開欄的話 “讓金融成為一池活水，更好地澆灌‘三農’等實體經(jīng)濟之樹。”一直以來，由于缺乏抵押和擔保，農業(yè)“貸款難、貸款貴”成為制約新型農業(yè)經(jīng)營主體做大做強的重要因素。如何讓農民貸得起、金融機構愿意貸？近年來，在農業(yè)部等部門的引導下，各地不斷探索金融支農路徑，利用財政資金，通過信貸擔保和貼息、業(yè)務獎勵、風險補償、費用補貼、投資基金等多種方式，引導和撬動金融資本支持農業(yè)，發(fā)揮了“四兩撥千斤”、“小錢撬大錢”的作用。本報從今日起開辟“全面深化改革進行時·金融支農活水來”專欄，報道有關省市利用財政資金撬動金融支農的好經(jīng)驗、好做法及好成效，敬請關注。

　　“新一輪的‘政銀?！呤裁磿r候能出來？”8月初，一見到廣東省佛山市三水區(qū)農信社“三農”貸款專營中心經(jīng)理肖建明，蘆苞鎮(zhèn)劉寨村種養(yǎng)大戶莫麗霞就迫不及待問道。“很快了，放心，政策不會做太大調整?！币慌缘娜畢^(qū)農林漁業(yè)局經(jīng)管科何科長一番話，讓莫麗霞懸著的心稍稍放了下來。

　　與此同時，在100公里外的江門市，新會區(qū)水果協(xié)會秘書長蘇春強則正在為與市農業(yè)局副局長鐘國活的一場會面而緊鑼密鼓地準備材料。一天后，當他將希望能夠獲得“政銀保”貸款的意愿表達出來的時候，被告知今年的放款額度已近飽和，還有5家正在排隊。

　　在廣東，“政銀?！闭诔蔀檗r業(yè)經(jīng)營者眼中的香餑餑?！罢畵＃J款保險＋銀行信貸”的運作模式，在實現(xiàn)以財政資金撬動銀行授信、以銀行貸款拉動農業(yè)發(fā)展連鎖效應的同時，也在資金效應的幾何倍數(shù)放大中，成功突破了曾經(jīng)凝固在現(xiàn)代農業(yè)發(fā)展瓶頸處的融資堅冰。

　　2014年開始，廣東省財政將以4年為一個周期，每年安排5000萬元貸款扶持資金，實施農民合作社“政銀保”項目，預計撬動金融機構貸款7億元。截至6月底，全省共有211家符合條件的合作社申報，累計申請貸款金額5.56億元。用廣東省農業(yè)廳副廳長顧幸偉的話說，“政銀?！币呀?jīng)成為破解農村融資難的一把“金鑰匙”。

　　貸款風險三方分攤

　　“政銀保”生根南粵，始自三水。歷經(jīng)5年探索，兩輪政策調整，“政銀?！币呀?jīng)成為這個珠三角農業(yè)大區(qū)“三農”轉型發(fā)展的資金燃點和機制亮點。2006~2008年，三水區(qū)連續(xù)經(jīng)歷臺風、豬高熱病、雨雪冰凍災害等輪番重創(chuàng)，復產(chǎn)資金缺乏、融資能力不強的短板，讓區(qū)內農業(yè)經(jīng)營主體恢復元氣舉步維艱。2009年，三水區(qū)農業(yè)部門在多方取經(jīng)后，最終培育出了“政銀保”這枚“良種”。

　　“在上海、天津等地，政府設立基金為農戶建設溫室大棚提供擔保，我們只不過在政府與銀行間加入了貸款保險公司這一中間環(huán)節(jié)。”三水區(qū)農林漁業(yè)局副局長何永坤告訴記者，本輪“政銀保”政府擔保資金規(guī)模為2000萬元，按照1∶10的比例，可以撬動銀行授信規(guī)模2億元，每筆貸款的保費比率為2%，“其中一半由貸款企業(yè)或農戶負擔，另一半由政府補貼?！?

　　在賠付責任劃分方面，三水區(qū)在政策制定中最大限度尋找政、銀、保三方的利益契合點，合理分攤風險：保險公司每筆賠付免賠額為貸款額的20%，賠付最高限額為年度保險保費總額的150%；當貸款(本金)發(fā)生損失時，免賠部分由合作銀行負擔；在合作保險公司年度賠付總額內，合作保險公司承擔其余損失；年度賠付總額超過最高限額時，超額部分由合作銀行承擔20%，區(qū)“政銀?！焙献鬓r業(yè)貸款擔保資金承擔80%。

　　記者見到莫麗霞時，她正準備將115頭豬出欄。雖然價格剛剛回暖，但莫麗霞對今年的經(jīng)營狀況并不悲觀?！俺损B(yǎng)豬，我還養(yǎng)兔子、蛇、魚，種植粉蕉、龍眼，什么‘周期’都不怕?！彼f。2009年，占地28畝的豬場還是莫麗霞的全部身家；而今，占地128畝，數(shù)排養(yǎng)殖圈舍、5個連片魚塘組成的大型基地，畫出了莫麗霞事業(yè)的上升曲線。

　　2010年拿到的首筆48萬元“政銀?！辟J款是其中的關鍵拐點?！盁o抵押，利率低，放貸快?！碧崞稹罢y?！钡膬?yōu)點，莫麗霞如數(shù)家珍，“還可以循環(huán)貸——隨貸隨還，分次計息。”

　　分級負責優(yōu)中選優(yōu)

　　8月8日，江門市種業(yè)公司執(zhí)行董事余錫恩剛從下川島的良種繁育基地回到市區(qū)，便接到了鐘國活要求介紹“政銀?！辟J款申請經(jīng)驗的電話?！叭绻麤]有‘政銀?！?50萬元貸款購買烘干設備，今年收上來的種子還不知道有多少要發(fā)霉?！庇噱a恩說。

　　相比起政策已然“瓜果飄香”的三水，江門“政銀?！甭涞刂两癫贿^半年。然而，作為廣東首個推行這一政策的地級市，江門“政銀?！币灿兄钊賳T“羨慕”的先天優(yōu)勢——既具備構建“政銀?！狈旨壷误w系的條件，又因頭頂“全國小微企業(yè)信用體系建設試驗區(qū)”的帽子而降低了征信成本。

　　“市級‘政銀?！諏ο笾饕鞘屑壱陨闲滦娃r業(yè)經(jīng)營主體?！辩妵罡嬖V記者，目前江門市級“政銀保”審批貸款22宗、8450萬元，實際到位17宗、7200萬元。他同時表示，由于家禽養(yǎng)殖企業(yè)受禽流感疫情影響嚴重，因此，今年的“政銀保”貸款被優(yōu)先投向這些企業(yè)，“17家中占了11家?！?

　　在江門下轄的縣級市開平，500萬元的政府擔保資金，為江門“政銀保”縣級支撐體系架上了第一道梁。按照鐘國活的說法，縣級以下新型農業(yè)經(jīng)營主體及小農戶的融資需求，將主要由縣級“政銀保”滿足。

　　這種分級負責、優(yōu)中選優(yōu)的思路同樣體現(xiàn)在廣東省首期農民合作社貸款對象的遴選中——重點扶持省級示范社及合作社聯(lián)合社的投入多、規(guī)模大、見效快、效益好的關鍵項目。

　　在學習三水經(jīng)驗的基礎上，同時參照省農民專業(yè)合作社“政銀保”項目做法，在風險防控方面，江門也在著力打造“政銀?！蹦Ｊ降纳壈?。除了嚴格篩選放貸對象、從嚴把好放貸關等“防火墻”之外，江門還在貸款發(fā)放環(huán)節(jié)實行受托支付方式，即對固定資產(chǎn)類貸款，銀行將貸款直接劃撥給農業(yè)經(jīng)營主體交易的對手賬戶，以防止遭到挪用。

　　期待增加資金投入

　　走進三水蘆江水產(chǎn)專業(yè)合作社大門，“拉爺”系列農產(chǎn)品的巨幅廣告便映入眼簾。而對于“拉爺”，也是合作社理事長的陳啟行來說，今年通過“政銀?！鄙暾埖降?00萬元貸款，將會讓自己的這個“綽號”叫得更響?！拔掖蛩阋赃@筆錢為基礎，建立合作社自營的物流配送和零售體系。”陳啟行說。

　　在三水和江門，“政銀保”在成為引導農業(yè)轉型升級重要政策杠桿的同時，也因其在農業(yè)經(jīng)營主體與金融機構之間搭建起的橋梁，讓銀行得以摘掉“有色眼鏡”，看到了農村金融市場巨大的潛力和真實的生態(tài)。

　　“銀行和我們一起去農業(yè)企業(yè)走訪，連呼兩個沒想到?！辩妵罡嬖V記者，“一是沒想到做農業(yè)也能做到動輒上億的經(jīng)營規(guī)模，二是沒想到很多農業(yè)企業(yè)居然從來沒有申請過貸款。”在鐘國活看來，對于銀行來說，只執(zhí)行基準利率的“政銀?！辟J款雖然利潤不高，卻是打開現(xiàn)代農業(yè)金融市場的一塊“敲門磚”。而在肖建明看來，“政銀?！鞭r戶信用狀況比預想好很多。在三水，“政銀?！眽馁~率只有不到0.7%，遠低于佛山市金融機構貸款平均2.2%的壞賬率。

　　“剛剛推‘政銀?！臅r候，很多銀行不愿接手，現(xiàn)在卻搶著要進來。”鐘國活說。而在三水，“政銀?！焙献縻y行已從一家增加到兩家。不過，在兩地官員看來，“政銀?！边@株大樹要想長得更加繁茂，當務之急不是在合作單位上的擴容，而是擔保資金的增加。

　　在江門，“政銀保”目前授信額度為每年1億元，而市級以上農業(yè)龍頭企業(yè)和農民專業(yè)合作示范社僅帶項目的貸款需求就已經(jīng)超過20億元；在三水，“政銀保”貸款發(fā)放額還不到全區(qū)農業(yè)貸款額度的兩成。兩地農業(yè)部門在有關“政銀保”實施情況的匯報材料中，不約而同將加大資金支持力度、擴大貸款發(fā)放覆蓋面作為政策改進的主要方向。

　　“可以考慮把農業(yè)部門預算內結余專項資金調整到‘政銀?！龀謱ｍ椯Y金中去，同時引入企業(yè)(協(xié)會)資金加入，建立‘政銀保企’四方共同參與的合作模式?！辩妵钫f。