近期，由于經(jīng)濟(jì)增長緩慢，企業(yè)經(jīng)營遭遇困難，風(fēng)險(xiǎn)事件頻頻爆發(fā)，銀行代銷的理財(cái)品違約消息不絕于耳，由此引發(fā)銀行和客戶之間糾紛不斷。投資者在遭遇風(fēng)險(xiǎn)后，往往指責(zé)銀行銷售經(jīng)理存在誤導(dǎo)行為，導(dǎo)致自己投資了高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品而不自知。業(yè)內(nèi)人士指出，許多投資者在銀行購買理財(cái)產(chǎn)品時，由于太過信任銀行，往往連產(chǎn)品說明都不看就簽了合同。這種盲目的信任往往成為風(fēng)險(xiǎn)的敞口。對于銀行來說，前臺銷售人員基于高額的提成傾向鋌而走險(xiǎn)。如果銀行不能對其代銷的產(chǎn)品進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范，也會給自己帶來莫大的風(fēng)險(xiǎn)。本報(bào)紀(jì)和

　　高回報(bào)難以實(shí)現(xiàn)

　　隨著理財(cái)產(chǎn)品平均收益持續(xù)下滑至5.12%，預(yù)期收益較高的基金、保險(xiǎn)產(chǎn)品成為理財(cái)經(jīng)理熱推的產(chǎn)品。據(jù)記者了解，盡管這些產(chǎn)品宣稱收益超過6%，但其實(shí)大部分非保本，高收益能否實(shí)現(xiàn)也存在不確定性。業(yè)內(nèi)人士揭秘稱，提成高才是理財(cái)經(jīng)理偏愛推薦這類產(chǎn)品的重要原因，比如保險(xiǎn)產(chǎn)品的提成可高達(dá)5%。

　　“理財(cái)經(jīng)理最近老向我推薦基金，昨日推薦一款1年期的債券基金，稱收益可以達(dá)到9%，真的有這么高嗎？”投資者張小姐表示。據(jù)了解，那款基金是一款主要投資企業(yè)債和金融債的基金，成立以來的回報(bào)率為8.88%。不過，基金是凈值型產(chǎn)品，既不保證收益也不能保證本金，過去的業(yè)績也不能代表未來的業(yè)績。此外，銀保產(chǎn)品也是近期理財(cái)經(jīng)理推薦的重點(diǎn)。記者走訪多家商業(yè)銀行，當(dāng)表示理財(cái)產(chǎn)品收益太低時，理財(cái)經(jīng)理就力薦銀保產(chǎn)品，并宣稱“保本保息”。如銀行推薦的一款銀保產(chǎn)品，期限為2-5年，5萬元起購，宣稱收益可以達(dá)到9.4%-29%。而事實(shí)上，該收益只是預(yù)期最高收益，所謂保息只是保證和定存持平的收益，更高的收益則要根據(jù)該產(chǎn)品的投資情況而定。業(yè)內(nèi)人士稱，在銀行理財(cái)產(chǎn)品收益持續(xù)下降的情況下，這些所謂的高收益產(chǎn)品更具有推薦的噓頭。

　　高提成是力薦原因

　　“一般而言，上述產(chǎn)品的提成是最高的?！币晃还煞葜沏y行支行行長告訴記者。據(jù)該行長介紹，盡管不同的銀行考核有差異，但整體而言理財(cái)經(jīng)理的考核很大程度上依賴于其產(chǎn)品的銷售量，銷售業(yè)績可以占到工資比例的30%-50%，“其中銷售提成最高的是保險(xiǎn)產(chǎn)品，高的可達(dá)5%；其次是基金產(chǎn)品，為萬分之五到千分之五。此外是高收益的信托產(chǎn)品。而一般銷售本行銀行理財(cái)產(chǎn)品是沒有提成的，但會納入銷售量考核?！痹谶@種以銷售量為導(dǎo)向的考核標(biāo)準(zhǔn)下，銀行理財(cái)經(jīng)理自然會千方百計(jì)推薦銀保產(chǎn)品以及基金等提成較高的產(chǎn)品。

　　是否為代銷產(chǎn)品關(guān)鍵看公章

　　銀行的代銷產(chǎn)品里，在客戶所簽署的產(chǎn)品協(xié)議書里肯定會提及銀行名字。而且客戶要簽名，產(chǎn)品投資方和銀行也要簽名蓋章。通常情況下，如果是銀行代銷的產(chǎn)品，為了利于監(jiān)管和吸收存款，銀行會要求客戶購買產(chǎn)品的資金歸集到自己銀行。

　　宣傳資料上會顯示出代銷機(jī)構(gòu)有哪些，比如說在某個銀行代銷。有業(yè)內(nèi)人士指出，推介計(jì)劃、代銷說明書等實(shí)際上是沒有法律效力的，所以客戶應(yīng)留心保存相關(guān)錄音證據(jù)。