高息攬儲(chǔ)吸存、通過第三方中介吸存、每月下旬集中發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品……這些銀行增加存款的辦法都被叫停。銀監(jiān)會(huì)日前發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》，要求商業(yè)銀行不得違規(guī)吸收和虛假增加存款，月末存款偏離度不得超過3%。

　　-權(quán)威發(fā)布 設(shè)置月末存款偏離度

　　《通知》規(guī)定了月末存款偏離度的計(jì)算公式，要求商業(yè)銀行月末存款偏離度不得超過3%。銀監(jiān)會(huì)表示，3%的偏離度設(shè)定，主要是根據(jù)歷史數(shù)據(jù)的測(cè)算情況。

　　對(duì)于月末存款偏離度超過3%的商業(yè)銀行，《通知》明確了相關(guān)懲罰措施：例如，自下月起連續(xù)暫停準(zhǔn)入事項(xiàng)3個(gè)月以上；對(duì)于一年之內(nèi)月末存款偏離度兩次超過3%的銀行，適當(dāng)降低其年度監(jiān)管評(píng)級(jí)。而月末存款偏離度超過4%的銀行，監(jiān)管機(jī)構(gòu)還將自下月起連續(xù)3個(gè)月暫停其部分業(yè)務(wù)和期限超過90天資產(chǎn)的增長(zhǎng)；并要求其自下月起連續(xù)3個(gè)月以上提高穩(wěn)定存款的比例。

　　此前，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林在銀監(jiān)會(huì)年中工作會(huì)議上談到，對(duì)期末、期初指標(biāo)波動(dòng)過大，或與日均指標(biāo)有明顯差異的，可采取高管談話、限制準(zhǔn)入、降低監(jiān)管評(píng)級(jí)、罰款等監(jiān)管措施，降低“沖時(shí)點(diǎn)”意愿。

　　銀監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，此次出臺(tái)新規(guī)，將進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)行為，緩解月末、季末存款大幅波動(dòng)。同時(shí)有利于降低銀行負(fù)債成本，從而降低企業(yè)的融資成本。

　　-銀行反應(yīng) 沖時(shí)點(diǎn)壓力獲得緩解

　　“時(shí)點(diǎn)的考核就像是大家哭著累著拼到季末一起笑著拍張時(shí)點(diǎn)照片，然后又哭著累著繼續(xù)。”某國(guó)有大行負(fù)責(zé)人說，“我不認(rèn)為時(shí)點(diǎn)有何意義，只能說明看報(bào)表的人喜歡照片而不是電影?！?

　　一位國(guó)有大行支行行長(zhǎng)說，新政出臺(tái)不能從根本上緩解銀行“沖時(shí)點(diǎn)”，一方面，存貸比的考核是以季末為時(shí)限的，銀行要達(dá)到75%的存貸比監(jiān)管紅線，必須要在季末擴(kuò)充存款；另一方面，上市銀行的季報(bào)是截止到季末的，因此要想季報(bào)漂亮，就必須在季末“買存款”。但他同時(shí)指出，新政能從一定程度上緩解銀行“沖時(shí)點(diǎn)”的壓力，“起碼能將壓力分散到平時(shí)，戰(zhàn)斗不再那么白熱化，那么殘酷了”。

　　一位國(guó)有大行客戶經(jīng)理表示，他所在銀行沒有“沖時(shí)點(diǎn)”經(jīng)費(fèi)，所以一到季末就擔(dān)心存款流失。他認(rèn)為新政的出臺(tái)可以緩解一些存款壓力。

　　-背景

　　銀行“沖時(shí)點(diǎn)”由來已久

　　“沖時(shí)點(diǎn)”是銀行圈內(nèi)人士對(duì)基于央行存貸比考核要求而進(jìn)行攬儲(chǔ)行為的通俗說法。多年來，商業(yè)銀行的考核就是圍繞時(shí)點(diǎn)進(jìn)行的，銀行希望季末這一天的報(bào)表，存款規(guī)模、貸款規(guī)模等指標(biāo)“好看”。

　　央行最新數(shù)據(jù)顯示，8月人民幣存款增加1080億元，同比少增6995億元。其中，住戶存款減少2305億元。居民存款的分流仍在延續(xù)。

　　中金公司分析師陳建恒表示，8月份存款增長(zhǎng)處于歷史同期低位，其中居民存款出現(xiàn)了凈減少，歷史上較為罕見，表明銀行理財(cái)和貨幣基金類產(chǎn)品對(duì)居民存款的分流仍在延續(xù)。

　　銀監(jiān)會(huì)有關(guān)部門負(fù)責(zé)人指出，商業(yè)銀行存款“沖時(shí)點(diǎn)”問題由來已久，今年上半年表現(xiàn)也十分明顯。存款月末沖高、月初回落，月末存款偏離度較高，季末尤為突出。一些商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)開展中，通過高息攬儲(chǔ)、非法返利、延遲支付、以貸轉(zhuǎn)存、以貸開票、理財(cái)產(chǎn)品、同業(yè)業(yè)務(wù)等手段吸存倒存。

　　-分析 新政難解決根本問題

　　交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平認(rèn)為，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)存款偏離度指標(biāo)將在一定程度上避免銀行存款大幅波動(dòng)，這有利于信貸投放合理性和可持續(xù)性?！般y行以往為什么熱衷于‘沖時(shí)點(diǎn)’，根本動(dòng)力還是在于信貸投放需要?，F(xiàn)在往往是月末、季末存款多，到月初、季初，存款就掉下去，這就會(huì)導(dǎo)致信貸投放受影響。在信貸額度不夠時(shí)，小微、三農(nóng)這類領(lǐng)域首先受到?jīng)_擊。”

　　不過分析人士指出，存款偏離度并不能根除“沖時(shí)點(diǎn)”的現(xiàn)象，或只會(huì)使得銀行拼搶存款的時(shí)點(diǎn)提前，將原來的時(shí)點(diǎn)波動(dòng)變?yōu)闀r(shí)段波動(dòng)，在存貸比剛性約束下，可能加劇企業(yè)的融資難度。

　　連平認(rèn)為，存款偏離度只是一個(gè)監(jiān)管指標(biāo)，難以解決存款波動(dòng)的根本問題，摒棄粗放式的增長(zhǎng)模式，保持存款和貸款合理增長(zhǎng)，才是銀行需要轉(zhuǎn)型的方向。長(zhǎng)期來看，應(yīng)從取消存貸比監(jiān)管、推廣大額存單發(fā)行等方面來解決問題。