對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授、院長助理王國軍：保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要積極加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)減量管理服務(wù)

　　中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)1月26日訊 今日下午2點(diǎn)，由中國保險(xiǎn)學(xué)會(huì)指導(dǎo)，中國網(wǎng)財(cái)經(jīng)、中國社會(huì)科學(xué)院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中心聯(lián)合主辦的“2023年度十大溫暖理賠案例發(fā)布會(huì)暨保險(xiǎn)理賠服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展研討會(huì)”成功舉辦。

　　在主題研討環(huán)節(jié)，對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授、院長助理王國軍表示，保險(xiǎn)理賠的重要性不言而喻，但從各年的溫暖理賠案例來看，事故發(fā)生前的風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)卻很少在案例中得到體現(xiàn)。實(shí)際上，與保險(xiǎn)事故發(fā)生之后的賠償相比，事故發(fā)生之前為客戶未雨綢繆，管理風(fēng)險(xiǎn)，才更溫暖，更好地發(fā)揮保險(xiǎn)在應(yīng)對自然災(zāi)害中的作用，也更有價(jià)值。

　　什么是“經(jīng)濟(jì)減震器”？汽車上的減震器，讓乘客經(jīng)常感覺不到顛簸，或者把大顛簸化解成為的輕微的顛簸。保險(xiǎn)怎么做經(jīng)濟(jì)的減震器也應(yīng)如此，在災(zāi)害來臨之前應(yīng)一直在發(fā)揮作用。保險(xiǎn)業(yè)的防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，其中“?！睘榍疤?，“賠”為基礎(chǔ)，“救”為補(bǔ)充，“防”為核心，這四項(xiàng)重點(diǎn)合力構(gòu)成了保險(xiǎn)“保防救賠”四位一體的風(fēng)險(xiǎn)管理鏈條。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要積極加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)減量管理服務(wù)，特別是利用科技手段為社會(huì)防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)，以智能化為抓手，深化保險(xiǎn)科技賦能，實(shí)現(xiàn)科技投入、風(fēng)險(xiǎn)減量與降費(fèi)增效的良性循環(huán)。

　　當(dāng)然災(zāi)后的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償也是保險(xiǎn)業(yè)的題中應(yīng)有之義，及時(shí)而溫暖的理賠，有助于經(jīng)濟(jì)恢復(fù)和社會(huì)重建，有利于再生產(chǎn)的正常運(yùn)行。

　　什么是“社會(huì)穩(wěn)定器”？如果說經(jīng)濟(jì)減震器要求保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)口前移，那么社會(huì)穩(wěn)定器則應(yīng)更重視災(zāi)后的風(fēng)險(xiǎn)抑制和災(zāi)后的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。在發(fā)生自然災(zāi)害和意外事故之后，政府救災(zāi)、保險(xiǎn)救災(zāi)和企業(yè)和家庭自救，哪個(gè)應(yīng)該占主體？慕再的數(shù)據(jù)是保險(xiǎn)補(bǔ)償占巨災(zāi)損失的比重10年來的平均值為30.5%，30年來的平均值則為25.38%，而可喜的是在2023年的水災(zāi)中，保險(xiǎn)的補(bǔ)償比例已經(jīng)超過10%，這是一個(gè)明顯的進(jìn)步，保險(xiǎn)公司出面抑制風(fēng)險(xiǎn)并進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，與政府和社會(huì)一道，致力于社會(huì)穩(wěn)定，可以更好地發(fā)揮市場機(jī)制的優(yōu)勢。

　　溫暖理賠案例中，當(dāng)然也涉及到人身險(xiǎn)的理賠之前的風(fēng)險(xiǎn)管理。這個(gè)經(jīng)常被忽視，當(dāng)其價(jià)值可能更大，因?yàn)楸Ｕ?億多個(gè)家庭14億人口在健康、養(yǎng)老、意外傷害方面的人身風(fēng)險(xiǎn)管理，其經(jīng)濟(jì)減震器的作用和社會(huì)穩(wěn)定器的作用更加重要。比如健康險(xiǎn)中的可穿戴設(shè)備與疾病預(yù)防，其實(shí)與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中的及時(shí)提醒和快速救援一樣重要。

　　同時(shí)，王國軍建議，保險(xiǎn)公司整合各方資源，共享防災(zāi)預(yù)警信息、共推風(fēng)險(xiǎn)減量管理、共擴(kuò)減災(zāi)投入效應(yīng)，依托氣象數(shù)值預(yù)報(bào)和風(fēng)險(xiǎn)大數(shù)據(jù)模型，提前鎖定風(fēng)場、雨場范圍內(nèi)承保標(biāo)的，使用保險(xiǎn)巨災(zāi)模型估算各企業(yè)預(yù)期損失，向投保主體一對一發(fā)送定制化預(yù)警通知；另一方面，可以通過標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)畫像，篩選重點(diǎn)防范企業(yè)，在災(zāi)前現(xiàn)場協(xié)助查找風(fēng)險(xiǎn)隱患，并一鍵生成“風(fēng)險(xiǎn)提示函”，解決重點(diǎn)標(biāo)的保駕護(hù)航的預(yù)防到位問題。

　　至于中央金融工作會(huì)議的“五篇大文章”，對保險(xiǎn)業(yè)而言，科技保險(xiǎn)可以提升的地方在于技術(shù)與成本的匹配；綠色保險(xiǎn)可以提升的地方在于ESG的深度介入；而普惠保險(xiǎn)可以提升的地方則在其可持續(xù)性，如何做到由亂而治。