回顧這一年，騰訊、阿里等五家先后獲銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，拿到民營(yíng)銀行的牌照，首家民營(yíng)銀行年底開門迎客；P2P經(jīng)過(guò)2013年的瘋狂擴(kuò)張之后，在監(jiān)管力度和法規(guī)完善后開始趨于理性；眾籌平臺(tái)如雨后春筍般涌現(xiàn)；京東推出了“白條”，阿里小微金融更名為“螞蟻金融”。互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)疑是2014年金融業(yè)的星星之火。

　　2014年年初業(yè)界普遍認(rèn)為，在互聯(lián)網(wǎng)金融、民間資本等多項(xiàng)沖擊重壓之下，銀行吸收存款的成本將飆升，未來(lái)盈利壓力將顯現(xiàn)。銀行業(yè)伴隨著季末沖時(shí)點(diǎn)時(shí)代的結(jié)束，存款保險(xiǎn)制度的推出，銀行系寶寶收益占據(jù)上風(fēng)等，2014年對(duì)于銀行業(yè)來(lái)說(shuō)是深化改革和轉(zhuǎn)型的一年。

　　存款利率市場(chǎng)化加速

　　今年以來(lái)，我國(guó)金融體制改革進(jìn)入攻堅(jiān)階段，利率市場(chǎng)化是其中的重要一環(huán)。臨近年底，利率市場(chǎng)化有加速跡象。11月21日，央行宣布自11月22日起下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率，同時(shí)，將存款利率上浮的區(qū)間擴(kuò)大到1.2倍。

　　緊接著11月30日，國(guó)務(wù)院法制辦公室全文公布了《存款保險(xiǎn)條例(征求意見稿)》(下稱《條例》)。這標(biāo)志著存款利率市場(chǎng)化又大大推進(jìn)了一步。

　　11月30日，國(guó)務(wù)院法制辦公室在其網(wǎng)站上公布了由中國(guó)人民銀行起草的《存款保險(xiǎn)條例(征求意見稿)》，向社會(huì)公開征求意見。學(xué)界與業(yè)界普遍認(rèn)為，存款保險(xiǎn)條例制定加速，將為利率市場(chǎng)化的進(jìn)一步推進(jìn)夯實(shí)基礎(chǔ)，掃清障礙。

　　公開數(shù)據(jù)顯示，2014年1月至10月，同業(yè)存單發(fā)行總規(guī)模超過(guò)了5800億元，而2013年全年僅340億元，這對(duì)于進(jìn)一步健全市場(chǎng)利率形成機(jī)制，提高金融機(jī)構(gòu)自主定價(jià)能力具有重要意義。

　　交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平認(rèn)為，利率市場(chǎng)化具體推進(jìn)的路徑較為明確，先長(zhǎng)期后短期，先大額后小額，分階段逐次加以推進(jìn)，現(xiàn)在到了最后的階段，即存款利率市場(chǎng)化展開以及必需的配套設(shè)施建設(shè)階段。利率市場(chǎng)化真正實(shí)現(xiàn)，恐怕還涉及一系列問(wèn)題的解決。

　　人民幣存款罕見下滑

　　“以往每年到了季末或者年底，在銀行就職的朋友就會(huì)紛紛打電話過(guò)來(lái)，讓我把存款從這家挪到另外一家，其實(shí)收益上下差不了多少。”一位私企副總向新京報(bào)記者表示，“今年打電話的朋友明顯少了?！?/p>

　　央行數(shù)據(jù)顯示，今年 1月、4月、7月等三個(gè)季度的第一個(gè)月，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的人民幣存款分別減少了0.94萬(wàn)億元、0.65萬(wàn)億元、1.98萬(wàn)億元。而在3月、6月等前兩個(gè)季度的最后一個(gè)月，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)當(dāng)月的人民幣存款增量分別約為3.67萬(wàn)億元和3.79萬(wàn)億元。

　　今年9月12日，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了236號(hào)文件，要求商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)存款穩(wěn)定性管理，約束銀行月末存款沖時(shí)點(diǎn)，要求銀行月末存款偏離度不得超過(guò)3%。同時(shí)，嚴(yán)禁商業(yè)銀行通過(guò)高息攬儲(chǔ)吸存、理財(cái)產(chǎn)品倒存、同業(yè)業(yè)務(wù)倒存等手段對(duì)存款沖時(shí)點(diǎn)。

　　央行數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)銀行業(yè)存款在今年第三季度環(huán)比減少了9500億元，人民幣存款出現(xiàn)罕見的下滑情況。

　　銀行理財(cái)收益占上風(fēng)

　　從余額寶橫空出世，并帶領(lǐng)寶寶們一路攻城略地不過(guò)一年半的時(shí)光，恍如隔世。收益率風(fēng)光不再，甚至有貨幣基金提出終止合同進(jìn)行清盤，同時(shí)由于股市火熱，貨基資金分流嚴(yán)重……在理財(cái)市場(chǎng)上掀起一股旋風(fēng)的互聯(lián)網(wǎng)寶寶，似乎正在遭遇成長(zhǎng)的煩惱。

　　融360發(fā)布的2014年度互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)報(bào)告從整體規(guī)模變化來(lái)看，2014年前三季度寶寶類產(chǎn)品的規(guī)模在不斷增長(zhǎng)，但隨著今年來(lái)收益率的逐漸下降，寶寶類產(chǎn)品的規(guī)模增速已經(jīng)開始放緩，第三季度余額寶規(guī)模首次出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，寶寶類產(chǎn)品的吸金能力在慢慢減弱。

　　報(bào)告還提到，與寶寶類產(chǎn)品規(guī)模增速放緩相對(duì)應(yīng)的，是寶寶類理財(cái)產(chǎn)品收益率的不斷下降。7日年化收益率已由2014年1月份的6.5%—7.5%的收益區(qū)間跌至11月的4%—5%的區(qū)間范圍，“寶寶”高收益神話正在破滅。

　　與此同時(shí)，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益開始回升。銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，12月6日至12日，779款人民幣非結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的平均預(yù)期收益為5.09%，其中，六成以上產(chǎn)品預(yù)期收益率超過(guò)5%。除股份制銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)外，其他銀行的產(chǎn)品平均預(yù)期收益率在近兩周均有上升。

　　B02-B03版采寫

　　新京報(bào)記者 郭永芳

　　關(guān)鍵詞

　　不良貸款

　　是借款人未能按原定的貸款協(xié)議按時(shí)償還商業(yè)銀行的貸款本息，或者已有跡象表明借款人不可能按原定的貸款協(xié)議按時(shí)償還商業(yè)銀行的貸款本息而形成的貸款。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融

　　是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的新興領(lǐng)域，目前互聯(lián)網(wǎng)金融包括第三方支付、P2P小額信貸、眾籌融資、新型電子貨幣以及其他網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)。典型案例就是，網(wǎng)上銀行，手機(jī)端支付，還有包括：像余額寶、易付寶、百付寶、快錢等多家第三方支付平臺(tái)。

　　沖時(shí)點(diǎn)

　　銀行長(zhǎng)期考核指標(biāo)中以時(shí)點(diǎn)指標(biāo)為主，時(shí)點(diǎn)主要分為，月末時(shí)點(diǎn)、季末時(shí)點(diǎn)，年中時(shí)點(diǎn)、年末時(shí)點(diǎn)以及日均時(shí)點(diǎn)。今年9月12日，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了236號(hào)文件，新設(shè)月末存款偏離度指標(biāo)，一年兩次超標(biāo)銀行監(jiān)管評(píng)級(jí)將降級(jí)。

　　大事記

　　●2月20日

　　中國(guó)人民銀行授權(quán)上?？偛堪l(fā)布《關(guān)于支持中國(guó)(上海)自由貿(mào)易實(shí)驗(yàn)區(qū)擴(kuò)大人民幣跨境使用的通知》，支持在自貿(mào)區(qū)內(nèi)開展各項(xiàng)跨境人民幣業(yè)務(wù)創(chuàng)新試點(diǎn)，鼓勵(lì)和擴(kuò)大人民幣跨境使用。

　　●3月15日

　　中國(guó)人民銀行宣布自2014年3月17日起，銀行間即期外匯市場(chǎng)人民幣兌美元交易價(jià)浮動(dòng)幅度由1%擴(kuò)大至2%，外匯指定銀行為客戶提供當(dāng)日美元最高現(xiàn)匯賣出價(jià)與最低現(xiàn)匯買入價(jià)之差不得超過(guò)當(dāng)日匯率中間價(jià)的幅度由2%擴(kuò)大至3%。

　　●4月22日

　　中國(guó)人民銀行決定從4月25日起下調(diào)縣域農(nóng)村商業(yè)銀行人民幣存款準(zhǔn)備金率2個(gè)百分點(diǎn)，下調(diào)縣域農(nóng)村合作銀行人民幣存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)。

　　●6月9日

　　中國(guó)人民銀行決定從6月16日起對(duì)符合審慎經(jīng)營(yíng)要求且“三農(nóng)”和小微企業(yè)貸款達(dá)到一定比例的商業(yè)銀行(不含4月25日已下調(diào)過(guò)準(zhǔn)備金率的機(jī)構(gòu))下調(diào)人民幣存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)，對(duì)財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司和汽車金融公司下調(diào)人民幣存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)。

　　●9月12日

　　銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了236號(hào)文件，要求商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)存款穩(wěn)定性管理，約束銀行月末存款沖時(shí)點(diǎn)，要求銀行月末存款偏離度不得超過(guò)3%。

　　●11月22日

　　下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率。金融機(jī)構(gòu)一年期貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.4個(gè)百分點(diǎn)至5.6%；一年期存款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)至2.75%，同時(shí)將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限由存款基準(zhǔn)利率的1.1倍調(diào)整為1.2倍。

　　●11月30日

　　人民銀行就起草的《存款保險(xiǎn)條例(征求意見稿)》面向社會(huì)公開征求意見，醞釀長(zhǎng)達(dá)21年之久的存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)。

　　●12月12日

　　前海微眾銀行由深圳銀監(jiān)局批復(fù)開業(yè)。