保險業(yè)迎來高質(zhì)量發(fā)展歷史性機(jī)遇 深化改革增強動力路徑可循

　　中國網(wǎng)財經(jīng)6月21日訊(記者 郭偉瑩) 經(jīng)濟(jì)興，金融興；金融穩(wěn)，經(jīng)濟(jì)穩(wěn)。作為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的重要力量之一，保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展成為當(dāng)前金融業(yè)關(guān)注的焦點。

　　多位業(yè)內(nèi)專家對中國網(wǎng)財經(jīng)記者分析表示，在中國式現(xiàn)代化推進(jìn)過程中，保險具有不可替代的作用，保險業(yè)歷史性發(fā)展機(jī)遇巨大。同時，保險業(yè)必須依靠核心競爭力來探索高質(zhì)量內(nèi)涵式的發(fā)展模式。

　　保險業(yè)歷史性發(fā)展機(jī)遇巨大

　　黨的二十大報告指出，以中國式現(xiàn)代化全面推進(jìn)中華民族偉大復(fù)興。國家金融監(jiān)督管理總局局長李云澤近日指出，在全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家進(jìn)程中，保險業(yè)正迎來高質(zhì)量發(fā)展的歷史性機(jī)遇，并將發(fā)揮不可替代的作用。筑牢經(jīng)濟(jì)安全網(wǎng)、筑牢社會保障網(wǎng)、筑牢災(zāi)害防護(hù)網(wǎng)，都需要保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

　　普華永道中國金融行業(yè)管理咨詢合伙人周瑾對中國網(wǎng)財經(jīng)記者分析表示，在中國式現(xiàn)代化推進(jìn)的過程中，保險具有不可替代的作用，保險業(yè)的歷史性發(fā)展機(jī)遇巨大。一方面，中國保險業(yè)資產(chǎn)的相對水平還比較低，有巨大的發(fā)展空間，尤其在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌期，更需要保險資金這樣的“耐心資本”，在熨平波動和穿越周期中發(fā)揮減震器和穩(wěn)定器的作用。另一方面，無論是人身險滿足普通民眾生老病死的儲蓄與風(fēng)險保障需求，還是財產(chǎn)險為生產(chǎn)經(jīng)營中的天災(zāi)人禍提供減災(zāi)防損和應(yīng)急保障，都需要保險業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展來保駕護(hù)航。

　　北京大學(xué)中國保險與社會保障研究中心專家委員會委員朱俊生對中國網(wǎng)財經(jīng)記者分析表示，保險業(yè)發(fā)展的機(jī)遇在于，以老齡化、長壽化與少子化為主要特征的人口結(jié)構(gòu)變遷需要保險提供包括養(yǎng)老、健康在內(nèi)的全面保障和服務(wù)，完善多層次養(yǎng)老與健康保障體系。為此，保險機(jī)構(gòu)可積極布局和拓展個人養(yǎng)老金市場，做好養(yǎng)老金融大文章。保險業(yè)可發(fā)揮產(chǎn)品、分散長壽風(fēng)險、與養(yǎng)老服務(wù)有機(jī)結(jié)合等方面的獨特優(yōu)勢，成為推動個人養(yǎng)老金制度發(fā)展的核心力量。

　　首先，發(fā)揮養(yǎng)老保險產(chǎn)品能夠提供長期確定性保障的優(yōu)勢，促進(jìn)養(yǎng)老財富積累。其次，推動生命年金化領(lǐng)取，發(fā)揮保險分散長壽風(fēng)險的獨特作用。保險業(yè)應(yīng)充分發(fā)揮在生命表、精算方面的優(yōu)勢，以及過去在提供年金化領(lǐng)取服務(wù)方面積累的經(jīng)驗，在養(yǎng)老金領(lǐng)取環(huán)節(jié)積極發(fā)揮作用。最后，養(yǎng)老保險與服務(wù)有機(jī)結(jié)合，為消費者提供綜合解決方案。保險機(jī)構(gòu)可根據(jù)自身的發(fā)展階段、資源稟賦、發(fā)展戰(zhàn)略等，審慎選擇參與養(yǎng)老服務(wù)的商業(yè)模式，提升專業(yè)化運營水平。在健康險領(lǐng)域，可進(jìn)一步探索帶病體人群保險。中國約有4億帶病人群，其醫(yī)療費用占全國醫(yī)療費用的60%左右，亟需健康險保障。推動保險與醫(yī)藥產(chǎn)業(yè)融合，提升健康管理與疾病管理能力，促進(jìn)保險機(jī)構(gòu)逐步從醫(yī)療費用的報銷方和支付方變成醫(yī)療服務(wù)的管理方和健康管理方，實現(xiàn)帶病體健康保險的可持續(xù)發(fā)展。

　　圍繞銀發(fā)經(jīng)濟(jì)與養(yǎng)老金融，保險業(yè)高管也闡述了深刻洞察。中國人壽總裁蔡希良表示，優(yōu)化養(yǎng)老金融的政策體系，提升第二和第三支柱的吸引力；促進(jìn)養(yǎng)老金融與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的高效互動，為提升養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)可持續(xù)性創(chuàng)造更好的條件。中國太保總裁趙永剛表示，保險業(yè)應(yīng)積極發(fā)揮經(jīng)濟(jì)減震器和社會穩(wěn)定器的作用，在負(fù)債端養(yǎng)老保險產(chǎn)品創(chuàng)新、資產(chǎn)端養(yǎng)老金管理、服務(wù)端養(yǎng)老服務(wù)供給融合發(fā)力，為養(yǎng)老金融大文章增輝添彩。

　　深化改革增強動力路徑可循

　　李云澤指出，中國保險市場潛力巨大、空間廣闊，我們完全有條件、有信心、有能力，以改革增活力、以發(fā)展解難題，推動保險業(yè)開創(chuàng)新局面、邁上新臺階。一是切實轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，推動實現(xiàn)降本增效。二是深刻把握發(fā)展規(guī)律，強化資產(chǎn)負(fù)債聯(lián)動。三是著力夯實發(fā)展基礎(chǔ)，營造良好市場環(huán)境。

　　李云澤還指出，保險業(yè)要在大有可為的時代大有作為，自覺融入中國式現(xiàn)代化建設(shè)全局，回歸本源、專注主業(yè)，奮力寫好“五篇大文章”的保險篇，切實發(fā)揮經(jīng)濟(jì)減震器和社會穩(wěn)定器作用。一是聚焦創(chuàng)新發(fā)展，精準(zhǔn)高效服務(wù)新質(zhì)生產(chǎn)力。二是圍繞民生福祉，更好滿足人民美好生活需要。三是著眼安全應(yīng)急，持續(xù)促進(jìn)社會治理效能提升。

　　當(dāng)前我國保險業(yè)正處于轉(zhuǎn)型升級的過程中，如何推動高質(zhì)量發(fā)展？“強化資產(chǎn)負(fù)債聯(lián)動、提升資產(chǎn)負(fù)債匹配管理能力?！倍辔粯I(yè)內(nèi)專家對中國網(wǎng)財經(jīng)記者指出。

　　周瑾表示，作為高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展的重要因素之一，保險公司要做好資產(chǎn)負(fù)債管理。在具體舉措方面，從負(fù)債端看，要做好產(chǎn)品定價和承保風(fēng)險的管理，充分考慮到利率環(huán)境和資本市場的趨勢，適時調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和資金成本；從資產(chǎn)端看，要發(fā)揮“耐心資本”的優(yōu)勢，堅持長期價值投資，獲取穿越周期的收益率；從資產(chǎn)負(fù)債的聯(lián)動來看，要處理好久期匹配、成本與收益匹配、現(xiàn)金流匹配的關(guān)系，綜合平衡資產(chǎn)負(fù)債匹配對利潤、價值和償付能力等目標(biāo)的達(dá)成。

　　朱俊生表示，當(dāng)前利率環(huán)境下，要求保險公司通過提升資產(chǎn)配置能力來實現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債的動態(tài)平衡。把資產(chǎn)和負(fù)債匹配貫徹到公司經(jīng)營的每個環(huán)節(jié)，比任何時候都更加迫切?？砂l(fā)揮長期資金優(yōu)勢，提升投資收益率。為此，可適當(dāng)提高風(fēng)險容忍度，拉長考核期限，優(yōu)化績效考核體制，完善對承擔(dān)風(fēng)險的經(jīng)濟(jì)激勵和責(zé)任匹配機(jī)制，倡導(dǎo)長期投資理念，提升投資能力，提高投資回報。另外，在資本市場波動性加劇的背景下，開發(fā)利率敏感性弱的產(chǎn)品可成為保險公司實現(xiàn)資產(chǎn)負(fù)債匹配的重要策略。

　　周瑾強調(diào)，在高質(zhì)量發(fā)展的轉(zhuǎn)型過程中，需要優(yōu)化經(jīng)營目標(biāo)，重點圍繞滿足人民美好生活需求和促進(jìn)社會治理效能提升的服務(wù)機(jī)會，找準(zhǔn)著力點，通過不斷創(chuàng)新，提升自身的特色化經(jīng)營與精細(xì)化管理能力，在產(chǎn)品、服務(wù)、渠道、銷售等環(huán)節(jié)提升規(guī)范化和專業(yè)化水平，利用數(shù)字化的手段和工具降本增效，依靠核心競爭力來探索高質(zhì)量內(nèi)涵式的發(fā)展模式。

　　在具體策略上，朱俊生還提到，保險業(yè)要積極適應(yīng)“報行合一”等政策調(diào)整。保險機(jī)構(gòu)可推動價值型的銀保產(chǎn)品、網(wǎng)點、隊伍發(fā)展，構(gòu)建多層次、相對穩(wěn)定的銀保渠道網(wǎng)絡(luò)布局，建設(shè)一支具備網(wǎng)點經(jīng)營能力、客戶服務(wù)能力，能夠向銀行網(wǎng)點提供專業(yè)服務(wù)的行銷隊伍。通過客群、產(chǎn)品共同開發(fā)定制、服務(wù)、渠道融合、流程再造等，推動銀保合作的戰(zhàn)略一體化。在經(jīng)代渠道，費用下降將是共同面臨的挑戰(zhàn)，對經(jīng)代公司的渠道能力提出更高的要求。經(jīng)代公司可提升隊伍素質(zhì)，提高銷售能力，增強渠道實力強，應(yīng)對可能的競爭格局變化。另外，“報行合一”使得行業(yè)的費用水平趨于收斂，除了渠道增強本身的銷售能力外，保險公司可完善產(chǎn)品體系，豐富各種服務(wù)，增強吸引力。

　　朱俊生還建議提升壽險、產(chǎn)險的專業(yè)性。在壽險領(lǐng)域，目前80/90后逐漸成為保險消費主力，新一代客戶對渠道的專業(yè)性要求日益增長。個險、銀保、專業(yè)經(jīng)代等渠道，都需要提升專業(yè)性，推動行業(yè)轉(zhuǎn)型。在產(chǎn)險領(lǐng)域，要通過提高專業(yè)性提升保險滲透率，使其成為經(jīng)濟(jì)補償機(jī)制主要提供者與風(fēng)險減量服務(wù)重要承擔(dān)者，服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。一方面，提升對于巨災(zāi)風(fēng)險損失的保障水平。另一方面，提升保險業(yè)的風(fēng)險減量服務(wù)能力。

　　從宏觀層面，對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院院長謝遠(yuǎn)濤還指出，保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，首先要回歸保險第一性原理，也就是風(fēng)險保障，強化保險的社會管理功能，圍繞“五篇大文章”發(fā)力，為經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展提供高質(zhì)量服務(wù)。