全國政協(xié)委員、中國工商銀行副行長 張紅力

　　中國網(wǎng)財經(jīng)3月3日訊 在此次全國兩會上，全國政協(xié)委員、中國工商銀行副行長張紅力向大會提交了關(guān)于保護金融消費者的建議。他建議集中整合“一行三會”金融消費者、投資者權(quán)益保護部門的力量，設(shè)立獨立的金融消費者保護局，此外，要完善金融消費者保護相關(guān)評價、通報和問責(zé)機制，并建議進一步加強金融消費者教育。

　　以下為關(guān)于保護金融消費者的建議：

　　關(guān)于加強金融消費者保護 切實維護人民群眾利益的提案

　　全國政協(xié)委員 、中國工商銀行黨委委員、

　　執(zhí)行董事、副行長 張紅力

　　2016年3月3日

　　一、背景和問題

　　“一切為民者，則民向往之”。 只有解決人民群眾最困難、最現(xiàn)實、最關(guān)心的問題，以“群眾利益無小事”的原則統(tǒng)籌改革，才能使改革得到人民的擁護和支持。近年來，隨著國內(nèi)居民財富持續(xù)積累、金融投資渠道不斷拓展，人民群眾金融消費行為漸趨普遍。然而，金融機構(gòu)與金融消費者之間的信息不對稱與主體能力差異，使金融消費者權(quán)益保護問題逐漸凸顯。尤其值得關(guān)注的是，各類非法集資以項目投資、理財產(chǎn)品、高息分紅等名目繁多的外衣設(shè)下種種陷阱。2015年爆出的泛亞、e租寶、大大集團等系列事件，嚴重損害了人民群眾的切身利益，并造成較為惡劣的社會影響。

　　2011年起，人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會均成立了承擔(dān)消費者、投資者權(quán)益保護職責(zé)的內(nèi)設(shè)機構(gòu)，并以金融知識普及、消費者教育為途徑極力推動金融消費者權(quán)益保護工作。但由于機構(gòu)設(shè)立時間較短，消費者維權(quán)等方面的工作機制尚不成熟。在金融市場混業(yè)、交叉經(jīng)營快速發(fā)展的背景下，基于分業(yè)監(jiān)管體系的消費者權(quán)益保護機構(gòu)難免出現(xiàn)職責(zé)重疊、錯位或者真空。對此，發(fā)達國家的一些做法值得借鑒。例如，美國成立了單獨的金融消費者保護局(CF PB)，在立法執(zhí)法、重罰侵權(quán)行為、叫停對消費者有害的產(chǎn)品等等方面頻頻作為。

　　此外，我國金融消費者保護的立法與實踐還存在一些不足，群眾利益的有效維護、依法治國的貫徹落實有待進一步加強。一是缺少針對性強的權(quán)威制度基礎(chǔ)。2014年3月15日起實施的新版《消費者權(quán)益保護法》，仍未有效覆蓋金融消費者保護的特點和特殊性，如《商業(yè)銀行法》、《保險法》、《證券法》等專門性法規(guī)對金融消費者權(quán)益保護方面的規(guī)范較小。二是缺少統(tǒng)一、高效的監(jiān)督和執(zhí)法渠道。監(jiān)管機構(gòu)對于金融機構(gòu)是否執(zhí)行監(jiān)管要求以及執(zhí)行質(zhì)量的監(jiān)管評價、執(zhí)法檢查和處罰機制尚未完善。三是作為配套的行業(yè)自律機制仍需完善，目前雖然已有公平對待消費者自律公約之類的文件發(fā)布，但在具體落實方面仍有明顯欠缺。

　　二、政策建議

　　第一，以人民群眾根本利益為綱，加快構(gòu)建金融消費者保護法律體系，貫徹落實以民為本的發(fā)展思想。我國可借鑒境外相關(guān)立法經(jīng)驗，結(jié)合我國金融市場發(fā)展實踐，研究制定專門的《金融消費者保護法》，為金融消費者保護提供權(quán)威性的制度基礎(chǔ)。2010年7月美國頒布的《多德—弗蘭克華爾街改革與消費者保護法案》，2011年我國臺灣地區(qū)出臺了“金融消費者保護法”都是可以借鑒的案例。在《金融消費者保護法》正式出臺的基礎(chǔ)上，相關(guān)監(jiān)管部門和金融消費者權(quán)益保護機構(gòu)制定富有針對性的監(jiān)管規(guī)章和條例，形成切實可行的金融消費者權(quán)益保護機制，不斷完善金融消費者保護法律法規(guī)體系。

　　第二，建議集中整合“一行三會”金融消費者、投資者權(quán)益保護部門的力量，設(shè)立獨立的金融消費者保護局。突破當(dāng)前金融分業(yè)監(jiān)管體系的限制，實現(xiàn)跨行業(yè)金融消費者權(quán)益保護，是順應(yīng)金融混業(yè)經(jīng)營發(fā)展的大勢所趨。將金融消費者權(quán)益保護機構(gòu)獨立于金融分業(yè)監(jiān)管體系，也有利于避免監(jiān)管機構(gòu)在支持行業(yè)發(fā)展與保護消費者權(quán)益之間形成的目標(biāo)沖突，有利于更好地體現(xiàn)處于相對弱勢的金融消費者的利益訴求。在具體操作中，金融消費者保護局根據(jù)消費者權(quán)益受損實際情況，與相關(guān)金融監(jiān)管部門、執(zhí)法部門溝通協(xié)商，落實消費者權(quán)益保護。

　　第三，短期過渡方案：在當(dāng)前“一行三會”監(jiān)管體系下，加強工作機制改革和調(diào)整，強制性要求金融消費者保護機構(gòu)參與重大規(guī)章的討論出臺、重大事件的應(yīng)對處理等工作。設(shè)立獨立的金融消費者保護局，涉及的組織架構(gòu)改革、人事調(diào)動等工作任務(wù)較重，需要的時間相對較長。短期內(nèi)的過渡方案，旨在通過金融監(jiān)管機構(gòu)工作機制、工作流程的調(diào)整，進一步重視金融消費者保護工作，逐步形成系統(tǒng)的金融消費者權(quán)益保護機制，增強監(jiān)管機構(gòu)向金融消費者提供服務(wù)的主動性，將金融消費者權(quán)益落到實處。

　　第四，建議加快制定各金融行業(yè)消費者保護自律規(guī)定。短期內(nèi)，依據(jù)分業(yè)監(jiān)管體系成立的銀行、證券、保險等金融行業(yè)協(xié)會，應(yīng)充分發(fā)揮非營利性社會團體的優(yōu)勢，依據(jù)《金融消費者保護法》以及獨立的金融消費者保護局制定的規(guī)章，以更靈活的機制和方式，制定符合本行業(yè)特點的金融消費者保護自律規(guī)定，并與消費者保護協(xié)會共同擬定金融消費者權(quán)益保護的協(xié)調(diào)機制，以專業(yè)化方式解決消費者與金融機構(gòu)之間的糾紛。隨著金融監(jiān)管改革的逐步推進，可考慮整合行業(yè)協(xié)會或者成立專門的金融消費者保護協(xié)會。

　　第五，完善金融消費者保護相關(guān)評價、通報和問責(zé)機制。依據(jù)《金融消費者保護法》、獨立的金融消費者保護局制定的規(guī)章以及金融行業(yè)協(xié)會的自律規(guī)定，逐步完善對金融機構(gòu)內(nèi)部有關(guān)消費者保護管理架構(gòu)、董事會和管理層權(quán)責(zé)明晰、監(jiān)管法規(guī)執(zhí)行、投訴處機制建設(shè)、消費者宣傳教育等的常態(tài)化評估指標(biāo)和相關(guān)監(jiān)測、分析、考核、通報機制。同時，金融消費者保護局在監(jiān)督執(zhí)法檢查過程中發(fā)現(xiàn)疏于履職的金融機構(gòu)管理人員和業(yè)務(wù)人員，應(yīng)進行相應(yīng)的問責(zé)與處理。

　　第六，建議進一步加強金融消費者教育。獨立的金融消費者保護局、各金融行業(yè)協(xié)會、各金融機構(gòu)等各層級主體，加快推動金融知識普及教育，尤其是對當(dāng)前興起的互聯(lián)網(wǎng)金融、P2P網(wǎng)貸等創(chuàng)新方式，充分揭示金融業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品的風(fēng)險，為促進金融消費者以合法、合理、有效的途徑維護權(quán)益做好相關(guān)教育、培訓(xùn)工作。