專家指出，出臺存款保險并不表示銀行破產(chǎn)的概率會提升，二者沒有必然的因果關(guān)系，目前看來，銀行的基本面都是好的

　　2014年，對于銀行業(yè)乃至金融行業(yè)而言都是不平凡的一年，尤其是臨近年末，國務(wù)院發(fā)布《存款保險條例(征求意見稿)》，這意味著醞釀21年之久的存款保險制度距離破冰僅“一步之遙”。

　　國家擔(dān)保逐漸退出

　　公開資料顯示，早在1993年，建立存款保險制度就在《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》中被首次提出。

　　然而，由于《企業(yè)破產(chǎn)法》中對金融機構(gòu)的破產(chǎn)只作了原則性的規(guī)定，《中國人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》、《公司法》及一些行政法規(guī)、司法解釋雖然作了些規(guī)定，但并沒有形成了一個比較系統(tǒng)化的銀行破產(chǎn)法律制度，而且這些規(guī)定大都缺乏操作性。在實際情況中，銀行存款是由國家信用做隱性擔(dān)保，無論遭遇多大的風(fēng)險，存款的本金基本上都是沒有風(fēng)險的。

　　然而，由于利率改革的速度加快，人們對金融行業(yè)的風(fēng)險越來越關(guān)注，特別是放松民間資本進入金融領(lǐng)域，包括民營銀行的出現(xiàn)，必然會加大金融風(fēng)險系數(shù)，尤其在保證存款的安全性方面，市場提出了更高更嚴的要求。

　　為了避免少數(shù)銀行可能出現(xiàn)的經(jīng)營失誤或市場不確定因素的干擾，保障存款人的實際利益，設(shè)立存款保險制度，就是給金融改革系上了“安全帶”，使金融風(fēng)險降到最低的程度，這樣就從根本上把存款人的可能損失降到最低。

　　交通銀行發(fā)展研究部副總經(jīng)理周昆平認為，存款保險制度出臺的背景在于利率市場化推進后，商業(yè)銀行自主經(jīng)營會出現(xiàn)一些風(fēng)險，因為利率可以高可以低，如果政府還隱性，政府需要承擔(dān)的面太廣，而存款保險制度的推出可以利用市場救助的模式把政府從隱性擔(dān)保中解救出來。

　　存款目前不必搬家

　　本報記者查閱數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，央行曾先后于2005年4月和2007年4月對中國存款類金融機構(gòu)的存款賬戶結(jié)構(gòu)進行抽樣調(diào)查。前次調(diào)查顯示，存款在5萬元以下、10萬元以下、20萬元以下、50萬元以下四個區(qū)間內(nèi)存款賬戶戶數(shù)占全部存款賬戶的比例，分別為96.18%、98.32%、99.32%、99.70%;其存款金額占全部調(diào)查存款賬戶金額的比例，分別為20.54%、29.47%、37.61%、46.08%。2007年的調(diào)查則顯示，20萬元以下的存款戶占比為98%以上。

　　此次征求意見稿指出，存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。也就是說，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來在50萬元以內(nèi)的，全額賠付;超過50萬元的部分，從該存款銀行清算財產(chǎn)中受償。對50萬元的最高償付限額，人民銀行根據(jù)2013年年底的存款情況進行了測算，可以覆蓋99.63%的存款人的全部存款。這意味著，絕大多數(shù)存款人的存款能夠得到全額保障，不會受到損失。

　　特別需要說明的是，按照征求意見稿的規(guī)定，即使個別小存款銀行發(fā)生了被接管、被撤銷或者破產(chǎn)的情況，一般也是先動用存款保險基金，支持其他合格的金融機構(gòu)對出現(xiàn)問題的存款銀行進行“接盤”，收購或者承擔(dān)其業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負債。這樣存款人的存款將轉(zhuǎn)移到其他銀行，繼續(xù)得到全面保障。確實無法由其他銀行收購、承接的，按照最高償付限額直接償付被保險存款。

　　中央財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇表示，公眾儲戶沒必要因此而去讓存款“搬家”，出臺存款保險并不表示銀行破產(chǎn)的概率會提升，二者沒有必然的因果關(guān)系，目前看來，銀行的基本面都是好的，所以說沒有必要。