千呼萬(wàn)喚中，首批三家試點(diǎn)民營(yíng)銀行7月25日終于獲準(zhǔn)籌建，海內(nèi)外高度關(guān)注中國(guó)銀行業(yè)乃至中國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的這一標(biāo)志性事件。

　　新生事物承載著希望，也會(huì)面對(duì)疑慮。民營(yíng)銀行將給中國(guó)金融業(yè)、小微企業(yè)和百姓帶來(lái)怎樣影響？在緩解小微企業(yè)融資難、保證存款安全方面能否交出滿(mǎn)意答卷？

　　一問(wèn)：小微企業(yè)融資難能緩解嗎

　　人們之所以對(duì)民營(yíng)銀行寄予厚望，在于希望借發(fā)展民營(yíng)銀行這一改革創(chuàng)新，緩解小微企業(yè)融資困境，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)“輸氧供血”。

　　三家獲批的民營(yíng)銀行，除天津金城定位對(duì)公業(yè)務(wù)外，深圳前海微眾銀行的定位是個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)，溫州民商銀行定位于小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)、小區(qū)居民、縣域“三農(nóng)”。

　　交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平認(rèn)為，后兩家民營(yíng)銀行明確定位是零售銀行，將成為緩解小微企業(yè)融資難的重要途徑。

　　“民營(yíng)銀行多是中小銀行，服務(wù)小微企業(yè)‘門(mén)當(dāng)戶(hù)對(duì)’。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇說(shuō)，此次民營(yíng)銀行發(fā)起人大部分本身就是民營(yíng)公司，更了解小微企業(yè)需

　　求。其實(shí)大客戶(hù)已經(jīng)基本被大銀行瓜分殆盡，后來(lái)的民營(yíng)銀行一定會(huì)緊緊抓住小微企業(yè)作為經(jīng)營(yíng)核心。

　　可以預(yù)見(jiàn)，民營(yíng)銀行未來(lái)可能將成為服務(wù)小微企業(yè)的主力軍。但首批試點(diǎn)的民營(yíng)銀行僅5家，目前獲準(zhǔn)籌建的僅3家，短期內(nèi)小微企業(yè)融資難難以根本扭轉(zhuǎn)。

　　二問(wèn)：民營(yíng)銀行與大型銀行如何競(jìng)爭(zhēng)

　　面對(duì)實(shí)力雄厚、信譽(yù)良好的國(guó)有大型銀行，民營(yíng)銀行如何爭(zhēng)得一席之地？差異化經(jīng)營(yíng)不僅是未來(lái)民營(yíng)銀行的生存之道，也可以由此為突破，激活國(guó)內(nèi)銀行業(yè)新一輪市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

　　“我們希望不同金融機(jī)構(gòu)確定特色發(fā)展戰(zhàn)略，不鼓勵(lì)所有機(jī)構(gòu)追求大而全。”中國(guó)銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管二部主任楊麗平表示，這三家民營(yíng)銀行的定位既考慮了所在區(qū)域的市場(chǎng)需求，又密切結(jié)合了股東特色和優(yōu)勢(shì)。這既是允許設(shè)立民營(yíng)銀行的初衷，也是民營(yíng)銀行適應(yīng)激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的必然選擇。

　　郭田勇認(rèn)為，此次民營(yíng)銀行發(fā)起人有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，必然會(huì)帶來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融方面的新理念和新做法，相信民營(yíng)銀行在金融領(lǐng)域會(huì)形成“鯰魚(yú)效應(yīng)”，為金融業(yè)發(fā)展創(chuàng)新帶來(lái)新思路。

　　不過(guò)，對(duì)民營(yíng)銀行的發(fā)展也不能

　　盲目樂(lè)觀(guān)。北京師范大學(xué)金融研究中心主任鐘偉表示，國(guó)有大行的存款優(yōu)勢(shì)使其資金成本相對(duì)較低，民營(yíng)銀行無(wú)法與之相比，對(duì)其競(jìng)爭(zhēng)力會(huì)有所影響。但民營(yíng)銀行可以在服務(wù)流程、服務(wù)質(zhì)量等方面挖掘自身優(yōu)勢(shì)。

　　三問(wèn)：百姓存款安全能保證嗎

　　如果您身邊有一家民營(yíng)銀行，會(huì)把錢(qián)存在那里嗎？百姓多少會(huì)存在一些疑慮。

　　“去民營(yíng)銀行存款，我可能要考慮考慮。沒(méi)有國(guó)家擔(dān)保，我是不敢存的?！薄凹词估矢?，也不敢輕易冒這個(gè)險(xiǎn)。先看看再說(shuō)，尤其是新成立的，缺乏信任感。”許多市民表達(dá)這樣一種觀(guān)點(diǎn)。

　　“三家民營(yíng)銀行發(fā)起人在出資之外自愿承擔(dān)了很多責(zé)任，確定了風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的有關(guān)安排。比如，發(fā)起人自愿承諾，在尚未建立存款保險(xiǎn)制度的情況下，如果銀行出現(xiàn)破產(chǎn)清算，且資金不足以?xún)敻?，將以企業(yè)凈資產(chǎn)或?qū)嶋H控制人凈資產(chǎn)，對(duì)存款人存款給予全額或部分賠付。”楊麗平說(shuō)，通過(guò)這種安排提升公眾信心，最大限度保護(hù)消費(fèi)者利益。

　　鐘偉認(rèn)為，此次籌建的民營(yíng)銀行是銀監(jiān)會(huì)精挑細(xì)選，優(yōu)中選優(yōu)的，無(wú)論從發(fā)起人和股東的資產(chǎn)狀況，還是風(fēng)險(xiǎn)控制制度都不錯(cuò)，出問(wèn)題的風(fēng)險(xiǎn)較低。“但以后隨著民營(yíng)銀行設(shè)立進(jìn)一步放寬，可能問(wèn)題會(huì)逐步浮現(xiàn)?！?/p>

　　“存款保險(xiǎn)制度預(yù)計(jì)年內(nèi)出臺(tái)，將在很大程度上化解百姓擔(dān)憂(yōu)?！惫镉轮赋?。

　　據(jù)楊麗平透露，銀監(jiān)會(huì)正在研究起草民營(yíng)銀行監(jiān)管指引，由專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)、人員對(duì)試點(diǎn)銀行進(jìn)行監(jiān)管，尤其是加強(qiáng)對(duì)民營(yíng)銀行關(guān)聯(lián)交易的監(jiān)管，比如鼓勵(lì)股東自愿放棄從本行獲得貸款的權(quán)利。(經(jīng)考)