比爾·蓋茨預言：“傳統(tǒng)銀行將會成為21世紀的恐龍”。而剛剛創(chuàng)立試點的民營銀行卻要往即將成為恐龍的方向奔去。

　　銀監(jiān)會正式批準三家民營銀行的籌建申請后，有研究人員直言，民營銀行真的辦起來，前途也是很坎坷的(8月6日《中國經(jīng)濟周刊》)。

　　總體來說，雖然監(jiān)管部門放行了民營銀行試點，但從風險角度來看，其要求與其他所有制形式的銀行設立和進入條件苛刻得多，比如：在自擔風險上，要求“民營銀行在面臨破產(chǎn)清算時，若資金不足以償付，則要以企業(yè)凈資產(chǎn)或實際控制人的凈資產(chǎn)對存款人存款給予全額或部分賠付?！睂嶋H上，民營銀行成為了發(fā)起人負無限責任的公司。同時，以市場定位各具特色為由，大大壓縮和分割了統(tǒng)一金融市場里的業(yè)務范圍，使其業(yè)務拓展以及經(jīng)營發(fā)展受到限制，競爭力大大削弱。

　　以上這些都還是次要的。最為主要的是，三家首批試點其中兩家是傳統(tǒng)銀行。而騰訊雖然聲稱借助互聯(lián)網(wǎng)金融模式，但其社交媒體的平臺屬性決定其大數(shù)據(jù)不可能是完善的，其大數(shù)據(jù)不能支撐對客戶金融業(yè)務的信用狀況挖掘和分析。

　　金融的核心在于信用。無論吸收存款還是發(fā)放貸款，以及售賣理財產(chǎn)品等中間金融業(yè)務，都離不開“信用”二字。存款人之所以敢于將大量存款存到銀行，還是對銀行的信任，是對國有銀行背后國家信用的放心。

　　民營銀行與現(xiàn)有傳統(tǒng)銀行相比較，國有銀行依靠的是國家信用擔保。而民營銀行試點已經(jīng)明確自擔風險。在現(xiàn)有思維社會金融信用環(huán)境下，民營銀行吸收存款等資金來源的難度要遠遠大于國有銀行，這將是其業(yè)務發(fā)展的最大制約。更為關鍵的是，設立物理實體性網(wǎng)點吸收存款的方式已經(jīng)遠遠落后了，正在逐漸被淘汰出局。

　　在吸收存款上沒有優(yōu)勢和競爭力后，民營銀行必將在資金價格上動腦筋。這個制約因素更大。一方面必須遵守現(xiàn)有存款利率上限限制的規(guī)定，否則，政策風險非常之大；另一方面一旦民資銀行高利率吸收存款，那么，資金運用成本即貸款成本必然很高，仍然無法解決中小微企業(yè)融資難融資貴的現(xiàn)狀，并且，給民營銀行自身也帶來金融風險。

　　專家們預測，未來若干年現(xiàn)有的全國20多萬家銀行網(wǎng)點都將沒有存在的實際意義。這正應了比爾·蓋茨的預言：“傳統(tǒng)銀行將會成為21世紀的恐龍”。而剛剛創(chuàng)立試點的民營銀行卻要往即將成為恐龍的方向奔去。

　　騰訊民營銀行相關人員已經(jīng)明確表示“我們會更多采用互聯(lián)網(wǎng)的方式進行”。但實乃力不從心。電商平臺一直是騰訊的弱項，騰訊互聯(lián)網(wǎng)上積累的實體企業(yè)和消費者即買家和賣家的企業(yè)以及客戶并不多，也并不完整。定位在“重點服務個人消費者和小微企業(yè)為特色的銀行”其客戶基礎并不好，借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)挖掘是殘缺的。如果吸引互聯(lián)網(wǎng)平臺以外或者線下的客戶，那么沒有多年培養(yǎng)培育是不能以互聯(lián)網(wǎng)平臺作為挖掘交易對手的。騰訊無可奈何之一，必將較大成分的進行線下銀行業(yè)務，極有可能演變?yōu)榕c其他兩家銀行一樣的傳統(tǒng)銀行模式。