民營(yíng)銀行離我們?cè)絹?lái)越近了。近日，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批復(fù)浙江網(wǎng)商銀行和上海華瑞銀行兩家民營(yíng)銀行籌建，加上此前批復(fù)的前海微眾銀行、天津金城銀行和溫州民商銀行，首批試點(diǎn)的5家民營(yíng)銀行已全部獲批籌建，民營(yíng)銀行的設(shè)立駛?cè)搿翱燔嚨馈薄?

　　自試點(diǎn)方案公布以來(lái)，設(shè)立民營(yíng)銀行的每一步進(jìn)展都備受市場(chǎng)關(guān)注。此番獲批籌建，意味著民營(yíng)銀行經(jīng)營(yíng)的核心框架體系開(kāi)始搭建，民營(yíng)銀行的“形態(tài)”將逐漸清晰。

　　試點(diǎn)銀行各具特色

　　浙江網(wǎng)商銀行考慮不設(shè)立實(shí)體網(wǎng)店，完全通過(guò)網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)營(yíng)提供金融服務(wù)

　　“我們成立了籌備組，正緊鑼密鼓開(kāi)展籌建工作，為下一步接受監(jiān)管驗(yàn)收做好準(zhǔn)備?！被I建一獲批，阿里小微金融服務(wù)集團(tuán)(籌)副總裁、民營(yíng)銀行籌辦負(fù)責(zé)人俞勝法就開(kāi)始投入緊張的籌劃。對(duì)于搭建一個(gè)銀行的核心架構(gòu)來(lái)說(shuō)，6個(gè)月時(shí)間并不寬裕。

　　目前，5家試點(diǎn)民營(yíng)銀行都已成立籌備組，設(shè)計(jì)銀行的核心操作系統(tǒng)、規(guī)章制度和產(chǎn)品業(yè)務(wù)規(guī)劃等框架體系。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)要求，批復(fù)后6個(gè)月內(nèi)應(yīng)完成籌建，如果沒(méi)有完成可申請(qǐng)一次延期，最長(zhǎng)不超過(guò)3個(gè)月。照此規(guī)定，7月份獲批的3家民營(yíng)銀行將在今年年底完成籌建。

　　在首批5家民營(yíng)銀行試點(diǎn)方案中，阿里巴巴作為主發(fā)起人設(shè)立的民營(yíng)銀行備受關(guān)注，不僅因?yàn)榇饲鞍⒗镄∥⒔鹑诜?wù)集團(tuán)的阿里小微信貸已進(jìn)行得如火如荼，還由于在試點(diǎn)方案中，其運(yùn)營(yíng)模式頗具特色，定位“小存小貸”，服務(wù)網(wǎng)商客戶。

　　阿里將互聯(lián)網(wǎng)的“基因”直接融入銀行的名稱中，籌建浙江網(wǎng)商銀行?！熬W(wǎng)商銀行即互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)銀行，未來(lái)銀行將立足互聯(lián)網(wǎng)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，實(shí)現(xiàn)全流程網(wǎng)絡(luò)模式，主要服務(wù)于電子商務(wù)平臺(tái)的小微企業(yè)和大眾群體，創(chuàng)新性地為客戶提供一些有網(wǎng)絡(luò)特色、適合網(wǎng)絡(luò)操作、結(jié)構(gòu)相對(duì)簡(jiǎn)單的金融服務(wù)和產(chǎn)品”，俞勝法說(shuō)，“網(wǎng)商銀行依托阿里電商平臺(tái)設(shè)立，初期主要服務(wù)于阿里生態(tài)系統(tǒng)里的小微企業(yè)，以后再慢慢向外擴(kuò)展?！?

　　據(jù)俞勝法介紹，網(wǎng)商銀行注冊(cè)資本金40億元，未來(lái)將堅(jiān)持小存小貸的業(yè)務(wù)模式，主要提供20萬(wàn)元以下的存款產(chǎn)品和500萬(wàn)元以下的貸款產(chǎn)品。“未來(lái)我們考慮不設(shè)立實(shí)體網(wǎng)店，完全通過(guò)網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)營(yíng)為客戶提供金融服務(wù)，同時(shí)也希望以互聯(lián)網(wǎng)思維搭建起一個(gè)開(kāi)放的、與所有金融機(jī)構(gòu)共創(chuàng)共融的平臺(tái)?！?

　　同樣是依托互聯(lián)網(wǎng)商戶，以騰訊作為主發(fā)起人的前海微眾銀行也在經(jīng)營(yíng)模式中融入了互聯(lián)網(wǎng)“基因”，希望結(jié)合騰訊龐大的客戶基礎(chǔ)、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品數(shù)據(jù)，為小微企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者提供低成本、高便利的金融產(chǎn)品。

　　其他三家民營(yíng)銀行同樣各具特色，主要服務(wù)于注冊(cè)地區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)。上海華瑞銀行將注冊(cè)在中國(guó)(上海)自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)。據(jù)華瑞銀行籌建負(fù)責(zé)人介紹，未來(lái)華瑞銀行將發(fā)揮上海自貿(mào)區(qū)特色，形成面向自貿(mào)區(qū)的、涵蓋“結(jié)算、投資、融資、交易”的專屬金融產(chǎn)品和服務(wù)體系，解決中小企業(yè)的融資難題。此外，天津金城銀行定位于對(duì)公業(yè)務(wù)，主要服務(wù)于中小企業(yè)特別是天津科技型中小企業(yè)；溫州民商銀行則服務(wù)于溫州小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、小區(qū)居民、縣域“三農(nóng)”。

　　銀行改革的“最亮點(diǎn)”

　　將為銀行業(yè)帶來(lái)新鮮機(jī)制和活力，有利于緩解小微企業(yè)融資難題

　　市場(chǎng)對(duì)民營(yíng)銀行寄予了熱切期待。由純民間資本發(fā)起設(shè)立銀行無(wú)疑是銀行業(yè)改革的“最亮點(diǎn)”，將為銀行業(yè)帶來(lái)新鮮機(jī)制和活力，也能憑借民營(yíng)銀行的差異化定位，加大對(duì)薄弱領(lǐng)域和環(huán)節(jié)的金融支持，緩解小微企業(yè)融資難題。

　　“我國(guó)銀行業(yè)的改革過(guò)程可以說(shuō)是不斷市場(chǎng)化、引入民間資本的過(guò)程。從股份制商業(yè)銀行成立到如今發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行，國(guó)有資本占比不斷下降，民間資本占比逐步提升?！?a href="http://www.zhonghuixigou.com/stock/quote/sh601166/" target="_blank" title="興業(yè)銀行 601166">興業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委說(shuō)。

　　即便如此，真正由民間資本“說(shuō)了算”的民營(yíng)銀行卻沒(méi)有?！霸诂F(xiàn)有城商行、農(nóng)商行、農(nóng)合行中，民間資本持股比例已非常高，但控制權(quán)并不在民間資本手中，銀行的經(jīng)營(yíng)管理、高管任命、制定戰(zhàn)略規(guī)劃等并不完全由現(xiàn)有股東說(shuō)了算，而是受到地方政府的影響。比如一些農(nóng)商行領(lǐng)導(dǎo)以前都是政府官員，再如有些農(nóng)商行董事長(zhǎng)和高管的任命、分紅方案和董事會(huì)決議，都是到省政府去批的。因此，這不能算是真正意義上的民營(yíng)銀行，股東在銀行治理中發(fā)揮不出應(yīng)有作用?！敝袊?guó)社科院金融所銀行研究室主任曾剛說(shuō)。

　　此次發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行有利于促進(jìn)銀行公司治理結(jié)構(gòu)改善，真正讓資本“說(shuō)話”?！氨热缫郧般y行管理者有可能去追求短期利益，追求規(guī)模最大化，而不顧長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)積累，銀行高管的主要目標(biāo)和股東長(zhǎng)遠(yuǎn)利益未必一致。而現(xiàn)在民營(yíng)銀行天生具有良好的公司治理結(jié)構(gòu)，未來(lái)企業(yè)作為股東，可以直接任命高管層，或有可能出任銀行管理層，以及嘗試推行股權(quán)激勵(lì)等，這樣有利于銀行的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和股東利益趨于一致，避免經(jīng)營(yíng)行為的短期化，也讓決策機(jī)制更加市場(chǎng)化，更具競(jìng)爭(zhēng)力和效率?！痹鴦傉f(shuō)。

　　另一方面，“放低身份”的民營(yíng)銀行從誕生之日起，就拉近了和小微企業(yè)的距離，亮明了服務(wù)小微的市場(chǎng)定位。

　　“現(xiàn)在全國(guó)銀行業(yè)法人機(jī)構(gòu)4000多家，其中以‘銀行’命名的機(jī)構(gòu)就有300多家，機(jī)構(gòu)眾多，但金融供給卻相對(duì)不足，特別是提供基礎(chǔ)金融服務(wù)、真正服務(wù)于小微企業(yè)的中小型地區(qū)性銀行不多。民營(yíng)銀行脫胎于民營(yíng)企業(yè)，與民營(yíng)企業(yè)有內(nèi)在的親和性，更了解民營(yíng)企業(yè)的需求、經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和融資難處，也更愿意為民營(yíng)企業(yè)服務(wù)，能彌補(bǔ)現(xiàn)有商業(yè)銀行的服務(wù)空白。”魯政委說(shuō)。

　　差異化經(jīng)營(yíng)是關(guān)鍵

　　發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，專注服務(wù)小微，民營(yíng)銀行就有望站穩(wěn)腳跟

　　即將誕生的民營(yíng)銀行承載了眾多期待，也迎來(lái)了各種擔(dān)心甚至質(zhì)疑的眼光：在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，民營(yíng)銀行能否發(fā)展壯大？沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)的民間資本辦銀行，能否控制得住風(fēng)險(xiǎn)？能否真正發(fā)揮“鯰魚效應(yīng)”，促進(jìn)現(xiàn)有銀行改進(jìn)經(jīng)營(yíng)管理？

　　民間資本進(jìn)入壟斷行業(yè)難以一帆風(fēng)順，比如一些民營(yíng)航空公司就已“折翼”，相繼倒閉破產(chǎn)或被國(guó)有航企兼并。銀行業(yè)是高投入、高風(fēng)險(xiǎn)、專業(yè)性強(qiáng)的行業(yè)，隨著利率市場(chǎng)化的不斷推進(jìn)，銀行業(yè)的生存環(huán)境更是充滿了挑戰(zhàn)。作為后來(lái)者的民營(yíng)銀行，既要接受激烈的競(jìng)爭(zhēng)，也要經(jīng)受經(jīng)濟(jì)周期的考驗(yàn)，其前方難言一馬平川。

　　“就目前試點(diǎn)的5家民營(yíng)銀行來(lái)看，它們都有清晰的戰(zhàn)略定位，也有比較好的基礎(chǔ)，能發(fā)揮股東的原有優(yōu)勢(shì)”，曾剛說(shuō)，“如果全新、特色化的經(jīng)營(yíng)模式能和良好的公司治理、靈活的運(yùn)行機(jī)制結(jié)合起來(lái)，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，專注服務(wù)小微，民營(yíng)銀行就有望站穩(wěn)腳跟。差異化經(jīng)營(yíng)，與現(xiàn)有銀行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，正是民營(yíng)銀行應(yīng)對(duì)激烈競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵所在。”

　　控制風(fēng)險(xiǎn)是銀行的生命。“民營(yíng)銀行風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自兩個(gè)方面，一是經(jīng)營(yíng)不善，出現(xiàn)資不抵債后，銀行風(fēng)險(xiǎn)外溢，造成儲(chǔ)戶存款損失；二是道德風(fēng)險(xiǎn)，可能存在關(guān)聯(lián)交易。此前銀行背后有國(guó)家提供隱性擔(dān)保，而現(xiàn)在民營(yíng)銀行沒(méi)有國(guó)家兜底，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，股東就要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，保證儲(chǔ)戶利益。為了防范這種風(fēng)險(xiǎn)，按照規(guī)定，在存款保險(xiǎn)制度推出以前，民營(yíng)銀行開(kāi)業(yè)前就應(yīng)安排好風(fēng)險(xiǎn)處置和恢復(fù)計(jì)劃，也叫‘生前遺囑’，未來(lái)還要根據(jù)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，做好相應(yīng)應(yīng)對(duì)?！痹鴦傉f(shuō)。

　　民營(yíng)銀行能否發(fā)揮“鯰魚效應(yīng)”？“這得看以后到底能成立多少家民營(yíng)銀行，目前僅有的幾家試點(diǎn)還難言對(duì)現(xiàn)有銀行體系形成沖擊，”曾剛說(shuō)，“不過(guò)民營(yíng)銀行全新的經(jīng)營(yíng)模式和經(jīng)營(yíng)理念將給傳統(tǒng)銀行業(yè)注入活力。”