盡管美國(guó)樓市的復(fù)蘇還剛剛起步，但對(duì)于首次購(gòu)房者，申請(qǐng)房貸的門(mén)檻依舊高企：異常高的信用評(píng)分以及其他嚴(yán)苛的標(biāo)準(zhǔn)。

　　這一現(xiàn)象也引起了政策制定者以及行業(yè)巨頭的關(guān)注，畢竟各方都希望在不觸發(fā)新一輪危機(jī)的情況下糾正這一尷尬的現(xiàn)狀。

　　《華盛頓郵報(bào)》報(bào)道，針對(duì)這一問(wèn)題，白宮率先做出表率，將在9月17日召集美國(guó)內(nèi)一些大型銀行的負(fù)責(zé)人就這一問(wèn)題進(jìn)行商討，以平息民眾的不滿(mǎn)。

　　白宮的這一號(hào)召也得到了多數(shù)相關(guān)機(jī)構(gòu)的相應(yīng)。美國(guó)抵押貸款銀行協(xié)會(huì)(Mortgage Bankers Association)主席史蒂芬斯(David H. Stevens)表示，目前的情況對(duì)放貸者與那些中低收入階層的房貸申請(qǐng)者不容樂(lè)觀(guān)。一位美國(guó)聯(lián)邦住房管理局(FHA)成員表示，將與管理局負(fù)責(zé)人一起出席會(huì)議，試圖解決這一問(wèn)題。

　　中低收入階層貸款難

　　20多年來(lái)，馬克(Mark Vinciguerra)經(jīng)營(yíng)的小銀行專(zhuān)門(mén)向俄亥俄州西北部郊區(qū)的首次購(gòu)房者提供房貸。此后，金融危機(jī)襲來(lái)。房利美(Fannie Mae)和房地美(Freddie Mac)的審計(jì)師也隨之而來(lái)。

　　這兩家提供住房抵押貸款的金融巨頭要求馬克贖回200筆已發(fā)放的、資質(zhì)不佳的貸款，稱(chēng)馬克所經(jīng)營(yíng)的銀行無(wú)法滿(mǎn)足發(fā)放貸款的條件。最后他只成功回購(gòu)了其中的5筆。但是，沒(méi)完沒(méi)了的麻煩接踵而至，使得他幾乎放棄向中低收入階層發(fā)放貸款的業(yè)務(wù)。

　　馬克只是眾多放貸者之一。在這一群體看來(lái)，政府方面給出的混亂信息以使得他們不愿放寬申請(qǐng)貸款的信用標(biāo)準(zhǔn)。為避免此前因毫無(wú)節(jié)制地放貸導(dǎo)致的樓市危機(jī)，美國(guó)政府已迫使銀行贖回?cái)?shù)十億美元的貸款，并繼續(xù)強(qiáng)調(diào)行業(yè)自律的法則。一旦有不服從的銀行，等候前者的是政府的罰單。僅僅在兩周前，罰款數(shù)額又被刷新。美國(guó)銀行與美國(guó)司法部已經(jīng)達(dá)成一項(xiàng)和解協(xié)議，美國(guó)銀行將支付約170億美元以解決針對(duì)該行在金融危機(jī)爆發(fā)之前的抵押貸款相關(guān)業(yè)務(wù)中不當(dāng)行為的指控。

　　摩根大通CEO杰米·戴蒙(Jamie Dimon)已公開(kāi)表示，將切斷與FHA的業(yè)務(wù)往來(lái)，后者常為初次購(gòu)房者提供廉價(jià)的貸款。

　　而隨之產(chǎn)生的影響便是，美國(guó)房屋擁有者之間的差距將越拉越大?！昂苊黠@，那些隸屬于1%的富有階層通常很容易就能獲得足夠的信用來(lái)申請(qǐng)貸款，”史蒂芬斯說(shuō)道，“而那些擁有中低收入階層或者正努力向上奮斗的年輕人，很難入放貸者的法眼。”

　　政府偏愛(ài)高收入階層

　　根據(jù)《抵押金融內(nèi)情》雜志(Inside Mortgage Finance)此前的報(bào)道，兩房(即房地美、房貸美)和FHA擁有全美近一半的抵押貸款。兩房把這些房貸資產(chǎn)打包成債券，也就是次貸債券，賣(mài)給各大投行、銀行。他們?cè)S諾這些次貸債券的安全性，并表示，一旦違約將對(duì)投資者進(jìn)行賠償。

　　然而，始于2008年的次貸危機(jī)戳破了美國(guó)樓市的泡沫，對(duì)這三大機(jī)構(gòu)予以重創(chuàng)。美政府出手拯救了兩房，F(xiàn)HA不得不在去年首次動(dòng)用納稅人的資金彌補(bǔ)損失。

　　如今，有住房領(lǐng)域?qū)＜艺J(rèn)為，政府要求整個(gè)放貸行業(yè)嚴(yán)謹(jǐn)把關(guān)，其實(shí)是在無(wú)形中把放貸者推向了那些家境殷實(shí)、資質(zhì)更好的貸款申請(qǐng)者，也使得更大一部分的中低收入家庭與貸款申請(qǐng)?jiān)絹?lái)越遠(yuǎn)。美聯(lián)儲(chǔ)主席耶倫就曾在今年夏天表示，任何沒(méi)有漂亮信用評(píng)級(jí)的申請(qǐng)者將會(huì)發(fā)現(xiàn)越來(lái)越難申請(qǐng)到房貸。此話(huà)一出，美國(guó)樓市直接放緩了復(fù)蘇的步伐。

　　放貸行業(yè)的一些專(zhuān)家認(rèn)為，政府完全可以采取些鼓勵(lì)措施，來(lái)緩解當(dāng)前房貸發(fā)放“厚此薄彼”的現(xiàn)象，而不是動(dòng)輒對(duì)相關(guān)銀行樓市泡沫前的一些細(xì)小錯(cuò)誤采取天價(jià)罰款的方式。這些專(zhuān)家還要求政府出臺(tái)更明晰的細(xì)則來(lái)監(jiān)管兩房或者FHA作為放貸者的角色。許多銀行表示，他們常被要求回購(gòu)貸款或償還政府的損失，即使他們的放貸行為與貸款違約無(wú)關(guān)。

　　此外，對(duì)于申請(qǐng)者的信用評(píng)分，也是各方博弈的一個(gè)焦點(diǎn)。如今，投資者已拒絕購(gòu)買(mǎi)那些評(píng)分低于640的抵押貸款申請(qǐng)者，即便這一群體有FHA擔(dān)保。FHA通常擔(dān)保的申請(qǐng)者信用評(píng)分為580分起始。年初，美國(guó)最大的抵押貸款機(jī)構(gòu)之一富國(guó)銀行(Wells Fargo)就曾試圖降低申請(qǐng)者的信用評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)，并期待美國(guó)政府在這一領(lǐng)域能細(xì)化其中的規(guī)則，但6個(gè)多月過(guò)去了，美國(guó)政府依舊毫無(wú)動(dòng)靜。

　　“這些問(wèn)題早就存在，”富國(guó)銀行住房按揭部門(mén)(Wells Fargo Home Mortgage)主席邁克·海德(Mike Heid)說(shuō)道，“政府是時(shí)候出手解決了?！?