近日，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)簽署第660號(hào)國(guó)務(wù)院令，公布《存款保險(xiǎn)條例》，并將于5月1日正式實(shí)施。醞釀20多年后，中國(guó)的存款保險(xiǎn)制度終于落地。截至目前，我國(guó)仍是世界上儲(chǔ)蓄率最高的國(guó)家之一，新制度對(duì)居民儲(chǔ)蓄有何影響？銀行破產(chǎn)是否真的“只賠50萬元”？

　　“第一大儲(chǔ)蓄國(guó)”將迎來存款保險(xiǎn)

　　中國(guó)人民銀行數(shù)據(jù)顯示，截至今年2月末，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)本外幣存款余額高達(dá)126.47萬億元，仍是世界上“第一大儲(chǔ)蓄國(guó)”。

　　根據(jù)《存款保險(xiǎn)條例》規(guī)定，在我國(guó)境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)投保存款保險(xiǎn)。投保的償付對(duì)象包括人民幣存款和外幣存款，同時(shí)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。

　　“推出存款保險(xiǎn)制度，是為了更好地保護(hù)存款人利益不受侵犯。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示。作為國(guó)際銀行業(yè)的通行做法，存款保險(xiǎn)主要用于在銀行遭遇“資不抵債”等極端情況下，向存款人提供一定限額的資金賠付。

　　據(jù)測(cè)算，設(shè)定50萬元的最高償付限額，能為境內(nèi)99.6%以上的存款人提供100%的全額保護(hù)。

　　申銀萬國(guó)債券首席分析師陳康認(rèn)為，隨著銀行市場(chǎng)化、民營(yíng)化改革深入，競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，再用財(cái)政資金、國(guó)資為銀行壞賬兜底既不現(xiàn)實(shí)，也不符合市場(chǎng)要求。這是新制度出臺(tái)的背景。

　　“銀行破產(chǎn)只賠50萬”存在誤讀

　　不過，一旦存款保險(xiǎn)建立，“銀行破產(chǎn)只賠50萬元”嗎？專家指出，這類說法存在誤讀：

　　——中國(guó)的存款保險(xiǎn)償付限額遠(yuǎn)高于各國(guó)水平。從國(guó)際上看，存款保險(xiǎn)制度的償付限額一般是該國(guó)人均GDP的2倍至5倍。而中國(guó)將最高償付限額設(shè)為50萬元，約為去年我國(guó)人均GDP的12倍，遠(yuǎn)高于國(guó)際一般水平。

　　——對(duì)個(gè)人存款而言，存款保險(xiǎn)僅是“最后的防線”。《商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行破產(chǎn)清算時(shí)，在支付清算費(fèi)用、所欠職工工資和勞動(dòng)保障費(fèi)用后，應(yīng)當(dāng)優(yōu)先支付個(gè)人儲(chǔ)蓄存款本金和利息。這表明，破產(chǎn)銀行要優(yōu)先以剩余資產(chǎn)支付個(gè)人存款本息，不是償付50萬元了事。

　　——按行業(yè)慣例，大部分出現(xiàn)問題的銀行還會(huì)被“接管”，進(jìn)一步保障存款安全。

　　“兜底”機(jī)制有利于保護(hù)存款人

　　“在存款保險(xiǎn)制度出臺(tái)前，以國(guó)有為主的銀行業(yè)事實(shí)上存在‘隱性’的國(guó)家擔(dān)保，也就是剛性兌付的行政化保障，無論虧多少壞賬都指望政府、財(cái)政埋單。”陳康等專家指出，存款保險(xiǎn)的推出意味著金融改革的提速。由于我國(guó)存款類金融機(jī)構(gòu)壞賬率遠(yuǎn)低于國(guó)際水平，商業(yè)銀行真正破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)依然較低。

　　專家指出，實(shí)行限額償付，并不是限額以上存款就沒有安全保障，也不是說只有大銀行的存款風(fēng)險(xiǎn)低。此外，通過存款保險(xiǎn)機(jī)制，一旦商業(yè)銀行發(fā)生問題，對(duì)存款人償付有望大大加速，避免社會(huì)糾紛和長(zhǎng)期矛盾。

　　專家認(rèn)為，銀行債務(wù)將不再像過去那樣由政府包下來，而是“誰的孩子誰抱走”，政府信用和企業(yè)信用將逐步分清。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，即使個(gè)別銀行出現(xiàn)問題，通常是通過市場(chǎng)手段，運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金促成健康的銀行收購(gòu)問題銀行，將存款轉(zhuǎn)移到健康的銀行，充分保護(hù)存款人權(quán)益。

　　(據(jù)新華社上海4月1日新媒體專電)