想創(chuàng)業(yè)卻缺錢(qián)，你會(huì)怎么做？25歲的“北漂”張仕郎選擇在網(wǎng)上公布項(xiàng)目，吸引投資人。

　　張仕郎的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目叫做“云視野”，為“眼鏡一族”提供足不出戶的上門(mén)配鏡服務(wù)。今年4月，張仕郎在北京注冊(cè)了公司，但工作沒(méi)多久的他手頭并不寬裕，于是他試著在股權(quán)眾籌平臺(tái)“天使匯”發(fā)布項(xiàng)目“以股權(quán)換融資”。不到一個(gè)月，他就接洽了至少5位投資人，達(dá)成了160萬(wàn)元人民幣的意向投資金額，目前已有60萬(wàn)元到位。

　　幫助張仕郎的，正是中國(guó)蓬勃發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融。在成功顛覆了通信、零售等諸多行業(yè)之后，互聯(lián)網(wǎng)正逐步改變著曾經(jīng)高度壟斷的金融業(yè)，讓老百姓的支付、融資、投資都更加方便。

　　“未來(lái)有金融服務(wù)的地方，就有互聯(lián)網(wǎng)，就像淘寶和微信改變了購(gòu)物和通信習(xí)慣一樣?！敝袊?guó)社會(huì)科學(xué)院信息化研究中心秘書(shū)長(zhǎng)姜奇平表示，互聯(lián)網(wǎng)將勢(shì)不可擋地滲入各行各業(yè)，金融也不例外。其關(guān)鍵意義在于提高資金使用效率、降低交易成本，從而為經(jīng)濟(jì)發(fā)展、產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新注入活力。

　　如今，互聯(lián)網(wǎng)金融已覆蓋支付、投融資、基金、保險(xiǎn)等領(lǐng)域，形成了網(wǎng)絡(luò)支付、Ｐ2Ｐ（網(wǎng)絡(luò)小額借貸）、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)基金等新型業(yè)態(tài)。對(duì)不少人來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融正在成為生活的一部分。

　　在北京工作的白領(lǐng)謝穎習(xí)慣于將每月工資余額存入網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品“余額寶”，享受數(shù)倍于銀行活期存款的利率。“余額寶”由中國(guó)電商巨頭阿里巴巴旗下的“支付寶”與天弘基金聯(lián)手推出。借助“余額寶”這一項(xiàng)業(yè)務(wù)，此前名不見(jiàn)經(jīng)傳的民營(yíng)企業(yè)天弘基金一躍成為國(guó)內(nèi)資產(chǎn)管理規(guī)模最大的公募基金公司。

　　小微企業(yè)也是互聯(lián)網(wǎng)金融的受益者。在Ｐ2Ｐ平臺(tái)“拍拍貸”首頁(yè)可以看到，一位網(wǎng)店賣(mài)家籌集48萬(wàn)元資金，將在6個(gè)月內(nèi)還清，給投資者的回報(bào)年化利率達(dá)14％。眾多借款人最少的出資50元，多則數(shù)千元。

　　“我們的信念就是讓天下沒(méi)有難借的錢(qián)?！迸呐馁JＣＥＯ張俊表示，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)往往重視大客戶，而輕視小微企業(yè)和普通的個(gè)人用戶，這讓他看到了商機(jī)，于2007年創(chuàng)立了拍拍貸。截至2013年底，拍拍貸已有200萬(wàn)注冊(cè)用戶，累計(jì)交易額達(dá)16億元。

　　中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)協(xié)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，全國(guó)Ｐ2Ｐ平臺(tái)數(shù)量達(dá)1263家，成交金額近千億元。

　　記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融之所以“接地氣”，是由于其極大地提升了金融服務(wù)的普及程度和方便程度。不過(guò)，互聯(lián)網(wǎng)金融的紅火絕非偶然。中國(guó)龐大的網(wǎng)民基礎(chǔ)、傳統(tǒng)金融服務(wù)的缺口和金融市場(chǎng)化改革的推進(jìn)，從根本上驅(qū)動(dòng)了這一新興業(yè)態(tài)的發(fā)展。

　　金融信息搜索網(wǎng)站“融360”創(chuàng)始人葉大清坦言，沒(méi)有金融市場(chǎng)化的推進(jìn)，自己的生意就沒(méi)有生存空間。

　　“3年前，我們籌備創(chuàng)辦融360，投資人總會(huì)問(wèn)我，中國(guó)金融產(chǎn)品本來(lái)就少，用得著搜索嗎？而現(xiàn)在，隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，各銀行爭(zhēng)相推銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品，信用卡競(jìng)爭(zhēng)也日益激烈，沒(méi)人再問(wèn)這個(gè)問(wèn)題。”葉大清說(shuō)。去年7月，中國(guó)人民銀行發(fā)布“進(jìn)一步推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革的通知”，更是給團(tuán)隊(duì)吃了“定心丸”。

　　在中國(guó)國(guó)際經(jīng)濟(jì)交流中心信息部部長(zhǎng)徐洪才看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展受益于市場(chǎng)化改革的推進(jìn)，同時(shí)，也充當(dāng)了推動(dòng)金融改革的重要力量。

　　中共十八屆三中全會(huì)通過(guò)的“關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定”提出，發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品，加快推進(jìn)利率市場(chǎng)化。徐洪才認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，是金融改革的“催化劑”。

　　面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮，曾占據(jù)市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)地位的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也紛紛放下身段，和民營(yíng)企業(yè)搶奪草根市場(chǎng)。最初由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)主導(dǎo)的Ｐ2Ｐ業(yè)務(wù)如今得到越來(lái)越多金融“正規(guī)軍”青睞。2012年初，平安集團(tuán)上線“平安陸金所”；招商銀行于今年初上線“小企業(yè)ｅ家”；由民生銀行主要非國(guó)有股東發(fā)起成立的民生電商今年7月也推出了“民生易貸”平臺(tái)，致力于服務(wù)中小企業(yè)融資需求。

　　然而，繁榮背后也有隱憂。艾瑞咨詢集團(tuán)互聯(lián)網(wǎng)金融分析師李超指出，目前Ｐ2Ｐ、眾籌等機(jī)構(gòu)信息還沒(méi)有納入央行征信系統(tǒng)，給互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)加大了道德風(fēng)險(xiǎn)。但李超同時(shí)表示，雖然具體監(jiān)管規(guī)定還沒(méi)有出臺(tái)，監(jiān)管層目前對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融是持開(kāi)放和肯定的態(tài)度。

　　中國(guó)人民銀行今年4月在其發(fā)布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告（2014）》中指出：“互聯(lián)網(wǎng)金融有助于改善小微企業(yè)融資環(huán)境，優(yōu)化金融資源配置，提高金融體系包容性，發(fā)展普惠金融。”

　　宏源證券研究所副所長(zhǎng)易歡歡期待監(jiān)管層進(jìn)一步明確政策。他認(rèn)為，監(jiān)管宜疏不宜堵，“好比一枚蛋里會(huì)孵化出小雞還是恐龍，誰(shuí)也說(shuō)不好，不應(yīng)該提前把籠子牢牢罩上?！?/p>

　　上線僅兩個(gè)半月的Ｐ2Ｐ平臺(tái)安心ｄｅ利首席執(zhí)行官劉延鋒認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)要想長(zhǎng)久發(fā)展贏得用戶信任必須嚴(yán)格自律，把風(fēng)控放在首位，不從事任何與資金池、洗錢(qián)或惡意欺詐有關(guān)的違規(guī)操作。