備受關(guān)注的存款保險(xiǎn)制度近日再次傳出“年內(nèi)出臺(tái)”。據(jù)相關(guān)媒體報(bào)道，央行和銀監(jiān)會(huì)近日已經(jīng)確定了存款保險(xiǎn)的最終方案，而根據(jù)該方案，單個(gè)儲(chǔ)戶的保額上限為50萬元。存款保險(xiǎn)的保額上限為何定在50萬？對(duì)普通人又是否足夠？年內(nèi)已剩不到4個(gè)月的時(shí)間，存款保險(xiǎn)制度是否來得及推出？昨日，羊城晚報(bào)記者就這些問題采訪了數(shù)位銀行業(yè)內(nèi)人士，綜合觀點(diǎn)來看，行業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，如果快馬加鞭年內(nèi)以央行或銀監(jiān)會(huì)條例推出不成問題，但關(guān)鍵問題是，監(jiān)管層考慮的是相應(yīng)的商業(yè)銀行將來的退出機(jī)制要跟上，《商業(yè)銀行破產(chǎn)條例》也需跟上。而50萬上限的保額也不排除未來向公眾征求意見。

　　50萬上限或只是初定

　　據(jù)有媒體報(bào)道，央行和銀監(jiān)最終確定的存款保險(xiǎn)方案中，并非所有存款都能享受“保險(xiǎn)待遇”，儲(chǔ)戶在單個(gè)賬戶存款超過50萬元，超出部分不在“保險(xiǎn)”之列。

　　50萬的單個(gè)賬戶保險(xiǎn)額度真的夠嗎？昨日，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇在接受羊城晚報(bào)記者采訪時(shí)表示，存款保險(xiǎn)制度設(shè)立的初衷是維護(hù)公眾存款利益，“以覆蓋絕大多數(shù)人為原則”。他表示，根據(jù)歷史經(jīng)驗(yàn)和測(cè)算，存款保險(xiǎn)單個(gè)賬戶保額上限為20萬到50萬元比較合理，“如果上限在20萬，覆蓋大概90%儲(chǔ)戶，如果上限在50萬，大概覆蓋儲(chǔ)戶在95%以上”。

　　中國(guó)人民銀行研究局首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家馬駿則在此前表示，我國(guó)在確定賠付限額時(shí)，一方面參考了國(guó)際上成熟做法和改革趨勢(shì)，另一方面也充分考慮了我國(guó)居民傾向于儲(chǔ)蓄存款。東莞銀行市場(chǎng)金融部分析師陳龍則向羊城晚報(bào)記者表示，50萬的保額規(guī)定或只是初稿，“未來不排除向公眾征求意見”。

　　年內(nèi)推出時(shí)間緊迫

　　建立存款保險(xiǎn)制度的說法提出已有一段時(shí)日，但2014年只剩下4個(gè)月，是否真的來得及在年內(nèi)推出？“從當(dāng)前的進(jìn)度來看，想要在年內(nèi)推出，確實(shí)比較趕時(shí)間”，陳龍表示，存款保險(xiǎn)制度能否在年內(nèi)順利推出，要看究竟是以央行一紙公告的形式發(fā)出，還是需要提交國(guó)務(wù)院通過，“如果是后者的話，還需要擬定對(duì)公眾的征求意見稿，時(shí)間就會(huì)非常緊迫”。

　　郭田勇則透露，當(dāng)前是否需要提交國(guó)務(wù)院審批或者立法的形式來推出內(nèi)地版的存款保險(xiǎn)制度，關(guān)鍵在于存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)如何設(shè)立，“關(guān)于這一塊目前爭(zhēng)議較多”，也使得存款保險(xiǎn)雖然醞釀已久，但是遲遲沒能與公眾見面。不過他認(rèn)為，由于前期籌備時(shí)間較長(zhǎng)，各種管理規(guī)則基本已經(jīng)成熟，“年內(nèi)就推出時(shí)間上也不是沒有可能”。

　　未來或?qū)嵭胁顒e化費(fèi)率

　　馬駿此前表示，對(duì)于存款保險(xiǎn)制度，我國(guó)在原則上將采用差別費(fèi)率。他更表示，為了支持農(nóng)村信用社等中小機(jī)構(gòu)的改革和發(fā)展，在統(tǒng)一使用存款保險(xiǎn)差別費(fèi)率的原則下，可考慮給予適當(dāng)?shù)恼叻龀帧?/p>

　　陳龍認(rèn)為，差別費(fèi)率符合國(guó)情。短期內(nèi)商業(yè)銀行將會(huì)為存款保險(xiǎn)的費(fèi)率買單，從而增加其運(yùn)營(yíng)成本，但是未來對(duì)于商業(yè)銀行沖擊最大的則是隨著存款保險(xiǎn)制度的推出，利率市場(chǎng)化會(huì)隨之而來，“利差的收窄會(huì)進(jìn)一步影響銀行的利潤(rùn)”。不過，他認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度的推出會(huì)利好中小銀行以及民營(yíng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)。

　　在陳龍看來，目前有關(guān)于存款保險(xiǎn)的細(xì)則制定完全可以參考國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，“不是主要問題”，他反而更關(guān)心內(nèi)地商業(yè)銀行的退出機(jī)制，“比如未來會(huì)出現(xiàn)商業(yè)銀行的兼并和重組，《商業(yè)銀行破產(chǎn)條例》等就需要跟上”。

　　郭田勇也認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度作為利率市場(chǎng)化的鋪墊，有著“牽一發(fā)而動(dòng)全身”的特點(diǎn)，很多后續(xù)問題值得學(xué)界和業(yè)界的探討，需要與利率市場(chǎng)化的發(fā)展同步。