加速科技賦能創(chuàng)新融合、拓寬風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)領(lǐng)域 中華財(cái)險(xiǎn)持續(xù)探索“保防救賠”一體化風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)體系

　　編者按：2024年是中華人民共和國(guó)成立75周年，是實(shí)現(xiàn)“十四五”規(guī)劃目標(biāo)任務(wù)的關(guān)鍵一年。風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)是保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效手段之一，對(duì)于提高社會(huì)抗風(fēng)險(xiǎn)能力、降低社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)成本具有積極作用。為全面展現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)方面所做的創(chuàng)新與實(shí)踐、經(jīng)驗(yàn)與成效，中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)重磅推出《探究風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)創(chuàng)新之路 共筑保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展新篇章》專欄策劃，力邀前沿保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)話，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，助力維護(hù)國(guó)家安全和社會(huì)穩(wěn)定。

　　中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者：保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)，有哪些功能作用？風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)對(duì)于發(fā)揮經(jīng)濟(jì)減震器和社會(huì)穩(wěn)定器功能、助力維護(hù)國(guó)家安全和社會(huì)穩(wěn)定等方面，是如何具體體現(xiàn)的？

　　邱彬：從現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐來看，保險(xiǎn)業(yè)從“等量管理”到“減量管理”的轉(zhuǎn)變是隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展不斷推演的自然結(jié)果，是高質(zhì)量發(fā)展背景下對(duì)傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理的繼承和創(chuàng)新，其功能作用主要有以下幾點(diǎn)。一是充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估職能，通過保險(xiǎn)專業(yè)服務(wù)，幫助客戶準(zhǔn)確識(shí)別面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，研判風(fēng)險(xiǎn)的種類和等級(jí)，評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)損失預(yù)期，為后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)管理決策提供科學(xué)依據(jù)。二是風(fēng)險(xiǎn)干預(yù)和管理，主動(dòng)為客戶提供防災(zāi)減災(zāi)咨詢和服務(wù)，降低風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生概率和損失程度，減少客戶承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)總量，進(jìn)一步限制風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生造成的不良影響。三是有效整合資源、形成多重風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)屏障，在風(fēng)險(xiǎn)事件“前、中、后”各個(gè)環(huán)節(jié)中整合保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)外部的資源和力量，提高防災(zāi)、減災(zāi)、救災(zāi)的綜合保障能力，最大限度發(fā)揮出保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理功能和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用。四是融管理與服務(wù)于一體。實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)減量需要更加關(guān)注客戶對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的真切需求，促使保險(xiǎn)業(yè)回歸本源，探索風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)最優(yōu)解決方案，加大科技應(yīng)用、人才建設(shè)等資源投入，在提高保險(xiǎn)服務(wù)滿意度、體驗(yàn)感上有著積極正向的推動(dòng)作用。

　　立足“減震器”“穩(wěn)定器”的重要定位，保險(xiǎn)業(yè)開展風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)，主要有以下三點(diǎn)具體體現(xiàn)：一是促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)安全發(fā)展。國(guó)家安全、經(jīng)濟(jì)安全、社會(huì)安全是當(dāng)前確保安全的重大主題。近年來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)體量保持穩(wěn)定增長(zhǎng)，社會(huì)財(cái)富積累和消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變以及風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，保險(xiǎn)保障需求旺盛。給風(fēng)險(xiǎn)“做減法”，是保險(xiǎn)業(yè)在提高服務(wù)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的綜合能力和上限的同時(shí)，又融入到服務(wù)國(guó)家安全戰(zhàn)略和社會(huì)發(fā)展中，更好地發(fā)揮出經(jīng)濟(jì)減震器與社會(huì)穩(wěn)定器的作用，有助于經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展和社會(huì)大局穩(wěn)定。二是有效防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)。目前，全球極端自然災(zāi)害事件日益頻發(fā)，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人口增長(zhǎng)，全社會(huì)的風(fēng)險(xiǎn)不斷加速累積。風(fēng)險(xiǎn)減量與傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理的區(qū)別在于拓寬了服務(wù)領(lǐng)域，不僅能夠覆蓋自然災(zāi)害等傳統(tǒng)安全領(lǐng)域，還拓展到生產(chǎn)安全、交通出行、信息網(wǎng)絡(luò)、反恐維穩(wěn)等社會(huì)安全領(lǐng)域，有效契合時(shí)代背景下多元的風(fēng)險(xiǎn)管理訴求。三是持續(xù)提高重點(diǎn)領(lǐng)域防災(zāi)防損能力。實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)減量是保險(xiǎn)業(yè)融入國(guó)家災(zāi)害防治綜合體系的重要體現(xiàn)，在介入安全管理、處置突發(fā)事件、提升社會(huì)治理、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定等起到積極作用。通過開展風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)降低社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)成本，為投保人和社會(huì)創(chuàng)造更多附加價(jià)值，進(jìn)一步提高產(chǎn)業(yè)抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力，護(hù)航國(guó)家重點(diǎn)新興領(lǐng)域高質(zhì)量發(fā)展。

　　中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者：中華財(cái)險(xiǎn)開展風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)，有哪些發(fā)展理念？設(shè)定了哪些發(fā)展目標(biāo)？

　　邱彬：2023年1月，原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)積極開展風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的意見》(以下簡(jiǎn)稱《意見》)，提出實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)減量是保險(xiǎn)業(yè)回歸本源的必然要求，是行業(yè)自身開展風(fēng)險(xiǎn)管理、實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量轉(zhuǎn)型的發(fā)展方向和重要途徑。結(jié)合《意見》的主旨，關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)，我公司有以下幾點(diǎn)發(fā)展理念。

　　1.以客戶為中心

　　風(fēng)險(xiǎn)管理模式的轉(zhuǎn)變，推動(dòng)了保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)理念從“以產(chǎn)品為中心”轉(zhuǎn)向“以客戶為中心”，從經(jīng)營(yíng)保單轉(zhuǎn)向經(jīng)營(yíng)客戶，從關(guān)注“保險(xiǎn)產(chǎn)品”到關(guān)注“客戶體驗(yàn)和收益”以及社會(huì)福祉。中華財(cái)險(xiǎn)始終踐行“以客戶為中心”的發(fā)展理念，不斷擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)減量客戶群體和服務(wù)范圍，提高服務(wù)質(zhì)效，專注提供一攬子綜合金融風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，致力于降低社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)損失、創(chuàng)造客戶價(jià)值和社會(huì)價(jià)值。

　　2.創(chuàng)新服務(wù)模式

　　風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)本質(zhì)上是保險(xiǎn)增值服務(wù)中的一種。從“提供客戶服務(wù)”轉(zhuǎn)向“滿足客戶需求”，需要保險(xiǎn)業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)模式上推陳出新，在客戶保險(xiǎn)消費(fèi)價(jià)值鏈上做加法，注重增值服務(wù)效率和價(jià)值創(chuàng)造?？萍蓟秋L(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)創(chuàng)新的大趨勢(shì)，保險(xiǎn)與科技的融合將進(jìn)一步促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)水平提升。積極探索“保險(xiǎn)+風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)+科技”的新型服務(wù)模式，既能有效降低風(fēng)險(xiǎn)減量實(shí)施成本，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)減量的功能性，又能將保險(xiǎn)科技廣泛融入生產(chǎn)生活中，給客戶帶來更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗(yàn)。

　　3.注重消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

　　風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)要求保險(xiǎn)公司樹立大服務(wù)觀，從簡(jiǎn)單的理賠服務(wù)轉(zhuǎn)向綜合履約服務(wù)，從單純的賠付者轉(zhuǎn)型為“陪護(hù)者”和價(jià)值創(chuàng)造者，從事后賠付的“賠”到全生命周期陪伴的“陪”，這對(duì)保險(xiǎn)公司落實(shí)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作有了更高的要求。中華財(cái)險(xiǎn)將堅(jiān)持高質(zhì)量、依法合規(guī)推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)，嚴(yán)格保護(hù)客戶隱私信息安全，確保減量服務(wù)過程合理合法，統(tǒng)籌安全與發(fā)展，牢牢守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線。

　　在發(fā)展目標(biāo)方面，主要有以下四個(gè)方面：

　　一是建立健全和完善風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)體系和制度建設(shè)，形成標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)流程，壓實(shí)風(fēng)險(xiǎn)減量工作責(zé)任，指導(dǎo)分支機(jī)構(gòu)合理合法開展風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)。二是探索設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)評(píng)價(jià)工作機(jī)制，量化服務(wù)評(píng)價(jià)指標(biāo)和定性評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)各級(jí)機(jī)構(gòu)設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)減量考核目標(biāo)，準(zhǔn)確衡量風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)成效。三是持續(xù)優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)內(nèi)容和形式，不斷夯實(shí)風(fēng)險(xiǎn)減量人才、科技、數(shù)字化等基礎(chǔ)能力建設(shè)，提升客戶服務(wù)滿意度，推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。四是加快風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)典型模式的復(fù)制和推廣，在業(yè)內(nèi)細(xì)分領(lǐng)域提速創(chuàng)新，每年新增行業(yè)優(yōu)秀風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)案例2-3個(gè)，助推行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)朝具體化、常態(tài)化、多樣化方向有序發(fā)展。

　　中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者：近年來，中華財(cái)險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)方面，已開展了哪些實(shí)踐？有哪些具體措施與典型經(jīng)驗(yàn)做法？取得了哪些成效？如何衡量目前保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的投入與產(chǎn)出之間的關(guān)系？

　　邱彬：近年來，中華財(cái)險(xiǎn)認(rèn)真落實(shí)《意見》中有關(guān)工作要求，積極開展風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)，探索數(shù)字化助推風(fēng)險(xiǎn)減量創(chuàng)新，加快建設(shè)智能化風(fēng)控平臺(tái)，推進(jìn)科技賦能風(fēng)險(xiǎn)減量功能，構(gòu)建了“保防救賠”四位一體的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)體系。一是承保端實(shí)現(xiàn)愿保盡保，努力擴(kuò)大保障范圍，承保覆蓋標(biāo)的全生命周期風(fēng)險(xiǎn)和上下游產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等。二是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別預(yù)警，注重提升“防”的能力，融合大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等科技，開展防災(zāi)檢查、專業(yè)技術(shù)咨詢、制定風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)預(yù)案等服務(wù)，提前采取風(fēng)險(xiǎn)防治措施，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率，減少損失程度。三是加大風(fēng)險(xiǎn)救災(zāi)處置，提升“救”的時(shí)效。加大災(zāi)后救助投入，主動(dòng)幫助受災(zāi)群眾快速恢復(fù)再生產(chǎn)，降低損失、防止返貧；利用科技手段開展事中的減損和災(zāi)后救援，增強(qiáng)災(zāi)后人文關(guān)懷和客戶體驗(yàn)。四是體現(xiàn)國(guó)企擔(dān)當(dāng)，啟動(dòng)應(yīng)賠快賠綠色通道，結(jié)合無人機(jī)、衛(wèi)星遙感等手段開展災(zāi)害快速評(píng)估，及時(shí)全面地掌握災(zāi)情，通過線上線下結(jié)合的方式，實(shí)現(xiàn)便捷精準(zhǔn)的理賠服務(wù)。

　　目前，中華財(cái)險(xiǎn)已在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)以及財(cái)產(chǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)、意外健康保險(xiǎn)等多險(xiǎn)種領(lǐng)域開展了風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的有益探索。特別是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面，我公司基于農(nóng)險(xiǎn)專業(yè)服務(wù)優(yōu)勢(shì)，聚焦地方農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，根據(jù)農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)管理需求，運(yùn)用前沿科技手段和專業(yè)防災(zāi)減損策略，在業(yè)內(nèi)首創(chuàng)了一些風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)典型模式，并取得了一定成效。

　　陜西延安蘋果花期凍害防災(zāi)減災(zāi)技術(shù)研究項(xiàng)目。受大陸性季風(fēng)氣候影響，陜西延安蘋果產(chǎn)區(qū)易遭遇倒春寒及冰雹危害，導(dǎo)致生長(zhǎng)期的蘋果受到低溫凍害和雹災(zāi)，嚴(yán)重?fù)p害蘋果產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)收益。中華財(cái)險(xiǎn)陜西分公司與延安當(dāng)?shù)貧庀蟛块T圍繞蘋果保險(xiǎn)共創(chuàng)“氣象+保險(xiǎn)”服務(wù)模式，開展蘋果氣象災(zāi)害信息共享、蘋果氣象災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)區(qū)劃評(píng)估、蘋果花期凍害技術(shù)合作，充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)保障功能，在支持革命老區(qū)農(nóng)民增收致富方面發(fā)揮了積極作用，讓延安“紅蘋果”挑起了“金扁擔(dān)”。

　　蘋果花期凍害煙爐防霜技術(shù)主要通過提升果園熏煙效果，增強(qiáng)果園增溫保溫效能；同時(shí)，對(duì)煙爐防霜效果進(jìn)行評(píng)估，制定煙爐防霜操作規(guī)程，指導(dǎo)果農(nóng)科學(xué)防御蘋果花期凍害，提升蘋果花期霜凍氣象防災(zāi)減災(zāi)服務(wù)能力，實(shí)現(xiàn)蘋果保險(xiǎn)服務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益最大化。該模式充分將專業(yè)科學(xué)與氣象防災(zāi)技術(shù)相結(jié)合，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

　　該項(xiàng)目實(shí)施后，試驗(yàn)區(qū)域果樹安全過冬，未發(fā)生霜凍災(zāi)害，同時(shí)當(dāng)?shù)靥O果種植保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況得到較大改善。該項(xiàng)目獲得了陜西省政府和當(dāng)?shù)毓r(nóng)的一致認(rèn)可，入選2023年行業(yè)協(xié)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)十大典型案例，并被多家媒體新聞報(bào)道。

　　2023年，中華財(cái)險(xiǎn)牢記“三服務(wù)一保障”的初心使命，積極參與國(guó)家災(zāi)害治理和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)保障體系建設(shè)，不斷完善“保防救賠”一體化的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，在防災(zāi)減損領(lǐng)域投入資金約1.5億元，投入防災(zāi)減災(zāi)專人共計(jì)2.5萬人次，推送災(zāi)害預(yù)警信息76.9萬條，排查企業(yè)客戶風(fēng)險(xiǎn)1.2萬次，總體預(yù)估減災(zāi)減損金額超過2.1億元。在應(yīng)對(duì)極端天氣和應(yīng)急突發(fā)事件處置方面，公司協(xié)助救援受災(zāi)人員近5000人，緊急救援受災(zāi)機(jī)動(dòng)車輛超8500輛，運(yùn)用無人機(jī)協(xié)助查勘超萬次，在重大氣象災(zāi)害中調(diào)用衛(wèi)星遙感協(xié)助災(zāi)損評(píng)估近百次，完成快速理賠支付上萬次，有效幫助受災(zāi)群眾積極應(yīng)對(duì)極端天氣和突發(fā)事件。

　　此外，風(fēng)險(xiǎn)減量的作用不像保險(xiǎn)賠付一樣可直接量化，因此難以直接、準(zhǔn)確地衡量風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的投入與產(chǎn)出之間的關(guān)系。建議在相關(guān)政府部門推動(dòng)下，盡快出臺(tái)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)評(píng)價(jià)體系，指導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合理規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)減量投入、管控成本，以便客觀衡量風(fēng)險(xiǎn)減量投入產(chǎn)出比。

　　中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者：在實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)的過程中，中華財(cái)險(xiǎn)是否有遇到挑戰(zhàn)或困境？有哪些針對(duì)性解決方案？

　　邱彬：總體來看，主要存在以下問題：

　　(一)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力不足，慣性思維影響減量決策

　　目前，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)普遍缺乏專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，開展風(fēng)險(xiǎn)減量往往依靠歷史經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)處置經(jīng)驗(yàn)，慣性思維易影響風(fēng)險(xiǎn)減量決策方向。例如，2023年河南省“爛場(chǎng)雨”事件，通常小麥在收獲期面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)是干熱風(fēng)、火災(zāi)等，但河南省局部地區(qū)卻出現(xiàn)了罕見的連陰雨天氣，造成小麥大規(guī)模減產(chǎn)，直接拉升了河南全省小麥賠付水平。

　　(二)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的分散化和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)遴選變化，一定程度上導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)減量的規(guī)模不經(jīng)濟(jì)

　　一方面，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分散化格局導(dǎo)致農(nóng)業(yè)規(guī)模不經(jīng)濟(jì)。我國(guó)農(nóng)業(yè)集約化程度不高，大國(guó)小農(nóng)特征明顯，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分散、戶均擁有耕地面積小，農(nóng)戶數(shù)量相對(duì)較多且訴求比較多元，導(dǎo)致組織農(nóng)戶開展風(fēng)險(xiǎn)干預(yù)的思想統(tǒng)一難度大、組織工作難度大、統(tǒng)一行動(dòng)成本高。另一方面，過度競(jìng)爭(zhēng)抑制了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展風(fēng)險(xiǎn)減量的積極性。目前經(jīng)營(yíng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)主體已達(dá)30多家，過度競(jìng)爭(zhēng)較為嚴(yán)重。在遴選制度下，過度競(jìng)爭(zhēng)容易導(dǎo)致政策性業(yè)務(wù)格局周期性地重組，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)難以有長(zhǎng)期穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)的預(yù)期，從而在較大程度上抑制了保險(xiǎn)業(yè)著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)開展風(fēng)險(xiǎn)減量投入的積極性。此外，風(fēng)險(xiǎn)減量的成果難以量化。損失補(bǔ)償和資金賠付是保險(xiǎn)價(jià)值的直觀體現(xiàn)，而風(fēng)險(xiǎn)減量的作用卻不易直接量化，對(duì)其的評(píng)價(jià)也有一定難度。而且財(cái)險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)大多被定位為增值服務(wù)，一般與主險(xiǎn)產(chǎn)品捆綁，很多時(shí)候無法清楚區(qū)分保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)減量?jī)烧哒l的風(fēng)險(xiǎn)保障作用更大。

　　(三)現(xiàn)行保險(xiǎn)制度制約了風(fēng)險(xiǎn)減量的財(cái)務(wù)投入

　　《中央保費(fèi)補(bǔ)貼管理辦法》規(guī)定，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的綜合費(fèi)用率不得超過20%，但農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)減量和管理工作，需要相當(dāng)規(guī)模的防災(zāi)減損資源投入，尤其是一些先進(jìn)設(shè)備和科技手段的前期投入較高，但保險(xiǎn)業(yè)受限于綜合費(fèi)用率不能超過20%這條紅線，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)減量投入的財(cái)務(wù)資源難以充分保證。作為保險(xiǎn)產(chǎn)品的增值服務(wù)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不能因?yàn)殚_展風(fēng)險(xiǎn)減量而向投保人或被保險(xiǎn)人收取相關(guān)費(fèi)用，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可投入風(fēng)險(xiǎn)減量的資金有限。同時(shí)，《保險(xiǎn)法》第一百一十六條(四)中明確保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中不得予以或者承諾投保人、被保險(xiǎn)人、受益人保險(xiǎn)合同約定以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣或者其他利益。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開展風(fēng)險(xiǎn)減量，經(jīng)常需要對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人提供一定的資金或設(shè)施、設(shè)備用于防災(zāi)減災(zāi)，這就存在被認(rèn)定為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供了保險(xiǎn)合同以外的保費(fèi)回扣或其他利益的違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

　　(四)風(fēng)險(xiǎn)減量的社會(huì)認(rèn)識(shí)環(huán)境有待優(yōu)化

　　面臨風(fēng)險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或企業(yè)主體由于不具備專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)估不足，提前采取措施減災(zāi)的能力不強(qiáng)。同時(shí)，投保人還認(rèn)為只要投保、有兜底就已經(jīng)解決風(fēng)險(xiǎn)問題，主觀上也缺乏主動(dòng)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)減量的積極性。還有部分地方政府認(rèn)為農(nóng)險(xiǎn)賠付水平越高，農(nóng)民受益程度越高、保障效果也就越好，否則就以賠付率低為由降低來年的農(nóng)險(xiǎn)費(fèi)率。長(zhǎng)此以往，可能形成風(fēng)險(xiǎn)減量成果明顯、農(nóng)險(xiǎn)賠付水平越低，但政府和農(nóng)戶滿意度較差的怪圈，使得保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)陷入實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)減量后不僅不受益、反而受損的窘境。

　　中國(guó)網(wǎng)財(cái)經(jīng)記者：下階段，中華財(cái)險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)方面還有哪些發(fā)展規(guī)劃？保險(xiǎn)業(yè)未來在風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)方面有哪些可行的創(chuàng)新方向？

　　邱彬：下階段，中華財(cái)險(xiǎn)將繼續(xù)按照《意見》要求，把風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)放到更高的層次統(tǒng)籌考慮，貫徹“以客戶為中心”等發(fā)展理念，加速科技賦能風(fēng)險(xiǎn)減量創(chuàng)新融合，不斷拓寬風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)領(lǐng)域，夯實(shí)風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)基礎(chǔ)，投入更多資源，聚焦更多重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)綜合防治，在風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)供給的專業(yè)性、精準(zhǔn)性和精細(xì)化等方面尋求新突破。主要工作規(guī)劃有以下幾個(gè)方面。

　　一是夯實(shí)風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)制度基礎(chǔ)。按照最新監(jiān)管要求，進(jìn)一步修訂完善風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)發(fā)展的政策、制度和流程，確保風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)管理工作符合監(jiān)管最新規(guī)定。二是推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)模式創(chuàng)新。增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)減量科技含金量，提高新技術(shù)賦能深度，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)、碳匯保險(xiǎn)、生態(tài)保險(xiǎn)、新能源車輛保險(xiǎn)、食品安全險(xiǎn)、交通安全險(xiǎn)、航運(yùn)險(xiǎn)等險(xiǎn)種服務(wù)范圍，爭(zhēng)取再造一批業(yè)內(nèi)首創(chuàng)風(fēng)險(xiǎn)減量典型模式。三是拓展風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)形式，推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)減量宣傳教育科普活動(dòng)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和能力；加強(qiáng)多渠道宣傳風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)工作，提高全民風(fēng)險(xiǎn)減量認(rèn)知和意識(shí)；完善事前、事中、事后全鏈條的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)，增加服務(wù)供給，將高質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)減量嵌入保險(xiǎn)產(chǎn)品。四是強(qiáng)化多方協(xié)同，加強(qiáng)政產(chǎn)學(xué)研融合協(xié)作。與地方農(nóng)業(yè)、氣象、應(yīng)急處置部門建立合作，共建風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制，共享數(shù)據(jù)信息，綜合提升災(zāi)害應(yīng)急處置和防災(zāi)減損能力。推進(jìn)與高校、科研單位院所跨界合作，強(qiáng)化學(xué)科交叉，聯(lián)合培養(yǎng)高素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)人才，夯實(shí)風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)基礎(chǔ)。

　　中華財(cái)險(xiǎn)將重點(diǎn)圍繞以下兩個(gè)方向進(jìn)行創(chuàng)新：

　　1.科技創(chuàng)新

　　強(qiáng)化大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、衛(wèi)星遙感等前沿科技在風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)中的運(yùn)用，重點(diǎn)解決風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)和精準(zhǔn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)智能決策、風(fēng)險(xiǎn)信息共享等技術(shù)難題，探索建立“保險(xiǎn)+風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)”平臺(tái)，整合全套風(fēng)險(xiǎn)管理鏈條，壓縮風(fēng)險(xiǎn)減量的時(shí)空距離，提高風(fēng)險(xiǎn)感知能力和效率，通過打通保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程、實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)、客戶信息等重要節(jié)點(diǎn)，構(gòu)建數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)管理體系和保險(xiǎn)新生態(tài)圈。

　　2.服務(wù)創(chuàng)新

　　圍繞“風(fēng)險(xiǎn)”做文章，從解決保險(xiǎn)供需矛盾的角度出發(fā)，加大服務(wù)創(chuàng)新力度，延長(zhǎng)保險(xiǎn)價(jià)值鏈條，才能有效拓展服務(wù)面，擴(kuò)大客戶群體和市場(chǎng)規(guī)模。當(dāng)前，風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)已從車輛保險(xiǎn)、企業(yè)和個(gè)人財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場(chǎng)逐步擴(kuò)大到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)等新興保險(xiǎn)領(lǐng)域，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)優(yōu)勢(shì)，豐富風(fēng)險(xiǎn)減量服務(wù)供給來源，根據(jù)投?？蛻麸L(fēng)險(xiǎn)實(shí)際，量體裁衣為客戶制定一站式風(fēng)險(xiǎn)減量解決方案，打造多維一體的承保理賠新模式。

　　公司簡(jiǎn)介：中華財(cái)險(xiǎn)，全稱中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司，始創(chuàng)于1986年7月15日。2002年，經(jīng)國(guó)務(wù)院批復(fù)同意，冠名“中華”，成為全國(guó)唯一一家以“中華”冠名的國(guó)有控股保險(xiǎn)公司。2023年，中華財(cái)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入652.45億元，保費(fèi)規(guī)模位居財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)第五，農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模位居全國(guó)前茅。中華財(cái)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍涵蓋非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的各個(gè)領(lǐng)域，包括機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以及短期健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)等。公司在全國(guó)設(shè)有32家分公司，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)超過2900個(gè)，員工隊(duì)伍3.8萬余人，形成了完善的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，建立了一支高素質(zhì)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)與服務(wù)專業(yè)隊(duì)伍。