(jié)合跨境僑匯業(yè)務(wù)實質(zhì)，選擇風(fēng)險控制和監(jiān)管體系較完善的發(fā)達國家(如美國)與互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅猛的發(fā)展中國家(如中國)之間的匯入?yún)R款通路作為試點，選擇相對成熟的創(chuàng)新型金融服務(wù)商，通過試點——監(jiān)控——驗證——開放的監(jiān)管路徑，逐步完善創(chuàng)新匯款業(yè)務(wù)模式。

　　3、鼓勵創(chuàng)新型金融服務(wù)企業(yè)走出去，積極參與國際匯款通路競爭，為“一帶一路”國家戰(zhàn)略做好基礎(chǔ)保障工作。

　　跨境僑匯市場對創(chuàng)新型金融服務(wù)商的開放可為“一帶一路”國家戰(zhàn)略的順利推進做好基礎(chǔ)保障工作。隨著我國“一帶一路”戰(zhàn)略的推廣實施，將會有大量的企業(yè)及企業(yè)勞務(wù)人員出國，將會產(chǎn)生大量跨境僑匯的需要。允許第三方支付類企業(yè)開展跨境僑匯工作，有利于給這些企業(yè)和員工提供及時的幫助，有利于我國“一帶一路”戰(zhàn)略的實施。