這表明監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于正式放開個(gè)人征信領(lǐng)域還存在疑慮。其中，個(gè)人隱私信息保護(hù)問題或許是央行最主要的擔(dān)憂。

　　有消息稱，央行對(duì)于首批入圍個(gè)人征信牌照的機(jī)構(gòu)的終期驗(yàn)收已經(jīng)接近尾聲，最快有望在未來兩周正式發(fā)放牌照。

　　《國(guó)際金融報(bào)》記者就該消息向其中一家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人求證，對(duì)方表示目前還未得到確切的消息。“近期只聽說央行要進(jìn)行檢查，但沒有聽說要發(fā)牌照的事情”，上述負(fù)責(zé)人表示，“而且近期牌照應(yīng)該還是發(fā)不了”。

　　“難產(chǎn)”的牌照

　　央行個(gè)人征信牌照不是第一次“難產(chǎn)”了。

　　2015年1月，人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間為6個(gè)月。

　　《通知》還強(qiáng)調(diào)，上述機(jī)構(gòu)要嚴(yán)格按照《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》進(jìn)行準(zhǔn)備和完善，達(dá)到相關(guān)法律法規(guī)要求，切實(shí)做到依法合規(guī)。

　　然而，在6個(gè)月的準(zhǔn)備期結(jié)束后，首批個(gè)人征信牌照卻仍未下發(fā)。有媒體報(bào)道稱，去年7月央行曾派工作組到8家征信試點(diǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行驗(yàn)收，主要調(diào)查業(yè)務(wù)內(nèi)容、合規(guī)情況、技術(shù)保障等方面。

　　幾個(gè)月后，央行再次對(duì)個(gè)人征信入圍機(jī)構(gòu)發(fā)布了《征信機(jī)構(gòu)監(jiān)管指引》，在機(jī)構(gòu)設(shè)立許可和備案、征信機(jī)構(gòu)保證金、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查四個(gè)方面設(shè)置了監(jiān)管規(guī)定。

　　此后，關(guān)于個(gè)人征信牌照發(fā)放的事宜又再次沉寂。上述負(fù)責(zé)人告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者，央行開展試點(diǎn)以來，不定期地會(huì)讓第三方征信公司匯報(bào)進(jìn)度和準(zhǔn)備工作的情況，“這一次的檢查也是類似的內(nèi)容”。

　　謹(jǐn)慎的央行

　　為何央行對(duì)于發(fā)放個(gè)人征信牌照如此謹(jǐn)慎？

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這表明監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于正式放開個(gè)人征信領(lǐng)域還存在疑慮。其中，個(gè)人隱私信息保護(hù)問題或許是央行最主要的擔(dān)憂。

　　之前，央行行長(zhǎng)助理?xiàng)钭訌?qiáng)曾表示，當(dāng)前信息濫用現(xiàn)象較為嚴(yán)重，實(shí)際操作中不經(jīng)授權(quán)采集信息、強(qiáng)制授權(quán)采用信息、一次授權(quán)終身使用信息等屢見不鮮。

　　央行對(duì)于個(gè)人征信信息的保護(hù)一直較為嚴(yán)格。這一點(diǎn)不僅體現(xiàn)在牌照的發(fā)放上，還體現(xiàn)在信息的使用方面。

　　2013年2月22日，中國(guó)人民銀行辦公廳下發(fā)《中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于小額貸款公司和融資性擔(dān)保公司接入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)有關(guān)事宜的通知》，明確規(guī)定有接入意愿同時(shí)具備接入條件的兩類機(jī)構(gòu)將納入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。

　　《通知》下發(fā)一年多后，各地方陸續(xù)有小額貸款公司接入央行征信系統(tǒng)，但要求極為嚴(yán)格。按照規(guī)定，申請(qǐng)接入征信系統(tǒng)的小貸公司，要逐筆上報(bào)借款人、擔(dān)保方、貸款金額、利率、貸款卡辦理等全部業(yè)務(wù)信息，經(jīng)審核通過后才能接入。

　　一家擁有全國(guó)牌照的小額貸款公司負(fù)責(zé)人告訴《國(guó)際金融報(bào)》記者，至今公司還是無(wú)法接入央行的征信系統(tǒng)，審批貸款時(shí)只能通過其他機(jī)構(gòu)間接查詢借款人的信息。

　　數(shù)據(jù)公司之路

　　除了央行本身較為謹(jǐn)慎之外，試點(diǎn)情況不盡如人意或許是另一個(gè)原因。之前，曾有入圍首批試點(diǎn)的征信機(jī)構(gòu)在機(jī)場(chǎng)推出快速安檢通道，并引發(fā)了爭(zhēng)議。

　　據(jù)媒體報(bào)道，央行曾退回了幾家機(jī)構(gòu)申請(qǐng)牌照，原因在于這些機(jī)構(gòu)沒有想好要做什么征信產(chǎn)品，就去申請(qǐng)個(gè)人征信牌照。

　　而成功拿到入場(chǎng)券的8家機(jī)構(gòu)，也展現(xiàn)了不同的產(chǎn)品基因。比如，芝麻征信、騰訊征信依靠各自龐大的用戶數(shù)據(jù)；考拉征信由拉卡拉發(fā)起組建，聚焦于小微商戶信用評(píng)分；中誠(chéng)信征信和鵬元征信的大股東是以企業(yè)信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)起家，這兩家主要面向機(jī)構(gòu)提供服務(wù)。

　　對(duì)此，世界銀行集團(tuán)東亞太平洋地區(qū)首席技術(shù)援助官員賴金昌認(rèn)為，征信不是信用評(píng)估，征信不是越多數(shù)據(jù)越好，征信也不是風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，征信的數(shù)據(jù)應(yīng)用在什么方面都是有規(guī)定的。

　　央行征信管理局局長(zhǎng)王煜也曾表態(tài)，征信市場(chǎng)的容量有限，不容易賺錢。做征信需要資金、技術(shù)、人才以及主體大量的信用數(shù)據(jù)。征信市場(chǎng)必須堅(jiān)持積極穩(wěn)妥、循序漸進(jìn)的原則。征信市場(chǎng)發(fā)展反對(duì)重復(fù)建設(shè)，反對(duì)一哄而上。

　　賴金昌認(rèn)為，一個(gè)國(guó)家能夠生存下去的全面征信機(jī)構(gòu)不會(huì)超過幾家，除此之外都是會(huì)死掉的?！耙虼私ㄗh對(duì)這個(gè)行業(yè)有信心的人，盡量往專業(yè)征信機(jī)構(gòu)做，盡量往數(shù)據(jù)公司走”。（記者 唐逸如）